網(wǎng)上有很多關(guān)于為什么說(shuō)pos機(jī)信用卡不分離,有個(gè)新規(guī)會(huì)影響你 的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于為什么說(shuō)pos機(jī)信用卡不分離的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.rcqwhg.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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為什么說(shuō)pos機(jī)信用卡不分離
銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)新規(guī)自上周二開(kāi)始實(shí)施了。這本是接受刷卡消費(fèi)的各個(gè)商戶與銀行卡發(fā)卡、收單、清算機(jī)構(gòu)之間的手續(xù)費(fèi)算新賬，割裂來(lái)看，和咱持卡消費(fèi)者沒(méi)啥大關(guān)系。但正所謂“羊毛出在羊身上”，行業(yè)利益蛋糕一被重切、行業(yè)中部分亂象一被規(guī)范，最后還是會(huì)影響到持卡人身上。
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開(kāi)始談晦澀的費(fèi)改話題前，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”先來(lái)給大家聊聊四名持卡人和他們的故事。
第一個(gè)故事是我自個(gè)兒的。曾有一個(gè)月，我的一張備用信用卡的發(fā)卡銀行搞活動(dòng)，內(nèi)容是，只要在當(dāng)月刷滿6比滿188元的“有積分的消費(fèi)”，就送一個(gè)拉桿箱。因?yàn)樘貏e中意那個(gè)拉桿箱的緣故，我就認(rèn)認(rèn)真真參加起了活動(dòng)。作為金融記者的我，當(dāng)然明白所謂“有積分的消費(fèi)”，就是要在餐館、娛樂(lè)、百貨等等地方消費(fèi)才算，一些批發(fā)類(lèi)、民生類(lèi)、慈善類(lèi)的商戶不算。于是，我一去餐廳消費(fèi)就刷這張卡，直到完成了6筆交易后，就切換回另一張常用信用卡了。
結(jié)果卻讓我大失所望。最后銀行回饋禮品算積分的時(shí)候，我只有5筆“合格”交易，有一筆交易無(wú)積分。我的辛苦全部泡湯。通過(guò)銀行卡中心后臺(tái)調(diào)檔查實(shí)，我有一筆明明在餐廳的消費(fèi)，最后顯示的商戶名稱竟然是“黃山市黃山區(qū)二龍橋茶葉專業(yè)合作社”，屬于“三農(nóng)”商戶，因此商戶為我的刷卡所支付的手續(xù)費(fèi)是有政策扶持優(yōu)惠的，因此持卡人不享受刷卡積分。
我這小遭遇，好歹還只是影響了我自己。第二個(gè)故事里，我的朋友王哥的惱怒可比我多。
王哥有次和兄弟聚會(huì)吃飯，在某餐廳刷卡1000多元。當(dāng)月信用卡賬單寄到家，王太太看見(jiàn)后大發(fā)雷霆，因?yàn)橘~單顯示，王哥在某“女士精品內(nèi)衣店”刷卡1000多元，但王太太顯然并未收到王哥的這份浪漫禮物。王太太“審問(wèn)”王哥，但糊涂的王哥一個(gè)月里刷了許多次卡，完全記不得哪天哪比消費(fèi)對(duì)應(yīng)哪次刷卡了。
無(wú)奈之下，王哥只能打電話給發(fā)卡銀行。但信用卡熱線客服專員除了重復(fù)播報(bào)一遍賬單內(nèi)容，就無(wú)法提供更多信息了。王哥又找到清算機(jī)構(gòu)銀聯(lián)，查證這筆“女士?jī)?nèi)衣店”交易到底是怎么發(fā)生的，可是，由于信用卡收單機(jī)構(gòu)與發(fā)卡銀行“直連”了，銀聯(lián)也收不到交易數(shù)據(jù)。但好在，王哥問(wèn)了一圈，總算是發(fā)現(xiàn)了銀行卡刷卡POS機(jī)常有MCC（商戶類(lèi)別碼）套用的現(xiàn)象，這才消了王太太的氣。
第三個(gè)故事，是小李買(mǎi)車(chē)。他訂購(gòu)了一輛價(jià)格10余萬(wàn)元的車(chē)，而他自己有兩張額度都超過(guò)5萬(wàn)的信用卡，小李打算刷卡消費(fèi)，安全又方便。在9月6日前訂車(chē)的時(shí)候，小李的銷(xiāo)售顧問(wèn)告訴小李可以刷卡付款，并且小李的定金就是用信用卡支付的，誰(shuí)知近日小李去提車(chē)要付款了，這家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商卻突然不接受刷信用卡消費(fèi)了。
