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賬戶綁定pos機(jī)收款違法嗎
——杜某某非法經(jīng)營(yíng)案
案由：非法經(jīng)營(yíng)罪
案號(hào)：（2017）渝0105刑初817號(hào)
審理法院：重慶市江北區(qū)人民法院
案例來(lái)源：出版案例
案例類(lèi)別：刑事
相關(guān)案例要旨
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案例要旨
行為人違反國(guó)家規(guī)定，采取虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、交易退款等方式為他人提供消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品額度套現(xiàn)服務(wù)，并從中扣取手續(xù)費(fèi)，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
正文
杜某某非法經(jīng)營(yíng)案
關(guān)鍵詞
刑事 非法經(jīng)營(yíng) 貸款產(chǎn)品 消費(fèi)額度 套現(xiàn)服務(wù)
【相關(guān)法條】
《中華人民共和國(guó)刑法》
第二百二十五條第三項(xiàng)【非法經(jīng)營(yíng)罪】
違反國(guó)家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營(yíng)行為之一，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：……（三）未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的；
《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買(mǎi)賣(mài)外匯刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第一條違反國(guó)家規(guī)定，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條第三項(xiàng)規(guī)定的“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”：（一）使用受理終端或者網(wǎng)絡(luò)支付接口等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、交易退款等非法方式向指定付款方支付貨幣資金的；（二）非法為他人提供單位銀行結(jié)算賬戶套現(xiàn)或者單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)個(gè)人賬戶服務(wù)的；（三）非法為他人提供支票套現(xiàn)服務(wù)的；（四）其他非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的情形。
【案件索引】
一審：重慶市江北區(qū)人民法院（2017）渝0105刑初817號(hào)（2017年11月14日）
【基本案情】
重慶市江北區(qū)人民檢察院指控，被告人杜某某在未取得相關(guān)金融資質(zhì)的情況下，于2015年7月與杜府城（另案處理）、杜聰明（!另案處理）、杜水平（另案處理）等人共謀串通淘寶用戶，在淘寶網(wǎng)上店鋪虛構(gòu)商品交易，利用“螞蟻花唄”套現(xiàn)。杜某某等人在扣除手續(xù)費(fèi)后，將余款轉(zhuǎn)入淘寶用戶的支付寶賬戶。杜某某、杜府城等人所獲取的手續(xù)費(fèi)，除一部分支付給中介人員外，余款由杜某某、杜府城等人瓜分。2015年11月10日至2015年11月13日，被告人杜某某與杜府城等人通過(guò)中介人員串通多名淘寶用戶，虛構(gòu)交易共計(jì)2500余筆，套取人民幣470余萬(wàn)元。公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為被告人杜某某的行為觸犯了《中華人民共和國(guó)刑法》第二百二十五條第三項(xiàng)的規(guī)定，已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，杜某某到案后如實(shí)供述罪行，提請(qǐng)對(duì)其依法判處。
被告人杜某某對(duì)起訴書(shū)指控的事實(shí)及罪名無(wú)異議。
被告人杜某某的辯護(hù)人提出被告人杜某某的行為不屬于非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，不構(gòu)成犯罪。杜某某到案后如實(shí)供述罪行，在本案中所起作用小于杜府城，系初犯，如認(rèn)定其構(gòu)成犯罪，建議對(duì)杜某某判處三年以下有期徒刑并適用緩刑。
經(jīng)審理查明：2015年7月，被告人杜某某與杜府城（另案處理）等人共謀串通淘寶用戶，在淘寶網(wǎng)上店鋪虛構(gòu)商品交易，利用“螞蟻花唄”套現(xiàn)，并從中收取手續(xù)費(fèi)。其具體手法是，杜某某、杜府城等人向杜愛(ài)民（另案處理）等人購(gòu)得可以使用“螞蟻花唄”支付的淘寶店鋪后，通過(guò)中介人員將店鋪的鏈接發(fā)送給意圖套現(xiàn)的淘寶用戶，淘寶用戶則根據(jù)其套現(xiàn)的金額點(diǎn)擊鏈接購(gòu)買(mǎi)同等價(jià)值的商品，同時(shí)申請(qǐng)由“螞蟻花唄”代為支付貨款。杜某某、杜府城所掌控的淘寶店鋪的支付寶賬戶在收到貨款后，淘寶用戶在無(wú)真實(shí)商品交易的情況下即在購(gòu)物頁(yè)面確認(rèn)收貨隨即再申請(qǐng)退貨，杜某某、杜府城等人扣除7%～10%的手續(xù)費(fèi)后，將剩余的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入淘寶用戶的支付寶賬戶。杜某某、杜府城等人所獲取的手續(xù)費(fèi)，除一部分支付給中介人員外，余款由杜某某、杜府城等人分配。2015年11月10日至2015年11月13日，被告人杜某某等人通過(guò)“阿斌8822”“心心相印潮尚館”“大祥小祥大大祥”“值得一飾潮尚館”等淘寶網(wǎng)上店鋪，串通多名淘寶用戶，虛構(gòu)交易2500余筆，利用“螞蟻花唄”套取470余萬(wàn)元，被告人杜某某獲利6000余元。
