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拉卡拉移動pos機到賬時間
圖片來源：圖蟲創(chuàng)意
鐘偉/文人們的一生中，個人財富的管理可分為資產(chǎn)和負債的管理，資產(chǎn)端的管理大約通過大眾理財、財富管理或私人銀行來完成，負債平滑管理大致通過按揭等長期工具或消費金融等中短期工具來完成。通常人均GDP達到1萬美元之后，居民消費越發(fā)成為推動經(jīng)濟增長的基礎(chǔ)，消費金融也就扮演日益重要的角色。
人們的支付則從金屬本位支付，到信用紙鈔支付，再到以銀行卡為基礎(chǔ)的卡基支付。目前在線支付迅速崛起，伴隨紙鈔和銀行卡實體卡使用頻度的大幅下降。傳統(tǒng)的發(fā)卡機構(gòu)－持卡人+商戶－收單機構(gòu)－跨行支付清算機構(gòu)的“四方結(jié)構(gòu)”也在嬗變。支付寶和微信支付在消費金融領(lǐng)域的支點作用日益凸顯。隨著央行法定數(shù)字貨幣體系的建設(shè)，未來商業(yè)金融機構(gòu)的支付服務(wù)，未必能繼續(xù)扮演居民消費金融支點性角色。數(shù)字時代的個人消費金融格局仍受到數(shù)字技術(shù)和金融科技的重大影響。
我們將直接涉及消費金融的金融工具粗略分為四類：第一類是傳統(tǒng)的信用卡，目前在中國沒有獨立信用卡公司，而由銀行作為發(fā)卡機構(gòu)，且只能發(fā)行實體卡；第二類是現(xiàn)金貸，通常為額度30萬元以下的消費貸款，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)均有此類業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行額度較大，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)額度通常較小，利率亦略低。例如微眾銀行的微粒貸和螞蟻集團的借唄；第三類是數(shù)字消費金融，可以花唄和京東白條為典型產(chǎn)品；當然生活中還有第四類，即2010年以來，陸續(xù)成立的消費金融公司，由于筆者對此類機構(gòu)10年來的產(chǎn)品發(fā)展非常陌生，只能略去不予討論。
第一部分 三類消費金融產(chǎn)品的客群存在差異性
現(xiàn)金貸門檻較高。銀行對申請人征信要求較高，在涉及較高借款額時尤其如此，獲客渠道線上線下兼而有之。微粒貸、借唄則為純線上獲客。微粒貸似可視為微眾銀行借助微信平臺提供的在線現(xiàn)金貸，申請獲批之后，微眾銀行通常將貸款發(fā)放到申請人預(yù)留的銀行卡內(nèi)，而不是零錢錢包內(nèi)。和傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)金貸相比，無論借唄還是微粒貸的額度從數(shù)千到30萬非常靈活，還款安排方式似乎也較之傳統(tǒng)銀行更為靈活多樣。就現(xiàn)金貸的利息而言，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)金融機構(gòu)差異并不太大。
信用卡門檻也不低，沒有良好征信和穩(wěn)定工作收入者，通常難以獲得信用卡。近年來銀行既注重發(fā)卡量更注重活卡率，獲客渠道也兼顧線上線下，但線下通過企事業(yè)單位獲客仍有舉足輕重的重要性。畢竟睡眠卡的負擔(dān)，芯片信用卡的制卡發(fā)卡成本仍頗不便宜。雖然名義上信用卡仍有年費，但若非高端白金/鉆石卡的話，活躍使用的信用卡通?？擅饽曩M。