“非要用卡，只能用借記卡。”小李的銷(xiāo)售顧問(wèn)表示。
第四個(gè)故事，是在朋友圈里被公認(rèn)用卡最為精明的小Q的。她一向很愛(ài)研究每家發(fā)卡行的信用卡積分政策。就在最近，她突然發(fā)現(xiàn)，某家銀行原本12000多積分就能換購(gòu)的品牌保溫杯，現(xiàn)在已經(jīng)悄然變成了17000積分。
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四個(gè)故事說(shuō)完，該探一探背后的門(mén)道了。下圖是我為大家畫(huà)的一張9月6日開(kāi)始實(shí)施的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率新規(guī)對(duì)照舊有標(biāo)準(zhǔn)的示意圖。我們挑最主要的三點(diǎn)來(lái)看。
第一，過(guò)去商戶類(lèi)別不同，他們要為顧客刷卡所付的手續(xù)費(fèi)是不同的、分檔次的，比如餐館手續(xù)費(fèi)率1.25%，商店手續(xù)費(fèi)率0.78%，超市手續(xù)費(fèi)率0.38%等，關(guān)鍵是，一些批發(fā)類(lèi)、民生類(lèi)商戶還有手續(xù)費(fèi)單筆封頂限額，當(dāng)然，非營(yíng)利性醫(yī)療、教育、社會(huì)福利等機(jī)構(gòu)能夠免費(fèi)。但費(fèi)率新規(guī)中，1.25%、 0.78%、0.38%這種檔次之分被取消了，而且批發(fā)類(lèi)等商戶也不再有手續(xù)費(fèi)封頂這樣的優(yōu)惠了。
第二，過(guò)去消費(fèi)者刷信用卡或借記卡，雖然對(duì)發(fā)卡行而言區(qū)別挺大的，但對(duì)商戶而言，他們支付手續(xù)費(fèi)是一視同仁的。但新規(guī)里，信用卡和借記卡非但費(fèi)率被區(qū)別對(duì)待了，而且在給發(fā)卡行那部分的手續(xù)費(fèi)里，借記卡還有封頂機(jī)制。
第三，雖然商戶給到收單機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)是“市場(chǎng)化定價(jià)”的，但給到發(fā)卡銀行的那部分，卻是定死的。既然是定死的，就算得出發(fā)卡行在新規(guī)實(shí)施后是會(huì)多賺還是少賺。從費(fèi)率來(lái)看，可以預(yù)計(jì)的是，以信用卡消費(fèi)為例，在曾經(jīng)有手續(xù)費(fèi)封頂設(shè)計(jì)的批發(fā)類(lèi)等商戶處刷卡，發(fā)卡行反而是多賺了，但在大部分商戶那里，尤其是餐飲、娛樂(lè)、百貨零售業(yè)等過(guò)去費(fèi)率較高的商戶，發(fā)卡行的手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)變少了。
以調(diào)降最明顯的餐飲類(lèi)商戶為例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐廳承擔(dān)1.25元手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行獲得其中0.875元，但新規(guī)中發(fā)卡行最高獲得0.45元。
從發(fā)改委和央行對(duì)各類(lèi)商戶的手續(xù)費(fèi)支出測(cè)算來(lái)看，新規(guī)每年能為他們省74億。我從業(yè)內(nèi)專家那里采訪獲悉，假設(shè)參考這74億為總量，則其中作為清算機(jī)構(gòu)的銀聯(lián)估計(jì)得消化“大幾億”，這意味著歷來(lái)手續(xù)費(fèi)收入7倍于銀聯(lián)的發(fā)卡行“會(huì)吃進(jìn)大盤(pán)子中的很大一部分”，也就是從整體來(lái)看（暫不討論個(gè)體差異）收入會(huì)受到減損。
