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pos機(jī)是什么app
作者 | 漢之云
數(shù)據(jù)支持 | 勾股大數(shù)據(jù)
今天，某銀行客服打電話問我：“先生，要不’要辦一張信用卡？”我說：“不用了，因?yàn)槲一旧嫌貌恢！钡强头米硬凰佬?，又繼續(xù)說：“為什么不辦信用卡呢？美國人都用信用卡，有信用卡多方便啊！積分還可以換禮物呢！”
盡管客服妹子的聲音很好聽，但我在中國生活，我覺得移動(dòng)支付更適合我，所以我終究提不起辦信用卡的興趣。
幾十年來，中國各個(gè)方面都在向美國學(xué)習(xí)，但是在支付方面，中國做了與美國完全不同的道路選擇。信用卡在中國普及多年，但普及率遠(yuǎn)不及美國，而美國在移動(dòng)支付的普及率上也遠(yuǎn)不及中國。
那么，這是為什么呢？
美國社交軟件之王Facebook的CEO扎克伯格在10月底出席聽證會(huì)時(shí)，一個(gè)議員提出了靈魂一問：“為什么Facebook不做一個(gè)像支付寶一樣的支付平臺(tái)呢？”
扎克伯格當(dāng)時(shí)的回答是：“中國的金融基礎(chǔ)設(shè)施比美國先進(jìn)很多?！?/p>
過了十幾天之后，11月12日，F(xiàn)acebook正式推出全新支付平臺(tái)Facebook Pay，讓用戶可以在旗下社交軟件Facebook、Messenger、Instagram、WhatsApp之間進(jìn)行支付交易，不僅可以匯款轉(zhuǎn)賬給朋友，還可以購物和捐款。
定睛一看，這不就是美國版的微信支付嗎？難道是扎克伯格受議員的啟發(fā)，連夜要求技術(shù)人員復(fù)制一個(gè)微信支付的產(chǎn)品？美國社交之王也開始走上了Copy的道路上了？
來源：Facebook
其實(shí)這只是FB入侵金融業(yè)的備選方案，首要方案是發(fā)行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣Libra，有人理解成“國際版微信支付”，但Libra還沒有發(fā)行，就受到各國監(jiān)管部門的叫停，群友們也紛紛退群，看樣子已經(jīng)是“胎死腹中”了，所以FB只能退而求次發(fā)布Facebook Pay。
然而，美國市場上移動(dòng)支付產(chǎn)品競爭激烈，F(xiàn)acebook Pay 并不是第一個(gè)來吃肉的，包括基于智能手機(jī)的Apple Pay，Google Pay，Samsung Pay，還有支付公司PayPal的Venmo，Square 的 Square Cash以及 JP Morgan 的Chase Zelle 都對(duì)這個(gè)市場虎視眈眈。
他們有一個(gè)公共點(diǎn)，就是線下用的人少得可憐。除了Apple Pay 仍然在大力推廣，其他基本就是在線上轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)錢而已。
當(dāng)我們回到議員那靈魂一問，其實(shí)這個(gè)問題衍生出另外一個(gè)令人深思的問題，為什么美國的移動(dòng)支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中國，甚至是其他發(fā)展中國家，真的像小扎所說的，美國的金融基礎(chǔ)設(shè)施比中國落后很多嗎？
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為什么美國人喜歡信用卡？
2011年7月，支付寶在國內(nèi)首推二維碼支付。2013年8月，在擁有4億用戶的基礎(chǔ)上，微信支付上線。次年春節(jié)，微信紅包面世。在美國，具有象征意義的是蘋果在2014年9月9日舉行的 iPhone6 活動(dòng)上推出 Apple Pay 。