數(shù)字消費金融的客群更為廣闊也通常更年輕化，入門門檻很低但可漸進積累信用而同步提升授信額度?；▎h初始月度消費額可從500元起步，面向支付寶新客戶或資信狀況一般的用戶的“花小唄”，授信額度甚至低至20-50元。如此之低的授信額度，是傳統(tǒng)銀行連盡職調(diào)查和客戶認知KYC的成本都無法覆蓋，更難以觸及的長尾利基市場，顯然需要數(shù)字技術(shù)的強力支撐。京東白條可免手續(xù)費免息分期，如此低門檻和優(yōu)惠確實是傳統(tǒng)銀行難以做到的，畢竟芯片卡制卡寄送成本是明擺著的。數(shù)字消費金融能夠從長尾市場切入，很大程度上可能在于螞蟻集團有其自身的數(shù)字信用體系，京東則有機構(gòu)大數(shù)據(jù)，加之數(shù)字消費金融為純線上獲客，具備以數(shù)據(jù)云和人工智能對申請者的客戶畫像能力。
如果形象化一些，假定有三個年輕人：在校大學(xué)生，從小縣城到大城市打拼的快遞小哥，以及入職不久的金融白領(lǐng)。那么，消費金融的門檻對他們意味著什么？1、這三個年輕人很可能均無法獲得幾十萬的現(xiàn)金貸，如果沒有央行征信系統(tǒng)和持續(xù)穩(wěn)定工作履歷的話。金融白領(lǐng)新手也未必能夠獲得銀行現(xiàn)金貸或微粒貸。 2、金融白領(lǐng)新手通常能夠成功申請銀行信用卡，快遞小哥存在一些申請到信用卡的可能性，大學(xué)生則可能僅能獲得校園卡（類似認同型儲蓄卡）。3、以上三人獲得數(shù)字消費金融的支持幾乎沒有太大疑問。這就是“門檻”的含義，長尾客戶喜愛花唄和白條，根源還是在于普惠消費金融服務(wù)的可獲得性。
第二部分 三類消費金融產(chǎn)品的使用成本存在差異性
現(xiàn)金貸的使用成本通常比較高昂。以較為典型的30萬現(xiàn)金貸為例，第一種，最便宜的放款方式是期初放款，期末一次還清本付息，例如年初貸款30萬元，利率為6%，年底還本30萬并同時付息1.8萬元。第二種，期初放款分期償還，例如年初放款30萬，每月還本2.5萬元，并付息1500元，營銷人員可能仍然聲稱這種現(xiàn)金貸利率為6%，但實際使用成本在約9%。第三種，隨借隨貸，隨貸隨還，按日計息。例如日息萬分之三，年化之后約11%，其好處是借款還款極其靈便，其實有利于個體工商戶補充流動資金，且計息簡便。如果現(xiàn)金貸有手續(xù)費，則使用成本更高。傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)金貸通常是第一或第二種方式，借唄和微粒貸則通常使用第三種方式。
信用卡的使用成本通常比較便宜。持卡人能否巧用信用卡，在很大程度上決定了用卡成本。信用卡存在許多有趣的特點，一是可能存在市場內(nèi)部交叉補貼，即儲蓄卡補貼信用卡；二是存在各種積分計劃，既有和航空酒店聯(lián)名的積分計劃，也有銀行獨立的積分計劃；三是高端白鉆卡存在豐富的增值服務(wù)，豐富到銀行信用卡從業(yè)人員，都幾乎不能區(qū)分不同銀行的信用卡究竟有怎樣不同的增值服務(wù)。因此，一個細致的持卡人，如果總是免年費、巧用積分、在免息期內(nèi)全額還款的話，則信用卡幾乎不存在用卡成本，而有用卡收益。銀行信用卡部門也在努力提高生息資產(chǎn)率，鼓勵持卡人分期，并在隨借隨貸隨還、按日計息的產(chǎn)品創(chuàng)新方面做出了很多努力。但信用卡的申請門檻和獲客渠道，以及實體卡片攜帶、出示和使用本身的些微不便，仍然和數(shù)字時代成長起來的年輕群體存在一定距離。
數(shù)字消費金融的使用最大的優(yōu)勢在于商戶無需硬件投入成本?；▎h相對于信用卡而言，扣率并不明顯占優(yōu)，而是普惠便捷性占優(yōu)。對于職業(yè)穩(wěn)定、線下活躍的中年人，白鉆信用卡仍是其主流使用習(xí)慣。但數(shù)字消費金融服務(wù)的普惠性和易用性，使太多青年在獨自消費伊始，就已形成了使用支付寶或微信等數(shù)字錢包，使用花唄或白條的習(xí)慣?；▎h更是不分線上線下、隨時隨地的使用，這可能使青年人未來對信用卡難以形成首選性需求和使用習(xí)慣。
