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1、智能pos機(jī)報(bào)告

智能pos機(jī)報(bào)告

（報(bào)告出品方/作者：太平洋證券，曹佩，程漫漫）

1、數(shù)字人民幣含義、特征及發(fā)展進(jìn)程

1.1、數(shù)字人民幣含義及特征

央行發(fā)行的法定貨幣，定位于M0。我國(guó)數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的 數(shù)字形式的法定貨幣，字母縮寫(xiě)按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī) 構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與 紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)兼顧了實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)。數(shù)字人民幣既具有 實(shí)物人民幣的支付即結(jié)算、匿名性等特點(diǎn)，又具有電子支付工具成本低、便攜性強(qiáng)、 效率高、不易偽造等特點(diǎn)。

發(fā)行端，央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)框架的核心要素為“一幣，兩庫(kù)，三中心”。其中“一幣”指的是央行數(shù)字貨幣。“兩庫(kù)”指的是數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)（央行存管）和數(shù)字貨幣銀行庫(kù)（商業(yè)銀行存管）?！叭行摹敝傅氖钦J(rèn)證中心（負(fù)責(zé)央行數(shù)字貨幣機(jī)構(gòu)及用戶的真實(shí)身份信息采集等管理工作。主要對(duì)認(rèn)證管理、CA管理（電子簽名）等IT系統(tǒng)有需求）、登記中心（負(fù)責(zé)記錄數(shù)字貨幣和用戶錢(qián)包記錄，完成權(quán)屬登記；同時(shí)記錄數(shù)字貨幣發(fā)行、轉(zhuǎn)移、回籠全過(guò)程信息。因此，IT系統(tǒng)方面，主要包括查詢、分布式記賬等功能）與大數(shù)據(jù)發(fā)行中心（包括KYC（了解客戶）、AML（反洗錢(qián)）、支付行為分析等，主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)管控）。

六者之間的流程是：① 根據(jù)數(shù)字貨幣發(fā)行總量，央行統(tǒng)一生成數(shù)字貨幣（即 生產(chǎn)數(shù)字貨幣基金），存放在央行發(fā)行庫(kù)中；② 根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)字貨幣的需求申請(qǐng)， 央行將數(shù)字貨幣發(fā)送到相應(yīng)商業(yè)銀行存放數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫(kù)，即數(shù)字貨幣從發(fā)行庫(kù) 到銀行庫(kù)；③ 用戶申請(qǐng)?zhí)崛?shù)字貨幣時(shí)，數(shù)字貨幣從銀行庫(kù)到流通環(huán)節(jié)，進(jìn)入用 戶客戶端的存儲(chǔ)介質(zhì)中（如手機(jī)內(nèi)），即從銀行庫(kù)到用戶的數(shù)字錢(qián)包。在流通環(huán)節(jié)， 數(shù)字貨幣實(shí)質(zhì)是在兩個(gè)用戶各自數(shù)字錢(qián)包間進(jìn)行轉(zhuǎn)移來(lái)完成支付，此時(shí)支付分為在 線交易和離線交易。

運(yùn)營(yíng)端，數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營(yíng)模式。根據(jù)央行承擔(dān)的不同職責(zé)，法定數(shù)字 貨幣運(yùn)營(yíng)模式分為單層運(yùn)營(yíng)和雙層運(yùn)營(yíng)，我國(guó)數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)模式。 人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷(xiāo)、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢(qián)包生態(tài)管理，同時(shí)審慎 選擇在資本和技術(shù)等方面具備一定條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù) 字人民幣兌換服務(wù)。具體來(lái)講，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶 身份識(shí)別強(qiáng)度為其開(kāi)立不同類(lèi)別的數(shù)字人民幣錢(qián)包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服 務(wù)，同時(shí)指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零 售環(huán)節(jié)管理。

截至2022年10月，數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共10家，分別為：工商銀行、農(nóng)業(yè) 銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、網(wǎng)商銀行（民營(yíng)銀行，股東為 螞蟻科技集團(tuán)）、微眾銀行（國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，股東為騰訊）、招商銀行、興業(yè) 銀行。

支付端：雙離線、松耦合。在用戶終端，央行數(shù)字貨幣主要表現(xiàn)出三大特性： ① 隱私保護(hù)與打擊違法犯罪的平衡。對(duì)于公眾正常經(jīng)濟(jì)生活的隱私需要，央行數(shù) 字貨幣是要保護(hù)的，因此必須實(shí)現(xiàn)可控匿名。② 雙離線支付功能。網(wǎng)銀、支付寶 等第三方支付工具在進(jìn)行交易時(shí)需要聯(lián)網(wǎng)，否則無(wú)法進(jìn)行交易；而央行數(shù)字貨幣的 雙離線支付功能，即便交易雙方處于離線狀態(tài)，只要兩個(gè)手機(jī)一碰，交換錢(qián)包密鑰， 即可完成轉(zhuǎn)賬交易。③ 主要面向小額零售場(chǎng)景，有金額和時(shí)間限制。有助于解決“雙 花問(wèn)題”（一筆錢(qián)被重復(fù)花了2次），也有出于保護(hù)商業(yè)銀行，防止“金融脫媒”的考 量。