可以說蘋果移動(dòng)支付的發(fā)布時(shí)間并沒有落后微信和支付寶多少，但國內(nèi)和美國移動(dòng)支付普及的情況卻天差地別。
根據(jù) Bain Research 的數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)，代表移動(dòng)支付的微信支付和支付寶的滲透率分別為84%和81%，而傳統(tǒng)支付方式現(xiàn)金，銀行借記卡，信用卡的滲透率為64%，54%和52%。
在美國，情況截然不同。支付滲透率排名前四的全是傳統(tǒng)支付方式：信用卡，現(xiàn)金，銀行借記卡和支票，他們的滲透率分別為80%、79%、59%和53%。支付公司PayPal的滲透率為44%。Apple Pay，Venmo，F(xiàn)acebook Messenger 的滲透率分別是可憐的9%，7%和3%。
從上市公司的電話會(huì)議中，我們也可以看出一些端倪。根據(jù)CbInsights的數(shù)據(jù)顯示，在2013年Q3至2018年Q1之間，大公司提到移動(dòng)支付相關(guān)字眼的次數(shù)少之又少，他們?cè)诖蟛糠謺r(shí)間里只關(guān)注“信用卡”。
在美國人眼里只有“信用卡”，給人感覺就是多卡在手，天下我有。如果你在美國生活過，你就知道申請(qǐng)信用卡是一門必須學(xué)的技能，一張專門加油的信用卡，一張專門在超市消費(fèi)的信用卡，一張專門去旅游的信用卡，還有各種各樣的卡。
為什么美國人這么喜歡信用卡呢？而不用移動(dòng)支付呢？原因就是，在美國，信用卡和借記卡系統(tǒng)很完善，對(duì)大多數(shù)人來說都很適用。
首先我們從消費(fèi)者端說起。
目前移動(dòng)支付非常發(fā)達(dá)的國家，分別是阿根廷，印度，巴西，中國。在移動(dòng)支付普及之前，他們都是高度以現(xiàn)金為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)體。與管理一大堆現(xiàn)金相比，移動(dòng)支付是一個(gè)巨大的進(jìn)步，消費(fèi)者享受其帶來的便利。
但是在美國等發(fā)達(dá)國家，信用卡被廣泛接受，線下大部分商戶基本都可以刷信用卡和借記卡?？梢哉f他們?cè)缇瓦M(jìn)入了無現(xiàn)金時(shí)代。移動(dòng)支付對(duì)他們來說并沒有在支付便攜性上提供巨大提升。
舉個(gè)例子，我們?cè)谥Ц兜臅r(shí)候，要拿出手機(jī)，用臉部或者指紋解鎖，打開微信或者支付寶，點(diǎn)擊付錢，商家掃了之后，整個(gè)支付過程完成。
在美國，只要拿出信用卡刷一下就就行了（小額的支付基本上不需要輸入密碼）。對(duì)于美國消費(fèi)者來說，刷卡其實(shí)在某種意義上比移動(dòng)支付更方便。
對(duì)于消費(fèi)者來說，移動(dòng)支付我可以用，但沒有必要。
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支付的價(jià)值鏈
支付一個(gè)連接消費(fèi)者，銀行，商戶的手段。商戶要是強(qiáng)力推廣移動(dòng)支付，消費(fèi)者也不得不用。但商戶說：我可以幫你推廣，但沒有必要。
從以下的例子可以看到移動(dòng)支付在美國推廣是有多么的太不給力了。
一個(gè)名為“我是郭杰瑞”的視頻制作者，他在紐約做了一個(gè)實(shí)地測試，看什么店鋪是可以用ApplePay。他最常去的星巴克是可以用的，但我們熟知的Victoria’sSecret（維多利亞的秘密）和BurgerKing（漢堡王）大牌子竟然都不能用。路邊攤也基本都也不能用。他得出了一個(gè)結(jié)論，如果連紐約都不用蘋果支付，那美國其他地方用得更少。
ApplePay在15年推出的，這個(gè)視頻在知乎發(fā)布于2018年8月。3年過去了，ApplePay滲透率真是低得可憐。
截圖來源：我是郭杰瑞