我們也可以形象化地勾勒不同商戶形象，來顯示不同的消費激勵。第一種是北京SKP這樣的重奢消費商廈，消費者無疑會首選信用卡支付，商家因較厚的獲利能力，對扣率高低也不敏感。第二種是家常菜館之類的大眾消費場所，激烈的競爭使商家可能會對支付方式采取來者不拒的姿態(tài)，銀行卡也罷，微信支付寶也罷，花唄也罷都取決于客人。第三種是機票酒店預(yù)訂或入住類，商戶或消費者幾乎注定使用信用卡，這不僅受到預(yù)授權(quán)制約，更受到企業(yè)預(yù)訂系統(tǒng)的制約。第四種是天貓或京東店，或快餐便利店，此時商家和消費者更可能選擇數(shù)字錢包或者數(shù)字消費金融來支付，對商戶而言無硬件成本投入，對消費者而言便捷性占優(yōu)。
第三部分 信用卡、數(shù)字消費金融的商家覆蓋及消費激勵不同
對于現(xiàn)金貸而言，其消費激勵效果不易評估。現(xiàn)金貸只涉及放款機構(gòu)和用款人，不涉及商家。因此現(xiàn)金貸雖然被冠以消費信貸之名，本質(zhì)上就是難以確定最終去向和用途的現(xiàn)金借貸，無所謂商家拓展或收單業(yè)務(wù)。無論這些機構(gòu)是傳統(tǒng)銀行，還是微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行，用款人是將現(xiàn)金貸用于消費，還是購買基金股票等投資行為，并不容易分清。相比而言，房貸車貸類的傳統(tǒng)消費金融，對大宗消費的激勵作用更明確。
值得贅敘幾句的是借唄，其雖屬現(xiàn)金貸，但可能和微粒貸亦存在差異性。從花唄、借唄用戶支用情況來看，目前花唄戶均賬單金額僅900元左右，使用率約20%；借唄筆均支用金額僅3000元左右，使用率約50%，這表明花唄、借唄就是用于日常小額消費場景的產(chǎn)品。借助對場景認知、適度授信和實時風(fēng)控技術(shù)等科技創(chuàng)新，借唄很大程度上避免了借款人過渡消費和多頭借貸，也使資金流向房市的可能性極小。
對信用卡而言，其消費激勵效果明確，但存在漏洞。信用卡市場存在四方結(jié)構(gòu)，屬雙邊市場，因此商家和各發(fā)卡行、收單行的合作十分緊密。早期人們常能看到商家就扣率高低，和銀聯(lián)等有激烈沖突。當下人們則習(xí)慣于線下商家在玻璃門窗上粘貼的信用卡受理標識，以及收銀臺一字排開的各種POS機。商家簽約之后的合約期內(nèi)有接受持卡人刷卡消費，不得拒絕刷卡，以及接受商定扣率，不得重議扣率的法律義務(wù)。銀聯(lián)、發(fā)卡行和收單行也會協(xié)同或者各自展開一些刷卡優(yōu)惠、抽獎等營銷活動。理論上收單機構(gòu)是充分競爭的，但考慮到必須分潤的交換費和轉(zhuǎn)接費已占據(jù)扣率的大部分，收單機構(gòu)扣率的自主定價權(quán)并不大。一個略微古怪的問題是，信用卡的商家，通常當然必須是經(jīng)過工商稅務(wù)注冊的，否則難以擺放POS和稅控機，無法出具消費憑條和發(fā)票。
信用卡較之數(shù)字消費金融，預(yù)授權(quán)可能是其仍存的優(yōu)勢。無論在西方還是中國，中高端酒店預(yù)訂和入住仍流行信用卡預(yù)授權(quán)。另外政府公眾服務(wù)可能會選擇卡基支付，例如社保、醫(yī)保、公積金等政府公共服務(wù)的提供和消費等均是如此。源于商家分期銷售的信用卡發(fā)展到今天，幾乎已是消費金融的代名詞，其消費激勵功能不言而喻。如果說有漏洞，那么POS套現(xiàn)可能是頑疾。
