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匯付天下鴻pos機(jī)具申請(qǐng)介紹
報(bào)告摘要
行業(yè)發(fā)展分化，支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷重新定義
? 支付行業(yè)發(fā)展主線經(jīng)歷了三個(gè)重要階段。3.0時(shí)代，支付寶和微信支付主導(dǎo)了個(gè)人支付生態(tài)變革，而2019年即將開(kāi)啟下一階段：產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)。
? 未來(lái)，不同第三方支付公司發(fā)展路徑將明顯分化：支付寶和微信支付掌控個(gè)人用戶生態(tài)，其它支付公司的機(jī)會(huì)在于產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)，行業(yè)迎來(lái)重新定義。
新技術(shù)驅(qū)動(dòng)，“支付即服務(wù)”是未來(lái)趨勢(shì)
? 數(shù)字技術(shù)是未來(lái)支付行業(yè)基礎(chǔ)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI、IoT等四項(xiàng)技術(shù)在支付行業(yè)大范圍應(yīng)用。未來(lái)，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵Ц扼w系的潛在顛覆者。
? “支付即服務(wù)”將成為未來(lái)主要服務(wù)模式，即通過(guò)開(kāi)放API技術(shù)，將支付核心能力嵌入產(chǎn)業(yè)各類(lèi)相關(guān)場(chǎng)景中，SaaS服務(wù)商將成為支付新生態(tài)重要助力。
國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)機(jī)遇巨大，跨境支付仍待爆發(fā)
? 未來(lái)5年，產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)蘊(yùn)藏巨大機(jī)遇，開(kāi)放API和SaaS服務(wù)生態(tài)是行業(yè)兩大核心要點(diǎn)。2024年，產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)預(yù)計(jì)為第三方支付行業(yè)貢獻(xiàn)40萬(wàn)億新增支付額。另一方面，跨境支付是快速增長(zhǎng)的領(lǐng)域，中國(guó)支付公司需要逐步國(guó)際化。但從支付額上來(lái)看，跨境支付仍有待爆發(fā)。
展望未來(lái)，第三方支付將迎模式變革
? 隨著業(yè)務(wù)模式變化，支付本身的地位也從單一服務(wù)項(xiàng)，變成了產(chǎn)業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施。基于支付，生態(tài)前景寬廣。
? 原本依賴(lài)手續(xù)費(fèi)微薄收入的支付行業(yè)，商業(yè)模式有望迎來(lái)變革，增值服務(wù)價(jià)值未來(lái)將遠(yuǎn)超支付服務(wù)本身。
目錄
1.第三方支付新時(shí)代
2.行業(yè)潛在變革趨勢(shì)
3.產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)機(jī)遇
4.第三方支付未來(lái)展望
結(jié)語(yǔ)
關(guān)于愛(ài)分析
01
第三方支付新時(shí)代
從2010年央行首次頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》算起，第三方支付行業(yè)已經(jīng)走過(guò)了將近10個(gè)年頭。將牌照發(fā)放之前的“草莽時(shí)代”考慮在內(nèi)，第三方支付行業(yè)經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)代。未來(lái)，在新技術(shù)、新需求的推動(dòng)下，行業(yè)將進(jìn)入下一個(gè)時(shí)代——產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)。
1.1 第三方支付定義
廣義上，一國(guó)支付體系包括境內(nèi)支付（Domestic Payment）和跨境支付（Cross-border Payment）兩部分。例如，中國(guó)境內(nèi)支付體系建設(shè)在CNAPS（中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng) ）之上，而跨境支付建立在CIPS（ 人民幣跨境支付系統(tǒng) ）之上。
第三方支付，已成為中國(guó)支付體系的重要組成部分。國(guó)內(nèi)對(duì)第三方支付的定義遵從央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，即第三方支付指的是非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)，提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行和受理、銀行卡收單及中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他支付業(yè)務(wù)等，部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。提供這些服務(wù)的公司持有《支付業(yè)務(wù)許可證》，即第三方支付機(jī)構(gòu)。
本報(bào)告中，關(guān)于境內(nèi)支付部分主要研究這類(lèi)持牌“第三方支付機(jī)構(gòu)”，并涉及產(chǎn)業(yè)鏈上下游的商業(yè)銀行、聚合支付（即四方支付）等；跨境支付相關(guān)部分，主要通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行定義，即研究對(duì)象包括從事外卡收單、境外資金歸集和下發(fā)、結(jié)售匯等環(huán)節(jié)的公司，存在大量非持牌的支付機(jī)構(gòu)。
1.2 支付產(chǎn)業(yè)鏈劃分支付產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，且相互之間概念的定義并不清晰。例如，銀聯(lián)在發(fā)卡場(chǎng)景下是卡組織，而在收單業(yè)務(wù)流程中又被稱(chēng)為轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致根據(jù)支付業(yè)務(wù)流程定義的產(chǎn)業(yè)鏈往往是混亂的。愛(ài)分析從國(guó)內(nèi)支付體系運(yùn)行出發(fā)，將支付產(chǎn)業(yè)鏈分為四個(gè)層次：支付監(jiān)管體系、支付清算系統(tǒng)、支付服務(wù)體系、支付工具，對(duì)行業(yè)參與者進(jìn)行分類(lèi)。
