網上有很多關于pos機對社會發(fā)展的意義,銀行收單業(yè)務的優(yōu)勢的知識，也有很多人為大家解答關于pos機對社會發(fā)展的意義的問題，今天pos機之家(www.rcqwhg.com)為大家整理了關于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
本文目錄一覽：
pos機對社會發(fā)展的意義
移動支付網 作者 冰凌：中國收單業(yè)務的發(fā)展離不開銀行的支持，銀行是中國收單市場的排頭兵、也是元老。但隨著互聯(lián)網支付、手機支付和數字支付時代的到來，收單業(yè)務在銀行業(yè)務中變成了雞肋-食之無味，棄之可惜，這使得很多銀行支付從業(yè)者處境尷尬。在銀行流傳著一句話，“最苦最累的是做支付的，最不受待見的也是做支付的”，這一情況的出現一方面是由于銀行的核心業(yè)務還是存、貸、匯表內業(yè)務，中間業(yè)務很難受到重視。另一方面是銀行應對時代變化的反應速度和態(tài)度造成了現在銀行收單業(yè)務的尷尬局面。
但筆者認為銀行如果想要完成轉型和服務定位轉變，憑借銀行在收單領域的沉淀和優(yōu)勢還是大有可為。
一、客戶不懂支付，但懂得如何選擇服務商
1、客戶不缺支付，缺的是合適自己的支付
目前銀行從業(yè)人員的本位思想還是比較嚴重，認為客戶不懂支付，只要給客戶一個能收款的工具即可。支付就是一個收款工具，以費率為主要競爭手段。但現在市場上并不缺少支付提供商，在互聯(lián)網時代各種收款方式交叉并行，支付已經變成了一個基礎設施，想要給客戶提供更好的支付體驗，服務質量才是客戶選擇的關鍵。
2、提供支付同時要提供服務
支付是商業(yè)必不可少的基礎設施，客戶選擇支付的同時也是在選擇服務，如何更好地為客戶提供支付服務，用經營的思維來為客戶提供支付服務，才是客戶需要的支付服務。支付是為了拓展其他服務提供手段，銀行需要摒棄原本的拓展信貸業(yè)務附帶支付的理念。如果沒有幫客戶解決其經營問題的決心和工具，那么支付收單業(yè)務拓展對于銀行來說舉步維艱。
3、寄希望于監(jiān)管利好拓展支付
支付是以合規(guī)為底線，以市場為導向的金融服務，寄希望于監(jiān)管利好搶占他人市場的想法過于單純和局限。原本存在不合規(guī)的收單機構會進行整改，而不是簡單粗暴的從市場上被清退。央行目前采用的還是柔性監(jiān)管和監(jiān)管沙漏的方式，收單業(yè)務是市場行為，拓展還是要寄托于市場化的手段。
二、收單業(yè)務“卡基”向“戶基”時代轉變
收單業(yè)務源于“卡基”時代，隨著互聯(lián)網支付興起，開始向“賬基”時代遷徙，而隨著新技術的推廣和市場需求的變化，未來的收單業(yè)務將會以“戶基”開展。
1、“卡基”時代的沒落
銀行收單業(yè)務技術積淀主要是還是基于“卡基”支付，卡為載體，POS為受理終端。而隨著市場環(huán)境的轉變：
（1）信用卡的無卡使用日益上升，實體卡的發(fā)卡增速放緩。
（2）銀行卡的動卡率低，以實體卡為載體的銀行卡業(yè)務難以適應數字轉型的需要。
（3）發(fā)卡機構、收單機構和數字支付平臺的相互融合依賴逐漸加深，需要協(xié)同運行。
（4）去硬件的支付時代是不爭的事實，開放API銀行和物聯(lián)網銀行是市場主流的選擇。
2、“賬基”時代
“賬基”時代是以賬戶為主，服務的對象為每個賬戶，針對賬戶打通線上線下的支付流程，在支付的同時為客戶提供消費分期、消費貸等服務手段，多種支付方式融合的聚合支付服務。賬戶多元化管理，賬戶中包括積分、線上支付線下核銷或線下支付線上優(yōu)惠等多渠道多角度營銷模式。為商戶提供了卡券核銷、優(yōu)惠立減、分期付款、會員圈存定制服務等多重服務聚合模式，在提供支付便捷的同時為客戶提供更好地支付體驗，為其提供擴展商業(yè)經營工具。
3、“戶基“時代
“戶基”是基于用戶打造的支付服務，采用大數據、生物識別、人工智能推廣的形式為客戶提供定制化服務?；诳蛻舻幕顒訁^(qū)域、支付習慣、出行等大數據分析，形成支付畫像，千人千面，為支付定制化提供可能。在“戶基”時代支付只是開始，支付數據的合理化分析應用使其既能有效的打擊黑產，又能加強監(jiān)管。為客戶提供專屬服務，支付即會員服務，打通一客戶、多賬戶、多卡片難以收集分析數據的難題，客戶不再是一個抽象的概念而是一個標簽化的模型，圍繞收單打造生態(tài)支付環(huán)境、支付物聯(lián)網，數據支付、生態(tài)支付，支付數據可以有效的支撐跨行業(yè)合作，如：醫(yī)療、保險、理財、信貸、消費推廣等服務。
三、市場化的監(jiān)管使得支付回歸本質，激濁揚清
1、信用卡規(guī)范發(fā)展有效傳導支付市場