另查明：“螞蟻花唄”系重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司于2014年下半年開(kāi)發(fā)的小額信貸產(chǎn)品，該公司經(jīng)營(yíng)范圍為在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展辦理各項(xiàng)貸款，票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)?！拔浵伝▎h”的特點(diǎn)是用戶在淘寶、天貓和部分外部商家消費(fèi)時(shí)，可選擇由“螞蟻花唄”先行墊付貨款，在規(guī)定的還款日之前向“螞蟻花唄”償還欠款無(wú)需支付利息及其他費(fèi)用，但其不具備直接提取現(xiàn)金的功能。
【裁判結(jié)果】
重慶市江北區(qū)人民法院于2017年11月14日依法作出（2017）渝0105刑初817號(hào)判決，認(rèn)定被告人杜某某犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑二年六個(gè)月，并處罰金人民幣3萬(wàn)元。
宣判后，被告人杜某某未提出上訴，判決已發(fā)生法律效力。
【裁判理由】
法院生效裁判認(rèn)為，被告人杜某某伙同他人利用淘寶店鋪虛構(gòu)交易收款并扣除手續(xù)費(fèi)后再通過(guò)支付寶向淘寶用戶支付資金，數(shù)額達(dá)470余萬(wàn)元，擾亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，情節(jié)嚴(yán)重，其行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，依法應(yīng)予以處罰。公訴機(jī)關(guān)指控的事實(shí)清楚，證據(jù)充分，指控的罪名成立。關(guān)于辯護(hù)人提出杜某某的行為不屬于非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，其行為不構(gòu)成犯罪的辯護(hù)意見(jiàn)。經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)中國(guó)人民銀行《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金結(jié)算的行為，銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。根據(jù)國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。而杜某某在沒(méi)有真實(shí)交易的情況下，通過(guò)虛構(gòu)交易，將重慶市阿里巴巴小額貸款公司的資金直接支付給淘寶用戶，并從中獲利，系未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為，符合我國(guó)刑法第二百二十五條第（三）項(xiàng)所規(guī)定非法經(jīng)營(yíng)罪的構(gòu)成要件。杜某某到案后，如實(shí)供述罪行，審理中認(rèn)罪、悔罪，依法對(duì)其從輕處罰。
（一審法院合議庭成員：黃亞 陳道榮 戴真銀
編寫(xiě)人：游中川 重慶市高級(jí)人民法院
王曉利 重慶市第一中級(jí)人民法院）
法院評(píng)析
【案例注解】
本案系全國(guó)首例利用“螞蟻花唄”信用額度非法套現(xiàn)案件。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起和蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等日益興盛，以支付寶、“螞蟻花唄”“京東白條”等新興網(wǎng)絡(luò)金融公司和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品發(fā)展迅猛，有些甚至已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的重要金融手段。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，各類(lèi)嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的行為，都有相對(duì)明確的規(guī)定。但在新興金融領(lǐng)域，因?yàn)榻鹑谂c新技術(shù)的結(jié)合，讓一些新類(lèi)型犯罪行為的性質(zhì)不容易被識(shí)別。特別是在新生事物出現(xiàn)后較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，法律監(jiān)管容易存在漏洞。對(duì)行為人利用淘寶“螞蟻花唄”套現(xiàn)賺取手續(xù)費(fèi)的行為應(yīng)如何定性相關(guān)法律、司法解釋未予以明確。司法實(shí)踐中，對(duì)“螞蟻花唄”套現(xiàn)行為應(yīng)否入罪、以何種事由入罪存有不同看法。
一、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用額度的性質(zhì)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，一些電商平臺(tái)為促進(jìn)消費(fèi)、吸引消費(fèi)者，紛紛賦予平臺(tái)用戶一定的消費(fèi)信用額度，用戶可以在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)選擇信用額度內(nèi)先消費(fèi)，由相關(guān)公司墊付貨款，到規(guī)定的還款期后再還款，有一定的免息期。如京東商城的“京東白條”、淘寶網(wǎng)的“螞蟻花唄”、蘇寧易購(gòu)的“任性付”等等。就“螞蟻花唄”而言，其系重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司開(kāi)發(fā)的小額信貸產(chǎn)品。自2016年起，“螞蟻花唄”轉(zhuǎn)由重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司運(yùn)營(yíng)。重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司根據(jù)消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)情況、支付習(xí)慣、信用風(fēng)險(xiǎn)等綜合考慮，通過(guò)大數(shù)據(jù)運(yùn)算，結(jié)合風(fēng)控模型，授予用戶500～5萬(wàn)不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支“螞蟻花唄”的額度，在確認(rèn)收貨后再進(jìn)行還款，最長(zhǎng)免息期可達(dá)41天。