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用pos機(jī)來(lái)刷自己的信用卡嗎
編輯 | 七月
作者 | 王鳳媛 槐城律師
信用卡因其可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款、可以做賬單分期等功能而受到持卡人的青睞，在持卡人急于用錢(qián)時(shí)，還可以從在信用額度內(nèi)取出現(xiàn)金，不用找人借錢(qián)，也省去貸款手續(xù)。但信用卡取現(xiàn)成本高，有人想出用信用卡刷POS機(jī)套現(xiàn)的辦法，這種做法合法嗎？
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套現(xiàn)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪
持卡人正常使用信用卡取出現(xiàn)金，需要支付手續(xù)費(fèi)并按照取現(xiàn)金額的日萬(wàn)分之五計(jì)算利息。不同的發(fā)卡行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率不同，一般在0.5%—3%之間。而虛構(gòu)交易刷pos機(jī)套現(xiàn)，需要支付的費(fèi)率大概在消費(fèi)金額的0.6%左右，通常遠(yuǎn)低于信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，且享受信用卡消費(fèi)免息期，不需要支付日萬(wàn)分之五的取現(xiàn)利息。信用卡套現(xiàn)既快又省，對(duì)用款人而言是兩全其美，但無(wú)疑損害了發(fā)卡行的利益，妨害信用卡管理秩序。
為了規(guī)范信用卡套現(xiàn)的違法行為，最高法、最高檢作出的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《解釋》）第12條的規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
一旦信用卡套現(xiàn)行為被以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰，根據(jù)《刑法》第225條的規(guī)定，持卡人將面臨五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。
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逾期20萬(wàn)未還屬情節(jié)嚴(yán)重
《解釋》規(guī)定信用卡套現(xiàn)情節(jié)嚴(yán)重的以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰，那么怎樣才算情節(jié)嚴(yán)重呢？
根據(jù)《解釋》第12條第二款的規(guī)定，信用卡套現(xiàn)數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金一百萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失五十元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
此外，持卡人以非法占有為目的，采用信用卡套現(xiàn)的方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
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槐城律師建議
如何避免不當(dāng)使用信用卡的法律風(fēng)險(xiǎn)，只需記住兩句話：
1. 不使用信用卡套現(xiàn)。如有套現(xiàn)行為，應(yīng)按期及時(shí)還款，避免因逾期導(dǎo)致信用卡違規(guī)使用被發(fā)卡行關(guān)注，進(jìn)而導(dǎo)致信用卡被采取交易控管、固定額度調(diào)降、賬戶管制等措施，情節(jié)嚴(yán)重的甚至可能被追究刑事責(zé)任；
2. 不要將信用卡借給他人使用。不論何人實(shí)際用卡，信用卡持卡人都有還款責(zé)任，如明知出借的信用卡被用于套現(xiàn)或惡意透支，情節(jié)嚴(yán)重的，持卡人和實(shí)際用卡人涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪或信用卡詐騙罪的共犯。
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適用法律：
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋[2018]19號(hào)）
第十二條違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
實(shí)施前款行為，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金一百萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失五十萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
《中華人民共和國(guó)刑法》
第一百九十六條【信用卡詐騙罪】有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：
（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；
（二）使用作廢的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）惡意透支的。
第二百二十五條【非法經(jīng)營(yíng)罪】違反國(guó)家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營(yíng)行為之一，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：
（一）未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營(yíng)、專賣(mài)物品或者其他限制買(mǎi)賣(mài)的物品的；
（二）買(mǎi)賣(mài)進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營(yíng)許可證或者批準(zhǔn)文件的；
（三）未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的；
（四）其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為。
應(yīng)對(duì)防疫中的法律問(wèn)題
專業(yè)律師時(shí)刻在線
萬(wàn)眾一心，共克時(shí)艱！
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