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說(shuō)完了背后的費(fèi)率機(jī)制，再回到上述四個(gè)故事，我們就能想明白，銀行卡費(fèi)改，對(duì)持卡人而言究竟會(huì)帶來(lái)哪些顯性的影響。
故事一和故事二里，我和王哥都遭遇了商戶手上那臺(tái)POS機(jī)的商編套碼，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是POS機(jī)和消費(fèi)場(chǎng)所“文不對(duì)題”。原因也很好理解，曾經(jīng)商戶支付手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率既然是分檔次的，那有差異就有套利的空間，所以不少商戶有動(dòng)力造假，配合提供假的“三證一表”和門(mén)頭照、PS假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，就能裝一臺(tái)低手續(xù)費(fèi)率的、或者干脆是有單筆封頂機(jī)制的POS機(jī)。
而部分收單機(jī)構(gòu)（以第三方支付為主，但也包括個(gè)別收單銀行）和他們的代理商，會(huì)為了占領(lǐng)更大的市場(chǎng)份額，而“幫助”商戶違規(guī)套碼，甚至以套碼機(jī)具來(lái)作為營(yíng)銷(xiāo)手段。
就拿故事一我遇到的餐廳套碼成“三農(nóng)”商戶來(lái)說(shuō)吧，我查過(guò)數(shù)據(jù)，這家“三農(nóng)”商戶為每筆刷卡支付的手續(xù)費(fèi)率為0.38%、且封頂3元，但我消費(fèi)的餐廳本該支付刷卡金的1.25%、且上不封頂，這樣一來(lái)，本可以抽取手續(xù)費(fèi)中7成的發(fā)卡行，賺不到他本該賺的手續(xù)費(fèi)，我這頭自然也就沒(méi)有了積分。
各位可別以為我和王哥遇到的只是罕見(jiàn)的個(gè)案。其實(shí)，這種POS機(jī)套碼在行業(yè)里比比皆是，小餐廳、小零售都是“重災(zāi)區(qū)”。只是大多數(shù)持卡人沒(méi)有核對(duì)積分的習(xí)慣，經(jīng)?！皝G”積分也渾然不知罷了。
各位如果對(duì)套碼背景有興趣，可在今日頭條查閱我曾經(jīng)的長(zhǎng)篇系列（含上、中、下篇）報(bào)道《支付收單業(yè)混戰(zhàn)江湖》。
但費(fèi)率新規(guī)一來(lái)，9月6日開(kāi)始，一方面，以前的分檔次費(fèi)率被抹平，另一方面，以前高費(fèi)率的商戶不也被“減負(fù)”了嘛，因此可以預(yù)期的是，未來(lái)持卡人就不那么容易“丟”積分了、王哥應(yīng)該也不會(huì)遭遇“女士?jī)?nèi)衣店”式的尷尬了，因?yàn)樘状a現(xiàn)象會(huì)大幅減少。
不過(guò)，你也許注意到，我的用詞是，套碼現(xiàn)象會(huì)“減少”而不是“滅絕”。原因是，新規(guī)雖然抹平了商戶費(fèi)率分檔次，但仍然給民生類(lèi)商戶留了2年的優(yōu)惠費(fèi)率過(guò)渡期。換句話說(shuō)，這兩年里套碼套利的空間還是在的，只是小了。比如餐廳套碼成批發(fā)類(lèi)是沒(méi)啥意義了，但套碼成民生類(lèi)商戶還是有優(yōu)惠的。
并且再加上，收單機(jī)構(gòu)和商戶之間的費(fèi)率現(xiàn)在是自己談的了，那就不排除收單機(jī)構(gòu)繼續(xù)貓膩：我給你裝套碼的民生類(lèi)POS機(jī)，你給我高一點(diǎn)的費(fèi)率。這樣他們“雙贏”去了，違規(guī)還是散點(diǎn)地存在著。
剛剛我們是從套碼的角度說(shuō)“丟”積分這事，下面再?gòu)陌l(fā)卡行計(jì)算積分的角度來(lái)說(shuō)。既然新規(guī)里手續(xù)費(fèi)不分檔次，信用卡哪怕在批發(fā)類(lèi)商戶那里刷得再大額，也沒(méi)個(gè)手續(xù)費(fèi)封頂了。那或許，不少發(fā)卡行也該尋思一下，是否以前那些不給積分的批發(fā)類(lèi)商戶，以后也該考慮考慮給積分了。其實(shí)在業(yè)內(nèi)，我也從銀行了解到，不少銀行卡中心正要推新積分辦法。
但這積分的事，也要兩說(shuō)。畢竟發(fā)卡行的手續(xù)費(fèi)賺得比以前少一些了，畢竟民生類(lèi)商戶不還有過(guò)渡期嘛，所以也有個(gè)別銀行，積分不是一味放開(kāi)，而是把更多民生類(lèi)商戶列進(jìn)了不給積分的范疇。