到期還款日當(dāng)天系統(tǒng)依次自動(dòng)扣除支付寶賬戶余額、余額寶（需開(kāi)通余額寶代扣功能）、借記卡快捷支付（含卡通）用于還款已出賬單未還部分。消費(fèi)者也可以主動(dòng)進(jìn)行還款，如果逾期不還每天將收取萬(wàn)分之五的逾期費(fèi)?！拔浵伝▎h”自2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶上購(gòu)物，后開(kāi)始打破了購(gòu)物平臺(tái)的限制，將服務(wù)擴(kuò)展至更多的線上線下消費(fèi)領(lǐng)域。目前，“螞蟻花唄”已經(jīng)走出阿里系電商平臺(tái)，共接入了40多家外部消費(fèi)平臺(tái)：大部分電商購(gòu)物平臺(tái)，比如亞馬遜、蘇寧等；本地生活服務(wù)類(lèi)網(wǎng)站，比如口碑、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等；主流3C類(lèi)官方商城，比如樂(lè)視、海爾、小米、OPPO等官方商城以及海外購(gòu)物的部分網(wǎng)站。
螞蟻花唄為消費(fèi)者提供的消費(fèi)信用額度、免息期等服務(wù)，類(lèi)似銀行提供的信用卡服務(wù)，但其并不屬于信用卡服務(wù)。主要理由是，根據(jù)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算辦法》第一百三十條、一百三十二條、一百二十四條規(guī)定，信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)須報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)，其所屬分、支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，須報(bào)經(jīng)轄區(qū)內(nèi)中國(guó)人民銀行分、支行備案。商業(yè)銀行（包括外資銀行、合資銀行）、非銀行金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡。即信用卡的發(fā)行主體必須是經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)注冊(cè)備案的商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)。而根據(jù)中國(guó)人民銀行等五部門(mén)出臺(tái)的《金融業(yè)企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小額貸款公司屬于該文件中的“其他金融機(jī)構(gòu)”。雖然提供“螞蟻花唄”服務(wù)的重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司屬于小貸公司、屬于其他金融機(jī)構(gòu)，但其只有報(bào)請(qǐng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)并加以報(bào)備之后才能具有發(fā)行信用卡的資質(zhì)。根據(jù)重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司的經(jīng)營(yíng)范圍看，其不具有發(fā)行信用卡的資質(zhì)，只具有發(fā)放貸款的資質(zhì)。因此，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司并不具有信用卡發(fā)行資格，相應(yīng)的其所開(kāi)展的“螞蟻花唄”業(yè)務(wù)不能歸入信用卡業(yè)務(wù)。從用戶在開(kāi)通“螞蟻花唄”服務(wù)與重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司簽訂《花唄用戶服務(wù)合同》看，“螞蟻花唄”能夠向用戶提供商品分期和消費(fèi)貸款等服務(wù)，因此“螞蟻花唄”實(shí)質(zhì)是一款新型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
二、關(guān)于資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定是否屬于非法經(jīng)營(yíng)罪中“國(guó)家規(guī)定”
根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第二百二十五條規(guī)定，非法經(jīng)營(yíng)罪以違反國(guó)家規(guī)定為前提。該條“違反國(guó)家規(guī)定”屬于典型的空白罪狀?？瞻鬃餇睿址Q(chēng)空白刑法，不完備刑法，對(duì)于其構(gòu)成要件中的禁止內(nèi)容事項(xiàng)，刑法條文本身并無(wú)直接規(guī)定，必須援引其他相關(guān)部門(mén)法規(guī)進(jìn)行判斷，方能補(bǔ)足構(gòu)成要件上的完整性。與完備刑法規(guī)范相比較而言，空白刑法規(guī)范最顯著的特征即表現(xiàn)為存在較大規(guī)范彈性，其構(gòu)成要件的完備需要援引具體的非刑事部門(mén)法律法規(guī)內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范要素判斷，才能在具體個(gè)案中實(shí)現(xiàn)構(gòu)成要件明確性。 [1]結(jié)合刑法第九十六條規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，是指違反全國(guó)人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)制定的法律和決定，國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令，但不包括違反規(guī)章的規(guī)定，更不包括地方各級(jí)人民政府所頒布的規(guī)范性文件的規(guī)定。資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準(zhǔn)從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)則屬于非法金融業(yè)務(wù)。對(duì)此，國(guó)務(wù)院于1998年頒布并于2011年進(jìn)行修訂的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條明確：“本辦法所稱(chēng)非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；（二）未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資；（三）非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買(mǎi)賣(mài)；（四）中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)?！庇捎凇斗欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》屬于國(guó)務(wù)院發(fā)布的行政法規(guī)，屬于刑法第二百二十五條非法經(jīng)營(yíng)條款中“國(guó)家規(guī)定”之范圍。因此，行為人未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事辦理結(jié)算業(yè)務(wù)以及其他非法金融業(yè)務(wù)的，符合非法經(jīng)營(yíng)罪中“違反國(guó)家規(guī)定”范圍。
