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pos機(jī)刷卡養(yǎng)卡步驟
一場(chǎng)疫情點(diǎn)燃了信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”大軍的熱情，在疫情期間有部分持卡人利用延期政策鉆空子“養(yǎng)卡”。
事實(shí)上，“養(yǎng)卡”一直是行業(yè)的普遍現(xiàn)象。近年來部分支付機(jī)構(gòu)生存不易，為賺取收單手續(xù)費(fèi)，大肆派發(fā)手持式POS機(jī)，暗中為“養(yǎng)卡黨”提供服務(wù)，滋生“灰色套路”。有些人在圈里玩卡十年之久的深諳此道，“‘養(yǎng)卡’需要模擬一個(gè)真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，最方便的操作是用POS機(jī)來欺騙銀行”。楊洋的手刷POS機(jī)開通手機(jī)藍(lán)牙自動(dòng)搜索連接就可以進(jìn)行套現(xiàn)操作。據(jù)了解，這類POS機(jī)可以自動(dòng)匹配支付機(jī)構(gòu)簽約的商戶，選擇附近商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)，再?gòu)钠脚_(tái)提現(xiàn)，便可套出信用卡資金。
為了讓信用卡賬單看起來“可信”，“養(yǎng)卡黨”自有妙招。從他們的“養(yǎng)卡”方案來看，多頻率刷卡、大額度消費(fèi)、適當(dāng)現(xiàn)金分期是提額的主要手段。“還有一種方式就是可以先申請(qǐng)臨時(shí)額度，臨時(shí)額度的使用周期在15天左右，如果臨時(shí)額度審批通過，建議全部使用，把臨時(shí)額度‘養(yǎng)起來’之后再提升固定額度。”
與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)受疫情影響人群所出臺(tái)的支持政策也被“養(yǎng)卡黨”加以利用。1月26日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求銀行對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。
政策的出臺(tái)讓大批“養(yǎng)卡黨”高呼“好時(shí)機(jī)已經(jīng)到來”。銀行的風(fēng)控系統(tǒng)中不可能先植入對(duì)應(yīng)疫情的關(guān)閉商戶統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一般在刷卡時(shí)先用儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行小額交易，刷卡金額達(dá)到10元以上，然后查訊賬單就知道商戶名稱是否在停業(yè)的范圍，如果商戶出現(xiàn)停業(yè)，那就換一臺(tái)POS機(jī)再刷。
我身邊有位玩卡圈的朋友，一共有15家銀行的信用卡，其中有12家銀行的信用卡已經(jīng)使用，在疫情期間，他的刷卡額度已經(jīng)超過了8萬元。為了“用足”政策，他正打算致電發(fā)卡行申請(qǐng)做延期還款，以緩解資金壓力。為了瞞天過海，他從“養(yǎng)卡”大軍學(xué)來了最新的溝通話術(shù)，在致電銀行申請(qǐng)延期時(shí)先偽裝成為無收入人員，向銀行表達(dá)因?yàn)橐咔橛绊?，暫未開工，沒有固定收入，導(dǎo)致目前還款困難，申請(qǐng)將3月的賬單延期至4月償還。如果銀行未同意申請(qǐng)，就捏造無收入流水、疫情期間無法開工等假材料蒙混過關(guān)。
在銀行嚴(yán)把風(fēng)控制度的前提下，“養(yǎng)卡黨”以受疫情影響為理由要求提額、延后還款的方法是否可行？相信銀行會(huì)有一個(gè)合理的說法，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源、還款困難的客群判斷標(biāo)準(zhǔn)，銀行之前的識(shí)別方法主要是通過資質(zhì)（比如：職業(yè)、家庭收入）等方面去核實(shí)。比如，是否有感染或者隔離等信息，銀行會(huì)讓對(duì)方提供相關(guān)材料，而醫(yī)務(wù)人員和政府工作人員，從職業(yè)上就可以判斷出來。股份制銀行的判斷方式也較為相似，主要也是因企業(yè)停工或停產(chǎn)、本人因隔離無法外出工作或當(dāng)?shù)卣嫱I(yè)或延遲復(fù)工的行業(yè)從業(yè)人員。
如果有意謊報(bào)疫情，要負(fù)一定法律責(zé)任。就算“養(yǎng)卡黨”通過造假申請(qǐng)成功，銀行還可以通過消費(fèi)明細(xì)，看出對(duì)方的用卡意圖，如果是頻繁集中交易，交易類型單一，交易對(duì)手單一，就很容易發(fā)現(xiàn)問題，最終駁回持卡人申請(qǐng)，并根據(jù)情況進(jìn)行封卡、入征信、降額等措施。
對(duì)于頻繁使用套現(xiàn)的養(yǎng)卡黨來說，銀行與之“斗智斗勇”將是長(zhǎng)期過程。私下售賣POS機(jī)，違規(guī)套現(xiàn)已成為行業(yè)中心照不宣的事實(shí)，基于商業(yè)行為本身的特點(diǎn)，完全禁止難度很大?！吧虘魧徍?、風(fēng)控包括對(duì)于商戶的管理，95%都在收單機(jī)構(gòu)這一側(cè)，導(dǎo)致了‘養(yǎng)卡’、套現(xiàn)等現(xiàn)象不停地發(fā)生?！?/p>
由于信用卡交易鏈條涉及發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等諸多主體，對(duì)于養(yǎng)卡行為的打擊也需要合力打擊。所以還是要聯(lián)合銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織、行業(yè)協(xié)會(huì)等各方力量，大力發(fā)展監(jiān)管科技，通過技術(shù)完善監(jiān)管的手段，從而更好地支持信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。
此外，考慮到疫情不可抗力的影響，多家商業(yè)銀行特事特辦，但許多持卡人正常還款能力降低，不可避免將會(huì)導(dǎo)致信用卡逾期壓力有所加劇。信用卡逾期率正在攀升，主要與持卡人自身經(jīng)濟(jì)狀況惡化有關(guān)。
最后，銀行可以根據(jù)客戶資質(zhì)采取不同方案，大企業(yè)員工、公務(wù)員等群體受疫情沖擊影響較小，銀行重點(diǎn)防控的群體主要是負(fù)債率較高或共債率較高的客戶，可采取適度降額、優(yōu)化信用卡風(fēng)控體系等措施來強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。
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