對數(shù)字消費金融而言，其在整合長尾市場、便利小額消費、普惠小微商家方面具有難以替代的持續(xù)優(yōu)勢。仍以花唄和白條為例。傳統(tǒng)信用卡的特約商戶，通常是銀聯(lián)或收單機構(gòu)營銷的結(jié)果，商戶相對被動。且商戶拓展通常在線下。數(shù)字消費金融與之顯著不同。商家是否接受客戶的消費金融支付工具，純粹是商家和客戶自行選擇的結(jié)果，通常不是花唄或京東主動拓展所致。商家如果覺得接受客人以花唄支付對自己有利，就會向花唄提出開通申請，瞬間即可得結(jié)果，如果順利的話，商家將從花唄得到一個“收錢碼”，客人可以刷收錢碼并選擇以花唄支付消費款項。商家是否愿意開通收錢碼，在客人支付時是否建議客戶用花唄還是用其他方式支付，客人用現(xiàn)金、數(shù)字錢包、銀行卡還是花唄支付，也純粹是商家和客戶自行選擇。商家甚至可以根據(jù)消費情景和心情，心血來潮地自行決定是否用收錢碼接受花唄付款。由此可見，在花唄場景下，客戶和商家的選擇是高度靈活的。不少年輕人形成了小額消費使用花唄，酒店機票預(yù)訂等使用信用卡的分層消費習(xí)慣。接受花唄的商家也有別于接受信用卡的商戶，花唄商戶通常是快銷品便利店，或是電商小鋪，筆均消費十幾塊、數(shù)百塊而已。大多數(shù)花唄商戶也通常能夠感受到，接受花唄之后對零售額的顯著提升，否則他們會選擇停止接受花唄，畢竟商家接受花唄還是有扣率負擔(dān)的。白條的使用也是如此，客人在京東電商平臺消費，到支付環(huán)節(jié)時，可自行選擇是否使用白條分期支付，很少有人能拒絕免手續(xù)費、免利息的真正白條。通常在一次購物積累金額較大時，或在購買手機家電等電子產(chǎn)品時，人們會選擇白條分期。入駐京東的商家在接受白條之后，是否影響收款賬期，花唄因商家實時受到全部款項，因此不存在帳期問題，對白條和上架帳期的關(guān)系不是太清楚，目前看來，白條無所謂扣率，有利于消費激勵，尤其有利于消費者。
考慮到便利店、電商小鋪等長尾市場的普遍存在，考慮到這些或線上或線下小店鋪生命周期之短、對成本負擔(dān)之敏感，考慮到年輕人對小額消費支付便捷性的苛刻要求和消費習(xí)慣，人們已很難想象，傳統(tǒng)信用卡如何將信用卡實體卡片塞進年輕人的手中，如何將POS鋪裝到星羅棋布、或線上或線下的小店鋪面。對商家而言，其可申請收錢碼并靈活使用，主因并不在于扣率，而在于接受花唄是否對銷售有明確的提升效果。對客戶而言，其小額消費時以何種方式支付，日益取決于支付的便捷性。
人們?nèi)菀紫胂蟮?，由于大?shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的運用，支付巨頭們將能夠辨識那些行為上實際已是個體戶、流動商販或街頭小店的“商家”。例如，如果某個數(shù)字支付賬戶總是在一個相對固定的時間和地點，以相對規(guī)模的單筆金額，向陌生賬戶收錢時，比如早晨7點至9點，于北京西城區(qū)某個街邊，某個賬戶收取8塊或其倍數(shù)時，那人們不難想象到，此賬戶的使用者，是此時此地以每份8塊售賣早點的某個攤販。數(shù)字消費金融很容易以金融技術(shù)挖掘到此類客戶并為其提供相應(yīng)服務(wù)。同樣地，數(shù)字消費金融機構(gòu)可能也能從減少甚至停止接受花唄的商戶群體中，摸索出花唄的不足。
數(shù)字消費金融產(chǎn)品，在用戶端和商家端不存在具體的硬件，因此也不存在信用卡的偽卡盜刷或POS套現(xiàn)問題。但這并不意味著數(shù)字消費金融就杜絕了相應(yīng)風(fēng)險，不良商家的刷單問題始終困擾著電商行業(yè)。
我們沒有討論現(xiàn)金貸和消費激勵的關(guān)系。在中高端消費場所和中高端消費人群“雙高”時，尤其是線下消費時，信用卡仍占優(yōu)。在小店遭遇小民的“雙小”時，尤其是快銷便利和線上消費時，數(shù)字消費金融的優(yōu)勢更為顯著。因此數(shù)字消費金融具有普惠金融服務(wù)的明顯特性。
第四部分 數(shù)字消費金融帶來分潤漸變、去硬件化和開放化
隨著數(shù)字經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，以及科技金融和科技監(jiān)管的進展，消費金融領(lǐng)域也在悄然變局。