支付的本質是貨幣交換支付屬性的體現，信用卡是支付環(huán)節(jié)中主要載體，因此信用卡發(fā)展的變化將有效的傳導到收單市場。央行和銀保監(jiān)會等部門先后發(fā)布《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》和《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，明確了信用卡利率的自主定價權和信用卡關于發(fā)卡、動卡率、資金使用等方面的規(guī)范。這些意見和建議有效的規(guī)范了信用卡的使用，打擊“影子銀行”和信用卡灰產，服務社會的同時有效控制金融風險。
2、支付終端的使用要求進一步加強管理
“96費改”加強了收單機構的自主定價權，讓支付費率有效的貼合市場需求，廢除了原來7：2：1僵硬的費率制度。但是由于部分收單機構的粗獷經營及野蠻生長，出現了一機多商戶、虛假商戶、虛假賬戶、電銷等支付違規(guī)和風險問題，給非法資產轉移、洗錢和支付黑產提供了犯罪溫床。
（1）2016年央行發(fā)布《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號），在POS終端管理部分，明確禁止任何單位及個人通過網絡買賣POS機（包括mPOS）、刷卡器等銀行卡受理終端。
（2）2017年央行發(fā)布《中國人民銀行關于印發(fā)<條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）>的通知》規(guī)范條碼支付，規(guī)定了靜態(tài)二維碼限額問題，并推薦使用動態(tài)二維碼和規(guī)范了被掃下的支付模式。
（3）2019年央行發(fā)布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號，)等監(jiān)管要求，進一步強化銀聯(lián)卡收單市場的合規(guī)管理，堅決打擊一機多商戶、為非法商戶提供支付服務、套用低零費率價格、移機等突出違規(guī)問題。嚴禁存在一機多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、App用戶自選、微信公眾號自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。確保于2019年6月15日前全面完成整改，上送真實準確交易數據。
（4）2021年央行發(fā)布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》一步強調收單五要素的綁定和收款碼的管理，限制使用個人收款碼進行遠程收款，對收款碼的風險進行了預警。央行的一些監(jiān)管操作都在肅清市場亂象，加強支付市場的合規(guī)化，降低支付市場風險，有效的引導建設健康的市場化支付環(huán)境。
四、銀行收單業(yè)務的優(yōu)勢
1、資金優(yōu)勢
銀行作為金融市場重要的參與方，已經經營著存、貸、匯業(yè)務，具有強大的資金優(yōu)勢。此外，市場的繁榮離不開銀行資金的支持，金融是市場的內在推手。而銀行可以通過收單業(yè)務攬儲，從而派生存款性貨幣助推經濟繁榮。需要支付的客戶同樣也需要銀行的資金支持，因此資金優(yōu)勢是銀行做收單業(yè)務的核心優(yōu)勢。
2、客戶優(yōu)勢
銀行經營周期長，建立了強大的品牌形象和認知度。在卡基時代銀行積累了大量的核心優(yōu)質C端用戶和B端客戶，如何利用好這兩大客戶群體以提升其收單業(yè)務是銀行需要思考的命題。
3、市場優(yōu)勢
收單業(yè)務已經轉向“戶基”業(yè)務，如何有效的實現生態(tài)的建立，跨領域的運營是關鍵，銀行作為一個龐大的金融公司，具備完善的金融屬性和金融產品矩陣，在業(yè)務服務時如果可以實現跨部門合作溝通，讓收單業(yè)務形成閉環(huán)，那么收單業(yè)務既不是起點也不是終點，他是客戶“戶基”服務的一環(huán)，環(huán)環(huán)相扣周而復始，這是銀行收單業(yè)務的產品優(yōu)勢。
4、數據優(yōu)勢
收單業(yè)務是數據豐富的業(yè)務，如果分析客戶行為形成數據標簽，進而建立營銷運營，是數據應用的重要環(huán)節(jié)。銀行具有完整的客戶數據信息，在合理合法的前提下使用數據分析進而進行業(yè)務優(yōu)化，可以賦能商業(yè)創(chuàng)造更大的價值，這是銀行收單的技術優(yōu)勢。
五、銀行在收單業(yè)務角色定位
銀行在收單支付中扮演著不可或缺的角色?？梢苑譃橐韵路N角色：