1.2、數(shù)字人民幣發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)數(shù)字人民幣進(jìn)入加速發(fā)展期。央行數(shù)字貨幣計(jì)劃從2014年成立研究小組到 現(xiàn)在已8年左右時(shí)間，前期經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的理論初探、框架建立、研發(fā)設(shè)計(jì)。自2019 年開(kāi)始，數(shù)字人民幣的發(fā)展進(jìn)入到了加速發(fā)展的階段，尤其是在2019年6月Libra白 皮書(shū)發(fā)布后，央行的落地推進(jìn)工作更加緊鑼密鼓，目前已經(jīng)在國(guó)內(nèi)多個(gè)主要城市， 以及重點(diǎn)場(chǎng)景進(jìn)行了封閉測(cè)試。依照當(dāng)前推進(jìn)速度，我國(guó)或?qū)⒂型蔀槭装l(fā)央行數(shù)字貨幣的主要經(jīng)濟(jì)體。

試點(diǎn)城市不斷鋪開(kāi)，數(shù)字人民幣逐漸普及。全球14個(gè)國(guó)家央行數(shù)字貨幣(CBDC) 處于試點(diǎn)階段，中國(guó)是試點(diǎn)人數(shù)最多、試點(diǎn)區(qū)域最大的國(guó)家，同時(shí)也是世界主要經(jīng) 濟(jì)體中第一個(gè)推出CBDC試點(diǎn)的國(guó)家。2019年末以來(lái)我國(guó)數(shù)字人民幣經(jīng)歷了3次試 點(diǎn)推廣，目前試點(diǎn)城市達(dá)23個(gè)。試點(diǎn)城市不斷鋪開(kāi)使得數(shù)字人民幣逐漸普及，截至 2022年8月31日，15個(gè)?。ㄖ陛犑校┑脑圏c(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4 億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門(mén)店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。

2、數(shù)字人民幣的載體——數(shù)字錢(qián)包

數(shù)字錢(qián)包是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。在數(shù)字人民幣中心化管理、 統(tǒng)一認(rèn)知、實(shí)現(xiàn)防偽的前提下，人民銀行制定相關(guān)規(guī)則，各指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)采用共建、 共享方式打造移動(dòng)終端APP，對(duì)錢(qián)包進(jìn)行管理并對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行驗(yàn)真。從目前數(shù)字人民幣發(fā)展脈絡(luò)來(lái)看，主要體現(xiàn)軟錢(qián)包為主、硬錢(qián)包為輔的格局。

目前個(gè)人數(shù)字錢(qián)包分為4類(lèi)：（1）一類(lèi)錢(qián)包，需現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)申請(qǐng)人身份信息，需 驗(yàn)證有效身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶信息；可綁定本人境內(nèi)銀行賬戶， 支持個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶存款的互轉(zhuǎn)；實(shí)名程度最高。（2） 二類(lèi)錢(qián)包，遠(yuǎn)程開(kāi)立，需驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶等信息；支持 個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定存款的互轉(zhuǎn)；實(shí)名程度較高。（3）三類(lèi)錢(qián) 包，遠(yuǎn)程開(kāi)立，需驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)等信息，無(wú)需綁定銀行賬戶，實(shí)名程度較 弱。（4）四類(lèi)錢(qián)包，遠(yuǎn)程開(kāi)立，僅驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼，無(wú)需綁定銀行賬戶，為匿名錢(qián)包。

依托數(shù)字錢(qián)包，數(shù)字人民幣使用更為便利。1）軟錢(qián)包，即軟件錢(qián)包，以APP的形式存在，例如數(shù)字人民幣APP中的各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行的數(shù)字錢(qián)包、各運(yùn)營(yíng)銀行APP中的數(shù)字錢(qián)包等，可以直接使用“數(shù)字人民幣”APP進(jìn)行付款和收款，付款時(shí)通過(guò)出示數(shù)字人民幣APP進(jìn)行掃碼，對(duì)外還可以向他人數(shù)字人民幣錢(qián)包轉(zhuǎn)賬，直接輸入對(duì)方手機(jī)號(hào)碼或者錢(qián)包編號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

