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有押金的手刷pos機
樓市調(diào)控升級，用信用卡加杠桿買房正被整肅。
近日建行、農(nóng)行、招行、興業(yè)等多家銀行密集發(fā)聲，限制信用卡在房地產(chǎn)類商戶刷卡。這是信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場被整治的冰山一角。
僅從一線城市看，北京今年處罰42家金融機構(gòu)，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等被嚴查。而“信用卡持卡人使用信用卡支付購房款”等也成了被罰原由。
時間再向前撥一個半月，8月底，北京銀保監(jiān)局披露一則案例，一位持卡人月入3000元卻透支百萬。信用卡其他亂象也引發(fā)關(guān)注。
新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從開卡到用卡，問題不斷浮現(xiàn)。
有中介稱可以協(xié)助辦15萬額度信用卡，手續(xù)費5%（申請到一張10萬額度的信用卡，需要交5000元手續(xù)費），并稱“黑戶”也可嘗試；
還有自稱銀行職員的人在QQ上攬客，稱辦信用卡送POS機，初始額度10萬，可穩(wěn)定套現(xiàn)提額。
不過隨后相關(guān)銀行稱，疑為不法分子冒充銀行員工。
一位研究人士給新京報記者算了一筆賬，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用兩張信用卡倒賬，一年共套現(xiàn)八九次就夠了，按千分之五手續(xù)費計算，年化利率相當(dāng)于4%-4.5%，低于一些銀行貸款利率。如果資金用于投資P2P等收益較高產(chǎn)品，還能賺取息差。這或是自身償債能力不高，但又想辦大額信用卡的消費者的心理。
亂象根源再受拷問。
縱觀過往案例，銀行未遵守總授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴重不審慎等也成了很多銀行信用卡中心被罰的原因。
業(yè)內(nèi)人士提醒，消費者不要抱著“額度即正義”的觀念，消費時一定要量入為出，且信用透支僅能用于消費領(lǐng)域，用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領(lǐng)域均屬于違規(guī)。
記者｜程維妙
編輯｜ 岳彩周
卡奴：
有的月入3000透支百萬
有的拆東墻補西墻
有父親替其兒子償還信用卡五萬欠款，兒子四張卡累計額度近十萬，是月收入的8倍，用幾張信用卡取現(xiàn)倒賬
據(jù)北京銀保監(jiān)局披露的案例，大學(xué)剛畢業(yè)的小王在一座高級寫字樓的物業(yè)前臺工作，月實際收入3000多元，在某信用卡中介幫助下，她申請了好幾家金融機構(gòu)的信用卡，授信總額度高達80萬元。透支百萬余元后，她的資金鏈斷裂，本人收入和家庭狀況無法承擔(dān)還款金額，嚴重影響了正常生活。
類似“卡奴”案例并不鮮見?！八k了4張信用卡，刷了近5萬，自己還不上了?！北本┑膹埾壬仗匾庹埩藘商旒?，帶著兒子到銀行還信用卡。
張先生告訴新京報記者，兒子今年26歲，工作三年半。上學(xué)時都是父母給生活費，工作后兒子先后辦了幾張銀行信用卡，花多少錢他不再過問，直到前不久兒子說信用卡還不上了，他才知道兒子近半年一直用幾張信用卡取現(xiàn)倒賬的方式還款。
“他想再拖幾個月等發(fā)了年終獎再還，但是每個月都要取現(xiàn)來回倒，手續(xù)費一次就上千，每天還計利息?！庇谑菑埾壬鷰е鴥鹤优芰怂募毅y行網(wǎng)點還款，并注銷卡片。
