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pos機掃碼付特約什么意思
作 者丨邊萬莉 家俊輝
編 輯丨曾芳 劉巷
圖源丨圖蟲 視覺中國
一次對監(jiān)管要求的誤讀，經(jīng)市場發(fā)酵，引發(fā)了廣泛的關(guān)注。
11月26日，21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，有媒體報道稱“微信、支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營收款”。
很快，這一消息在大眾的熱議中沖上微博熱搜。
中國人民銀行有關(guān)部門人士表示：該說法系誤讀。
央行有關(guān)人士打了個比方：
如果消費者在早點攤購買煎餅果子習慣用手機支付，仍然可以用掃碼等方式付款，沒有任何變化。
如果賣菜的商販此前就已經(jīng)使用經(jīng)營收款碼收款，也不受任何影響。
第三方支付機構(gòu)股票大漲
當前，移動支付已經(jīng)和手機一樣，滲透到當代人生活的方方面面。
一方面，用戶想知道，相關(guān)規(guī)定會對微信、支付寶產(chǎn)生怎樣的影響；
另一方面，用戶更關(guān)心的是，這將會對自己產(chǎn)生怎樣的影響。
與此同時，資本市場給出了更強烈的反應(yīng)。
記者注意到，上述消息的發(fā)酵，反而成為市場上與微信、支付寶有競爭關(guān)系的第三方支付機構(gòu)的“紅利”。
比如拉卡拉（300773.SZ）股價全天漲幅超過18%，移卡(9923.HK)股價全天漲幅也超過10%，且盤中一度漲超16%。
大眾很疑惑，資本很瘋狂。
但需要明確的是，“微信、支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營收款”是對央行在今年10月13日發(fā)布的《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱《通知》）中相關(guān)監(jiān)管要求的嚴重誤讀。
仔細研讀會發(fā)現(xiàn)，央行在文件中已經(jīng)十分明確，個人收款條碼不得用于經(jīng)營活動。
換言之，商戶以后收款時可以繼續(xù)用微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)的收款碼，但不能用個人收款碼，而要用商戶收款碼。
此外，《通知》還對個人收款條碼的規(guī)范使用提出了一些列要求，而受到約束的則主要是個人靜態(tài)收款碼。
多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時表示，《通知》在對收單機構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列管理要求的同時，將條碼支付也納入監(jiān)管，并對個人收款條碼的使用規(guī)范做出具體規(guī)定，彌補了此前存在的一些監(jiān)管漏洞，有助于更好地保障資金安全。
變化中總是蘊藏著機遇，新規(guī)是否會攪動行業(yè)變局？
一如多年前在春晚“橫空出世”的微信支付，迅速擠占市場。
從目前的情況來看，一些支付機構(gòu)和銀行已是蠢蠢欲動。
對消費者有何影響？
《通知》指出，“有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途”。同時還要求，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。
這并不是說微信和支付寶的收款碼不能再使用。收款碼分為個人和經(jīng)營用收款碼，《通知》是要求商戶提供微信、支付寶經(jīng)營性二維碼，以后不能用個人二維碼收經(jīng)營性收款。
有網(wǎng)友擔心是否以后都不能再使用支付寶、微信支付？
答案是顯然否定的。
對于普通消費者來說，正常付款和轉(zhuǎn)賬不受影響。11月27日，央行回應(yīng)稱，使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶，需要向收款服務(wù)機構(gòu)（如微信、支付寶等）申請轉(zhuǎn)為商用收款碼，但消費者日常支付體驗和感受不會受到影響。
人民銀行有關(guān)人士打個比方說：
如果消費者在早點攤購買煎餅果子習慣用手機支付，仍然可以用掃碼等方式付款，沒有任何變化。
如果賣菜的商販此前就已經(jīng)使用經(jīng)營收款碼收款，也不受任何影響。
小微商戶成本會增加嗎？
對于小微商戶來說，使用個人收款碼和商戶收款碼有何不同？
中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人、總編輯劉剛表示：
“商戶收款碼是真正的收款碼，個人收款碼其實是轉(zhuǎn)賬的快捷方式。
商戶收款碼必須得具備一定的基本條件才能使用，如營業(yè)執(zhí)照等；
個人收款碼只要是實名認證就能收款了。”
具體申請流程上，以支付寶和微信支付為例，支付寶商家收錢二維碼經(jīng)過認證的個人/企業(yè)支付寶賬號均可申請，簽約需要提交經(jīng)營場所照片（包括店鋪招牌照片和店鋪內(nèi)景照片）、店鋪名稱/經(jīng)營品牌名稱、實際經(jīng)營地址。如果是以個人賬號申請，需提供營業(yè)執(zhí)照。
而微信支付向有線下場所的商戶提供JSAPI支付，即商家張貼收款碼物料，用戶打開掃一掃，掃碼后輸入金額，完成付款；支持信用卡收款、自動提現(xiàn)到銀行賬戶。申請接入微信支付不收取任何申請費用。個體工商戶、企業(yè)和黨政、機關(guān)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)、社會團體、基金會均可申請。其中，個體工商戶需要提供營業(yè)執(zhí)照、對公銀行賬戶/法人對私賬戶、法人身份證等信息。