這些政策畢竟是由各家銀行卡中心自主決定的，并無(wú)統(tǒng)一規(guī)范可言，眼下新規(guī)剛實(shí)施，一些機(jī)構(gòu)也還在你看我我看你，除了個(gè)別銀行發(fā)布的新積分政策外，余下的機(jī)構(gòu)政策沒(méi)完全明晰，大家都在觀察。我們會(huì)為你做跟蹤報(bào)道，各位持卡人若有興趣，也可以留意一下。
故事三里頭，對(duì)接小李的那家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，之所以在新政實(shí)施后拒絕讓小李刷信用卡，原因也不難理解：他們?cè)械男庞每ㄋ⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)封頂機(jī)制被取消了。
曾經(jīng)，這家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商每筆封頂付手續(xù)費(fèi)80元，像小李這樣打算刷兩張信用卡，就意味著他們有160元的手續(xù)費(fèi)成本，尚能承受。但如今小李要刷個(gè)10萬(wàn)元，且不說(shuō)收單機(jī)構(gòu)會(huì)要多少錢(qián)，光是給發(fā)卡行的就是450元。業(yè)內(nèi)有估算稱，算上收單那頭的收費(fèi)，各類(lèi)商戶手續(xù)費(fèi)總費(fèi)率約為0.6%，如果這家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的收單機(jī)構(gòu)也是如此作價(jià)，則其要為小李的信用卡刷卡支付600元。
但新規(guī)將借記卡和信用卡差別對(duì)待了，借記卡有封頂機(jī)制。這也是為什么，個(gè)別批發(fā)類(lèi)商戶拒收信用卡，卻愿收借記卡。
不過(guò)這事吧，也可以從另一個(gè)思路來(lái)想，那就是，早該讓信用卡回歸信用卡的本質(zhì)了。這信用卡，本身主要定位就是小額消費(fèi)信貸場(chǎng)景，并不是用來(lái)大額地花在買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房這些事情上的。
最后說(shuō)說(shuō)小Q的新發(fā)現(xiàn)：發(fā)卡銀行的積分體系在悄然微調(diào)。用業(yè)內(nèi)人士的猜測(cè)來(lái)說(shuō)，就是能消費(fèi)能獲得積分的地方變多了，但部分銀行的積分的價(jià)值，有可能會(huì)縮水。原因是，新政實(shí)施后，整體來(lái)看銀行的手續(xù)費(fèi)收入是微降的。和前文討論到這一話題時(shí)提及的一樣，目前銀行們的積分政策還沒(méi)完全明朗，后續(xù)有待觀察。
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最后做兩則推薦：
1，在看完了費(fèi)率新政對(duì)持卡人的影響后，如果還有興趣關(guān)心其對(duì)整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的影響的話，可延伸閱讀我的報(bào)道《銀行卡刷卡費(fèi)率新規(guī)重切產(chǎn)業(yè)蛋糕，74億“利好”背后：誰(shuí)在進(jìn)退？》。
2，或許您沒(méi)料到，眼下這套銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新方案，其實(shí)是我國(guó)銀行卡的第七套定價(jià)體系了，銀行卡產(chǎn)業(yè)回歸到20年前的取消行業(yè)分類(lèi)，并首次推行借貸分離。作為背景參考，如果您想看看一路走來(lái)手續(xù)費(fèi)都是怎么定的，可延伸閱讀我的報(bào)道《銀行卡費(fèi)改已是第七階段：你知道前六次的價(jià)格體系嗎？》。
以上就是關(guān)于為什么說(shuō)pos機(jī)信用卡不分離,有個(gè)新規(guī)會(huì)影響你 的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于為什么說(shuō)pos機(jī)信用卡不分離的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
