網(wǎng)上有很多關(guān)于外幣大額pos機(jī),跨行支付時(shí)用什么支付清算系統(tǒng)的知識(shí),也有很多人為大家解答關(guān)于外幣大額pos機(jī)的問題,今天pos機(jī)之家(www.rcqwhg.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí),讓我們一起來看下吧!
本文目錄一覽:
外幣大額pos機(jī)
雷鋒網(wǎng)按:本文作者Allen Chen,金融行業(yè)從業(yè)者,研究區(qū)塊鏈、支付、P2P。文章來自作者知乎專欄,雷鋒網(wǎng)已獲授權(quán)。
| 中國(guó)的支付清算有兩套體系
當(dāng)你去ATM取錢時(shí),用的是央行的CNAPS(中國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng))
當(dāng)你用支付寶買買買時(shí),用的是第三方支付的清算系統(tǒng)
這里先介紹第一部分:CNAPS
| 當(dāng)你在ATM取錢時(shí),銀行都做了什么?
我們先拿一個(gè)ATM取錢的例子來說明跨行業(yè)務(wù)的過程。
假如你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元,這時(shí)候就發(fā)生了跨行業(yè)務(wù)。
這個(gè)過程非常簡(jiǎn)單:
建行系統(tǒng)告訴工行系統(tǒng),有個(gè)工行用戶要在我這兒取100元,能不能讓他???
工行說,他的工行賬戶夠扣100元,你先幫我給了吧!
建行ATM就吐出100元給你;
于是,你拿到了現(xiàn)金,同時(shí)你的工行賬戶也減少了100元。對(duì)你而言,整個(gè)交易就已經(jīng)結(jié)束了。但是,建行先替工行給了你100元,這里形成了一個(gè)銀行間的債務(wù)關(guān)系:工行欠建行100元。這100元何時(shí)還,怎么還,雖說是銀行之間的事,但是只有等這100元還清了,銀行才會(huì)把這筆交易當(dāng)做是真的完結(jié)了??梢?,銀行的一次跨行取款可以分為支付和清算兩個(gè)步驟。
| 支付和清算就是信息流和資金流
從你塞卡到ATM吐出鈔票,這個(gè)過程稱為支付(Payment)。
工行還給建行100元,這個(gè)過程稱為清算(Clearing)。
支付反映的是交易的信息流,一般都是實(shí)時(shí)的。當(dāng)你在建行ATM取款時(shí),工商銀行層面只是在它內(nèi)部賬戶做了一次記賬而已,工商銀行的資金并未減少。但是建行和工行之間一定會(huì)發(fā)生實(shí)際的資金劃轉(zhuǎn)以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系,所以清算反映的是交易的資金流。銀行之間可以每天清算一次,也可以隔一段時(shí)間再清算,不過大多數(shù)情況下的清算都是非實(shí)時(shí)的。
現(xiàn)代社會(huì)的幾乎所有商業(yè)行為,最終都會(huì)產(chǎn)生交易。而所有的交易,除了物物交換,最終都體現(xiàn)在銀行賬戶間的資金劃撥上,因此一個(gè)國(guó)家的支付清算系統(tǒng)(Payment and Clearing System)是最基礎(chǔ)的工程。這個(gè)系統(tǒng)涉及兩個(gè)問題:
信息流如何傳遞——即建行和工行之間以什么方式通信?
資金流如何清算——即工行什么時(shí)候,以什么方式還給建行100塊?
這兩個(gè)問題的解決方案,就是我們要介紹的CNAPS(中國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng))。CNAPS是逐漸演化而來的,在這個(gè)方案出來之前,為了解決信息流和資金流問題,我們經(jīng)歷了古代的票號(hào),近代的手工聯(lián)行系統(tǒng),以及電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS。所以在介紹CNAPS之前,先讓我們回到古代,看看古人是如何用票號(hào)和鏢局來解決這兩個(gè)問題的。
| CNAPS的演化歷程
1、晉商的票號(hào)和鏢局
早在清道光(1823年)年間,山西平遙商人就創(chuàng)立了“日升昌”等專門辦理匯款業(yè)務(wù)的票號(hào)(古代的票號(hào)、錢莊就是現(xiàn)代銀行的雛形)。著名的紅頂商人胡雪巖就是做票號(hào)生意起家的。
當(dāng)時(shí)的票號(hào)支持異地匯款業(yè)務(wù):
客戶來日升昌匯款,交了銀子之后,票號(hào)就開出匯票給客戶。跟銀行一樣,票號(hào)也有總號(hào)和分號(hào),客戶可以攜帶匯票或者把票寄給親人,只要憑票就可以到日升昌全國(guó)各地的分號(hào)兌出銀子,分號(hào)給客戶兌換之后先記內(nèi)部賬,日后再和總號(hào)清算債務(wù)。
從此之后,商人在城市之間貿(mào)易可以不用攜帶大量的銀子。而匯票在不同城市的各個(gè)分號(hào)之間流轉(zhuǎn)也形成了很多債務(wù),有大量的銀子需要周轉(zhuǎn),鏢局就專為票號(hào)來運(yùn)送銀子以及為商人運(yùn)送票據(jù),有點(diǎn)類似于現(xiàn)在為銀行押鈔的威豹,不過鏢局的手續(xù)費(fèi)可是高達(dá)5%!