數(shù)字人民幣軟錢(qián)包與當(dāng)下微信、支付寶的比較： 微信和支付寶是第三方支付工具，定位為第三方“錢(qián)包”，商業(yè)機(jī)構(gòu)掌握服務(wù) 的客戶交易信息，不同服務(wù)主體需要服務(wù)手續(xù)費(fèi)。通俗來(lái)講第三方支付工具里的錢(qián) 和銀行卡中的錢(qián)本質(zhì)是一樣的。 數(shù)字人民幣是我國(guó)的法定貨幣，是人民幣的數(shù)字化形式，與實(shí)物人民幣等價(jià)。 它既是“錢(qián)包”（數(shù)字人民幣APP軟錢(qián)包、實(shí)物硬錢(qián)包），又是錢(qián)包里的內(nèi)容（貨真 價(jià)實(shí)可以花掉的錢(qián)），有國(guó)家信用作為背書(shū)，隱私保護(hù)、信息保密更加可靠，是高 安全等級(jí)的資產(chǎn)。

2）硬錢(qián)包。卡式硬錢(qián)包在形態(tài)、功能上分為三種類(lèi)型產(chǎn)品：① 標(biāo)準(zhǔn)卡式硬件 錢(qián)包，采用傳統(tǒng)的銀行卡形態(tài)，卡面上沒(méi)有顯示功能，通過(guò)NFC碰一碰來(lái)完成付款 操作，無(wú)法進(jìn)行主動(dòng)收款；② 普通可視卡硬件錢(qián)包：集IC安全芯片、電子紙顯示 屏于一體，支持NFC通信，支付時(shí)可查看余額、消費(fèi)記錄等信息，無(wú)法進(jìn)行主動(dòng)收 款；③ 全功能的硬件錢(qián)包：集IC安全芯片、電子紙顯示屏和按鍵于一體，內(nèi)置可 充電電池及藍(lán)牙模塊。既可作為收款終端與IC卡式硬件錢(qián)包進(jìn)行交易完成數(shù)字人民幣收款，也可以作為付款終端與POS終端進(jìn)行交易完成數(shù)字人民幣付款。同時(shí)，可 以查詢交易明細(xì)并設(shè)置錢(qián)包。另外，還有根據(jù)不同的應(yīng)用場(chǎng)景和使用人群開(kāi)發(fā)的異 形卡式硬件錢(qián)包，例如手環(huán)錢(qián)包、手套錢(qián)包、手表錢(qián)包、藍(lán)牙耳機(jī)殼等，更加方便 隨身攜帶，滿足用戶多主體、多層次、多類(lèi)別、多形態(tài)的差異化需求。

數(shù)字人民幣硬錢(qián)包具有不依賴手機(jī)及網(wǎng)絡(luò)使用等優(yōu)勢(shì)，在支付流程中，可彌合 老人、兒童等群體面臨的數(shù)字鴻溝，從而有助于加速其推廣。1）附加功能：卡式 硬錢(qián)包不需要智能手機(jī)，也不需要APP，是一個(gè)類(lèi)似于IC卡的卡片，上面帶一個(gè)小 型液晶顯示屏，可以顯示余額等信息，而且有付款的額度限制，遺失也不會(huì)造成大 的影響。2）錢(qián)包充值：給數(shù)字人民幣硬錢(qián)包充值類(lèi)似于NFC圈存，可以在銀行或 相應(yīng)機(jī)具以及手機(jī)等設(shè)備上完成充值；3）離線支付：硬錢(qián)包在應(yīng)用場(chǎng)景中，既支 持單離線使用，也支持雙離線使用，即商家有網(wǎng)絡(luò)或者商家沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)都可以使用。

當(dāng)前各種形式的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包不斷推出。2022年8月，在人民銀行數(shù)字貨 幣研究所、北京人力資源和社會(huì)保障局的共同指導(dǎo)下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行 聯(lián)合多家單位，共同啟動(dòng)北京民生一卡通疊加數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包研發(fā)，首張樣卡 已制作完成，這將是全國(guó)首批疊加數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的第三代社?？?。2022年9 月1日，中國(guó)銀行聯(lián)合美團(tuán)曾發(fā)布首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢(qián)包；9月27日消息，中國(guó)銀行蘇州吳中支行攜手蘇州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院成功落地全國(guó)首 張高校數(shù)字人民幣校園卡硬錢(qián)包；11月中國(guó)銀行對(duì)外發(fā)行數(shù)字人民幣進(jìn)博主題徽章 硬件錢(qián)包。

我國(guó)數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)入快速發(fā)展期。1）從開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包數(shù)量來(lái)看， 截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)余個(gè)、對(duì)公錢(qián)包351萬(wàn)余 個(gè)；截至2021年10月22日，已開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包1.4億個(gè)，企業(yè)錢(qián)包1000萬(wàn) 個(gè)；截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2.61億個(gè)，部分城市還推 出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場(chǎng)景。2）從數(shù)字人民幣交易額來(lái)看， 截至2021年6月，累計(jì)交易金額約345億元；截至2021年10月22日，交易額超600億 元，2021年12月達(dá)875.7億元，截至2022年8月31日，交易額超1000億元。