據(jù)張先生介紹，兒子剛畢業(yè)時申請的前兩張信用卡額度只有1.5萬左右。后來有其他銀行信用卡中心的人給他打電話，稱可以辦額度更大的卡，刷卡活動也很多，兒子就辦了，后兩張卡的額度分別是3.5萬和3萬。四張卡累計額度近十萬，是兒子月收入的8倍。
多位年輕消費者向新京報記者表示，刷信用卡消費往往感覺不到錢花在哪兒了，賬單一出才嚇一跳。28歲的李小姐稱，有時候買個包、買點高檔護膚品，那段時間都會特別減少其他支出，想這樣擠出來額度，但平均每個月信用卡賬單還是會占到工資7成以上。27歲的安先生稱，自己開支大頭主要是開車油費、請客等，偶爾還會買一些喜歡的球鞋球衣，為克制消費，他目前只留一張信用卡，其他都已注銷。
套現(xiàn)者：
辦多張信用卡循環(huán)套現(xiàn)
有的套現(xiàn)幾十萬炒股
專家：一年套現(xiàn)8次年化利率4%，存在無風(fēng)險套利空間
也有一部分持卡人并不僅僅刷卡消費。37歲的文女士經(jīng)營著一家15人規(guī)模的小公司，她手中的信用卡額度都在10萬以上，最高達到30萬。幾乎都是經(jīng)人推薦辦的，給了一些好處費才申請下來高額度。
信用卡一度是她周轉(zhuǎn)資金的工具。她稱，曾借其他公司POS機把信用卡資金套現(xiàn)出來使用，快還款時再把一張信用卡的錢刷出來還款，以此滾動著操作了一段時間。但刷卡手續(xù)費很高，現(xiàn)在辦了銀行大額信用貸，不太用這種方式了。
在一所大學(xué)任行政職務(wù)的李先生也告訴新京報記者，自己曾在股市比較熱的時候找銀行朋友申請過大額信用卡，資金套現(xiàn)出來20萬，好的時候放入股市，不到一個月就掙了三五萬，收益率超過15%。如果賠了他也能承受?！岸际琴嶞c快錢?！崩钕壬Q。
一位受訪人士透露，地方投資渠道也很多，有持卡人從信用卡或消費貸套現(xiàn)出來入股一家工廠，投資10萬，到年底就能拿15萬。
套現(xiàn)一年需要支付多少手續(xù)費？蘇寧金融研究院高級研究員黃大智為新京報記者算了一筆賬。他介紹，以每次套現(xiàn)刷卡費率是千分之五計算，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，大概套現(xiàn)8次就足夠了，年化利率相當(dāng)于4%，套現(xiàn)9次的話年化利率相當(dāng)于4.5%。
“也就是說，假設(shè)一個人有兩張信用卡，額度均為10萬，先從一張卡套現(xiàn)10萬，從第一天起算，50天之后用第二張卡套現(xiàn)還第一張卡，到第三個月的時候再從第一張卡套現(xiàn)還第二張卡，這樣反復(fù)進行，一年八九次就可以?！秉S大智稱，目前通過線上信用卡付款方式套現(xiàn)手續(xù)費更低，有的在千分之三、千分之四；也有一些手續(xù)費在千分之六。當(dāng)年用它去買P2P，年化收益率10%以上，如果都能剛兌，相當(dāng)于中間有很高的無風(fēng)險收益率。
對于北京銀保監(jiān)局所提案例中的透支百萬，黃大智分析稱，按這種養(yǎng)卡手段，如果有10或20張信用卡的話，套現(xiàn)額度是非常大的，套現(xiàn)百萬并不是件難事。
他還提到，一般信用卡前期提額很快。假設(shè)信用卡剛辦理的時候額度1萬，一個月消費9000元，很快就能把額度提上去，半年達到5萬都有可能，但之后5萬或10萬是個坎。
辦卡中介：
辦10萬額度信用卡需交五千元手續(xù)費
包裝下額度能高一點
有中介稱，申請15萬以上額度對方幫忙填寫資料，（銀行）在后面操作一下，包裝下材料，額度能高一點