三、關(guān)于從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的認(rèn)定
資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)行為系刑法規(guī)定的非法經(jīng)營(yíng)行為之一，但具體如何認(rèn)定資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)行為，刑法第二百二十五條并未作出明確的規(guī)定，而只是概括性作出了表述。根據(jù)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算辦法》第三條、第六條的規(guī)定，支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。從該辦法列舉的支付結(jié)算行為形式來(lái)看，資金支付結(jié)算行為包含了貨幣的支付行為和資金清算兩個(gè)方面的內(nèi)容。從資金支付結(jié)算本質(zhì)上看，無(wú)論是資金的支付還是資金的結(jié)算，其本質(zhì)上都是貨幣的轉(zhuǎn)移支付。
四、關(guān)于從事消費(fèi)信用額度套現(xiàn)行為的性質(zhì)認(rèn)定
電商平臺(tái)消費(fèi)信用額度以消費(fèi)為核心，但其監(jiān)管防范體系不完善，實(shí)踐中部分人員在利益驅(qū)使下專(zhuān)門(mén)從事消費(fèi)信用額度套取現(xiàn)業(yè)務(wù)。通過(guò)在搜索引擎中輸入關(guān)鍵詞的方式本文發(fā)現(xiàn)，“螞蟻花唄+套現(xiàn)”搜索到的結(jié)果高達(dá)1210000條，“京東白條+套現(xiàn)”也高達(dá)944000萬(wàn)，這其中還不乏多條以“套現(xiàn)教程”“套現(xiàn)幫助”為標(biāo)題的內(nèi)容。 [2]根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第七條規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。即信用卡套現(xiàn)行為應(yīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪論處，對(duì)于從事與之本質(zhì)相同的“螞蟻花唄”消費(fèi)信用額度套現(xiàn)的相關(guān)人員應(yīng)如何定性，存有不同認(rèn)識(shí)。 [3]
第一種意見(jiàn)認(rèn)為，從《刑法修正案七》的立法修正背景來(lái)看，其增設(shè)非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的情形，主要針對(duì)的是“地下錢(qián)莊”逃避金融監(jiān)管，非法為他人辦理大額資金轉(zhuǎn)移等資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為；“螞蟻花唄”本身并不具有資金支付結(jié)算的業(yè)務(wù)功能，其僅僅只是一種小額信貸產(chǎn)品，其目的在于滿足用戶在線支付的消費(fèi)需求，而不能直接提取現(xiàn)金；因此，行為人使用“螞蟻花唄”進(jìn)行套現(xiàn)的行為，不同于信用卡套現(xiàn)的行為，其并不涉及到銀行類(lèi)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，不屬于從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，也無(wú)法認(rèn)定為其他形式的非法經(jīng)營(yíng)行為。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，“螞蟻花唄”套現(xiàn)與信用卡套現(xiàn)相類(lèi)似，可以把“螞蟻花唄”理解為具有透支功能的虛擬的信用卡，從而適用司法解釋關(guān)于利用POS機(jī)等方法從事信用卡。第三種意見(jiàn)認(rèn)為，在“螞蟻花唄”套現(xiàn)行為中，相關(guān)行為人在沒(méi)有真實(shí)交易的情況下，通過(guò)虛構(gòu)交易，將重慶市阿里巴巴小額貸款公司的資金直接支付給淘寶用戶，是在未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的情況下作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，屬于非法經(jīng)營(yíng)的行為。
由于“螞蟻花唄”業(yè)務(wù)開(kāi)展主體不具有信用卡發(fā)行資格，因此其不屬于信用卡業(yè)務(wù)，故第二種意見(jiàn)不可取。從“螞蟻花唄”套現(xiàn)的行為特征上看，套現(xiàn)業(yè)務(wù)行為人采取虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、交易退款等方式，將小額貸款公司代付的貨款在退款時(shí)并不是直接退回款項(xiàng)代付人，而是由行為人非法轉(zhuǎn)入交易買(mǎi)家支付寶賬戶。相關(guān)套現(xiàn)業(yè)務(wù)行為人的行為改變了資金的流轉(zhuǎn)路徑，使“螞蟻花唄”變相可以直接提取現(xiàn)金，亦改變了“螞蟻花唄”服務(wù)于生活消費(fèi)的初衷，該行為在客觀上擾亂了正常的市場(chǎng)金融秩序。因此，利用“螞蟻花唄”進(jìn)行套現(xiàn)的行為與利用信用卡套現(xiàn)的行為并無(wú)本質(zhì)意義上的區(qū)別，相關(guān)行人利用“螞蟻花唄”所從事的消費(fèi)額度套現(xiàn)、并從中收取手續(xù)費(fèi)的行為，實(shí)際上從事的是中介性質(zhì)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)行為。