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招商銀行零費(fèi)率pos機(jī)
歲末年初，為了給億萬(wàn)客戶奉上硬核而又有趣的“年終獎(jiǎng)理財(cái)攻略”，為期一個(gè)月的“全民招財(cái)節(jié)”于1月19日正式登陸招商銀行App。多元化的投資產(chǎn)品，大咖云集的數(shù)輪主題直播，以及在朋友圈魔性刷屏的“全民招財(cái)舞”，都引發(fā)了市場(chǎng)與客戶的廣泛關(guān)注。
“全民招財(cái)節(jié)”期間，招行還重磅首發(fā)全新零錢理財(cái)王牌產(chǎn)品——朝朝寶，全面打通零錢理財(cái)與活期儲(chǔ)蓄。該產(chǎn)品在為客戶提供極強(qiáng)便利性和高收益的同時(shí)，也引發(fā)了業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注。在“為客戶創(chuàng)造價(jià)值”，與由此可能引發(fā)的活期儲(chǔ)蓄存款“搬家”之間，招行將如何取舍？這一次，招行難道又在“革自己的命”？
招行眼中，客戶永遠(yuǎn)第一
自首款寶寶類產(chǎn)品面世以來(lái)，零錢理財(cái)一直備受年輕客戶的關(guān)注，既“能賺”又“會(huì)花”是眾望所歸。
為滿足這兩個(gè)看似簡(jiǎn)單實(shí)則復(fù)雜的核心訴求，招行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面可謂下足了功夫。在理財(cái)端，招行從全市場(chǎng)數(shù)以千計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品中，精選出5只符合資管新規(guī)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品作為“朝朝寶”的底層，為用戶提供穩(wěn)健且高于貨幣基金和活期儲(chǔ)蓄存款的收益。
與此同時(shí)，招行將朝朝寶與活期儲(chǔ)蓄賬戶完全打通，當(dāng)客戶活期儲(chǔ)蓄賬戶余額不足時(shí)，招商銀行App將自動(dòng)使用朝朝寶余額，為客戶提供“無(wú)感”的支付、還款與轉(zhuǎn)賬服務(wù)，并全面覆蓋招行自場(chǎng)景和微信、支付寶等第三方使用場(chǎng)景。
朝朝寶對(duì)客戶的價(jià)值和便利不言而喻，但在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)招行自身卻并不“友好”。原因不難理解，隨著越來(lái)越多的客戶購(gòu)買和使用朝朝寶，必然帶來(lái)活期儲(chǔ)蓄存款的減少，且該產(chǎn)品的口碑越好，購(gòu)買用戶越多，對(duì)活期儲(chǔ)蓄存款的沖擊就越明顯。
眾所周知，活期存款由于負(fù)債成本低，歷來(lái)是銀行構(gòu)筑核心競(jìng)爭(zhēng)力的一大利器。招行2020年中報(bào)顯示，零售客戶存款活期占比高達(dá)65.67%，上半年成本率僅1.33%，遙遙領(lǐng)先于整個(gè)銀行業(yè)。已然擁有如此可觀的負(fù)債端成本優(yōu)勢(shì)，招行又為何要打破多年以來(lái)的行為慣性推出朝朝寶？
答案很簡(jiǎn)單——客戶。
招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們一直承認(rèn)客戶的資金是逐利的，因此，招行從來(lái)不刻意讓客戶將資金留在活期儲(chǔ)蓄賬戶，而是通過(guò)專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，為其進(jìn)行科學(xué)合理的資產(chǎn)配置。主動(dòng)與客戶利益捆綁在一起，不斷為客戶創(chuàng)造價(jià)值，才能長(zhǎng)久陪伴其成長(zhǎng)”。
也就是說(shuō)，招行眼中的第一，永遠(yuǎn)是客戶。而朝朝寶作為一款普惠型的零錢理財(cái)產(chǎn)品，以極低的門檻、極強(qiáng)的便利性，以及自帶的“高收益”屬性，引導(dǎo)年輕客戶盡早開(kāi)啟財(cái)富之路，無(wú)疑切中了當(dāng)下年輕人最為關(guān)注的理財(cái)需求。