在這個(gè)時(shí)期,信息流和資金流如下:
匯票+賬本(手工記賬)是票號(hào)在支付環(huán)節(jié)的信息載體,解決了信息流問題;
鏢局替票號(hào)運(yùn)送資金,解決了資金流的問題。
2、聯(lián)行信件和郵電局
到現(xiàn)代銀行出現(xiàn)后,銀行間開始了一套基于“同業(yè)頭寸”的清算方式。
我們摘錄網(wǎng)上的一段清算科普:
從兩百年前老羅斯柴爾德打通不同銀行間銀票的通兌開始,銀行間清算業(yè)務(wù)就一直延續(xù)到現(xiàn)在。當(dāng)年,老羅斯柴爾德拉攏一幫銀莊的掌柜跟他們商量,“以后我的客戶拿著我家的銀票可以到你家取金幣,然后你再拿著銀票到我家取金幣,作為回報(bào)我也允許你的客戶到我家取金幣”。從這個(gè)時(shí)候開始,標(biāo)志著現(xiàn)代銀行的通存通兌業(yè)務(wù)就開始了。由于大多時(shí)候雙方客戶都有交叉,實(shí)際需要相互取的金幣并不多:比如你的客戶在我這里取了1000金幣,我的客戶在你那里取了800金幣,然后我們兩家一比對(duì)賬本雙方認(rèn)可,你再給我200金幣。再把銀票一交換,我們雙方的賬就清了,這個(gè)過程就叫清算,其中比對(duì)賬本的過程就是對(duì)賬。
這段科普描述了銀行間通存通兌的業(yè)務(wù)原理,其中有一些細(xì)節(jié)需要說明:
A 銀行怕 B 銀行的客戶在 A 這兒取了錢之后,B 不認(rèn)賬。所以為了保險(xiǎn)起見,銀行之間會(huì)要求對(duì)方銀行先來開個(gè)戶并且存一部分錢進(jìn)來作為備付金,或者叫存款準(zhǔn)備金。這個(gè)備付金賬戶是專門用于清算的同業(yè)頭寸戶;
A 銀行需要在所有銀行都開戶,才能實(shí)現(xiàn)通存通兌;
我們國(guó)內(nèi)的銀行顯然也參照了這一套來實(shí)現(xiàn)跨行交易,銀行之間互相都開了備付金賬戶。此時(shí),每家銀行都是一個(gè)清算機(jī)構(gòu),為銀行間的資金往來做清算。
一直到1984年中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能之后,我們國(guó)家確立了法定存款準(zhǔn)備金制度。央行的備付金系統(tǒng)正式確立。此時(shí),銀行跨行的資金清算有兩種選擇:
用老辦法,在所有有往來的銀行開立清算賬戶清算
所有金融機(jī)構(gòu)都在央行開立清算賬戶,由央行為商業(yè)銀行統(tǒng)一清算
顯然大家都想用第二個(gè)方案。然而在那個(gè)時(shí)代,央行能承擔(dān)的職責(zé)是很有限的,各銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)還沒有集中,沒有電子化的記賬系統(tǒng),國(guó)內(nèi)甚至都還沒有銀行卡,客戶要轉(zhuǎn)賬也沒有滿大街的ATM。總之一句話,國(guó)內(nèi)的金融環(huán)境還沒有達(dá)到讓央行推行全國(guó)統(tǒng)一結(jié)算制度的客觀條件。
為了滿足跨行結(jié)算的需求,央行當(dāng)時(shí)提出商業(yè)銀行要“自成聯(lián)行系統(tǒng),跨行直接通匯,相互發(fā)報(bào)移卡,及時(shí)清算資金”。也就是說同一家銀行的總行及分支機(jī)構(gòu)稱為“聯(lián)行系統(tǒng)”。同一聯(lián)行內(nèi)的資金結(jié)算,由聯(lián)行總行自己做。這樣,建行深圳分行和建行北京分行之間的資金清算由建行自己內(nèi)部解決??玢y行之間要能支持直接匯款??缧袠I(yè)務(wù)可以由央行清算,也可以由商業(yè)銀行自己清算。這個(gè)各家銀行系統(tǒng)很不智能,體驗(yàn)很差的時(shí)期,我們稱為“全國(guó)手工聯(lián)行”時(shí)期。
于是,每家銀行都可以接受跨行的匯款,銀行每天自行軋差,各種交易匯總計(jì)算后,需要告知其他行的交易信息寫成一張張?zhí)囟ǖ墓?,加蓋印鑒后在銀行間送來送去。這種公文叫做聯(lián)行信件,而收發(fā)聯(lián)行信件就是當(dāng)時(shí)郵電局的重要業(yè)務(wù)。
可以說一直到1990年,我國(guó)的支付結(jié)算系統(tǒng)和明清時(shí)期的票號(hào)相比,并沒有太大的改進(jìn)。匯票和賬本手工記賬依然是銀行在支付環(huán)節(jié)的信息載體,解決信息流問題。郵電局取代了鏢局,為銀行收發(fā)聯(lián)行信件,但是效率依舊不高,資金在途時(shí)間往往在一周以上。至于資金流問題,則由商業(yè)銀行自行結(jié)算和央行統(tǒng)一結(jié)算兩種方式一起解決。
3、中國(guó)支付清算系統(tǒng)的前身——EIS(1989-2005)
1)清算中心建成
隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展,銀行每天處理各類跨行業(yè)務(wù)的數(shù)量增多,各家銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系變得非常復(fù)雜,由各家銀行自行軋差進(jìn)行清算變得非常困難。這種狀況要求央行必須承擔(dān)起一個(gè)全國(guó)清算中心的角色。
于是,央行在1989年12月6日,發(fā)布了“關(guān)于改革聯(lián)行清算制度的通知”。
隨后在1990年,中國(guó)人民銀行清算中心建成,專門為金融機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)。這個(gè)清算中心包括NPC和CCPC:
NPC(National Process Center,國(guó)家金融清算總中心)
CCPC(City Clearing Processing Center,城市處理中心)
2)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS投產(chǎn)
1991年4月1日,基于金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)的應(yīng)用系統(tǒng)——全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)(EIS)開始試運(yùn)行。EIS是人民銀行專門用于處理異地(包括跨行和行內(nèi))資金清算和資金劃撥的系統(tǒng)。它連接了商業(yè)銀行、央行、NPC和CCPC。
3)EIS的業(yè)務(wù)流程
假設(shè)客戶在深圳建行匯款給北京工行,通過EIS處理一次跨行匯款的流程如下:
商業(yè)銀行(匯出行)接收其客戶的匯款請(qǐng)求后,向人民銀行當(dāng)?shù)胤中校òl(fā)報(bào)行)提交支付指令(轉(zhuǎn)匯清單)。支付指令可以是紙質(zhì)憑證,或磁介質(zhì)信息,或聯(lián)機(jī)電子報(bào)文;
發(fā)報(bào)行借記匯出行賬戶后,按收?qǐng)?bào)行將支付信息分類、打包,通過CCPC經(jīng)衛(wèi)星地面小站即時(shí)發(fā)往清算總中心。如果匯出行賬戶余額不足,則該支付指令必須排隊(duì)等到匯出行余額夠扣;
清算總中心收到轉(zhuǎn)匯電文,經(jīng)記賬并按人民銀行收?qǐng)?bào)支行將支付指令清分后,通過衛(wèi)星鏈路即時(shí)發(fā)送到相應(yīng)的收?qǐng)?bào)行;
收?qǐng)?bào)行對(duì)匯入行賬戶貸記后,以生成的紙憑證或電子報(bào)文方式通知匯入行;
匯入行作賬務(wù)處理后,以來賬的反方向,向匯出行發(fā)送確認(rèn)的答復(fù)信息,完成一筆匯兌過程;
總中心和分中心每日核對(duì)無誤后,軋平當(dāng)日的電子聯(lián)行賬務(wù),以存、借反映資金關(guān)系。就是說,各地的資金存欠差額,均納入人民銀行系統(tǒng)內(nèi)反映。
在這個(gè)跨行異地匯款流程中,金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)和EIS系統(tǒng)解決了信息流問題;NPC和CCPC解決了資金流問題。從此之后,各個(gè)銀行之間的跨行匯款就可以直接通過這樣的電子化操作來完成了,客戶的資金在途時(shí)間縮短到了一兩天,這也算是中國(guó)金融系統(tǒng)的一大里程碑了。
4、央行支付清算系統(tǒng)(CNAPS)
1991年EIS試運(yùn)行后,又發(fā)生了兩件大事:
各大銀行核心系統(tǒng)投產(chǎn)
各家商業(yè)銀行的內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)紛紛建成投產(chǎn),銀行內(nèi)部資金劃轉(zhuǎn)都可以通過自己的核心系統(tǒng)解決了。這意味著各大行都可以做電子化的行內(nèi)清算了,行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬就不用再依賴EIS。
中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)開始設(shè)計(jì)
1991年10月,中國(guó)開始著手建設(shè)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)(CNFN)和中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS,China National Automatic Payment System)。這一項(xiàng)目由世界銀行提供貸款,由英國(guó)PA咨詢公司承擔(dān)設(shè)計(jì)咨詢工作。從此,全國(guó)電子聯(lián)行(EIS)系統(tǒng)逐步向CNAPS過渡。