支付監(jiān)管體系，主要是央行（中國(guó)人民銀行），跨境支付中還涉及到外管局。支付清算體系，則包括CNAPS和CIPS兩大支付系統(tǒng)，支付服務(wù)商則是支付清算體系的參與者。例如，銀聯(lián)是CNAPS的特許參與者，其CUPS系統(tǒng)（銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)）是CNAPS的組成部分之一；第三方支付機(jī)構(gòu)則是CNAPS的間接參與者，通過(guò)銀聯(lián)間接參與支付清結(jié)算。支付監(jiān)管體系和支付清算體系組成了國(guó)內(nèi)支付基礎(chǔ)設(shè)施。
支付服務(wù)體系，則包括各類(lèi)具備牌照和提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的組織，包括商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等；各類(lèi)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)向客戶提供支付工具，包括銀行卡、票據(jù)、匯兌等銀行提供的傳統(tǒng)支付工具，也包括主要由第三方支付提供的條碼支付、聚合支付等新型支付工具。
1.3 支付行業(yè)進(jìn)入4.0時(shí)代從主要參與者的業(yè)務(wù)模式、監(jiān)管政策等方面來(lái)看，第三方支付已經(jīng)走過(guò)三段發(fā)展歷程，4.0時(shí)代的新篇章正在開(kāi)啟。
1.3.1 支付1.0時(shí)代：支付網(wǎng)關(guān)為主
支付1.0時(shí)代，即2010年之前，央行尚未頒發(fā)牌照，行業(yè)發(fā)展處于草莽時(shí)代。這一時(shí)代，支付公司典型的業(yè)務(wù)模式是“支付網(wǎng)關(guān)”，主要服務(wù)對(duì)象是電子商務(wù)。所謂支付網(wǎng)關(guān)，指的是第三方支付公司整合不同銀行支付接口，統(tǒng)一封裝后輸出給各商戶，解決了各銀行網(wǎng)銀接口非標(biāo)的問(wèn)題。
同時(shí)，受淘寶電商發(fā)展驅(qū)動(dòng)，支付寶成立并迅速擴(kuò)張規(guī)模，中國(guó)版“虛擬支付賬戶”模式誕生。但由于監(jiān)管缺位，挪用備付金等亂象多次出現(xiàn)。
在支付網(wǎng)關(guān)和虛擬賬戶基礎(chǔ)上，支付公司為航旅、基金銷(xiāo)售等行業(yè)搭建解決方案。例如匯付天下早期服務(wù)航空票務(wù)領(lǐng)域，搭建代理商與航空公司清分的賬戶體系，使得用戶支付給代理商的票款可以快速結(jié)算到航空公司賬戶，從而完成實(shí)時(shí)出票。
1.3.2 支付2.0時(shí)代：虛擬支付賬戶與線下收單爆發(fā)
2010年， 央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)，第三方支付行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單兩項(xiàng)業(yè)務(wù)彼此成就。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)電話支付兩項(xiàng)牌照的頒發(fā)，使得虛擬支付賬戶模式合規(guī)，迅速取代支付網(wǎng)關(guān)。即第三方支付的交易流程不再需要通過(guò)銀行卡發(fā)起，而是以虛擬支付賬戶為基礎(chǔ)進(jìn)行交易，從而支付公司獲取了大量真實(shí)的資金流、信息流。進(jìn)而，支付公司的商業(yè)模式不再僅限于單一的銀行手續(xù)費(fèi)分成，各類(lèi)增值服務(wù)以及資金池利息收入逐漸成為營(yíng)利點(diǎn)。
另一方面，銀聯(lián)將收單權(quán)限下放給支付公司。借助代理網(wǎng)絡(luò)，各大持牌公司POS機(jī)具迅速在全國(guó)鋪開(kāi)，線下收單交易量爆發(fā)。
1.3.3 支付3.0時(shí)代：個(gè)人支付生態(tài)
以2015年，微信支付（財(cái)付通）憑借春節(jié)紅包入場(chǎng)作為標(biāo)志，支付行業(yè)進(jìn)入3.0時(shí)代。由于NFC、二維碼支付等新型支付工具的應(yīng)用成熟，各類(lèi)電子錢(qián)包迅速取代現(xiàn)金和銀行卡，成為個(gè)人用戶支付的首選工具。最終，支付寶和微信支付統(tǒng)治了個(gè)人用戶電子錢(qián)包，分別掌握5億及8億活躍用戶；其它電子錢(qián)包，如手機(jī)廠商與卡組織直接合作推出的支付工具Apple Pay、Huawei Pay等，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。
隨之而來(lái)的是，線上和線下支付工具開(kāi)始融合。例如，用戶掃描線下聚合支付二維碼，實(shí)際上是跳轉(zhuǎn)至線上進(jìn)行支付；而出示條碼支付，本質(zhì)上算作線下收單。
支付行為碎片化，手握大量活躍用戶的微信支付和支付寶，成為壟斷個(gè)人用戶支付數(shù)據(jù)的寡頭。在壟斷數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，兩大支付巨頭構(gòu)建出強(qiáng)大的綜合金融服務(wù)生態(tài)，如消費(fèi)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等。
1.3.4 支付4.0時(shí)代：決勝產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)
2019年開(kāi)始，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢(shì)明顯（含政務(wù)領(lǐng)域） ，為第三方支付在各個(gè)垂直產(chǎn)業(yè)的滲透提供了新機(jī)遇。支付4.0時(shí)代——產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)，正式拉開(kāi)大幕。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字化分為逐步提升的三個(gè)層次：信息化、在線化、智能化。信息化指的是IT基礎(chǔ)設(shè)施的完善，是企業(yè)服務(wù)客戶和經(jīng)營(yíng)管理在線化的基礎(chǔ)；在線化普遍基于云，包括用戶交互場(chǎng)景，以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景的在線化；未來(lái)智能化時(shí)代，基于在線化沉淀下的各類(lèi)數(shù)據(jù)，企業(yè)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)決策將從人力驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。
在此基礎(chǔ)之上，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)生態(tài)化越發(fā)明顯，越來(lái)越多覆蓋產(chǎn)業(yè)客戶端到端經(jīng)營(yíng)管理需求的解決方案出現(xiàn)。在這一過(guò)程中，第三方支付的價(jià)值度也隨之提升：從單一的支付服務(wù)到基于數(shù)據(jù)的分析決策。
最終，有能力的支付公司將直接成為行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理綜合解決方案提供商，形成不同細(xì)分產(chǎn)業(yè)的支付生態(tài)。