誰在給不理性金融消費和違規(guī)使用資金行為提供杠桿？新京報記者日前加入了兩個辦信用卡的QQ群。在QQ群里，一位辦卡中介的員工頗為活躍。他告訴新京報記者，通過該平臺，大銀行一般都可以申請，具體額度根據(jù)個人情況。
“為了保護個人信息安全，用戶在銀行線上申請平臺直接填寫資料，我們會跟銀行打招呼把你的單子放入‘大額通道’，會保證額度在5萬以上，最高七八萬。超過5萬將收5%的手續(xù)費?！痹搯T工稱。記者表示這個額度沒達到預(yù)期，次日，該員工又聯(lián)系記者，稱可批到15萬。他介紹，合作的銀行可批15萬額度，用戶不能選銀行，具體要據(jù)測評看哪家容易下卡。
15萬元以下額度的信用卡，由申請人自己填寫資料，但15萬以上的就是對方幫忙填。“（銀行）在后面操作一下，包裝下材料，額度能高一點。”該員工介紹，需要提交身份證正反面照片、手機號、常用銀行卡卡號。銀行會根據(jù)卡號查流水，如果不放心，可以先把錢從銀行卡轉(zhuǎn)出后再提交銀行卡號。
通過該平臺申請信用卡也不需要工作證明。該員工稱，“平臺給你發(fā)這張卡，是你自己去還，且關(guān)系你的征信情況，而不是像貸款，是你把錢從銀行借走。”
據(jù)他介紹，按規(guī)定，平臺收5%辦卡手續(xù)費，推介人拿1%?？ㄆせ詈?，平臺會有顯示，如果不交手續(xù)費，后臺會采取停卡措施，影響個人征信，一年以內(nèi)不能再申請該行信用卡?！叭思夷芙o你辦這張卡，也有能力給你停掉?！卑?%手續(xù)費計算，若通過該平臺申請到一張10萬額度的信用卡，需要交5000元手續(xù)費。
從審批時間看，這位員工稱，提交材料當(dāng)天就可以看到下卡額度。一周之內(nèi)下達卡片，不滿意額度可以再申請。如果是個人去銀行申請，一個月內(nèi)是不能在同一家銀行申請兩次的。
值得一提的是，當(dāng)群里有網(wǎng)友問“一般黑戶能辦信用卡嗎？”，很多人都直接回復(fù)“不能”“黑戶別想了”時，這位員工稱，“出來，加我，給你試試。”
一家線下貸款公司的員工也表示，該平臺合作的一兩家銀行能將信用卡批到10萬-30萬額度，看工作單位、社保繳存情況，更多銀行是以信用貸方式發(fā)放。而無論是申請大額信用卡所需材料還是信用貸資金用途證明材料（如買家電、名貴手表的發(fā)票等），其公司都可以幫忙提供。
有業(yè)內(nèi)人士向新京報記者介紹，代辦卡收5%手續(xù)費是行情價，不算高。這種情況一般是幫申請不下來大額信用卡的人，正常申請的話不會接觸到。
自稱銀行員工人士：
辦信用卡送POS機
套現(xiàn)查得不嚴，不跳碼就行
銀行回應(yīng)“辦卡送POS機的銀行人員”疑為不法分子冒充
加杠桿后，誰在給持卡人提供套現(xiàn)便利？據(jù)了解，套現(xiàn)手法主要是利用POS機掛一個商戶儲蓄賬戶，拿信用卡虛假交易。信用卡業(yè)資深研究人士董崢向新京報記者介紹，比如假裝刷5800元買一部手機，但是可以不用拿東西，銀行把錢結(jié)算給商戶的時候，錢就到手里了。
在QQ群里，有一名自稱興業(yè)銀行員工的人主動來加好友。其發(fā)來的名片顯示，他是興業(yè)銀行天津分行客戶經(jīng)理。他介紹，自己坐標天津，全國可辦卡。白金卡1.5萬起批，最高額度15萬，年費900元，一年刷夠15萬（1塊錢1積分，累計15萬積分）可抵年費；還有一種額度在3萬-50萬，年費2600元，一年之內(nèi)刷50萬（累計50萬積分）能抵消年費?？ㄆ掳l(fā)額度均以最終審批為準。
當(dāng)記者表示想要額度15萬以上信用卡，但每年刷卡50萬要求有點高時，該“經(jīng)理”稱，初始額度可能不會超過10萬，但可以送POS機，然后信用卡之間互倒，“大概一年多時間額度就能養(yǎng)上來，看你怎么用了?！盤OS機收取99元押金，刷夠3萬便返還。