一是現(xiàn)鈔的使用不斷減少，消費日益由在線支付、銀行卡和數(shù)字消費工具共同推動?，F(xiàn)鈔使用的迅速減少首先是由于銀行卡的現(xiàn)金滲透率，尤其是在大中城市和中高收入階層迅速普及，然后電商和互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)共同進一步推動了現(xiàn)鈔使用的銳減。當下數(shù)字制度和數(shù)字消費的受理環(huán)境和公共認知不斷提升，因此M0的數(shù)字化，以及消費支付領(lǐng)域的數(shù)字化仍在不斷加速。未來央行數(shù)字貨幣CBDC的問世將使該進程更不可逆。
二是信用卡的無卡使用日益上升，實體卡的發(fā)卡增速放緩。這種無卡使用主要通過兩類途徑展開，一類是機票酒店旅游等實名消費的預(yù)訂購買，以無卡和VPN碼驗證為主。另一類是微信支付寶等數(shù)字支付工具和信用卡的綁定，使信用卡在線上線下場景得以便捷使用，綁定既意味著銀行客戶的平移和銀行收單的減少，也意味著信用卡使用場景的靈活拓展。信用卡的無卡使用頻率的顯著上升，是否意味著沒有實體卡的“虛擬信用卡”將是未來趨勢，并能和花唄、白條等數(shù)字消費金融相競爭？目前尚難有定論，畢竟APPLE CARD等問世至今，并沒有取得顯著的市場成功。
三是收單市場格局漸變，傳統(tǒng)卡組織前景不明朗。發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和數(shù)字支付平臺的相互融合依賴逐漸加深。銀行卡和數(shù)字支付工具的綁定使用，以及數(shù)字消費金融的不斷發(fā)展，使得數(shù)字支付和數(shù)字消費金融，大大推動了發(fā)卡機構(gòu)、類似拉卡拉等收單機構(gòu)之間，和支付寶、微信支付等第三方支付平臺之間的合作。數(shù)字支付平臺的間連收單日益重要，但并不對扣率有重大影響。網(wǎng)聯(lián)問世以及第三方支付平臺直連的消退，使得支付寶、微信通過與收單機構(gòu)合作拓展的間連商戶占比更高，直連商戶比例較少。微信幾乎沒有直連收單商戶。因此國內(nèi)收單市場集中度仍然偏低?；ソ鹫暮?，強勢的發(fā)卡行有提高通道費之勢，使得商戶扣率可能不降反升。
四是傳統(tǒng)銀行卡對持卡人的各類積分計劃和增值服務(wù)似乎和客戶忠誠度之間的關(guān)系趨弱。在數(shù)字支付和數(shù)字消費金融廣泛發(fā)展之前，不同銀行卡發(fā)卡銀行的營銷競爭中，積分計劃和增值服務(wù)得到普遍重視，其也是增強客戶認同和忠誠度的重要手段。而花唄、白條等并無此類服務(wù)，卻仍吸引大量用戶和商戶。可能解釋有兩種，一種是用戶階層有別，信用卡活躍用戶多為中高收入階層，對積分回饋的敏感度不強，或者銀行財富管理、私人銀行等部門也提供類似服務(wù)，從而沖淡了銀行卡相關(guān)活動的效果。而花唄更多地集中在零售消費的長尾市場，人們更為關(guān)注的是數(shù)字消費本身的可得性和便捷性，幾乎絕少對積分或增值服務(wù)有所要求。本質(zhì)上積分計劃是積分提供者提供給用戶的期權(quán)，期權(quán)的定價和行權(quán)條件均由提供者決定，消費金融市場的競爭可能會使積分計劃和增值服務(wù)等期權(quán)價值持續(xù)趨弱趨降。
五是數(shù)字消費金融日益明顯的去硬件化和開放化態(tài)勢，使得傳統(tǒng)的機具市場和封閉型卡組織面臨挑戰(zhàn)。其中表象化的顯著變化有兩點，一方面無論銀行卡片、POS機還是ATM機，都不存在運用于線上場景的可能性，信用卡成為支持的卡基賬戶。此外，即便在線下，小微商鋪也很難接受機具的固定成本，以及成為信用卡商戶的剛性約束。消費者似乎也逐漸失去了在零星小額支付中使用銀行實體卡的選項。另一方面，VISA類似的封閉型銀行卡組織面臨挑戰(zhàn)，其封閉性主要體現(xiàn)在卡的技術(shù)標準和數(shù)據(jù)標準，發(fā)卡機構(gòu)和卡組織之間的關(guān)系等。而數(shù)字支付是一個開放的支付和收單平臺，對所有卡基賬戶、支付錢包等都開放；數(shù)字消費金融則也對幾乎所有消費支付場景都開放，甚至消費金融產(chǎn)品本身都是開放的（例如郵儲借助花唄平臺的郵儲花唄）。機具可能會集聚更多功能或更智能化，但是去硬件化和開放化僅僅是表象，其暗示著數(shù)字支付和數(shù)字消費金融潮流的轉(zhuǎn)型。