在零售、教育、物流等經(jīng)營(yíng)在線化相對(duì)成熟的行業(yè)，第三方支付服務(wù)商已經(jīng)逐漸滲透并開(kāi)始提供綜合解決方案，進(jìn)而形成競(jìng)爭(zhēng)壁壘。例如，餐飲場(chǎng)景下，美團(tuán)提供獲客、支付、進(jìn)銷(xiāo)存管理等一系列解決方案，單純提供收單服務(wù)的支付公司很難與之抗衡。
1.3.5 未來(lái)支付產(chǎn)業(yè)圖譜
服務(wù)產(chǎn)業(yè)支付需求，對(duì)第三方支付公司的能力要求不再僅限于早期的支付處理能力和通道能力，也不同于3.0時(shí)代，C端流量獲取能力和用戶運(yùn)營(yíng)能力；支付公司要對(duì)產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式有足夠的了解，例如上下游如何進(jìn)行采購(gòu)、總分店之間如何進(jìn)行分賬等，才能搭建合適的垂直領(lǐng)域賬戶體系，并在此基礎(chǔ)上提供支付工具、綜合解決方案。
基于產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)判斷，愛(ài)分析認(rèn)為支付行業(yè)參與者模式在未來(lái)會(huì)進(jìn)一步分化：微信支付、支付寶深耕個(gè)人支付生態(tài)，為不同產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)解決方案并非其所長(zhǎng)，但可以基于C端流量為產(chǎn)業(yè)提供營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)據(jù)分析等增值服務(wù)；其它第三方支付公司未來(lái)的機(jī)會(huì)在產(chǎn)業(yè)端，即從產(chǎn)業(yè)客戶需求出發(fā)，定制支付在內(nèi)的端到端解決方案，形成產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)。
1.4 未來(lái)5年產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)規(guī)模達(dá)60萬(wàn)億
根據(jù)愛(ài)分析調(diào)研及測(cè)算，2018年中國(guó)第三方支付行業(yè)TPV（總支付金額）為149.6萬(wàn)億（人民幣元，下同。不含紅包、錢(qián)包內(nèi)轉(zhuǎn)賬等非商業(yè)交易），其中133.8萬(wàn)億屬于個(gè)人支付生態(tài)，15.8萬(wàn)億屬于產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)。支付寶與微信支付在當(dāng)前格局下占絕對(duì)主導(dǎo)地位，合計(jì)占全行業(yè)TPV接近90%。
預(yù)計(jì)從2018年到2024年，第三方支付全行業(yè)TPV增速將維持在13.8%的穩(wěn)定年化增長(zhǎng)，2024年TPV預(yù)計(jì)將達(dá)到325.0萬(wàn)億。其中，個(gè)人支付生態(tài)仍有增長(zhǎng)潛力，預(yù)計(jì)CAGR為12%，略高于社會(huì)零售品消費(fèi)總額名義增速，支付額達(dá)到264.1億元；產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)規(guī)模將以保持25.2%的年化增速，規(guī)模達(dá)到60.9萬(wàn)億，占TPV比例從2018年的10.6%上升至18.7%。
02
行業(yè)潛在變革趨勢(shì)
支付行業(yè)一向是新技術(shù)應(yīng)用的前沿陣地，從云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能，到IoT、區(qū)塊鏈，均可以在支付行業(yè)找到大規(guī)模應(yīng)用的場(chǎng)景；另一方面，支付作為“離錢(qián)最近”的行業(yè)，同樣也是監(jiān)管重點(diǎn)把控的領(lǐng)域。
未來(lái)，行業(yè)仍然存在大量潛在變革趨勢(shì)，但萬(wàn)變不離其宗，以客戶需求為中心，通過(guò)新技術(shù)應(yīng)用、順應(yīng)新監(jiān)管規(guī)范，是支付行業(yè)探索未來(lái)變革的幾大核心抓手。
2.1 數(shù)字技術(shù)滲透支付行業(yè)
面對(duì)個(gè)人用戶數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化兩大趨勢(shì)，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)成為支付行業(yè)未來(lái)基礎(chǔ)。目前階段，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI、IoT等四項(xiàng)技術(shù)在支付行業(yè)已經(jīng)形成大規(guī)模應(yīng)用，未來(lái)區(qū)塊鏈?zhǔn)切袠I(yè)潛在顛覆者。
云計(jì)算在第三方支付領(lǐng)域已得到廣泛應(yīng)用，例如，為應(yīng)對(duì)高并發(fā)的交易場(chǎng)景，大部分第三方支付公司將底層架構(gòu)切換為分布式的私有云架構(gòu)，具備強(qiáng)大的彈性擴(kuò)容能力。隨著行業(yè)SaaS滲透，未來(lái)支付服務(wù)主流形式將發(fā)生轉(zhuǎn)變，通過(guò)基于云的開(kāi)放API接口與各類(lèi)行業(yè)SaaS深度結(jié)合。
大數(shù)據(jù)技術(shù)是另一項(xiàng)得到廣泛應(yīng)用的技術(shù)，一方面體現(xiàn)在基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的支付交易風(fēng)控，另一方面體現(xiàn)在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等增值服務(wù)中。但隨著政策對(duì)于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)提升，大數(shù)據(jù)技術(shù)未來(lái)在應(yīng)用層受限；數(shù)據(jù)隱私保護(hù)更強(qiáng)的AI技術(shù)，如聯(lián)邦學(xué)習(xí)，將在風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)等應(yīng)用對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生替代。
IoT技術(shù)在支付的應(yīng)用主要體現(xiàn)在NFC的支付方式，短期內(nèi)在與條碼支付的競(jìng)爭(zhēng)中居于劣勢(shì)。隨著5G商用化，萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代或?qū)⒌絹?lái)，NFC有望翻身，智能硬件廠商有機(jī)會(huì)躋身個(gè)人用戶支付生態(tài)。例如，全球范圍內(nèi)Apple Pay單季支付額已經(jīng)超越PayPal，并與高盛推出聯(lián)名信用卡，成為個(gè)人非銀支付生態(tài)重要?jiǎng)萘Α?/p>