3、數(shù)字人民幣背后的技術(shù)支持

3.1、一般數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈技術(shù)

數(shù)字貨幣即虛擬貨幣，簡(jiǎn)稱(chēng)DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment）。 最早的數(shù)字貨幣誕生于2009年，其發(fā)明者中本聰為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)于實(shí)體貨幣經(jīng) 濟(jì)的沖擊，比特幣是最早的數(shù)字貨幣，后來(lái)出現(xiàn)了以太幣、火幣、萊特幣等虛擬貨 幣。 數(shù)字貨幣本身目前可以分為三類(lèi)：1）法定數(shù)字貨幣，也就是國(guó)家中央銀行數(shù)字貨幣，受政府直接監(jiān)管；2）比特幣為代表的P2P形式的虛擬加密數(shù)字貨幣，完全 去中心化；3）以Libra幣為例的可信任機(jī)構(gòu)的數(shù)字貨幣，并不完全去中心化，而是 有多個(gè)節(jié)點(diǎn)的聯(lián)盟鏈。

在比特幣出現(xiàn)之前，數(shù)字貨幣經(jīng)歷了多次失敗的嘗試，提出DigiCash、E-gold、 B-money等系統(tǒng)，由于平臺(tái)信用喪失和政府監(jiān)管等原因失敗。比特幣以去中心化、 分布式的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)結(jié)合加密技術(shù)的應(yīng)用，解決了之前數(shù)字貨幣設(shè)計(jì)上的缺陷。比特 幣之后涌現(xiàn)了大量新型數(shù)字貨幣，在技術(shù)框架上不同程度地參考了比特幣的底層區(qū) 塊鏈技術(shù)。

直到2019年，F(xiàn)acebook發(fā)布《Libra白皮書(shū)》，Libra是Facebook推出的虛擬加密 貨幣，是一種不追求對(duì)美元匯率穩(wěn)定，而追求實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力相對(duì)穩(wěn)定的加密數(shù)字貨幣， 力圖建立簡(jiǎn)單的、無(wú)國(guó)界的貨幣和為數(shù)十億人人服務(wù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，Libra作為超 主權(quán)數(shù)字貨幣，其協(xié)會(huì)某種程度上承擔(dān)“央行”的職責(zé)，一定程度上推動(dòng)了各國(guó)法 定數(shù)字貨幣的研發(fā)。

區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字貨幣最重要的技術(shù)手段。比特幣發(fā)明之后，人們發(fā)現(xiàn)比特幣的底 層技術(shù)可以有各種各樣的應(yīng)用。因此將這個(gè)底層技術(shù)抽離出來(lái)，叫做區(qū)塊鏈。區(qū)塊 鏈?zhǔn)且环N新興的數(shù)字記賬簿，這種賬簿擁有強(qiáng)大的功能，相當(dāng)于一種云存儲(chǔ)功能， 由于每完成一定時(shí)段的交易后，就把該時(shí)段內(nèi)的所有交易記錄下來(lái)，且在所有的結(jié) 點(diǎn)上都進(jìn)行完整拷貝，這就是一個(gè)“區(qū)塊”。因此，信息幾乎沒(méi)有被篡改的可能，除 非有辦法入侵幾乎所有結(jié)點(diǎn)。一個(gè)個(gè)區(qū)塊首尾相連，就構(gòu)成了區(qū)塊鏈。數(shù)字貨幣就 是一種加密貨幣的形式所在，正是因?yàn)檫@種數(shù)字貨幣是需要加密的形式存在的，所 以數(shù)字貨幣需要區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)支持。

3.2、我國(guó)央行數(shù)字人民幣≠區(qū)塊鏈

2019年8月10日，時(shí)任央行支付司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春，在第三屆中國(guó)金融四十人伊 春論壇中明確表示：央行數(shù)字貨幣（DC/EP）在央行這一層并沒(méi)有使用區(qū)塊鏈技術(shù)。 區(qū)塊鏈技術(shù)天然的“去中心化”特點(diǎn)，是優(yōu)勢(shì)同樣也是缺陷。作為法幣，央行需要 控制發(fā)行量避免超發(fā)，同時(shí)要利用監(jiān)管，就需要中心化的控制，而區(qū)塊鏈的核心特 征之一為去中心化。 我國(guó)數(shù)字人民幣僅借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)。數(shù)字人民幣具有可追溯性、不可篡改性 這些與區(qū)塊鏈技術(shù)相同的特征，借鑒了區(qū)塊鏈部分技術(shù)。