第五部分 數(shù)字消費金融或?qū)⒅厮芟M金融產(chǎn)業(yè)
仍然會有人將花唄或白條等視為無卡信用卡，或者會認為，如果信用卡成功地從實體卡走向虛擬卡，那也能在消費金融領(lǐng)域取得更大成功?；蛘邥J為，類似花唄、白條等應(yīng)申請牌照轉(zhuǎn)型為類似apple card那樣的互聯(lián)網(wǎng)信用卡公司，并接受類似傳統(tǒng)信用卡公司那樣的監(jiān)管。這些都可能對數(shù)字消費金融產(chǎn)業(yè)帶來沖擊，應(yīng)給予真正的重視。
第一，數(shù)字消費金融無所謂BIN號及標準卡。數(shù)字消費金融具有助力消費的金融功能，但它的存在型態(tài)只是個數(shù)字賬戶。傳統(tǒng)銀行卡，無論是國內(nèi)還是國際卡，是借記還是貸記卡，都存在BIN號號段申請和分配、卡片的技術(shù)標準和標準兼容等問題，由此衍生了卡片制作以及技術(shù)、數(shù)據(jù)標準的迭代、升級等產(chǎn)業(yè)需求。對于數(shù)字消費金融而言，上述銀行卡產(chǎn)業(yè)的卡基要求蕩然無存。因此這也就決定了無法強制花唄賬戶申請BIN號，作為虛擬信用卡來使用和監(jiān)管的可能性。反之，花唄等的系統(tǒng)設(shè)立和運營成本將急劇上升，用戶也將因花唄便捷性的喪失而選擇放棄花唄。
第二，數(shù)字消費金融的功能化，和專門發(fā)卡機構(gòu)的弱化并存，功能性比機構(gòu)性更為重要。無論對于傳統(tǒng)信用卡還是花唄的用戶，其最為關(guān)注的仍然在于消費金融的功能，即獲得消費信貸額度的門檻、使用成本和便利性，而不是什么四方結(jié)構(gòu)、雙邊市場之類的產(chǎn)業(yè)途徑。許多用戶對扣率及其構(gòu)成很可能一無所知。同樣地，商戶關(guān)注的核心也在于其接受消費金融的成本（主要是扣率支出），以及由此帶來的銷售攀升、客群增加等實際收益，并不是商戶喜歡排成陣列的POS機，或收銀員對如何接受雙卡消費的持續(xù)培訓(xùn)?；▎h、白條等數(shù)字消費金融便捷地提供了免息或分期的消費金融功能，這對用戶和商戶是最為關(guān)鍵的。同樣地，傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)卡機構(gòu)，本質(zhì)上也是為了從扣率中分潤，為持卡人提供循環(huán)消費信貸、提高生息資產(chǎn)率和降低卡賬不良率。近年來發(fā)卡機構(gòu)更聚焦務(wù)實，更多關(guān)注消費信貸的凈收益率，尤其是對高端人群和個體工商戶的滲透，而不再是卡片設(shè)計的新潮、增值服務(wù)的炫夸等，也不太關(guān)注卡組織、卡標準之爭?？ńM織及其標準，以及機具等相關(guān)行業(yè)的存在是為了幫助發(fā)卡行完成消費金融這一功能。
第三， 消費者和商戶靈活性的提高和忠誠度的下降。數(shù)字消費金融的崛起，使得消費者往往會臨時選擇不同的消費金融工具，一個人既可能在機票預(yù)訂時使用信用卡，在便利店使用花唄，也極可能在京東使用白條。商戶是否愿意接受花唄付款的約束，也比是否接受信用卡付款的約束要更靈活。對于碎片化的、開放場景的消費市場，消費者和商戶的忠誠度都很弱。值得指出的是，盡管諸如花唄的用戶和商戶都是實名制的，但花唄本身對用戶和商戶的認知、獲取和維護卻是基于虛擬客戶數(shù)字畫像和動態(tài)數(shù)字風(fēng)控而實現(xiàn)的，這一點也和傳統(tǒng)銀行卡有明顯差異性。