2.1.1 未來(lái)趨勢(shì)：支付即服務(wù)
云計(jì)算技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用帶來(lái)新模式——“支付即服務(wù)”落地，即支付公司基于標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)放API接口，將支付核心服務(wù)開(kāi)放到產(chǎn)業(yè)服務(wù)生態(tài)中。
這一模式與之前支付領(lǐng)域構(gòu)建的“行業(yè)垂直解決方案”存在顯著區(qū)別：第一，底層架構(gòu)變化，支付機(jī)構(gòu)傾向于提供標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)放API接口，細(xì)分行業(yè)的需求基于標(biāo)準(zhǔn)API進(jìn)行定制開(kāi)發(fā)；第二，支付服務(wù)成為產(chǎn)業(yè)綜合服務(wù)解決方案中的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)模塊，因此支付與SaaS的結(jié)合將愈發(fā)緊密。
在API基礎(chǔ)之上，支付機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)主體間數(shù)據(jù)交互過(guò)程將更加合規(guī)，例如其它第三方通過(guò)用戶賬戶和密碼爬取各類(lèi)信息的行為將被有效杜絕，基于大數(shù)據(jù)和AI的分析與決策服務(wù)將更進(jìn)一步。
根據(jù)愛(ài)分析測(cè)算，2019年中國(guó)整體云化滲透率約7%，預(yù)計(jì)2024年將提升到20%。未來(lái)隨著云化滲透的提升，“支付即服務(wù)”模式前景廣闊：電子支付領(lǐng)域（包括企業(yè)網(wǎng)銀）規(guī)模超過(guò)2700萬(wàn)億，預(yù)計(jì)未來(lái)5年“支付即服務(wù)”模式將占據(jù)100萬(wàn)億以上份額。
國(guó)內(nèi)，在云化程度相對(duì)高的產(chǎn)業(yè)中，如零售、教育等領(lǐng)域，已經(jīng)有類(lèi)似的模式落地。例如，匯付天下與零售SaaS服務(wù)商微盟合作，推出“支付+營(yíng)銷(xiāo)”的SaaS解決方案，服務(wù)微信生態(tài)的小微商戶。
“支付即服務(wù)”將對(duì)第三方支付公司的服務(wù)模式產(chǎn)生很大改變：第一，支付公司不再依賴(lài)傳統(tǒng)的代理網(wǎng)絡(luò)和直銷(xiāo)人員進(jìn)行獲客，而是通過(guò)綁定SaaS服務(wù)商進(jìn)行批量獲客，效率顯著提升；第二，對(duì)于有實(shí)力的第三方支付公司來(lái)說(shuō)，自建或收購(gòu)垂直場(chǎng)景下的SaaS將成為常態(tài)；第三，支付手續(xù)費(fèi)抽成重要性將下降，高毛利的SaaS服務(wù)將成為支付公司未來(lái)收入重要增長(zhǎng)點(diǎn)。
2.1.2 區(qū)塊鏈?zhǔn)侵Ц扼w系潛在顛覆者
區(qū)塊鏈技術(shù)源自比特幣，本身就是不依賴(lài)任何主權(quán)國(guó)家信用背書(shū)的全球化數(shù)字貨幣體系。在支付應(yīng)用中，區(qū)塊鏈技術(shù)本身有著諸多得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：基于信息不可篡改特性的用戶身份認(rèn)證、基于強(qiáng)分布一致性的清分信息同步、基于智能合約的支付流程處理、基于可追溯特性的支付監(jiān)管等等。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在支付體系的四個(gè)層次：監(jiān)管體系、清算體系、服務(wù)體系、支付工具，均有相當(dāng)大的顛覆可能性。
區(qū)塊鏈技術(shù)未來(lái)在支付體系中的潛在地位從低到高，分為三個(gè)層次：邊緣應(yīng)用、主流應(yīng)用、支付體系重塑。
未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)在支付體系中地位高低主要取決于兩點(diǎn)因素：第一，區(qū)塊鏈技術(shù)本身的商業(yè)應(yīng)用成熟度，目前無(wú)論是公有鏈還是聯(lián)盟鏈，其TPS都無(wú)法支撐相對(duì)高并發(fā)場(chǎng)景的交易處理；
第二，監(jiān)管對(duì)于區(qū)塊鏈的態(tài)度，國(guó)內(nèi)監(jiān)管對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用顯示鼓勵(lì)態(tài)度，對(duì)于比特幣等現(xiàn)有數(shù)字貨幣持否定態(tài)度，但并不排除未來(lái)發(fā)行主權(quán)數(shù)字貨幣的可能性。
2.2 監(jiān)管深入支付新生態(tài)
由于直接處理大量資金的轉(zhuǎn)移，第三方支付行業(yè)一直是嚴(yán)監(jiān)管領(lǐng)域，從2010年行業(yè)實(shí)行牌照制度準(zhǔn)入開(kāi)始，監(jiān)管根據(jù)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)一直在進(jìn)行規(guī)范，例如推出賬戶分類(lèi)制度、不允許“二清”、規(guī)范條碼支付等等。
2.2.1 “斷直連”重塑支付業(yè)態(tài)
“斷直連”和網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的上線，是近年來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)第三方支付公司實(shí)際業(yè)務(wù)沖擊最大的政策。在此之前，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)支付場(chǎng)景中普遍處于“三方模式”下，即第三方支付公司直接集成了各銀行的支付接口，取代銀聯(lián)電子和收單行，直接進(jìn)行跨行支付信息處理；清算環(huán)節(jié)，支付機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)在銀行間設(shè)置備付金頭寸的形式，進(jìn)行跨行資金調(diào)撥。第三方支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)于取代了卡組織的定位，直接與銀行進(jìn)行支付手續(xù)費(fèi)議價(jià)，不透明的費(fèi)用及收入空間較大。
“斷直連”之后，所有互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)按規(guī)定接入網(wǎng)聯(lián)，同時(shí)對(duì)支付機(jī)構(gòu)設(shè)置在各銀行的備付金賬戶進(jìn)行銷(xiāo)戶處理，即互聯(lián)網(wǎng)支付與線下收單模式基本一致：支付處理和轉(zhuǎn)發(fā)統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，跨行資金清算環(huán)節(jié)通過(guò)銀聯(lián)CUPS系統(tǒng)。