數(shù)字人民幣體系綜合集中式和分布式架構(gòu)特點(diǎn)，形成穩(wěn)態(tài)與敏態(tài)雙模并存、集 中式與分布式融合發(fā)展的混合技術(shù)架構(gòu)。數(shù)字人民幣系統(tǒng)采用分布式、平臺(tái)化設(shè)計(jì)，增強(qiáng)系統(tǒng)韌性和可擴(kuò)展性，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付交易量的快速增長(zhǎng)；綜合應(yīng)用可信 計(jì)算、軟硬件一體化專(zhuān)用加密等技術(shù)，以確保系統(tǒng)可靠性和穩(wěn)健性；開(kāi)展多層次安 全體系建設(shè)，設(shè)計(jì)多點(diǎn)多活數(shù)據(jù)中心解決方案，保障城市級(jí)容災(zāi)能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性， 提供7×24小時(shí)連續(xù)服務(wù)。

4、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈

我國(guó)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈包含發(fā)行、投放與流通、支付結(jié)算環(huán)節(jié)。發(fā)行環(huán)節(jié)包含 數(shù)字貨幣運(yùn)營(yíng)、央行支付系統(tǒng)開(kāi)發(fā)；投放與流通環(huán)節(jié)包含支付機(jī)具改造、商業(yè)銀行 系統(tǒng)開(kāi)發(fā)；結(jié)算與應(yīng)用環(huán)節(jié)則包括購(gòu)物、餐飲、出行等場(chǎng)景。數(shù)字人民幣全產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多參與者。從產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圖譜來(lái)看，發(fā)行層包括央 行等機(jī)構(gòu)；流通層包括指定機(jī)構(gòu)(如銀行)、第三方支付機(jī)構(gòu)(如支付寶)、電信運(yùn)營(yíng) 商(如中國(guó)電信)及清算機(jī)構(gòu)(如中國(guó)人民銀行清算中心)等；應(yīng)用層包括餐飲購(gòu)物(如 美團(tuán))、出行娛樂(lè)(如字節(jié)跳動(dòng))、手機(jī)廠商(如華為)等。另外技術(shù)支持包括軟件系統(tǒng)、 硬件系統(tǒng)等。

5、數(shù)字人民幣重點(diǎn)企業(yè)分析

5.1、上游：芯片和基礎(chǔ)技術(shù)

數(shù)字人民幣上游主要為芯片和基礎(chǔ)技術(shù)，包括數(shù)字加密和網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域。 信安世紀(jì)：公司以密碼技術(shù)為基礎(chǔ)支撐，并逐步擴(kuò)展至網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域，公司目 前形成了身份安全、通信安全、數(shù)據(jù)安全、移動(dòng)安全、云安全和平臺(tái)安全六大產(chǎn)品 系列，產(chǎn)品及解決方案應(yīng)用于金融、政府、企業(yè)等重要領(lǐng)域。在金融領(lǐng)域，公司鞏 固在銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)地位，持續(xù)跟進(jìn)人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）、跨境支付管理系 統(tǒng)、利率報(bào)備系統(tǒng)、電子信用證二期，以及數(shù)字貨幣的安全應(yīng)用。

格爾軟件：專(zhuān)注于信息安全行業(yè)PKI領(lǐng)域，主要從事以公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI （PublicKeyInfrastructure）為核心的商用密碼軟件產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售及服務(wù) 業(yè)務(wù)，為用戶提供基于PKI的信息安全系列產(chǎn)品、安全服務(wù)和信息安全整體解決方 案。PKI系統(tǒng)一般由數(shù)字證書(shū)認(rèn)證系統(tǒng)（CA）、證書(shū)注冊(cè)系統(tǒng)（RA）、密鑰管理系 統(tǒng)（KM）、目錄服務(wù)系統(tǒng)（LDAP）及在線證書(shū)狀態(tài)驗(yàn)證系統(tǒng)（OCSP）等核心部 分組成。

數(shù)字認(rèn)證：公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供電子認(rèn)證服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)安全集成、 網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)。公司主要產(chǎn)品和服務(wù)分為兩大類(lèi)：電子認(rèn)證服務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò) 安全產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)安全集成、網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)。 衛(wèi)士通：主要從事信息安全產(chǎn)品研制、生產(chǎn)及銷(xiāo)售，產(chǎn)品線覆蓋數(shù)據(jù)安全、網(wǎng) 絡(luò)安全、應(yīng)用安全、安全平臺(tái)等類(lèi)別。公司的主要產(chǎn)品有密碼產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品、 數(shù)據(jù)安全產(chǎn)品、終端安全產(chǎn)品、安全管理產(chǎn)品、認(rèn)證授權(quán)產(chǎn)品、移動(dòng)安全產(chǎn)品、安 全應(yīng)用產(chǎn)品、行業(yè)應(yīng)用產(chǎn)品。 飛天誠(chéng)信：信息安全設(shè)備提供商和系統(tǒng)整體解決方案服務(wù)商。公司主要產(chǎn)品包 括ePass系列USB Key、OTP系列動(dòng)態(tài)令牌、ROCKEY系列軟件加密鎖、智能終端、 芯片、軟件產(chǎn)品、飛天智能卡及讀寫(xiě)器等。