在這種經(jīng)營(yíng)理念的長(zhǎng)期浸潤(rùn)下，招行的財(cái)富管理與儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)形成了一種平衡。一方面，通過(guò)財(cái)富管理服務(wù)，滿足客戶的資產(chǎn)配置需求；另一方面，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與體驗(yàn)帶來(lái)復(fù)購(gòu)，又能吸引更多的新資金，讓更多客戶將支付主賬戶和財(cái)富主賬戶放在招行，從而沉淀出更多低成本活期存款。
根據(jù)招行2020年中報(bào)，其儲(chǔ)蓄存款達(dá)1.84萬(wàn)億元，增速接近10%，余額位居全國(guó)性中小型銀行首位。不強(qiáng)調(diào)存款考核，卻能實(shí)現(xiàn)存款與財(cái)富管理的協(xié)同增長(zhǎng)，也許正是招行推出朝朝寶的底氣所在。
“全民理財(cái)”的招行棋局
當(dāng)然，朝朝寶的上線，離不開(kāi)招行在財(cái)富管理領(lǐng)域?qū)I(yè)能力的長(zhǎng)期鑄造。
招行被業(yè)界譽(yù)為“零售之王”，秘訣之一是財(cái)富管理。而招行的財(cái)富管理，強(qiáng)就強(qiáng)在它是一個(gè)開(kāi)放式平臺(tái)。當(dāng)前，這一平臺(tái)已成為國(guó)內(nèi)涵蓋產(chǎn)品類型最廣泛、功能最開(kāi)放的產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)，包括現(xiàn)金貨幣類、固定收益類、股票類、保障類、另類投資等五大類共6000余款產(chǎn)品，為不同層級(jí)與不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶提供多元選擇。不僅如此，順應(yīng)數(shù)字時(shí)代的發(fā)展，近年來(lái)，招行還不斷加快財(cái)富管理的數(shù)字化進(jìn)程，讓客戶上招商銀行App就能輕松理財(cái)。特別的是，招行還在App上代銷他行理財(cái)，更顯現(xiàn)其建設(shè)大財(cái)富管理開(kāi)放式平臺(tái)和生態(tài)的決心。
基金方面，2020年，招商銀行App上線“指數(shù)通”，匯聚精選指數(shù)基金產(chǎn)品，并在業(yè)內(nèi)首推“1折申購(gòu)費(fèi)率”，以更低的投資門檻，助力億萬(wàn)客戶擇機(jī)上車；再比如招行將有口皆碑的“五星之選”基金搬上了招商銀行App，以超過(guò)14年的投研專業(yè)能力沉淀，幫助客戶穿越經(jīng)濟(jì)周期，實(shí)現(xiàn)均衡配置。
當(dāng)然，財(cái)富管理不僅限于產(chǎn)品，還在于服務(wù)。不久前，招商銀行App發(fā)布9.0大版本，將財(cái)富管理置于顯著位置，通過(guò)長(zhǎng)期性、智能化陪伴，為客戶提供覆蓋“售前—售中—售后”所有接觸點(diǎn)的全旅程“財(cái)富陪伴”服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng)，成為招行財(cái)富管理的又一“招牌”。
善棋者落落布子，遂使段段皆贏。從“朝朝寶”“指數(shù)通”“五星基金”等產(chǎn)品創(chuàng)新，到“財(cái)富陪伴”等服務(wù)方式的進(jìn)化， 招商銀行App的財(cái)富管理矩陣不斷擴(kuò)大，穩(wěn)扎穩(wěn)打，其“全民理財(cái)”布局日臻完善。
落子間自有邏輯，即不斷降低理財(cái)門檻，以簡(jiǎn)單的流量產(chǎn)品吸引客戶，培養(yǎng)客戶線上理財(cái)?shù)牧?xí)慣和感覺(jué)；同時(shí)，通過(guò)友好、便捷的交互方式，降低復(fù)雜理財(cái)?shù)碾y度，助力客戶逐步實(shí)現(xiàn)從青銅到王者的晉升。而在這個(gè)過(guò)程中，從不間斷的是招行對(duì)客戶的默默陪伴，既專業(yè)又無(wú)微不至。據(jù)了解，2020年，招商銀行App全年服務(wù)理財(cái)客戶超2000萬(wàn)戶，為客戶盈利超過(guò)2800億元。
守正出奇，一方面，按照既定的目標(biāo)加速推進(jìn)財(cái)富管理的線上化；另一方面，通過(guò)顛覆式創(chuàng)新，以爆款產(chǎn)品源源不斷地吸引年輕客戶。正如招行管理層在一次內(nèi)部會(huì)議上所言，“誰(shuí)能回歸服務(wù)客戶的初心，打破多年以來(lái)的行為慣性，將有生力量有效地服務(wù)于客戶，誰(shuí)就是有核心競(jìng)爭(zhēng)力的組織?！?/p>
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