隨著支付機(jī)構(gòu)直連銀行的通道優(yōu)勢(shì)消失，行業(yè)費(fèi)率和通道成本趨向均一化，過(guò)去依靠提供支付通道收取手續(xù)費(fèi)的商業(yè)模式難以維持支付公司的盈利模式，這也在倒逼支付公司拓展其它業(yè)務(wù)，形成行業(yè)差異化。
2.2.2 監(jiān)管面臨新支付生態(tài)挑戰(zhàn)
中國(guó)金融科技領(lǐng)域監(jiān)管多為“事后監(jiān)管”，即允許金融創(chuàng)新模式發(fā)展，再根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況決定是否允許創(chuàng)新模式繼續(xù)發(fā)展，并制定相關(guān)監(jiān)管法規(guī)。例如，2014年央行曾一度叫停支付寶的條碼支付，但2018年則發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，對(duì)條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)范。
未來(lái)，支付領(lǐng)域新技術(shù)、新生態(tài)的快速更新迭代對(duì)于監(jiān)管形態(tài)的不斷更新提出了更高的要求。
產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)中，支付即服務(wù)模式對(duì)于支付監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，包括業(yè)務(wù)模式的重新定義，也包括愈發(fā)重要的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)。在這一領(lǐng)域，歐盟《新支付服務(wù)指令》（PSD2）是國(guó)內(nèi)監(jiān)管可以借鑒的方向——PSD2明確要求銀行通過(guò)專(zhuān)用API，開(kāi)放用戶支付帳戶信息、付款啟動(dòng)（Payment Initiation）兩類(lèi)數(shù)據(jù)，提供給官方授權(quán)的第三方服務(wù)商。在用戶授權(quán)下，第三方可以調(diào)用特定數(shù)據(jù)，但不能進(jìn)行敏感信息存儲(chǔ)。
03
產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)機(jī)遇
愛(ài)分析認(rèn)為：個(gè)人支付生態(tài)短期內(nèi)由支付寶和微信主導(dǎo)已成定局，不會(huì)發(fā)生改變；未來(lái)第三支付行業(yè)的機(jī)遇在于產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)。
本部分將解答關(guān)于產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)的兩大問(wèn)題：第一，未來(lái)產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)有多大想象空間？第二，第三方支付公司該如何切入這一領(lǐng)域？
3.1 個(gè)人支付生態(tài)短期大局已定
支付寶和微信支付（財(cái)付通）在個(gè)人支付領(lǐng)域處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，且短期內(nèi)不會(huì)被其它競(jìng)爭(zhēng)者顛覆。
根據(jù)愛(ài)分析調(diào)研及測(cè)算，2018年全年支付寶和微信支付筆數(shù)分別為1975億筆、 4665億筆（含紅包、轉(zhuǎn)賬等非商業(yè)支付），TPV（總支付額）分別為65.5萬(wàn)億和61.3萬(wàn)億（未去除雙向統(tǒng)計(jì)）。這其中，大部分屬于個(gè)人支付領(lǐng)域（包括C2C和C2B），與銀聯(lián)云閃付、京東支付等個(gè)人支付領(lǐng)域?yàn)橹鞯姆?wù)商形成巨大檔次差距。
未來(lái)5年，只要兩大巨頭的滯留式電子錢(qián)包（Staged Wallet）合規(guī)性不受監(jiān)管挑戰(zhàn)，其在個(gè)人支付生態(tài)的絕對(duì)領(lǐng)先位置不會(huì)受到動(dòng)搖。未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)終端的普及可能帶來(lái)改變，支付寶和微信支付潛在競(jìng)爭(zhēng)者是智能硬件廠商（如華為、Apple、小米等）及其合作伙伴銀聯(lián)。
3.2 產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)大有可為
2019年，國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)支付領(lǐng)域生態(tài)化趨勢(shì)明顯，第三方支付與SaaS服務(wù)商的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合正在創(chuàng)造新的商業(yè)模式。
另一方面，在人民幣國(guó)際化推動(dòng)下，跨境支付領(lǐng)域正待爆發(fā)，第三方支付需要抓住布局機(jī)遇。
3.2.1 產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)帶來(lái)40萬(wàn)億機(jī)遇
未來(lái)，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景云化滲透率提升，為行業(yè)帶來(lái)下一波增量機(jī)會(huì)，這是支付寶和微信支付難以進(jìn)入的領(lǐng)域，也是其它支付機(jī)構(gòu)的天下。
這一潛在市場(chǎng)可滲透的方向有兩點(diǎn)：第一，服務(wù)B2B交易，提供數(shù)字化的支付解決方案；第二，提供支付、賬戶管理等在內(nèi)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理綜合解決方案，更適用于交易路徑復(fù)雜、格局相對(duì)分散的產(chǎn)業(yè)鏈。服務(wù)形式上，則是以云和開(kāi)放API為主的新模式，支付即服務(wù)。
新支付模式滲透與產(chǎn)業(yè)云化滲透率成正比，2024年中國(guó)云化滲透率將從當(dāng)前的7%提升到20%?；诖?，愛(ài)分析預(yù)測(cè)，未來(lái)5年后，即2024年新支付模式滲透率為5%，對(duì)應(yīng)130億的潛在TPV增量。
其中，服務(wù)大宗B2B交易的數(shù)字化解決方案主要由銀行提供，通過(guò)開(kāi)放API，將支付與匯兌、委托收款、信用證等金融工具打包，服務(wù)B2B交易場(chǎng)景，支付規(guī)模占比較高；其余場(chǎng)景則是第三方支付公司為主，愛(ài)分析預(yù)計(jì)，第三方支付公司2024年在新模式中占比約30%，對(duì)應(yīng)潛在增量TPV為40萬(wàn)億。
3.2.2 支付如何服務(wù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)
