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1、隨行付pos機多少一臺

隨行付pos機多少一臺

作者 | 周古

來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）

作為國內(nèi)為數(shù)不多的全牌照第三方支付機構(gòu)，隨行付除了鞏固包括收單業(yè)務(wù)在內(nèi)的支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢，還出手整合旗下金融業(yè)務(wù)。

「鐳射財經(jīng)」注意到，隨行付金科近期發(fā)生股權(quán)變更，大股東從隨行付變?yōu)楸本┙Y(jié)行數(shù)字科技有限公司。數(shù)月前，江西省地方金融監(jiān)管局還同意了隨行付網(wǎng)絡(luò)小貸股權(quán)變更的申請，隨行付持有的隨行付網(wǎng)絡(luò)小貸100%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給北京結(jié)行數(shù)字科技有限公司。

去年至今，隨行付已將旗下多家涉金融子公司轉(zhuǎn)讓給北京結(jié)行數(shù)字科技，由北京結(jié)行數(shù)字科技統(tǒng)一運營除支付外的金融科技業(yè)務(wù)。其中包括，南昌隨行付網(wǎng)絡(luò)小貸、北京隨信云鏈科技、海南鑫盛拓達商業(yè)保理、隨行付金科、中金云創(chuàng)軟件有限公司。

隨行付金融業(yè)務(wù)板塊，是支付業(yè)務(wù)之外的第二增長曲線，依靠牌照能力和支付場景觸達能力，開展了諸如小額貸款、供應(yīng)鏈金融和商業(yè)保理業(yè)務(wù)。這些金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一裝進了結(jié)行科技集團的產(chǎn)業(yè)金融板塊。

在結(jié)行科技和隨行付背后，實控人為港股上市公司高陽科技。從高陽科技的股權(quán)圖譜看，高陽科技作為香港上市主體，通過重慶結(jié)行移動商務(wù)有限公司控制著隨行付，而隨行付控制著北京結(jié)行數(shù)字科技等運營主體，在內(nèi)地從事支付、金融科技業(yè)務(wù)。

對于隨行付整合金融科技業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)人士分析，可能是出于隨行付聚焦支付主業(yè)以及集團重點發(fā)力金融科技業(yè)務(wù)的考慮。

就在隨行付整合金融業(yè)務(wù)的同時，北京結(jié)行數(shù)字科技把注冊資本從1000萬增加到3億，大幅提升資本充足水平。高陽集團也從2021財年開始，在財報中將金融科技解決方案及服務(wù)與支付交易處理解決方案分開公示，此前金融科技被納入支付業(yè)務(wù)。

力推貸款償還信用卡

拆解隨行付金融版圖不難發(fā)現(xiàn)，隨行付網(wǎng)絡(luò)小貸的信用卡代償業(yè)務(wù)依然活躍。

自互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，信用卡代償市場出現(xiàn)兩大類代償服務(wù)。一類是以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、第三方支付機構(gòu)旗下小貸公司為主體，開展的貸款償還信用卡業(yè)務(wù)；另一類是以支付機構(gòu)的POS產(chǎn)品、線上支付業(yè)務(wù)為載體，開展的套現(xiàn)償還信用卡業(yè)務(wù)。

其中，貸款償還信用卡業(yè)務(wù)以持卡人風(fēng)控前置、資金周轉(zhuǎn)需求頻次高的屬性，成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)家業(yè)務(wù)，典型如51信用卡。不過，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融整治、信息安全治理以及理性借貸引導(dǎo)，早期信用卡代償?shù)念^部玩家已經(jīng)漸漸退出主流視野。

隨行付旗下的小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品隨借（曾用名“還到”），即屬于貸款代償信用卡產(chǎn)品，如今仍在發(fā)力代償業(yè)務(wù)。根據(jù)隨借產(chǎn)品信息，隨借最高額度5萬元，主打借錢還信用卡，鼓勵借款人通過貸款方式還信用卡賬單。

在授信要求上，隨借設(shè)定信用卡持卡人硬性門檻，要求必須持有信用卡才可申請貸款。而在借款用途上，隨借定位為持卡人解決賬單期資金周轉(zhuǎn)問題。隨借平臺稱，借款人獲得額度后可根據(jù)需求提現(xiàn)至信用卡或儲蓄卡，用于還款。

貸款償還信用卡業(yè)務(wù)，實質(zhì)上是一種以貸養(yǎng)貸業(yè)務(wù)，其中的夾雜的金融風(fēng)險，于金融機構(gòu)和借款人而言，都比較高。近兩年，央行和銀保監(jiān)會多次發(fā)布風(fēng)險提示，要求金融機構(gòu)應(yīng)該引導(dǎo)消費者理性借貸，消費貸不要以貸養(yǎng)貸、以卡養(yǎng)卡。

隨行付網(wǎng)絡(luò)小貸逆勢開展信用卡代償業(yè)務(wù)，合規(guī)風(fēng)險引發(fā)的業(yè)務(wù)不確定性增加，且可持續(xù)性存疑。另外，隨借未在產(chǎn)品頁面公示貸款利率，這也與監(jiān)管要求所有貸款平臺公示利率的要求不符。