有行業(yè)人士向記者表示：
“最簡單的區(qū)別在于個人收款碼是在支付機構(gòu)錢包內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移，而商戶收款碼需要經(jīng)過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)的清算。”
基于此，商戶收款碼會涉及到收單費率。
具體費用方面，支付寶商家收錢二維碼，按單筆費率0.6%收費，顧客付款可支持余額、銀行卡（儲蓄卡和信用卡）、花唄、花唄分期等，均按此費率向商家收取服務(wù)費。商家默認收款到簽約賬號的支付寶余額，實時到賬。與支付寶費率不同，線下場所接入微信支付的商戶交易按費率收取服務(wù)費，一般與商家選擇的經(jīng)營類目有關(guān)，為0.6%-1%不等。不過，餐飲和線下零售的費率均為0.6%。
如果是以個人二維碼收款，提現(xiàn)到銀行卡的手續(xù)費為0.1%。
那么，個人收款碼變?yōu)樯虘羰湛畲a后，小微商戶的經(jīng)營成本會增加嗎？
關(guān)于這一點，央行有關(guān)部門負責人明確表示，“為了確保個人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，《通知》設(shè)置了過渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。”
“減費一直在落實，線下商戶的經(jīng)營成本一直在降低，實際對于個人經(jīng)營者來講影響不大。另外，支付寶、微信支付也許會出一些優(yōu)惠補貼的活動?！?/p>
博通咨詢首席分析師王蓬博向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，對中小商戶來講，有助于更好地保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全。
在劉剛看來，“變更為商戶收款碼后質(zhì)量肯定不會有什么下降，質(zhì)量都是一樣的，都是收款碼。但如果升級商戶收款碼會有一個好處，那就是可以開通信用卡收款，個人碼是沒法信用卡收款的，其實，現(xiàn)在信用卡收款是占據(jù)了很大的一個比重?！?/p>
為什么要變?yōu)樯虘羰湛畲a？
更多基于對反洗錢的監(jiān)管考慮
既然“成本不升、質(zhì)量不降”，為什么要由個人收款碼變更為商戶收款碼呢？
這背后更多的是基于對反洗錢的監(jiān)管考慮。
不可否認的是，個人收款條碼的廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟的資金收付效率。但與此同時，也存在一些風險隱患。
招聯(lián)金融首席研究董希淼向記者表示：
“我們看到，近年來一些不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取個人信息、盜用賬戶資金，做一些游走在法律邊緣甚至違法的事情。條碼支付在方便大家的同時，的確存在一些容易被利用的空子，是該治治了?！?/p>
他進一步指出，《通知》是為了規(guī)范條碼支付行為、堵上支付漏洞，防范那些利用條碼支付進行賭博、洗錢等違法違規(guī)行為。從長期看，有助于推動條碼支付健康發(fā)展，防范支付風險，也更好保護商戶和消費者合法權(quán)益。
央行有關(guān)部門負責人答記者問時提到，還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。
劉剛告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：
“跑分平臺的運作手法就是利用個人收款碼分散資金，以躲避監(jiān)管的追查。
例如，要洗100萬的黑錢，就會分散在個人收款碼里面，然后再分散，監(jiān)管追查起來非常不容易。但如果是商戶收款碼，就不能如此操作了，相比于個人收款碼來說，更容易監(jiān)管。
因此，《通知》主要是為了遏制電信詐騙，這是根本的出發(fā)點?！?/strong>
除為具有明顯經(jīng)營特征的用戶提供商戶收款碼之外，《通知》提出了其他一些針對性要求。如：
個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道；
對通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求；
要求審慎確定個人靜態(tài)收款條碼白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風險。
簡言之，個人靜態(tài)收款條碼不能用于遠程面對面收款，且對其有效期、使用次數(shù)和交易限額將會有所要求，但是對確有必要的實行白名單管理。
有從業(yè)人員向21世紀經(jīng)濟報道記者表示：
“我們對于文件的理解是，個人收款碼不是完全不能再使用了，但可能會比較麻煩，需要隔一段時間重新生成一個新的個人收款碼?！?/strong>
未來將如何落實？
細則仍需明確
值得關(guān)注的是，《通知》將于2022年3月1日正式實施，也就是說過渡期僅剩3個多月。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，目前業(yè)內(nèi)對如何落實個人收款碼的監(jiān)管要求仍存在諸多疑慮。
比如，《通知》提到的“具有明顯經(jīng)營活動特征”該如何定義？
董希淼認為，央行下一步應(yīng)出臺明確的標準。在他看來，這更多是指從事金額比較大、交易頻繁的經(jīng)營活動。對此，央行回應(yīng)稱，至于哪些用戶屬于“具有明顯經(jīng)營特征”，中國支付清算協(xié)會正在研究制定相關(guān)標準。