當(dāng)然，就是商戶把 Apple Pay 的 PoS 機(jī)放在收銀臺(tái)，銷售人員也不一定大力推廣，消費(fèi)者也不會(huì)用，為什么？因?yàn)槭褂?Apple Pay 沒有給任何優(yōu)惠，那還不如直接刷信用卡呢，直接刷信用卡方便呀，同時(shí)也可以積分優(yōu)惠和返現(xiàn)。
在國內(nèi)，信用卡的積分感覺都很雞肋。但在美國，不用信用卡就像過年的時(shí)候錯(cuò)過了所有群聊的紅包，虧大發(fā)了。
根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)2010年的一項(xiàng)研究:“平均而言，每個(gè)使用現(xiàn)金的家庭每年向使用信用卡的家庭支付149美元，而每個(gè)使用信用卡的家庭每年從使用現(xiàn)金的用戶中獲得1133美元?！?/strong>
為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況，我們要搞清楚支付的美國整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈，以及信用卡系統(tǒng)。
美國傳統(tǒng)信用卡系統(tǒng)的價(jià)值鏈主要有五部分組成：開證行（the issuing bank,）、支付網(wǎng)關(guān)或PoS終端機(jī)提供者（payment gateway or point-of-sale terminal provider ),付款信息處理者（payment processor）,卡組織（cardnet work）,和收單行（acquiring bank）
我們假設(shè)一個(gè)簡單的支付場景：小明在Nike看中了一雙價(jià)值100美元跑步鞋，他拿著這雙鞋去前臺(tái)付款，他可以選擇用現(xiàn)金和刷卡（當(dāng)然也可以用移動(dòng)支付，但也是刷卡一種方式，之后會(huì)說）。
小明打算刷信用卡，他用的是Chase的Visa信用卡（這時(shí)開證行是Chase，卡組織是Visa）。由于Chase提供了信用額度，相當(dāng)于借錢給小明，為了補(bǔ)償承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，開證行會(huì)收取一些費(fèi)用，他們稱之為“intercharge“。
假設(shè)商戶使用的銀行是Citi（這時(shí)Citi是收單行），為了把付款信息從商戶發(fā)送給Citi，需要一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)可以是軟件（PayPal）或者硬件（PoS機(jī)）。Nike用的是Square的PoS機(jī)（這時(shí)Square是支付網(wǎng)關(guān)）。收銀員用PoS機(jī)刷了小明的卡，Square將付款信息發(fā)送給收單行，作為報(bào)酬，Square要收取一定費(fèi)用。
在Square將付款信息發(fā)給Citi之前，一般會(huì)先把付款信息傳輸給相關(guān)的付款信息處理公司對(duì)信息進(jìn)行處理，該公司還會(huì)提供了一套工具，包括風(fēng)險(xiǎn)管理，欺詐保護(hù)和數(shù)據(jù)分析，作為報(bào)酬，付款信息處理公司需要收取一定費(fèi)用。
因?yàn)樾∶鞯你y行是Chase，Nike的銀行是Citi。他們需要一個(gè)中間人來幫忙傳達(dá)信息?？ńM織就是這個(gè)中間人，主流的卡組織有Visa、MasterCard、銀聯(lián)等?？ńM織不僅制定銀行卡標(biāo)準(zhǔn)的組織，它還提供不同銀行間的資金清算服務(wù)，所以也從中抽取一定的費(fèi)用。
Citi收到確認(rèn)之后，幫Nike進(jìn)行清算，這時(shí)Citi也需要收取一定的服務(wù)費(fèi)。