根據(jù)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算辦法》第六條規(guī)定，銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。而根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第八條、第九條和第十條規(guī)定，從事支付服務(wù)應(yīng)經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣、在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3000萬(wàn)元人民幣，同時(shí)還對(duì)支付機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員數(shù)量、反洗錢(qián)措施等條件作出了嚴(yán)格規(guī)定。本案中，杜某某從事的資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，屬于必須予以取締的非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。因此，其行為具有“違反國(guó)家規(guī)定”的違法性，應(yīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪論處。
五、關(guān)于消費(fèi)信用額度套現(xiàn)“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定
根據(jù)刑法和最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于非法經(jīng)營(yíng)罪的相關(guān)規(guī)定看，相關(guān)非法經(jīng)營(yíng)行為只有情節(jié)嚴(yán)重的，才構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。非法經(jīng)營(yíng)罪情節(jié)嚴(yán)重主要從非法經(jīng)營(yíng)數(shù)額、非法所得數(shù)額以及造成嚴(yán)重后果等方面進(jìn)行判斷。2010年5月7日最高人民檢察院、公安部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第七十九條第三項(xiàng)規(guī)定，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)額在200萬(wàn)元以上或者違法所得數(shù)額在5萬(wàn)元以上的應(yīng)予立案追訴。就信用卡套現(xiàn)而言，根據(jù)2009年12月3日施行的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第十二條規(guī)定，從事信用卡套現(xiàn)數(shù)額在100萬(wàn)元以上，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬(wàn)元以上的屬于“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，屬于“情節(jié)特別嚴(yán)重”。如果參照信用卡套現(xiàn)的量刑標(biāo)準(zhǔn)，杜某某的行為有可能符合“情節(jié)特別嚴(yán)重”的認(rèn)定條件。但由于消費(fèi)額度套現(xiàn)本質(zhì)上屬于非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，但其并非信用卡套現(xiàn)，因此杜某某套現(xiàn)的金額高達(dá)470萬(wàn)元，已達(dá)至“情節(jié)嚴(yán)重”標(biāo)準(zhǔn)。
需要注意的是，2019年2月1日施行的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買(mǎi)賣(mài)外匯刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》已對(duì)非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的追訴標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了修訂。根據(jù)該解釋第三條、第四條規(guī)定，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)非法經(jīng)營(yíng)數(shù)額在500萬(wàn)元以上或違法所得數(shù)額在10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)行為“情節(jié)嚴(yán)重”；非法經(jīng)營(yíng)數(shù)額在2500萬(wàn)元以上或違法所得數(shù)額在50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)行為“情節(jié)特別嚴(yán)重”。具有曾因非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)或者非法買(mǎi)賣(mài)外匯犯罪行為受過(guò)刑事追究，兩年內(nèi)因非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)或者非法買(mǎi)賣(mài)外匯違法行為受過(guò)行政處罰，拒不交代涉案資金去向或者拒不配合追繳工作致使贓款無(wú)法追繳，或者造成其他嚴(yán)重后果情形之一，非法經(jīng)營(yíng)數(shù)額在250萬(wàn)元以上或者違法所得數(shù)額在5萬(wàn)元以上的，可以認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)行為“情節(jié)嚴(yán)重”；非法經(jīng)營(yíng)數(shù)額在1250萬(wàn)元以上或者違法所得數(shù)額在25萬(wàn)元以上，可以認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)行為“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
《人民法院案例集》
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