5.2、中游：金融IT

中游為金融IT行業(yè)，包括銀行核心系統(tǒng)、身份認(rèn)證和數(shù)字貨幣錢(qián)包領(lǐng)域。 德生科技：社?？I(yè)務(wù)起家，社?？ㄊ菙?shù)字人民幣硬件錢(qián)包的重要載體，公司 以此切入數(shù)字人民幣賽道。2022年8月全國(guó)首家疊加數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的社?？?亮相，德生作為北京民生一卡通的主要服務(wù)商之一，深度參與該項(xiàng)目的建設(shè)。同時(shí) 公司8月25日公司公告，與銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司廣東分公司簽訂框架合作協(xié)議， 雙方在綜合支付業(yè)務(wù)（信用就醫(yī)無(wú)感支付、數(shù)字人民幣、社?？ㄒ豢ㄍㄏ嚓P(guān)支付服 務(wù)等）進(jìn)行合作。

楚天龍：智能卡領(lǐng)域領(lǐng)先廠商，積極參與數(shù)字人民幣相關(guān)技術(shù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)的研 究和制定，其數(shù)字人民幣產(chǎn)品包括用戶側(cè)、發(fā)行側(cè)、受理側(cè)、系統(tǒng)側(cè)產(chǎn)品均已完成 基礎(chǔ)技術(shù)積累以及原型產(chǎn)品研發(fā)，其中用戶側(cè)、受理側(cè)以及系統(tǒng)側(cè)已有一部分產(chǎn)品 開(kāi)始商用。公司首家推出了雙離線交易功能的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包，研發(fā)生產(chǎn)了“可 視卡硬錢(qián)包”。

宇信科技：公司主營(yíng)業(yè)務(wù)是向以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)提供包括咨詢、軟件產(chǎn)品、 軟件開(kāi)發(fā)和實(shí)施、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、系統(tǒng)集成等信息化服務(wù)，是國(guó)內(nèi)金融科技解決方案市 場(chǎng)的領(lǐng)軍者。公司成功中標(biāo)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河北雄安分行數(shù)字人民幣營(yíng)銷(xiāo)推廣業(yè)務(wù)， 為后續(xù)數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣提供了可參考的案例，同時(shí)也意味著宇信科技成為行業(yè)里 少有的，擁有從系統(tǒng)建設(shè)到場(chǎng)景推廣全鏈路數(shù)字人民幣產(chǎn)品、解決方案，并均實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目落地的金融科技企業(yè)。

中科江南：公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智慧財(cái)政綜合解決方案供應(yīng)商，是全國(guó)性的財(cái)政 信息化建設(shè)服務(wù)商，將數(shù)字人民幣用于財(cái)政資金支付業(yè)務(wù)中，可以實(shí)現(xiàn)資金和交易 的安全、穩(wěn)定、可控、可追溯。公司11月下旬公告中稱(chēng)，基于現(xiàn)有的國(guó)庫(kù)集中支付 電子化體系，財(cái)政在撥付專(zhuān)項(xiàng)資金或補(bǔ)貼業(yè)務(wù)中進(jìn)行集中支付時(shí)通過(guò)制定資金發(fā)放 與使用規(guī)則，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣國(guó)庫(kù)集中支付，利用數(shù)幣的可追溯性，實(shí)現(xiàn)交易信息 反饋，便于財(cái)政進(jìn)行資金監(jiān)管和安全撥付。公司正在與相關(guān)地區(qū)和部門(mén)共同探討數(shù) 字貨幣結(jié)合國(guó)庫(kù)資金支付的相關(guān)應(yīng)用和試點(diǎn)。

金證股份：公司業(yè)務(wù)覆蓋“金融科技+數(shù)字經(jīng)濟(jì)”兩大賽道，為證券、基金、 銀行、期貨、信托、交易所、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等行業(yè)客戶提供全技術(shù)棧、全產(chǎn)品線解決方 案，同時(shí)與政府機(jī)關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)公司合作開(kāi)展包括智慧城市在內(nèi)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。公 司基于數(shù)字人民幣系統(tǒng)體系的全場(chǎng)景支付解決方案已研發(fā)完成，今年上半年中標(biāo)中 郵郵惠萬(wàn)家銀行大收單項(xiàng)目，包含數(shù)字人民幣的場(chǎng)景受理。