1、大型支付收單項目或國有大型企業(yè)收單支付服務提供商；
2、跨境資金清算，跨境收單支付提供商；
3、由“賬基”向“戶基”轉型數據方案提供商；
4、客戶營銷，C端客戶會員建設營銷服務商；
5、收單隱私服務和數據安全服務提供商。
以上的5種角色每一種其實都有單獨的服務方案，有時間筆者會用專門的篇幅進行展示。
六、六大行及其他銀行對于收單業(yè)務的不同
銀行是一個概稱，可以分為：6大行、股份制銀行和城商行及農商行等，每種銀行在做收單業(yè)務時都有其不同的定位和方向。
1、六大行
由于具備強大的資金優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，在收單業(yè)務中更加傾向于大型項目，為優(yōu)質客戶的提供服務，市場的二八原則永遠有效。但沒有針對性的進行業(yè)務拓展只能取得事倍而功半的效果。
2、股份制銀行
股份制銀行具有靈活和貼合市場需求的特點，在資金和客戶存量上無法和六大行相比，但是都有自己擅長的領域?；谧约荷瞄L的領域打造消費場景，經營小而美的收單業(yè)務是其優(yōu)勢的體現。
3、城商行及農商行
城商行及農商行具有地區(qū)性特點，扎根區(qū)域更加了解區(qū)域情況，更加了解農村支付。農村的金融支付業(yè)務，普惠金融服務是其更好的選擇。
未來收單業(yè)務是一個市場化的業(yè)務，不是幾家的特權，不能發(fā)揮自己優(yōu)勢拓展，必將被市場淘汰，現在收單業(yè)務對于銀行的雞肋處境就是如此。這種模式也有先例，數字人民幣推廣就是采用的六大行及農信銀直連央行，后面輸出技術能力，股份制銀行和城商行選擇連接六大行或者農信銀形成交叉式的二級網絡結構。
七、銀行收單業(yè)務未來方向設想
收單業(yè)務是銀行零售業(yè)務的抓手之一，未來一定是一個以服務為內核、以清算業(yè)務為基礎能力、以合規(guī)為導向，各司其職的市場化業(yè)務。未來，銀行主要還是要在自己的核心領域下發(fā)展業(yè)務完善生態(tài)布局。
1、供應鏈金融支付業(yè)務和信用經營貸業(yè)務
銀行具有資金優(yōu)勢，銀行以客戶支付數據和自有數據為依托，根據客戶經營情況向客戶發(fā)放經營貸，同時在客戶上下游延伸提供應鏈金融服務，加強固有業(yè)務基礎。
2、風控數據服務提供商
銀行收單業(yè)務形成數據沉淀，根據自身業(yè)務能力和數據優(yōu)勢向銀行生態(tài)合作伙伴提供數據風控服務和信用服務，下放服務能力，賦能其他生態(tài)。
3、合規(guī)支付創(chuàng)新
“戶基”支付需要的是受理支付手段、支付方式、支付賬戶管理等全方位的服務能力，銀行需要提升服務能力，同時針對客戶賬戶提供更加適合客戶的理財、基金、供應鏈金融、保理、授信等服務，將支付賬戶經營變?yōu)橹Ц稑I(yè)務的核心環(huán)節(jié)。
4、場景建設打造支付服務+SaaS模式
支付+SaaS服務模式是一個老的話題，線下實體店已經向數字化經營思維轉變，SaaS服務可以為客戶提供數字化經營的手段和方案，增加客戶營業(yè)能力和生存能力，因此2022年將會出現大量優(yōu)質的案例，針對垂直行業(yè)打造場景化的支付體驗。
5、銀行跨境支付業(yè)務兵家必爭之地
銀行是跨境支付的主力軍，銀行的海外網點是銀行跨境業(yè)務的核心競爭力之一，海外支付還是以“卡基”支付為主，這是銀行擅長的領域，跨境支付安全性不容忽視，銀行天然安全的屬性深入人心。因此2022年跨境是銀行的必爭之地。
中國已經是全球第二、增速全球第一的經濟體，在這樣的背景下，中國金融是世界金融的重要組成部分。中國支付與海外支付發(fā)展方向不同，但殊途同歸。目的都是服務市場，為市場提供便捷、高效的金融支付工具。銀行作為中國金融的重要參與者在金融領域有著不可或缺的地位，銀行的收單業(yè)務同樣也會隨著銀行服務方向的轉型，煥發(fā)出勃勃生機。
目前銀行收單業(yè)務的尷尬和窘迫正是轉型變更的陣痛效應。在支付合規(guī)、正本清源、注重風險防范的監(jiān)管背景下，對銀行收單業(yè)務的拓展更加有利，但是所有的未來都是以適應市場變化為前提。銀行就像一只大象，想讓“大象起舞”非常艱難，但是市場就是需要一只“會起舞的大象”。機會都面臨著挑戰(zhàn)與風險，銀行的轉型已經悄然發(fā)生。
“沉舟側畔千帆過，病樹前頭萬木春”，銀行收單業(yè)務未來可期。
以上就是關于pos機對社會發(fā)展的意義,銀行收單業(yè)務的優(yōu)勢的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關于pos機對社會發(fā)展的意義的知識，希望能夠幫助到大家！