支付公司服務(wù)未來(lái)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，總體形式上一定是基于云和開(kāi)放API，提供整合式的支付核心能力和相關(guān)數(shù)據(jù)分析能力，也就是支付即服務(wù)模式。但實(shí)際落地過(guò)程中還存在兩個(gè)難點(diǎn)：第一，第三方支付公司該選擇哪些行業(yè)？第二，如何切入某一行業(yè)，并進(jìn)而提供綜合性SaaS解決方案？
愛(ài)分析認(rèn)為，支付公司在未來(lái)行業(yè)布局上，應(yīng)該遵循三個(gè)原則：
第一，行業(yè)交易規(guī)模與集中度，支付行業(yè)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，年GMV（成交總額）在1000億以上，頭部10家公司集中度（CR10）低于50%的產(chǎn)業(yè)，是支付公司應(yīng)該優(yōu)先考慮布局的領(lǐng)域，例如教育、物流；
第二，行業(yè)云化滲透比例及增速，最具機(jī)會(huì)的是那些上云進(jìn)程明顯加速的行業(yè)，在未來(lái)5年內(nèi)可以產(chǎn)生大量機(jī)會(huì)；
第三，開(kāi)拓的行業(yè)與自身現(xiàn)有資源、能力匹配程度要相對(duì)高。例如，傳化支付依托母公司傳化智聯(lián)在物流領(lǐng)域的背景，為行業(yè)客戶提供包括支付、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)等在內(nèi)的綜合解決方案。
第三方支付公司在服務(wù)行業(yè)的路徑選擇上，本身成為某一領(lǐng)域的SaaS壁壘和天花板最高，但考慮到支付公司本身的能力模型，成為SaaS所付出的成本極高，并不適合絕大多數(shù)情況。
實(shí)際情況更多是相反的：某一領(lǐng)域的頭部SaaS拓展支付能力，例如美團(tuán)、有贊，在成為行業(yè)頭部服務(wù)商后，均選擇自己收購(gòu)支付牌照。
而對(duì)于第三方支付公司，投資并購(gòu)或戰(zhàn)略合作行業(yè)中現(xiàn)有成長(zhǎng)型SaaS服務(wù)商是更為實(shí)際的選擇，通過(guò)雙方在能力、客群上的互補(bǔ)，支付公司既能快速獲客，也能為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的綜合SaaS解決方案。
拉卡拉：服務(wù)小微商戶新零售生態(tài)
拉卡拉成立于2005年，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付公司。2019年4月，拉卡拉在創(chuàng)業(yè)板成功上市，成為A股真正的第三方支付第一股。
2019年上半年，拉卡拉支付交易金額達(dá)到1.7萬(wàn)億，交易筆數(shù)36.7億筆，累計(jì)服務(wù)超過(guò)2100萬(wàn)家商戶，處于國(guó)內(nèi)收單業(yè)務(wù)第一梯隊(duì)。
但拉卡拉體系并不局限于傳統(tǒng)意義的線下收單，擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，為小微商戶提供全場(chǎng)景的支付能力，是拉卡拉過(guò)去5年中支付交易金額快速發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力。
展望未來(lái)，拉卡拉董事長(zhǎng)孫陶然表示，拉卡拉從2019年開(kāi)始全面推行4.0戰(zhàn)略，全維度為中小微商戶的經(jīng)營(yíng)賦能。
隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)入下半場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合誕生新業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)迎來(lái)數(shù)字化浪潮。順應(yīng)這一變革，拉卡拉4.0戰(zhàn)略中，服務(wù)體系“基于云、基于科技、基于人工智能”三大趨勢(shì)明顯。同時(shí)，在服務(wù)小微商戶新零售生態(tài)中，支付與SaaS協(xié)同效應(yīng)顯著。
2019年8月，拉卡拉正式公告戰(zhàn)略投資千米。千米是一家在分銷(xiāo)端和門(mén)店端為商戶提供完整數(shù)據(jù)化、互聯(lián)網(wǎng)化解決方案的SaaS服務(wù)商，同時(shí)賦能品牌商、分銷(xiāo)商、零售商，與拉卡拉在新零售領(lǐng)域的客群、服務(wù)存在明顯協(xié)同效用。
2019年10月，拉卡拉集合自身支付核心產(chǎn)品與千米分銷(xiāo)云、新零售云產(chǎn)品，正式發(fā)布云戰(zhàn)略系列產(chǎn)品，即“拉卡拉云小店”、“拉卡拉收款碼”、“拉卡拉匯管店”和“拉卡拉云收單”，滿足新零售生態(tài)中商戶經(jīng)營(yíng)全方位需求。
這里以“拉卡拉云小店”產(chǎn)品為例，說(shuō)明拉卡拉云戰(zhàn)略是如何更好賦能中小微商戶。
“拉卡拉云小店”是一站式門(mén)店經(jīng)營(yíng)解決方案，重點(diǎn)聚焦母嬰、生鮮、快消等3個(gè)行業(yè)客戶，其通過(guò)“門(mén)店收銀+線上H5商城+小程序商城”線上線下一體化的服務(wù)模式，打通線下線上消費(fèi)場(chǎng)景，無(wú)縫對(duì)接達(dá)達(dá)、美團(tuán)等配送平臺(tái)，并根據(jù)不同行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景提供個(gè)性化服務(wù)。
例如針對(duì)母嬰行業(yè)客戶，提供預(yù)約消費(fèi)、計(jì)次卡券、商品寄存、寶寶成長(zhǎng)計(jì)劃等服務(wù)；針對(duì)生鮮行業(yè)客戶，提供智能稱(chēng)重、收銀機(jī)在線改價(jià)等服務(wù)，差異化滿足商戶日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的商品上架、會(huì)員管理、訂單管理、數(shù)據(jù)分析、營(yíng)銷(xiāo)管理以及進(jìn)銷(xiāo)存管理等問(wèn)題，幫助商戶更好做生意，提升經(jīng)營(yíng)效率和營(yíng)收。
此外，“拉卡拉收款碼”、“拉卡拉匯管店”兩款產(chǎn)品，同樣是基于云和微信小程序生態(tài)，幫助商戶更好地服務(wù)客戶；而“拉卡拉云收單”產(chǎn)品，則是面向中小商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的技術(shù)輸出，提供包括條碼支付系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)等在內(nèi)的整體收單受理整體解決方案，幫助其提升客戶服務(wù)能力。
3.3 跨境支付正待爆發(fā)
傳統(tǒng)上，典型的跨境進(jìn)出口貿(mào)易是大額、低頻的，銀行在這一領(lǐng)域支付服務(wù)中處于壟斷地位。近年，以跨境電商為代表的各類(lèi)新興場(chǎng)景規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，催生小額、高頻的跨境支付需求。但另一方面，由于外管局對(duì)于資本項(xiàng)下資金跨境嚴(yán)監(jiān)管，第三方支付公司短期內(nèi)無(wú)法介入這一領(lǐng)域。