第四，卡組織數(shù)據(jù)交換標準的弱化和定價機制遭遇挑戰(zhàn)。數(shù)字消費金融并沒有影響到原有銀行卡產(chǎn)業(yè)的四方結(jié)構(gòu)，但和諸多的信用卡機構(gòu)相對應(yīng)的，是在支付寶或微信支付平臺上加載的消費金融產(chǎn)品；和諸多收單機構(gòu)相對應(yīng)的，是互聯(lián)網(wǎng)支付平臺本身也通過間連做大了收單市場，尤其是為長尾客戶市場。但網(wǎng)聯(lián)和傳統(tǒng)銀聯(lián)類似，仍扮演跨行支付清算的角色。隨著數(shù)字金融的發(fā)展，卡基數(shù)據(jù)交換標準也許變得沒有那么重要?？缧兄Ц肚逅愕霓D(zhuǎn)接費也很可能和交易金額逐漸無關(guān)，只是從次而非從價收取，如此扣率分潤結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化，分潤更多地向提供消費信貸額度、承擔(dān)信貸不良風(fēng)險的金融機構(gòu)傾斜。
第五，數(shù)字消費金融更為依賴全流程化的數(shù)字風(fēng)控，但對不良的處置仍依賴傳統(tǒng)方式。數(shù)字消費金融具有的大數(shù)據(jù)、數(shù)字征信和人工智能技術(shù)，使其能將產(chǎn)品風(fēng)控流程化和數(shù)字化，從而相對于傳統(tǒng)信用卡有更高的生息資產(chǎn)率和更低的信貸不良率。但對不良賬款的處置，仍然依賴于催收、訴訟等傳統(tǒng)方式，數(shù)字消費金融似乎并沒有在基礎(chǔ)資產(chǎn)處置能力上有明顯突破。
綜上，數(shù)字消費金融生存的基礎(chǔ)已高度依賴數(shù)字經(jīng)濟，其未對雙邊市場和四方結(jié)構(gòu)造成顛覆性影響，但如同花唄等的緣起，是為了提高支付寶支付成功率，而和信用卡截然無關(guān)一樣，走到今天的花唄、白條等，也并不具有退回到虛擬信用卡的可能性。數(shù)字消費金融帶來的去硬件化，使昂貴的機具變得多余，同時也使依附于硬件的技術(shù)和數(shù)據(jù)標準變得弱化或者多余?；蛘哒f，給花唄或白條相關(guān)機構(gòu)一個信用卡公司牌照，要求花唄等申領(lǐng)BIN號作為虛擬信用卡使用，行不通。消費金融時代已經(jīng)從卡片卡基時代，走到了數(shù)字消費金融和數(shù)字支付時代?？ɑЦ逗蛿?shù)字消費金融將并存一段時間，未來由技術(shù)進步和市場選擇決定。
第六部分 面對數(shù)字消費金融的監(jiān)管變革
縱覽傳統(tǒng)消費金融和數(shù)字消費金融，兩者在中國日益加速融合發(fā)展，前者在金融資產(chǎn)規(guī)模和傳統(tǒng)客群上顯著占優(yōu)，后者更多地是一個開放型的金融技術(shù)平臺，并以覆蓋普惠長尾市場為特色。數(shù)字支付和消費金融在給長尾市場的客群帶來福利改善的同時，并未對跨行清算和扣率形成的雙邊市場結(jié)構(gòu)并未構(gòu)成沖擊，這在很大程度上決定了傳統(tǒng)監(jiān)管框架對數(shù)字消費金融的監(jiān)管仍然有效。如何引導(dǎo)傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融的有序融合、形成有利于多贏、安全和可持續(xù)的未來？這需要監(jiān)管當局做出更多努力。
一是謹慎評估現(xiàn)金貸的消費激勵功能。無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，其普通消費貸款和消費激勵之間的關(guān)系，似乎需要更多有說服力的研究。