該“銀行經(jīng)理”還稱，套現(xiàn)查得不嚴，不跳碼就行。正常辦信用卡的都用POS機來回倒，不會被銀行拉入黑名單，“我們每個月都倒好幾萬?！?/p>
所謂跳碼，是指不同商戶類型間切換。董崢稱，如餐廳類商戶刷卡費率比較高，有些商戶就轉(zhuǎn)到公益、醫(yī)院、學(xué)校等費率低的行業(yè)，這樣可省手續(xù)費。但跳碼查得很嚴，發(fā)現(xiàn)可能就封機。
隨后，該“經(jīng)理”發(fā)來一個“秒批碼”及興業(yè)銀行信用卡申領(lǐng)確認表和填寫示范。他介紹，只要工作相對正式、穩(wěn)定，工作時間一年以上“都應(yīng)該好批”，沒有其他要求。在確認記者沒有網(wǎng)貸、逾期后，該“經(jīng)理”稱“你這資質(zhì)挺好的”。
就上述自稱興業(yè)銀行員工的人推銷信用卡一事，興業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人回應(yīng)新京報記者稱：經(jīng)我行天津分行排查核實，我行工作人員未從事上述辦信用卡送POS機活動，疑為不法分子冒充我行工作人員營銷POS機套現(xiàn)等行為，消費者需提高警惕。根據(jù)我行要求，信用卡營銷人員在營銷過程中應(yīng)準確向申請人宣告產(chǎn)品功能、權(quán)益、市場活動等信息，不得從事非本行產(chǎn)品營銷，不得直接或間接為客戶提供“養(yǎng)卡”“套現(xiàn)”的工具、渠道。若我行營銷人員發(fā)生此類違規(guī)行為，將嚴格按照相關(guān)管理制度處理，并進行責(zé)任追究。
興業(yè)銀行同時表示，特別提醒廣大消費者在辦卡時，應(yīng)首先要求信用卡營銷人員出示標有銀行標識的工作證、工牌等可證明為銀行員工身份的證件，然后通過客服熱線核實并驗證營銷人員身份，謹防上當(dāng)受騙。
記者又隨機撥打了幾家銀行信用卡中心的電話。興業(yè)銀行信用卡中心客服人員表示，可在線申請，但額度無法判斷，由系統(tǒng)審核。網(wǎng)絡(luò)申請批卡最快5分鐘最慢8個工作日會有結(jié)果，之后需要到網(wǎng)點做面簽，進行身份確認。沒有送POS機的活動。
非法套現(xiàn)是違法犯罪行為。記者注意到，曾有人通過POS機套現(xiàn)，非法獲利7萬余元，后因非法經(jīng)營罪被判處有期徒刑6年，并處罰金9萬元。類似的案例在裁判文書網(wǎng)上并不鮮見。
業(yè)內(nèi)人士：
規(guī)范套現(xiàn)或網(wǎng)絡(luò)銷售POS機
需多方合力治理
一位卡組織人士分析稱，套現(xiàn)一直存在的原因，是其成本一直比銀行貸款利率都低，或者比銀行利率高一點但比私下借錢的利率低很多
新京報記者在網(wǎng)頁上搜索發(fā)現(xiàn)，有不少平臺打著與支付機構(gòu)合作旗號銷售POS機。
一位卡組織人士分析稱，POS機違規(guī)兜售或代銷屢禁難止，還是因為有商機存在和利益訴求。易觀支付分析師王蓬博告訴新京報記者，套現(xiàn)一直存在的原因，是其成本一直比銀行貸款利率都低，或者比銀行利率高一點但比私下借錢的利率低很多。
黃大智提到，在萬億筆交易面前，有的不法分子是把某一筆套現(xiàn)交易夾雜在正常交易間，識別有難度，因此需要從監(jiān)管方面開發(fā)監(jiān)管科技來識別套現(xiàn)行為。
對于部分銀行員工“頂風(fēng)作案”，黃大智分析稱，銀行員工有信用卡業(yè)務(wù)量的考核，銀行卡交易量也算員工績效，和員工利益有相關(guān)性。董崢稱，銀行確實有私下攬黑活的員工，可能是派遣工。整體看，現(xiàn)在銀行員工倒賣信息現(xiàn)象緩解了一些，客戶信息在員工手里不會停留。他還提醒，不排除銀行員工和中介內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)推銷信用卡，但也要警惕一些行為本身就是欺詐，根本辦不下來卡。