支付機構(gòu)攜手旗下網(wǎng)絡(luò)小貸布局信用卡代償業(yè)務(wù)，主要有兩方面優(yōu)勢加持。一個是持卡人資質(zhì)優(yōu)于普通次級用戶，以信用卡作為授信審批的前提條件，實質(zhì)上是將風(fēng)險前置，加之小貸的征信調(diào)用，更易于識別借款人風(fēng)險，降低貸款違約概率。

另一個是信用卡不良承壓，信用卡代償群體的資金周轉(zhuǎn)需求大，且與支付機構(gòu)的收單業(yè)務(wù)形成閉環(huán)，其中不乏出于套現(xiàn)需求的群體，最終可形成套現(xiàn)-貸款-套現(xiàn)的業(yè)務(wù)循環(huán)。

除了貸款償還信用卡，通過套現(xiàn)償還信用卡也曾風(fēng)靡支付市場。套現(xiàn)償還信用卡，屬于信用卡違規(guī)代還，特點包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。

2019年，中國銀聯(lián)針對受理市場端出現(xiàn)的信用卡違規(guī)代還等問題，下發(fā)《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》，要求收單機構(gòu)立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，明確此類業(yè)務(wù)存在巨大風(fēng)險隱患。

除了信用卡代償，隨行付小貸還曾經(jīng)營商戶貸、“貸款口子”等業(yè)務(wù)。2019年前后，隨行付小貸運營錢行貸、小驛有錢等貸超產(chǎn)品，為第三方現(xiàn)金貸產(chǎn)品導(dǎo)流。目前上述產(chǎn)品均已下架，原因可能與合規(guī)風(fēng)險相關(guān)。

支付與金融同驅(qū)

“個貸業(yè)務(wù)對于隨行付金服而言，已經(jīng)屬于‘長尾業(yè)務(wù)’，其當(dāng)前重點抓供應(yīng)鏈金融，依托小貸、保理、金融科技平臺，向中大型商戶滲透金融服務(wù)?！敝槿耸客嘎丁?/p>

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上，隨行付以支付資金流、數(shù)據(jù)流、信息流為核心風(fēng)控支撐，借助隨信云鏈金融服務(wù)平臺和商業(yè)匯票融資服務(wù)平臺，聯(lián)合自有的小貸、保理和其他金融機構(gòu)，共同向核心企業(yè)供應(yīng)商輸出融資服務(wù)。

如在今年6月，隨信云鏈就與南昌隨行付網(wǎng)絡(luò)小貸達成戰(zhàn)略合作，雙方共同開發(fā)了“隨時融”商票質(zhì)押式融資產(chǎn)品，并在隨信云鏈“隨票閃貼”商業(yè)匯票融資服務(wù)平臺上線。

截至2022年上半年，隨行付金融業(yè)務(wù)合作的銀行超過21家，信托2家，客戶融資金額超184億元。表內(nèi)業(yè)務(wù)方面，隨行付應(yīng)收貸款總額21.84億港元，應(yīng)收貸款減值準備1.46億港元，應(yīng)收貸款凈額20.37億港元。其中逾期1-3個月的貸款1609萬港元，逾期超過3個月的貸款1.21億港元，不良率5.54%。

借著助貸和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，隨行付的金融板塊業(yè)績增長，成為高陽科技上半年四大業(yè)務(wù)板塊中唯一增長業(yè)務(wù)。財報數(shù)據(jù)顯示，高陽科技上半年金融科技解決方案及服務(wù)的營收為1.18億港元，同比增加16.43%；金融解決方案的營業(yè)額為1.01億港元，同比增加2.3%。

相比之下，支付交易處理解決方案的營業(yè)額為14.49億港元，同比減少13.42%；平臺運營解決方案的營業(yè)額為6204萬港元，同比降23.17%。

不過，從業(yè)績絕對值看，隨行付支付業(yè)務(wù)仍是高陽科技的業(yè)務(wù)大頭，在總營收中占比超80%，甚至說高陽科技是一家支付公司也不為過。

在支付行業(yè)，隨行付成立于2011年，是一家名副其實的老牌支付機構(gòu)。公司除了上述類金融牌照外，還擁有銀行卡收單牌照、互聯(lián)網(wǎng)支付牌照、移動支付牌照，旗下產(chǎn)品包括大POS、智能POS、mPOS、聚合支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，在線下收單市場中的規(guī)模能排到十名前后。

業(yè)務(wù)擴張的同時，隨行付生態(tài)瑕疵頻現(xiàn)。除了貸款業(yè)務(wù)的以貸養(yǎng)貸導(dǎo)向，支付業(yè)務(wù)曾多次收到罰單，甚至因展業(yè)不規(guī)范，被取消了在吉林、遼寧、浙江、福建和黑龍江五省的銀行卡收單資格。

2016年8月，隨行付因違反非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理、備付金管理相關(guān)規(guī)定，被央行營管部處罰；2017年9月，隨行付內(nèi)蒙古分公司因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被責(zé)令限期改正；2019年上半年，隨行付重慶分公司、隨行付總部因違反有關(guān)反洗錢規(guī)定，被罰款170萬元、590萬元；2020年，隨行付青海分公司因與身份不明的客戶進行交易等原因被罰款。

左手支付、右手金融，看似是一個準閉環(huán)的業(yè)務(wù)，但粗放的業(yè)務(wù)模式，也將付出更多合規(guī)代價。

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