二是消費金融既基于信用，也基于收入。因此符合花唄申請資質(zhì)、但不符合現(xiàn)有信用卡申請資質(zhì)的用戶中，可予以謹慎分層，在兼顧守信培養(yǎng)和收入成長下，對年輕大學(xué)生、進城務(wù)工者，適當放寬消費金融門檻，令市場競爭和消費者的選擇去激勵消費金融創(chuàng)新。
三是關(guān)注消費者保護，其中公平利率條款較為重要。努力將線上和線下消費者保護的框架一致化，同時，應(yīng)把不同的手續(xù)費要求和還款方式要求，強制消費金融供給者將其折算成簡單明了的年化算術(shù)單利，并厘定消費金融利率上限。
四是鼓勵傳統(tǒng)消費金融轉(zhuǎn)型升級，關(guān)注機具智能化。傳統(tǒng)信用卡市場較之數(shù)字消費金融面臨更多挑戰(zhàn)。監(jiān)管當局宜引導(dǎo)其創(chuàng)新升級，例如虛擬信用卡的發(fā)行，個人消費信用額度的分割轉(zhuǎn)讓、發(fā)行消費積分返現(xiàn)卡等等。關(guān)注機具智能化，推動銀行將更多金融服務(wù)功能向AMT等機具下沉。信用卡市場和機具市場面臨的挑戰(zhàn)艱巨而漫長。
五是支持數(shù)字支付平臺與金融機構(gòu)的開放合作，加速平臺加載的機構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新。開放是互聯(lián)網(wǎng)的天然屬性，“郵儲花唄”這樣的創(chuàng)新有其合理內(nèi)核：包括信貸聯(lián)營在內(nèi)的多種合作方式充分發(fā)揮出金融機構(gòu)和數(shù)字平臺雙方在資金、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)方面各自的優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融機構(gòu)完全可以借助數(shù)字支付平臺走向金融服務(wù)數(shù)字化。而數(shù)字消費金融也可探索消費激勵的普惠新領(lǐng)域，例如將消費金融和房租收付結(jié)合的產(chǎn)品，也許會得到年輕租房群體的期待和認可。
六是未來可期待扣率改革和網(wǎng)聯(lián)走向國際舞臺。傳統(tǒng)的扣率構(gòu)成中，無論發(fā)卡行還是卡組織的分潤，都既從次也從價，發(fā)卡行的交換費從價基礎(chǔ)，在于發(fā)卡行提供了消費信貸額度。隨著數(shù)字金融的深化，跨行支付清算機構(gòu)的金融基礎(chǔ)設(shè)施特性日益明顯，基于成本加成的定價可能更為合理。扣率改革也有利于商戶降低負擔(dān)。由于數(shù)字消費金融天然具有依托互聯(lián)網(wǎng)跨境支付/消費的屬性，這使網(wǎng)聯(lián)以及支付寶、微信支付等平臺都有走向國際的內(nèi)在需求，銀聯(lián)在走向國際的支付清算安排領(lǐng)域已有經(jīng)驗積累，未來網(wǎng)聯(lián)等也需展開相應(yīng)探索，尤其是人民幣法定數(shù)字貨幣、央行開放式數(shù)字清算系統(tǒng)等金融創(chuàng)新將日益引人注目。
和卡基支付逐漸取代紙鈔支付類似，數(shù)字支付和數(shù)字消費金融也在持續(xù)對卡基支付，尤其是信用卡形成差異化競爭的壓力，并帶來消費金融領(lǐng)域的服務(wù)變革。在可預(yù)見的未來，中國央行法定數(shù)字貨幣的推出，以及開放型的法定數(shù)字貨幣支付清算體系，有可能給中國數(shù)字支付和數(shù)字消費金融帶來更深遠和顛覆性的變革。這將推動金融監(jiān)管當局不斷拓展其數(shù)字監(jiān)管技術(shù)，兼顧金融創(chuàng)新、宏觀審慎和金融穩(wěn)定。
（作者系北京師范大學(xué)金融研究中心主任）
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