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大pos機告別自選商戶
繼北京商報記者調查盛錢包在銷售POS機環(huán)節(jié)存在網(wǎng)絡兜售、借信用卡套現(xiàn)推廣亂象后，近日，記者進一步調查時發(fā)現(xiàn)，盛錢包平臺還存在打著“商戶已向銀聯(lián)報備”的旗號虛構商戶信息，違規(guī)幫用戶套現(xiàn)刷卡的問題。
對此，盛錢包方面仍未進行回應，且電話一直處于無人接聽狀態(tài)。一位接近銀聯(lián)的相關人士對北京商報記者表示，收單機構應在商戶準入和日常管理環(huán)節(jié)做好商戶真實性審核和監(jiān)督管理，如發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)商戶將發(fā)送收單機構進行核實關停。
POS機注冊無門檻
助用戶信用卡套現(xiàn)
“盛錢包POS機業(yè)務員借用信用卡套現(xiàn)忽悠客戶辦POS機、刷卡消費不到賬；用戶辦完POS機后業(yè)務員卻失聯(lián)、我被盛錢包業(yè)務員騙刷了598元，承諾提額5萬以上的卡卻沒有實現(xiàn)”。北京商報記者近期接到了不少用戶針對盛錢包平臺的投訴。
盛錢包到底存不存在上述用戶反映的情況？北京商報記者添加該平臺官網(wǎng)提供的“盛錢包商務經(jīng)理”，該商務經(jīng)理以個人用戶可以進行套現(xiàn)力勸記者購買POS機。但購買 “盛錢包POS”、“盛POS”刷卡機具需要分別提前支付100元押金，用戶在收到機器后刷卡就可以進行返還，其中“盛錢包POS”只要進行刷卡就可以返還，“盛POS”在激活后才能返還押金，首次刷卡需要凍結298元的凍結款，用戶需要在300天內，刷滿88萬元才可進行返還。
北京商報記者購買了“盛錢包POS”和“盛POS”刷卡機后發(fā)現(xiàn)，“盛錢包POS”刷卡機在注冊時只需要上傳身份證、手機號、銀行卡、經(jīng)營住址等個人信息即可，且審核較為簡單，在上傳全部信息后不到一分鐘就審核通過。
服務費率為（借記卡）0.63%+3元/筆，（貸記卡）為0.63%+3元/筆，單日最大交易金額為30萬元，單筆最大交易金額為5萬元。值得一提的是，“盛錢包POS”在進行信用卡套現(xiàn)操作時的過程也較為簡單，用戶只需要輸入金額刷卡進行操作即可。
雖然監(jiān)管對近年來愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為已多方進行打擊，但盛錢包依然游走在監(jiān)管邊緣進行違規(guī)操作。
業(yè)內律師表示，提供信用卡套現(xiàn)服務的機構可能已觸及非法經(jīng)營罪，而存在套現(xiàn)行為的持卡人一旦被發(fā)現(xiàn)，輕則降額、封卡，重則被銀行列入黑名單，將會影響個人征信記錄。北京尋真律師事務所主任律師王德怡告訴北京商報記者，這種行為侵害了銀行的合法權益，也侵害了被冒名者的隱私或個人信息安全，進一步加大了金融風險，是國家監(jiān)管打擊的對象。針對違規(guī)套現(xiàn)情況，北京商報記者向盛錢包發(fā)去采訪提綱進行詢問，截至發(fā)稿并未收到回復。
盛錢包究竟是怎樣一家平臺？天眼查信息顯示，盛錢包運營主體為深圳前海移聯(lián)科技有限公司，該公司于2013年9月16日成立，法定代表人為詹輝龍，主要經(jīng)營范圍包括移動POS機、電子收銀設備硬件的研發(fā)。據(jù)盛錢包官網(wǎng)披露的信息顯示，該平臺旗下主要有“盛錢包POS”、“盛POS”以及超級盟主三大產(chǎn)品線，其中“盛錢包POS”和“盛POS”是該平臺主推的刷卡機具。
虛構商戶信息
擾亂收單秩序
除了違規(guī)助長用戶進行信用卡套現(xiàn)操作外，北京商報記者在調查過程中還發(fā)現(xiàn)，盛錢包平臺存在違規(guī)虛構商戶信息的情況。在個人用戶注冊“盛錢包POS”時，完善資料一欄中有項“商戶名稱”必須進行填寫，但由于是個人用戶，并沒有國家頒布的商戶經(jīng)營許可證，對此欄如何填寫，盛錢包商務經(jīng)理向北京商報記者介紹，“商戶名稱可以隨便填，個人用戶不是營業(yè)執(zhí)照進件，所以商戶的選擇是隨機的”。
記者在撰寫商戶名稱后發(fā)現(xiàn)，生成的“簽購小票”記錄中撰寫的名稱被自動匹配了一家在注冊初始時填寫經(jīng)營所在地的商戶。對商戶名稱不一致的情況，上述盛錢包商務經(jīng)理表示，“這是我們公司進件到銀聯(lián)的商戶，不會出現(xiàn)風險”。