因此，國(guó)內(nèi)各類(lèi)創(chuàng)新型支付公司參與人民幣跨境支付，高度依賴(lài)于跨境電商場(chǎng)景，主流參與者分布在跨境電商交易相關(guān)的三個(gè)環(huán)節(jié)：收單、資金歸集與全球下發(fā)、匯兌與資金出入境。對(duì)于國(guó)內(nèi)持牌的第三方支付公司來(lái)說(shuō)，其參與的環(huán)節(jié)主要是匯兌環(huán)節(jié)的末端，即人民幣或外幣跨境。
跨境支付是第三方支付交易額增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域，過(guò)去幾年始終保持100%以上的年化增長(zhǎng)，2018年全年，第三方支付公司參與的跨境支付金額約4800億人民幣。預(yù)計(jì)未來(lái)3年跨境支付領(lǐng)域增速會(huì)逐漸下降至50%以下，到2020年跨境支付交易額體量可以突破萬(wàn)億。
從全球跨境支付產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看，創(chuàng)新涉及到多個(gè)類(lèi)主體間的支付清分，從C2C到B2B，大量支付場(chǎng)景正在發(fā)生改變。而目前國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)所參與的匯兌和資金出入境僅僅是其中很小的一個(gè)領(lǐng)域，本質(zhì)上是依托牌照提供支付通道，商業(yè)模式核心是依靠支付手續(xù)費(fèi)和匯差賺錢(qián)，長(zhǎng)期來(lái)看這一模式下支付規(guī)模和增值服務(wù)想象空間有限，為客戶提供的價(jià)值度不高。
未來(lái)，第三方支付在跨境領(lǐng)域的想象空間在于：第一，脫離單一的電商場(chǎng)景，拓展各類(lèi)場(chǎng)景和不同主體之間的跨境支付服務(wù)；第二，從單一的牌照生意向支付產(chǎn)業(yè)鏈更多環(huán)節(jié)延伸，拓展全球支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)能力。
04
第三方支付未來(lái)展望
從更宏觀的視角——產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的角度來(lái)看，支付服務(wù)和在此基礎(chǔ)之上所延伸出的產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)，未來(lái)都將成為各個(gè)生態(tài)圈的基礎(chǔ)設(shè)施。
4.1 支付將成為生態(tài)圈基礎(chǔ)設(shè)施
未來(lái)，隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入，某一場(chǎng)景下的終端客戶、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理、上下游供應(yīng)商等要逐步實(shí)現(xiàn)在線化。在這一過(guò)程中，產(chǎn)業(yè)各方參與者需要鏈接，支付服務(wù)則成為鏈接各方的重要基礎(chǔ)設(shè)施。
一方面，交易是各類(lèi)產(chǎn)業(yè)必不可少的環(huán)節(jié)，而支付可以打通端到端的交易場(chǎng)景。例如，中國(guó)平安的醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)布局中，從保險(xiǎn)到健康服務(wù)再到醫(yī)保和商保的支付，平安都會(huì)通過(guò)自有的支付能力進(jìn)行打通和鏈接；
另一方面，支付積累的數(shù)據(jù)價(jià)值將超越支付服務(wù)本身，基于“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”支付公司可以提供企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的各類(lèi)服務(wù)。
例如，支付寶與零售商的合作中，內(nèi)部會(huì)評(píng)估獲取的個(gè)人用戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，并拿出等價(jià)的資源進(jìn)行回報(bào)。在部分特定場(chǎng)景（如雙十一），支付寶將內(nèi)部數(shù)據(jù)分析結(jié)果免費(fèi)給到零售商，提升零售商的營(yíng)銷(xiāo)效率。零售商向支付寶開(kāi)放數(shù)據(jù)的意愿增強(qiáng)，支付寶生態(tài)中數(shù)據(jù)也會(huì)愈發(fā)準(zhǔn)確，金融、營(yíng)銷(xiāo)等增值服務(wù)價(jià)值會(huì)隨之提升。
建立在支付基礎(chǔ)設(shè)施之上，國(guó)內(nèi)零售、教育、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域正在形成數(shù)字生態(tài)圈。支付公司則是生態(tài)圈基礎(chǔ)和生態(tài)內(nèi)部各類(lèi)數(shù)據(jù)分析與金融服務(wù)的重要提供商。
4.2 支付行業(yè)商業(yè)模式變革
未來(lái)，第三方支付公司的商業(yè)模式將隨著業(yè)務(wù)重心的變化而發(fā)生變革。
愛(ài)分析將支付公司核心收入分成三類(lèi)：支付手續(xù)費(fèi)、銀行備付金利息收入、增值服務(wù)。2018年之前，第三方支付主要收入來(lái)自于支付手續(xù)費(fèi)和備付金利息收入，其中后者占比接近20%；2019年實(shí)行備付金全額存繳后，行業(yè)收入主要來(lái)自支付手續(xù)費(fèi)，對(duì)于通道業(yè)務(wù)為主的中小公司的利潤(rùn)空間擠壓明顯，而頭部公司受影響不大。
隨著各類(lèi)基于數(shù)據(jù)的增值服務(wù)在產(chǎn)業(yè)落地應(yīng)用增加，增值服務(wù)有望超越支付手續(xù)費(fèi)成為行業(yè)主要收入來(lái)源，尤其是金融服務(wù)與各類(lèi)SaaS服務(wù)，想象空間將遠(yuǎn)超支付服務(wù)本身。
4.3 產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)展望
從行業(yè)格局和商業(yè)模式上來(lái)看，短期內(nèi)個(gè)人支付生態(tài)不會(huì)再發(fā)生大的變化，產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)則是第三方支付行業(yè)未來(lái)布局的重要方向。
云計(jì)算等技術(shù)的大范圍應(yīng)用，使得“支付即服務(wù)”模式落地。更進(jìn)一步地，支付公司圍繞客戶需求提供綜合服務(wù)解決方案，這其中支付與SaaS的融合將是行業(yè)新機(jī)會(huì)。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字化需求是推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的另一條主線。隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程深入，產(chǎn)業(yè)主體公司對(duì)支付服務(wù)產(chǎn)生兩方面新需求：交易鏈接與基于數(shù)據(jù)的衍生服務(wù)?；诖?，支付行業(yè)新的商業(yè)模式誕生，支付手續(xù)費(fèi)將不再是支付公司主要贏利點(diǎn)，各類(lèi)衍生服務(wù)使得支付生態(tài)天花板得到極大提升。