對于上述自稱“銀行員工”人士所說的辦卡送POS機以及用POS機套現(xiàn)行為也早已被監(jiān)管禁止。
2009年12月，最高人民法院和最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，使用銷售終端機等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的應(yīng)當(dāng)以非法經(jīng)營罪定罪處罰。涉案金額在100萬元以上的為情節(jié)嚴重；500萬元以上的為情節(jié)特別嚴重，最高可面臨15年有期徒刑，并處1到5倍罰金、沒收財產(chǎn)。而后十年間，央行等部委多次嚴打POS機套現(xiàn)。
對于POS機的銷售，在今年3?15后央行發(fā)過85號文，對網(wǎng)絡(luò)銷售POS機現(xiàn)象進行整治。
黃大智表示，這些手段也是變相提高購買POS機門檻的手段。在他看來，規(guī)范套現(xiàn)或網(wǎng)絡(luò)銷售POS機需要監(jiān)管、銀行和支付機構(gòu)三方合力，銀行和支付機構(gòu)既要限制本身，也要限制外包服務(wù)商，規(guī)范第三方代理機構(gòu)亂發(fā)POS機、隨意售賣POS機的行為。
銀行如何限制違規(guī)行為？
對房地產(chǎn)類商戶交易實施限額管理
從信用卡資金用途來看，北京銀保監(jiān)局在8月下旬下發(fā)的《關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》中明確，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，確保個人信用卡透支用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領(lǐng)域。
個人信用卡不得用于購房、投資等已不是新規(guī)。監(jiān)管早在2012年《中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中就明確，商業(yè)銀行個人信用卡不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域，也不能用于幫助他人或企業(yè)貸款等。
近年隨著樓市調(diào)控的不斷加碼，很多銀行已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易，還有一些銀行明確交易限額。今年8月以來，已有建行、農(nóng)行、興業(yè)、招商、平安、光大等多家銀行信用卡中心發(fā)布公告，明確對房地產(chǎn)類商戶刷卡的限制，其中涉及購房、中介、租房、物業(yè)等多項業(yè)務(wù)。
多位受訪的業(yè)內(nèi)人士分析稱，雖然5萬、10萬這樣的資金量對標北上廣深等一線城市房價是杯水車薪，但三四線或更小的城市就不一樣了，可能一套兩室一廳就幾十萬，首付10萬、20萬就夠。
銀行有哪些措施限制違規(guī)行為？董崢稱，除了直接降低一些交易類型限額外，所有信用卡若套現(xiàn)，不能夠采用最低還款方式，必須在一個賬期內(nèi)全額還款，這些都是從風(fēng)控角度限制信用卡套現(xiàn)資金流出，加大使用成本。
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