到了二十一世紀(jì),IT技術(shù)飛速發(fā)展,央行的CNAPS一代系統(tǒng)(大小額支付系統(tǒng))也開始走上歷史舞臺(tái)。中國(guó)的支付清算步入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的時(shí)代。
| 大小額支付系統(tǒng)
2002年,央行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)投產(chǎn),用于處理同城和異地的商業(yè)銀行跨行之間(也包括行內(nèi)一定金額以上的)大額貸記業(yè)務(wù)。
2005年,央行小額批量支付系統(tǒng)(BEPS)投產(chǎn),用來處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)以及每筆金額在5萬以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。
簡(jiǎn)單來講,各銀行的跨行轉(zhuǎn)賬可以使用央行的大小額系統(tǒng)來完成。
大小額系統(tǒng)之間有蠻多的區(qū)別:
首先,大小額的開放時(shí)間不同:
大額系統(tǒng)是工作日的 8:30 ~ 17:00,所以在節(jié)假日經(jīng)常會(huì)收到銀行通知說某些業(yè)務(wù)暫停了經(jīng)常就是因?yàn)檠胄性诠?jié)假日對(duì)大額系統(tǒng)做維護(hù)。小額系統(tǒng)全年無休,7*24小時(shí)工作。
業(yè)務(wù)處理上不同:
大額是每筆交易都實(shí)時(shí)發(fā)送,實(shí)時(shí)清算的,所以基本上能實(shí)時(shí)到賬,跨行資金零在途。
小額系統(tǒng)是在收集若干筆交易后打一個(gè)包統(tǒng)一處理,定時(shí)清算。所以,用小額系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬經(jīng)常要幾分鐘甚至半個(gè)小時(shí)才能到賬,銀行間頭寸交割也是非實(shí)時(shí)的。
盡管理論上跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不管用大額還是小額,一般在幾分鐘內(nèi)都能到賬,但是因?yàn)橐?jīng)過央行,所以在這一時(shí)期基本沒有銀行敢向客戶承諾資金多久能到賬。
金額不同:
大額系統(tǒng)沒有金額限制,小額系統(tǒng)支持的單筆金額上限是5萬元。
從用途上講,大額系統(tǒng)側(cè)重于資金轉(zhuǎn)移的時(shí)效性,主要用于資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)交易和大額貿(mào)易資金結(jié)算。小額系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)吞吐量要求較高,主要用于小額貿(mào)易支付和個(gè)人消費(fèi)服務(wù)。
| 超級(jí)網(wǎng)銀
2013年10月6日,央行的第二代支付系統(tǒng)正式投產(chǎn)運(yùn)行,其中包括2010年就推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(俗稱“超級(jí)網(wǎng)銀”)。超級(jí)網(wǎng)銀是對(duì)大小額支付系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充,有兩大亮點(diǎn):
接入機(jī)構(gòu)不再限于銀行。支付寶、財(cái)付通等第三方支付也可以接入,所以有的第三方支付給商戶提供的提現(xiàn)代發(fā)功能就是基于超級(jí)網(wǎng)銀做的。
7*24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬,單筆上限5萬元。這就相當(dāng)于在非工作日非營(yíng)業(yè)時(shí)間增加了一種大額支付系統(tǒng)特性的渠道了。只不過金額限制是跟小額系統(tǒng)一致的。
| 銀行的各種渠道
有了大小額系統(tǒng)和超級(jí)網(wǎng)銀,銀行的跨行業(yè)務(wù)就有意思了。銀行對(duì)不同的客群和不同的場(chǎng)景,做了不同的渠道。我們最經(jīng)常接觸的大概就是銀行柜臺(tái)、手機(jī)網(wǎng)銀、POS機(jī)和ATM機(jī)。
出于各種商業(yè)目的,不同渠道的業(yè)務(wù)采用不同的清算系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)跨行交易。大體如下:
銀行柜臺(tái):直接用大小額系統(tǒng);
手機(jī)網(wǎng)銀:大小額系統(tǒng) + 超級(jí)網(wǎng)銀;
ATM:信息流由銀聯(lián)處理,即銀聯(lián)CUPS為銀行間交易提供指令的轉(zhuǎn)接和清分;資金流則由銀聯(lián)通過大額系統(tǒng)完成銀行間的資金劃撥;