進而，“具有明顯經(jīng)營活動特征”的個人用戶如何將收款碼申請變更為經(jīng)營性用途？
21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，目前支付寶和微信支付暫未給出具體的升級方案。
支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛認為，對于支付機構(gòu)而言，個人收款條碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘羰湛顥l碼已經(jīng)有成熟的操作流程和升級方案，但申請變更收款條碼用途的用戶需要具備監(jiān)管要求的條件。正如多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，監(jiān)管機構(gòu)要明確相應(yīng)的變更標準。
人民銀行有關(guān)人士表示，在相關(guān)要求實施之前，支付服務(wù)機構(gòu)必須要全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，確保服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。收款服務(wù)機構(gòu)有義務(wù)免費為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實信息。
需要注意的是，《通知》還提出，“對于個人收款條碼、使用個人賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶和邊境地區(qū)支付受理終端，應(yīng)當進行專項監(jiān)測?！?p>這是否意味著，明年3月1日之后，仍有部分“特殊用戶”？“同樣，這也需要央行進一步明確。根據(jù)監(jiān)管歷來的操作，一般都是先出通知文件指明監(jiān)管大方向，然后參考市場反應(yīng)，出臺具體細則。”董希淼如是說。
業(yè)內(nèi)認為，這些問題確實還需要做進一步明確。
是否會攪動支付行業(yè)變局？
2015年春晚“搖一搖”搶微信紅包，微信支付可謂是“一舉成名”。
數(shù)據(jù)顯示，當日全國微信紅包收發(fā)總量達10.1億次，春晚微信搖一搖總量達110億次。
以此為界，支付行業(yè)不再是支付寶一家獨大，微信支付強勢入局，從此形成雙巨頭競爭的格局。
以此類比，“個人收款碼不得用于經(jīng)營”的監(jiān)管要求，是否會成為攪動支付行業(yè)格局的關(guān)鍵節(jié)點？
21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，《通知》出臺后，有銀行人士借機營銷所在行商戶收款碼業(yè)務(wù)。
另外一個值得關(guān)注的現(xiàn)象是，11月26日，第三方支付機構(gòu)拉卡拉（300773.SZ）股價全天漲幅超過18%，移卡(9923.HK)股價全天漲幅也超過10%，且盤中一度漲超16%。
董希淼表示，“《通知》對支付行業(yè)的影響并不大，但是對以小微商戶為主要服務(wù)對象的支付機構(gòu)是利好，比如拉卡拉。同時，對銀行來說也是利好。”
移卡方面向記者表示，接下來會在二維碼交易上持續(xù)發(fā)力。
另外，有投資者在互動平臺提問，“明年3月起，限制支付寶、微信靜態(tài)收款碼用于經(jīng)營性服務(wù)，對于公司有哪些影響。”
拉卡拉方面表示，央行新規(guī)的執(zhí)行，進一步明確個人收款碼不能用于經(jīng)營性收款，讓支付市場回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場規(guī)模和份額。
不過，也有人認為支付機構(gòu)切入這塊市場的動力不足。
一方面，目前還未出臺具體細則，如何落實仍處于迷茫期；
另一方面，小微商戶資金流水有限，但推廣費用并不低，對支付機構(gòu)來說不如拓展企業(yè)用戶性價比高。
銀行卡收單業(yè)務(wù)是典型的“四方模式”，主要參與方有發(fā)卡行、卡組織、收單機構(gòu)、商戶。
其中，發(fā)卡行是銀行卡收單市場的發(fā)起者，主要為商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)收入來自向收單機構(gòu)收取手續(xù)費分潤；
卡組織主要是銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)；
收單機構(gòu)，線下收單主體是商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)及第三方支付平臺。
涉及到的四方以不同的形式和規(guī)則從中獲得收入。
按照這個邏輯，如果銀行能切入小微商戶的商戶收款碼市場，不僅能獲得一定盈利，同時也許還能夠帶動銀行其他業(yè)務(wù)發(fā)展，如開戶、存款等。
對此，有銀行人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，理論上確實如此，現(xiàn)在銀行對于收單市場普遍都很重視。未來就是看在引導小微商戶從個人收款碼轉(zhuǎn)為商戶碼方面，支付寶、微信支付和銀行等收單機構(gòu)如何比效率?？梢钥隙ǖ氖牵∥⑸虘舻某杀静粫?。
本期編輯 劉巷
以上就是關(guān)于pos機掃碼付特約什么意思,買煎餅果子仍可掃碼付款...對消費者的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機掃碼付特約什么意思的知識，希望能夠幫助到大家！