這五個(gè)中間人，都從小明的支付款中抽取服務(wù)費(fèi)。所以Nike賣了一雙100刀的鞋，最后實(shí)際收到的只有97.50美元。
既然商家要為中間商支付如此高的費(fèi)用，那為什么商戶還幫他們推廣信用卡呢？
因?yàn)樾庞每樯虘魩砀嗌?。為了刺激消費(fèi)，信用卡的開卡行會(huì)提供一系列的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)和其他福利。
這是一個(gè)龐大的利益鏈，開卡行提供越多優(yōu)惠福利，就越多人用信用卡消費(fèi)，商戶就要給中間商支付更多費(fèi)用。那最后到底誰承擔(dān)這些費(fèi)用？是提供優(yōu)惠的開戶行嗎？還是商家自己承擔(dān)？
答案是：使用現(xiàn)金和借記卡的消費(fèi)者們。
根據(jù)Nilson的報(bào)告顯示，美國商戶每年因?yàn)樗⒖ㄐ枰Ц兜馁M(fèi)用高達(dá)900億美元，大部分是去到開征行那里。
商戶虧了嗎？并沒有。他們悄悄地把刷信用卡的費(fèi)用轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品上。小明買的那雙Nike鞋子，可能原本的價(jià)格就是97.5美元，但最后Nike卻賣100美元。消費(fèi)者也樂意刷信用卡，消費(fèi)者心理活動(dòng)是:反正都是要消費(fèi)的，但刷信用卡有巨大優(yōu)惠，感覺賺翻了！
那么開證行的優(yōu)惠力度這么大？他們虧了嗎？并沒有。現(xiàn)金，借記卡消費(fèi)者有效地補(bǔ)貼了信用卡持有人的獎(jiǎng)勵(lì)。因?yàn)榻栌浛ㄖЦ短幚沓杀竞艿?，現(xiàn)金處理成本幾乎為零。商家是不會(huì)根據(jù)你用什么方式支付而調(diào)整商品價(jià)格的，他們都統(tǒng)一調(diào)高價(jià)格。相當(dāng)于借記卡和現(xiàn)金消費(fèi)者多付了包含在價(jià)格里的支付費(fèi)用，卻沒有享受應(yīng)有的福利。
這就是為什么信用卡看似多給了很多優(yōu)惠，但銀行卻沒有額外支出。實(shí)際上消費(fèi)者同一樣商品支付了額外的金錢，開證行得到了額外的收入。這就是信用卡的高明之處，令消費(fèi)者甘心消費(fèi)，在促進(jìn)整體消費(fèi)的同時(shí)，讓銀行們躺著賺錢。
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Facebook Pay能改變局面？
ApplePay和FacebookPay看上去跟微信支付和支付寶一樣。但實(shí)質(zhì)上完全不一樣。國內(nèi)的用戶不需要信用卡或借記卡即可訪問支付寶和微信。而ApplePay和FacebookPay必須綁定信用卡或借記卡，只是通過移動(dòng)支付將信用卡和借記卡數(shù)字化。
ApplePay和FacebookPay改變了美國支付的價(jià)值鏈了嗎？他們不僅沒有改變價(jià)值鏈，還在整個(gè)價(jià)值鏈上多加了一環(huán)，或者說是取代了支付網(wǎng)關(guān)的地位罷了。
國內(nèi)的情況則不一樣。微信支付和支付寶的出現(xiàn)可以說改變了傳統(tǒng)的支付價(jià)值鏈。以支付寶為例，支付寶錢包選擇付款，然后支付寶通知銀行扣款，銀行再反饋扣款成功消息給支付寶，最后支付寶告訴用戶付款成功。
這個(gè)支付的過程中，中間商只有支付寶和收單行。其他的開證行，支付網(wǎng)關(guān)、付款信息處理者、卡組織全部踢掉。這樣整個(gè)過程都非常清楚明了，沒有中間商賺差價(jià)。商戶和消費(fèi)者都很喜歡。
這時(shí)有人會(huì)問，為什么微信支付和支付寶可以踢掉中間商，但美國科技巨頭卻遲遲沒有做到呢？當(dāng)中有很多原因，當(dāng)年國內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的初期，得到了政策的支持，同時(shí)相對(duì)不成熟商業(yè)行業(yè)體系沒有意識(shí)到移動(dòng)支付迅猛，讓第三方支付有機(jī)可乘。