長(zhǎng)亮科技：專(zhuān)注于為中小銀行提供IT解決方案，主營(yíng)業(yè)務(wù)是為商業(yè)銀行等金融 機(jī)構(gòu)提供基于自研產(chǎn)品的金融科技應(yīng)用解決方案，計(jì)算機(jī)軟、硬件的技術(shù)開(kāi)發(fā)、技 術(shù)服務(wù)及相應(yīng)的系統(tǒng)集成。公司在數(shù)字人民幣錢(qián)包的設(shè)計(jì)與管理上作了專(zhuān)門(mén)研究， 并跟央行數(shù)研所進(jìn)行深入交流，在對(duì)央行數(shù)字人民幣技術(shù)策略及應(yīng)用場(chǎng)景充分調(diào)研 的基礎(chǔ)上，基于多年在銀行核心系統(tǒng)與支付系統(tǒng)建設(shè)的積累，研發(fā)了合作銀行數(shù)字 人民幣錢(qián)包產(chǎn)品。個(gè)人錢(qián)包產(chǎn)品已完成與多家股份制銀行、農(nóng)商行的研發(fā)對(duì)接，對(duì) 公錢(qián)包也即將推出市場(chǎng)，公司具備完整的數(shù)字人民幣錢(qián)包平臺(tái)整體解決方案和落地 實(shí)施能力。

神州信息：公司擁有行業(yè)全面的金融科技產(chǎn)品和解決方案譜系，形成包括核心 應(yīng)用、云計(jì)算、數(shù)據(jù)智能、智能銀行、開(kāi)放金融、風(fēng)險(xiǎn)管理、移動(dòng)互聯(lián)、科技監(jiān)管 和咨詢服務(wù)在內(nèi)的“八大產(chǎn)品族+咨詢服務(wù)”體系，為銀行客戶的金融科技需求提 供全面支撐。在數(shù)字人民幣領(lǐng)域，公司開(kāi)展了區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合數(shù)字人民幣場(chǎng)景應(yīng)用 在預(yù)付卡和供應(yīng)鏈等領(lǐng)域的場(chǎng)景應(yīng)用和探索，打造數(shù)字消費(fèi)平臺(tái)和產(chǎn)業(yè)金融SaaS 平臺(tái)。

高偉達(dá)：公司現(xiàn)有主營(yíng)業(yè)務(wù)主要為金融信息服務(wù)和少部分移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)業(yè)務(wù)， 金融信息服務(wù)是向以銀行、保險(xiǎn)、證券為主的金融企業(yè)客戶提供軟件開(kāi)發(fā)及服務(wù)和系統(tǒng)集成及服務(wù)。 天喻信息：公司金融行業(yè)業(yè)務(wù)主要從事金融IC卡（銀行IC卡、金融社?？ǎ┑?智能卡產(chǎn)品以及數(shù)字人民幣載體（如硬錢(qián)包）、設(shè)備、系統(tǒng)等數(shù)字人民幣產(chǎn)品的研 發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售。公司基于硬件的高性能數(shù)字人民幣應(yīng)用開(kāi)發(fā)項(xiàng)目不斷投入研發(fā)， 上半年公司新入圍多個(gè)國(guó)內(nèi)金融IC卡（含三代社?？?、殘疾人證、ETC 卡）項(xiàng)目及數(shù) 字人民幣硬錢(qián)包、系統(tǒng)及配套服務(wù)項(xiàng)目。

5.3、下游：支付終端

下游主要為支付終端行業(yè)，包括ATM、智能POS機(jī)等領(lǐng)域。

廣電運(yùn)通：公司的主要產(chǎn)品是遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)VTM、智慧柜員機(jī)、智能綜合 柜臺(tái)、自動(dòng)售檢票系統(tǒng)、結(jié)合AFC終端設(shè)備、安檢設(shè)備、遠(yuǎn)程智能設(shè)備云VTM、智 慧旅游云平臺(tái)、自助零售機(jī)、智能便民生態(tài)系統(tǒng)、智慧城市公共安全服務(wù)。公司緊 跟數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣步伐，是國(guó)內(nèi)少數(shù)具備數(shù)字人民幣場(chǎng)景全鏈條建設(shè)能力的企 業(yè)，相關(guān)產(chǎn)品及解決方案已被北京、上海、海南、長(zhǎng)沙等多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)釆用。2022 年在硬件端，公司規(guī)劃和部署了包括現(xiàn)金版、非現(xiàn)金版、桌面版等數(shù)字人民幣終端 設(shè)備。在軟件端，公司中標(biāo)寧夏銀行、長(zhǎng)安銀行、新疆農(nóng)信等數(shù)字人民幣核心業(yè)務(wù) 系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目，形成了可復(fù)制的業(yè)務(wù)合作模式。在場(chǎng)景端，公司積極參與多個(gè)數(shù)字 人民幣場(chǎng)景建設(shè)項(xiàng)目，如廣州平云廣場(chǎng)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)項(xiàng)目、廣州海珠有軌電 車(chē)數(shù)字人民幣乘車(chē)項(xiàng)目等。