那么商戶名稱被自動匹配商家是否知情？北京商報記者致電盛錢包自動匹配的商戶進行求證，該商戶老板表示，“我們只是一家餐廳，不知道你說的刷卡套現(xiàn)是什么” 。有行業(yè)人士表示，在銀行卡業(yè)務中，商戶管理的責任主體是收單機構，收單機構應在商戶準入和日常管理環(huán)節(jié)做好商戶真實性審核和監(jiān)督管理，防范虛假商戶及套現(xiàn)的情況發(fā)生。
盛錢包此舉可能違反哪些法律條例？王德怡進一步指出，最高人民法院和最高人民檢察院發(fā)布了《關于防范信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，其中第7條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用消費終端機具等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的應當依據(jù)刑法225條的規(guī)定以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
如果賣POS機的公司買家虛構地址，本質上是與買家聯(lián)合起來欺詐銀行，在民事上違反了與銀行的約定，也違反了銀行業(yè)的監(jiān)管規(guī)定。建議銀行從技術上杜絕這種造假手段，事先防范。
北京商報記者也從接近銀聯(lián)人士處獲悉，銀聯(lián)對于收單機構業(yè)務合規(guī)問題一直十分重視，要求收單機構嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定和銀聯(lián)的業(yè)務規(guī)則，確保商戶信息真實有效可追溯，如實反映商戶經(jīng)營場景。如發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)商戶將發(fā)送收單機構進行核實關停。針對虛構商戶名稱的事實，北京商報記者向盛錢包發(fā)去采訪提綱進行詢問，截至發(fā)稿并未收到回復。
套現(xiàn)頻發(fā)
亟須建協(xié)同檢測體系
個人使用POS機進行套現(xiàn)涉嫌違法數(shù)額較少時，不容易引起關注，但當套現(xiàn)數(shù)量巨大、影響金融監(jiān)管秩序時，甚至可能涉嫌刑事犯罪。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，盛錢包此舉擾亂了收單市場正常的經(jīng)營秩序，使得底層風險向收單鏈條上游的發(fā)卡行等機構聚集。被金融機構（發(fā)卡行）發(fā)現(xiàn)后，可能會導致被降額甚至封卡，影響個人信用；此外，套現(xiàn)后還不上，視其金額可能會被認定為惡意透支而入刑；個人使用POS機幫助別人套現(xiàn)、從中獲利的，視情形可能被判定為非法經(jīng)營罪。
對個人信用卡套現(xiàn)屢禁不止的原因，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智分析認為，“用戶進行套現(xiàn)滿足了自身需求，支付機構從中收取手續(xù)費、增加了交易量和收入，發(fā)卡行提高了活卡率、增加了收入，但實際上還伴隨著風險的極大增加，這使得各方都缺乏管理的動力。同時，監(jiān)管的政策在具體落地的過程中，有各種技術和業(yè)務上的難題，如定位、跳碼、自選商戶等各種困境，也使得套現(xiàn)難以監(jiān)管”。
他進一步指出，信用卡套現(xiàn)與傳統(tǒng)的信用卡消費具有完全不同的特征，套現(xiàn)的資金流向不明，難以監(jiān)管，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。其次，非法提額導致的過度授信。
事實上，監(jiān)管對個人信用卡套現(xiàn)的態(tài)度一直較為嚴厲，在監(jiān)管措施上也在不斷細化。
今年銀聯(lián)下發(fā)《2019年度銀行卡受理市場違規(guī)行累計積分標準的通知》，采取“胡蘿卜+大棒”對機構進行分類施策也進一步規(guī)范了銀聯(lián)收單市場?！澳壳霸诟鞣街黧w的協(xié)同作用下，收單相關管理正有序推進，未來有望看到一個較為全局、穩(wěn)定、高效的檢測體系，鼓勵合規(guī)機構持續(xù)發(fā)展，將擾亂市場的劣幣清除出局?！碧K筱芮說道。
北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐
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