最終，支付公司如何借力SaaS建立自身的數(shù)字生態(tài)體系？支付與產(chǎn)業(yè)需求的融合該怎么做，有哪些具體案例？跨境支付產(chǎn)業(yè)鏈上又有哪些新模式在誕生？
以上問(wèn)題的答案，詳見(jiàn)愛(ài)分析近期發(fā)布的下一份支付報(bào)告，詳解產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)。
結(jié)語(yǔ)
過(guò)去5年間，以支付寶和微信支付為代表的第三方支付公司，深刻地變革了個(gè)人支付生態(tài)。從2019年開(kāi)始，產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)逐漸顯現(xiàn)雛形，第三方支付迎來(lái)重新定義。
愛(ài)分析認(rèn)為，不同于個(gè)人支付生態(tài)雙寡頭壟斷的格局，未來(lái)各個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中都有望出現(xiàn)支付“新巨頭”。第三方支付公司該如何抓住這一歷史機(jī)遇呢？
盡管產(chǎn)業(yè)本身千變?nèi)f化，但總體上第三方支付公司參與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的方式是一致的：從產(chǎn)業(yè)對(duì)于需求出發(fā)，抓住開(kāi)放API與SaaS大規(guī)模應(yīng)用兩大機(jī)遇，面向特定產(chǎn)業(yè)打造包括支付、數(shù)據(jù)分析與決策、金融、其它經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)在內(nèi)的端到端服務(wù)能力。
（來(lái)源愛(ài)分析）
活動(dòng)預(yù)告
以“共建數(shù)字商業(yè)新生態(tài)格局”為主題的第十三屆中國(guó)商業(yè)信息化行業(yè)大會(huì)暨智慧商業(yè)信息化展覽會(huì)將于2020年3月12日—14日在湖南長(zhǎng)沙（湖南國(guó)際會(huì)展中心 ? 芒果館）召開(kāi)。2.2萬(wàn)展覽面積，300家展商，80+大咖嘉賓，500+數(shù)字化專(zhuān)業(yè)人士高峰論壇，觀展25000人，誠(chéng)邀行業(yè)伙伴共同打造一年一度的智慧商業(yè)信息化、數(shù)字化、智能化行業(yè)盛會(huì)，引領(lǐng)未來(lái) 3-5 年的數(shù)字商業(yè)新生態(tài)格局 ，共襄盛典！
匯付天下pos機(jī)怎么解綁
在pos機(jī)"我劇船效的"頁(yè)面上點(diǎn)"信用卡管理"，接著點(diǎn)信用卡圖piàn右上角的dǎ"√"標(biāo)識(shí)圖，然后點(diǎn)在下邊出現(xiàn)的"解綁"就行了，這樣pσs機(jī)上綁定奏通在懷根的信用卡就解除綁dìng了。huò者可以直接去銀行進(jìn)行解綁。匯付天下是2011年5月首批獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，首家獲得證jiān會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)展網(wǎng)上基金銷(xiāo)售支付結(jié)算業(yè)務(wù)拓展資料匯付天下有央行頒發(fā)lái自的支付牌照，所以響決yīn是正規(guī)的機(jī)構(gòu)，旗下的pos收單業(yè)務(wù)，運(yùn)shù只要是通過(guò)正常渠道gòu買(mǎi)的pos機(jī)，基本就是安全的，但是注意市面上一些代理，有些是二清機(jī)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。匯付天下的業(yè)務(wù)主要覆蓋兩大板塊，即支付服務(wù)和金真守事zuò本套融科技服務(wù)。支付服務(wù)我們?yōu)閿?shù)百萬(wàn)小微商戶及垂直行業(yè)的公司提供各種支付服wù。我men的解決方案能夠?yàn)榭蛻籼峁o(wú)縫、便捷及安全的支付方式。我men的服務(wù)包括POS、互聯(lián)網(wǎng)zhī付、移動(dòng)支付、移動(dòng)POS及跨境支付服務(wù)。1、chǎn品優(yōu)勢(shì)，極短的資金結(jié)suàn周期，極具jìng爭(zhēng)力的費(fèi)率，POS管理píng臺(tái)自助查詢(xún)實(shí)時(shí)jiāo易明細(xì)及jié猜尺算報(bào)表，隨時(shí)掌握資金動(dòng)向，行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)傳輸速度，受理范圍廣，快速跨地區(qū)集中結(jié)算，與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行及國(guó)際銀行卡組織具有良hǎo合作關(guān)系，24小時(shí)的專(zhuān)業(yè)客服團(tuán)隊(duì)，360dù全方位行業(yè)解決方案。使用流程，收銀員收卡刷卡，輸門(mén)另聲認(rèn)厚列著羅死入金額--持卡人輸入金額輸入列顧獲六化幫交易mì碼旁兆大-風(fēng)輪wěi文求章shēn坐選-數(shù)據(jù)驗(yàn)zhèng--打印交易憑條，輸卡人簽字確束井就行屬認(rèn)--完成。2、西安銀付寶信息科技有限gōng司作為專(zhuān)業(yè)的POS傷縮垂往威介田收單及營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)商，擁有強(qiáng)大dePOS機(jī)辦理團(tuán)隊(duì)，bìng配備業(yè)界一流的售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)，POS機(jī)wěn定故障少，申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，審批高xiào等特diǎn，更有強(qiáng)大的后臺(tái)支撐系統(tǒng)，滿足靈活設(shè)置結(jié)算時(shí)jiān、分配專(zhuān)屬賬號(hào)、資金安全等個(gè)性需求。用戶通過(guò)匯付天下POS機(jī)使用銀行卡支付，匯付天下為商戶代為收款并進(jìn)行zhī付結(jié)算的資金流通tǐ系。使用POS支付方biàn快捷抓息局管盡增脫坐，是最受終端商戶歡迎的收款方式。申請(qǐng)P皇協(xié)OS支付的申辦條件，具有企業(yè)資質(zhì)證明的商戶皆可申請(qǐng)，需要提供以下材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本或副本，組織機(jī)gòu代碼證副本，稅務(wù)dēng記證副běn，法人身份證正反面，kāi戶許可證，店鋪真實(shí)照片(店鋪招牌、店鋪前臺(tái)和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所至少各一zhāng）
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