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通銀付pos機合法嗎
華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 劉佳 北京報道
日前，財付通發(fā)布了《關于進一步加強信用卡業(yè)務風險防控的倡議》（下稱《倡議》），將持續(xù)加強信用卡業(yè)務風險監(jiān)測和防控，健全風險管控機制。這是下半年以來財付通第四次發(fā)布信用卡風險防控相關提示。此外，支付寶也曾表示將在各個環(huán)節(jié)加強信用卡套現(xiàn)等非法交易管理。
12月27日，易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《華夏時報》記者表示，持續(xù)加強信用卡業(yè)務風險監(jiān)測和防控，一方面是支付機構響應合規(guī)精神，對反洗錢等違法犯罪行為從資金鏈層面進行限制。另一方面可以維護健康的支付秩序，既能夠減損支付機構可能因不法行為導致的經(jīng)營損失，也能夠為支付用戶保障安全用卡的支付環(huán)境。
嚴控信用卡違規(guī)套現(xiàn)
財付通此次發(fā)布的《倡議》稱，各合作伙伴需切實履行商戶管理主體責任，加強商戶準入、交易監(jiān)測、調(diào)查核實、處置約束等各方面管理措施，將信用卡業(yè)務風險管控措施貫穿商戶管理全生命周期。并同時強調(diào)，各合作伙伴需進一步強化信用卡套現(xiàn)等風險的異常交易監(jiān)測、分析、識別與管控，對疑似套現(xiàn)等風險的商戶及交易需積極核實、處置，并依法依規(guī)報送等。
此外，財付通還表示將持續(xù)加強信用卡業(yè)務風險監(jiān)測和防控，健全風險管控機制。如發(fā)現(xiàn)合作伙伴未能切實落實監(jiān)管要求、商戶存在信用卡交易風險的，將視違約及風險情況采取交易額度調(diào)整、中止合作等相應措施。
這已經(jīng)是財付通今年第四次發(fā)布信用卡風險防控相關提示。8月30日、10月27日、11月22日財付通都發(fā)布了與上述公告類似內(nèi)容。據(jù)了解，已經(jīng)有商戶收到了微信支付的通知，因存在交易方面的風險，部分商戶已經(jīng)被限制了信用卡支付權限。
除了微信支付外，支付寶此前也對外宣布，已經(jīng)采取全生命周期的風險防控措施，從商戶準入、交易監(jiān)測等各個環(huán)節(jié)加強信用卡套現(xiàn)等非法交易管理。具體來看，支付寶嚴格按照監(jiān)管要求落實商戶的實名制管理，針對信用卡非法套現(xiàn)特征建立專項風險策略，實現(xiàn)交易風險的實時監(jiān)測、識別和攔截，并建立了針對套現(xiàn)平臺的識別與打擊方案。
“以卡養(yǎng)卡的日子不好過?！痹眠^信用卡套現(xiàn)的消費者表示，自己一直都是“拆東墻補西墻”，通過信用卡給手機號碼充值，然后帶上身份證和手機卡去營業(yè)廳退款即可。也有的在航空公司自建營業(yè)廳刷卡購票并出票，再利用退票流程進行操作獲取退款。
某銀行從業(yè)者表示，信用卡套現(xiàn)的重災區(qū)是第三方支付機構的違規(guī)特約商戶，利用POS機虛構消費交易，從而為持卡人套現(xiàn)。
和信用卡取現(xiàn)業(yè)務不一樣，信用卡套現(xiàn)是違規(guī)行為，資金游離在銀行監(jiān)控之外，持卡人通過不正當手段免交利息和手續(xù)費。
實際上，包括微信支付和支付寶在內(nèi)的多家支付機構，都在嚴控信用卡套現(xiàn)行為。而業(yè)務場景布局B端的支付機構，同樣對信用卡套現(xiàn)行為“圍追堵截”。北京某支付公司相關負責人表示，雖然公司業(yè)務以ToB為主，信用卡業(yè)務占比很少，但是依然在商戶準入、交易監(jiān)測等環(huán)節(jié)嚴加管理，限定只有消費類場景才能使用信用卡進行支付，并對支付限額、筆數(shù)、退款等方面作出嚴格要求。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者分析稱，年內(nèi)兩大支付機構持續(xù)加強信用卡業(yè)務風險管理的原因在于，兩機構實際上已經(jīng)變成賬戶側(cè)機構，地位等同于發(fā)卡行。雖然支付通道消費金額有所限制，但兩大支付機構用戶量和商戶規(guī)模均十分龐大，長尾效應影響巨大。近年來又出現(xiàn)很多通過二維碼洗錢的案例，所以兩大機構持續(xù)加強信用卡業(yè)務風險監(jiān)測和防控。
持久戰(zhàn)
從支付行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈來看,今年以來，上下游均發(fā)布過加強信用卡業(yè)務風險防范的相關通知，監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、第三方支付公司、清算機構、收單機構等都不斷防范信用卡業(yè)務風險。
今年7月，銀保監(jiān)會和央行發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確，嚴格管控資金流向，要求銀行業(yè)金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。
信用卡資金流向管理一直是監(jiān)管機構關注的重點。信用卡資金無序流動會造成危害，比如違反國家關于金融業(yè)務特許經(jīng)營的法律規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，一旦信用卡資金流向房地產(chǎn)等行業(yè)，還有可能降低宏觀調(diào)控效果。
“信用卡業(yè)務風險監(jiān)測和防控，對支付機構來說是一場持久戰(zhàn)。”王蓬博強調(diào)，因為信用卡資金需求一直存在，產(chǎn)業(yè)鏈上存在各自的利益羈絆。同時支付機構自身對商戶的監(jiān)管也存在難點，比如交易場景的判斷，真實商戶的持續(xù)監(jiān)測等方面，還需要持續(xù)加強科技建設。建議支付機構嚴格落實央行和銀保監(jiān)會的各項監(jiān)管規(guī)定，從事前、事中、事后全流程進行商戶和信用卡資金管理。
蘇筱芮也表示，信用卡面臨的內(nèi)外部風險環(huán)境持續(xù)存在，且會隨著時間的推移不斷產(chǎn)生新變種，因此就需要機構因勢而動，根據(jù)新特征、新形勢及時研判防范風險的方法手段，對新環(huán)境下的業(yè)務風險打上升級補丁，包括但不限于調(diào)整授信額度、調(diào)整用卡規(guī)則、限制持卡數(shù)量、增強安全認證方式等。
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