新國(guó)都：公司主要產(chǎn)品和服務(wù)為銀行卡電子支付終端產(chǎn)品（POS終端、固定無(wú) 線電話機(jī)）、電子支付密碼系統(tǒng)產(chǎn)品、計(jì)算機(jī)產(chǎn)品及電子產(chǎn)品的技術(shù)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、 租賃及服務(wù)；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的技術(shù)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)及服務(wù)（不含生產(chǎn)）；互聯(lián)網(wǎng)信息業(yè)務(wù)。 公司積極推進(jìn)與銀行機(jī)構(gòu)在數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)和技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域方面的合作，目 前已完成部分機(jī)構(gòu)前期的技術(shù)聯(lián)調(diào)和系統(tǒng)測(cè)試，并配合銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步協(xié)助商戶端 的受理終端改造、雙離線試點(diǎn)改造及場(chǎng)景落地等推廣服務(wù)，已在2022年北京冬奧會(huì) 等線下消費(fèi)場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)應(yīng)用，并加快完善數(shù)字人民幣受理環(huán)境的生態(tài)建設(shè)。同時(shí)， 公司積極進(jìn)行數(shù)字人民幣“硬錢(qián)包”產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，目前已完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)和技術(shù)開(kāi)發(fā)。

優(yōu)博訊：公司核心業(yè)務(wù)為研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售智能數(shù)據(jù)終端（PDA）、智能支付終 端（智能POS）、專(zhuān)用打印機(jī)、智能自動(dòng)化裝備等AIDC產(chǎn)品并提供IoT行業(yè)數(shù)字化解決方案相關(guān)的軟件及云服務(wù)平臺(tái)。公司是國(guó)內(nèi)最早自主研發(fā)并量產(chǎn)智能POS的廠商之一， 在智能移動(dòng)支付領(lǐng)域積累了多項(xiàng)核心技術(shù)和豐富的行業(yè)應(yīng)用解決方案。2020年以來(lái)， 公司一直配合央行數(shù)字貨幣研究所進(jìn)行數(shù)字人民幣受理終端規(guī)范制定方面的工作，長(zhǎng) 期以來(lái)，公司在與數(shù)字人民幣相關(guān)的基于TEE和SE的金融安全技術(shù)、基于云端的金融 風(fēng)險(xiǎn)管控、基于NFC和二維碼的金融安全支付、數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包等方面積累了豐 富的技術(shù)儲(chǔ)備，現(xiàn)有的智能移動(dòng)支付終端均支持?jǐn)?shù)字人民幣雙離線支付，在各地?cái)?shù)字 人民幣試點(diǎn)應(yīng)用中反饋良好。

新大陸：公司通過(guò)商戶服務(wù)平臺(tái)，為商戶提供第三方支付服務(wù)、金融服務(wù)等商 戶綜合運(yùn)用服務(wù)；為電子支付行業(yè)和信息識(shí)別行業(yè)客戶提供終端產(chǎn)品和系統(tǒng)解決方 案；為移動(dòng)通信行業(yè)和高速公路行業(yè)客戶提供軟件和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等信息化服務(wù)。公司 作為數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟理事長(zhǎng)單位，深度參與數(shù)字人民幣創(chuàng)新試點(diǎn)，為多家商業(yè) 銀行完成受理終端的改造升級(jí)和試點(diǎn)城市的落地使用。特別在2022北京冬奧會(huì)期 間，公司作為唯一的總行級(jí)數(shù)字人民幣支付受理系統(tǒng)建設(shè)外包服務(wù)商及核心智能 POS提供商，全力支持北京冬奧會(huì)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的建設(shè)，并獲得總行級(jí)嘉獎(jiǎng)。

拉卡拉：公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為向商戶支付類(lèi)業(yè)務(wù)和商戶科技服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)。主要服務(wù) 有支付業(yè)務(wù)、科技服務(wù)、供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)。公司推出了領(lǐng)先市場(chǎng)的企業(yè)級(jí)數(shù)字人民 幣錢(qián)包技術(shù)方案，并與大型國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展深度合作，截至2022H1公司數(shù)幣產(chǎn) 品服務(wù)的商戶數(shù)量超過(guò)10萬(wàn)，相比年初增長(zhǎng)近10倍。公司成為福州、廈門(mén)中石化全 部 168 家加油站的獨(dú)家數(shù)字人民幣支付受理服務(wù)商。

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