在西方，銀行業(yè)是由資本集團(tuán)壟斷的，不可能輕易舍棄這塊蛋糕。因?yàn)檫@些資本集團(tuán)掌控著美國的經(jīng)濟(jì)命脈。根據(jù)麥肯錫的報(bào)告顯示，2017年，北美的支付總額為4700億美元，其中46%是由信用卡帶動(dòng)，接近一半，其中商業(yè)信用卡占比11%，消費(fèi)者信用卡占比35%。在亞太地區(qū)，這個(gè)數(shù)字僅僅為8%。
同時(shí)，美國有著相對(duì)來說嚴(yán)密而完善的金融監(jiān)管體制，發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)需要經(jīng)歷嚴(yán)格監(jiān)管。
這里的監(jiān)管者是國會(huì)，行政部、司法部門。但清楚美國體制的人都知道，國會(huì)背后是代表著相應(yīng)的利益集團(tuán)，他們通過游說（Lobby）的手段，讓公共政策的制訂者與決策者制定有利于該團(tuán)體的利益。
所以我們看到Facebook自從發(fā)布Libra以來，就一直被相關(guān)部門叫停。扎克一直被請(qǐng)到國會(huì)接受機(jī)器人式的問答。
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結(jié)語
在美國信用卡支付體系里，價(jià)值鏈條一環(huán)扣一環(huán)，每個(gè)價(jià)值鏈底下都有完善的基礎(chǔ)設(shè)施。移動(dòng)支付在美國一直沒有發(fā)展起來，看來并不是扎克所說的美國金融基礎(chǔ)設(shè)施很落后，相反，也許是金融基礎(chǔ)設(shè)施太完善，頑固得難以改變。
在過去幾十年中，硅谷一直被認(rèn)為是世界上創(chuàng)新力的引領(lǐng)者，而事實(shí)也確實(shí)如此，在這個(gè)人口只有400萬的小地方，誕生了一大批改變了人類文明進(jìn)程的科技公司，它們無疑是偉大的。
但是，硅谷就是無法衍生出像中國般成熟的移動(dòng)支付體系。
這當(dāng)然不是硅谷自身的創(chuàng)新力不行，而是因?yàn)槊绹呀?jīng)擁有了完善的信用卡支付體系，幾十年來這個(gè)體系一直在不斷地自我建設(shè)，自我強(qiáng)化，今天它已經(jīng)到了針插不進(jìn)水潑不入的地步，以致于Facebook也只能跟著中國移動(dòng)支付的歷史路徑亦步亦趨。
社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律有時(shí)候就是這么有趣，社會(huì)性的習(xí)慣就是傳統(tǒng)，而傳統(tǒng)的力量就是這么強(qiáng)大，即便是硅谷，也無法逃脫其掌控。
Facebook依然在努力，但一個(gè)客觀事實(shí)是它已經(jīng)比中國的支付寶和微信支付落后了好幾個(gè)身位，并且它未來面臨的困難還有很多。它幾乎沒有可能在移動(dòng)支付方面超越阿里和騰訊了，這也意味著在移動(dòng)支付方面，美國幾乎沒有可能再反越中國。
而反觀中國的移動(dòng)支付，未來依然潛力無限。這一方面得益于支付寶和微信支付自身的奮進(jìn)，另一方面也得益于中國并無類似于美國的這種歷史包袱。
今天，移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到中國人生活的方方面面，哪怕十八線小縣城里的菜市場小販都在用移動(dòng)支付收款，它的便捷性遠(yuǎn)超信用卡。
我希望，客服妹子以后打電話給我的時(shí)候不要再給我安利信用卡了，世界如此美好，我們聊聊彼此的人生豈不是更好嗎？
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