POS:跟ATM類似,由銀聯(lián)處理信息流。不過資金流分兩部分,發(fā)卡行和收單行之間的資金劃撥由銀聯(lián)通過大額系統(tǒng)完成;收單行與商戶賬戶的資金劃撥由銀聯(lián)通過小額系統(tǒng)完成。
1、手機(jī)網(wǎng)銀
手機(jī)網(wǎng)銀是近幾年開始流行的渠道。比如建行手機(jī)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬,我們能看到有普通和加急兩種方式。
普通和加急轉(zhuǎn)賬頁面:
看上圖的到賬時(shí)間說明(這文案寫的也是醉了),我們就知道普通跨行轉(zhuǎn)賬都是走大小額系統(tǒng),加急走超級(jí)網(wǎng)銀。
目前大部分手機(jī)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬都沒有手續(xù)費(fèi)。所以如果你在晚上10點(diǎn)想跨行轉(zhuǎn)賬10萬元,建議你分成兩個(gè)5萬并且用加急方式來轉(zhuǎn)賬。
2、POS機(jī)刷卡
POS機(jī)刷卡的參與方比較多。以你在星巴克刷卡為例:
持卡人——你
發(fā)卡行——你辦這張卡的銀行,我們假設(shè)是工行
商戶——星巴克,我們假設(shè)星巴克的賬戶開在建行
收單行——星巴克的刷卡機(jī)的歸屬銀行,假設(shè)也是建行
轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)
清算機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)和人行
于是,當(dāng)你用工行卡在星巴克消費(fèi)的時(shí)候,資金流和現(xiàn)金流是這樣發(fā)生的:
你在收單行(建行)的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)(信息流)
建行將消費(fèi)報(bào)文發(fā)送給銀聯(lián)(信息流)
銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù),將消費(fèi)報(bào)文給你的發(fā)卡行(工行)(信息流)
工行從你的卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi),完成實(shí)時(shí)結(jié)算,并回復(fù)報(bào)文給銀聯(lián)(資金流)
銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù),回復(fù)報(bào)文給建行的POS機(jī)(信息流)
銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分(信息流)
銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng),完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥(跨行清算)(資金流)
銀聯(lián)通過小額支付系統(tǒng)或當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換系統(tǒng),完成建行和星巴克結(jié)算賬戶的資金劃撥(收單清算)(資金流)
在這個(gè)過程中,銀聯(lián)提供兩種清算:
建行和工行的清算叫“跨行清算”;
建行和星巴克的建行賬戶之間的清算叫“收單清算”;
無論是跨行清算還是收單清算,銀聯(lián)都是作為CNAPS的一個(gè)特許參與者,使用大小額支付清算系統(tǒng),完成銀行卡業(yè)務(wù)的資金劃撥。本質(zhì)上,銀聯(lián)提供交易轉(zhuǎn)接、清分和對(duì)賬,人行提供結(jié)算。
3、ATM跨行取款
ATM跨行取款和POS機(jī)是類似的,因?yàn)闆]有商戶參與,所以不需要收單清算,過程更為簡(jiǎn)單。
回到文章最開頭的例子:你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元,這個(gè)跨行業(yè)務(wù)在CNAPS體系中的過程如下:
你在建行ATM上輸入100元按下取款按鈕(信息流)
建行將報(bào)文信息發(fā)送給銀聯(lián)(信息流)
銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù),將報(bào)文給你的發(fā)卡行(工行)(信息流)
工行從你的卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi),完成實(shí)時(shí)結(jié)算,并回復(fù)報(bào)文給銀聯(lián)(資金流)
銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù),回復(fù)報(bào)文給建行ATM(信息流)
銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分(信息流)
銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng),完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥(跨行清算)(資金流)
| 小結(jié)
CNAPS和普通用戶比較相關(guān)的內(nèi)容大概就是這些了。至于各種中證登、外匯之類我們平常不太接觸的內(nèi)容,我就暫且略過。我們用一張人行的PPT來回顧一下:
注:這張圖沒有包括超級(jí)網(wǎng)銀
簡(jiǎn)單來講,商業(yè)銀行在CNAPS體系中,
行內(nèi)的交易
由各個(gè)銀行的行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)來自行解決信息流和資金流問題;
跨行的交易分渠道處理
柜臺(tái)和網(wǎng)銀等渠道,商業(yè)銀行直接直連央行的大小額以及超級(jí)網(wǎng)銀來解決信息流和資金流問題;
ATM和POS渠道,則是由銀聯(lián)的CUPS來對(duì)接各大商業(yè)銀行做支付轉(zhuǎn)接,解決信息流問題;銀聯(lián)同時(shí)提供清分和對(duì)賬服務(wù),對(duì)完賬之后再調(diào)用央行大小額系統(tǒng)解決資金流問題;
| 常見問題
了解了CNAPS,我也終于知道為什么很多資金操作不能在節(jié)假日央行系統(tǒng)升級(jí)的時(shí)候做了。
1)為什么央行系統(tǒng)升級(jí),無法通過網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬?
答:因?yàn)榫W(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬,需要用到央行的大小額系統(tǒng)和超級(jí)網(wǎng)銀。
2)為什么ATM和POS機(jī)不受央行系統(tǒng)升級(jí)的影響?
答:即便在大額和小額支付系統(tǒng)關(guān)閉的情況下(例如春節(jié)升級(jí)),也會(huì)不影響到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款,因?yàn)檫@些交易只涉及信息流,可以通過銀聯(lián)CUPS實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)接。涉及實(shí)際資金流轉(zhuǎn)的資金劃撥過程是可以延遲進(jìn)行的。
3)為什么央行系統(tǒng)升級(jí),有些P2P公司的提現(xiàn)就不能提了?
答:P2P公司的提現(xiàn)大多是通過第三方支付公司的代發(fā)業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)。第三方支付的代發(fā)業(yè)務(wù)也有一些是依賴央行的大小額和超級(jí)網(wǎng)銀來實(shí)現(xiàn)的。所以央行系統(tǒng)升級(jí)也可能會(huì)影響P2P。
4)為什么央行系統(tǒng)升級(jí)的時(shí)候,我們還能往支付寶充值?
答:支付公司的充值業(yè)務(wù)大多是通過跟許多家銀行單獨(dú)開發(fā)快捷支付接口來實(shí)現(xiàn)的,所以充值不受央行系統(tǒng)影響,但是會(huì)受到具體某家銀行快捷支付接口維護(hù)的影響。
| 名詞解釋
NPC清算中心-國(guó)家處理中心
CCPC清算中心-全國(guó)省會(huì)及深圳城市處理中心
CNAPS中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)
EIS全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)
CNFN中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)
HVPS央行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)
BEPS央行小額批量支付系統(tǒng)
CUPS中國(guó)銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)
頭寸:頭寸對(duì)應(yīng)的英文是position,就是指?jìng)}位,也可以說是資產(chǎn)存量。人行是給商業(yè)銀行記賬的,一家銀行在央行那里的資金就叫頭寸,銀行司庫對(duì)頭寸進(jìn)行管理就是管理資金的流動(dòng)性,避免資金閑置。
支付:支付發(fā)生在付款人、收款人以及開戶銀行之間。付款人賬面余額減少,收款人賬面余額增加就是支付;
清分:清分是付款行和收款行交換支付信息,根據(jù)支付指令計(jì)算借貸雙方差額的過程;如果是刷pos機(jī),清分就是銀聯(lián)做的;
結(jié)算:結(jié)算涉及付款人收款人的開戶銀行和央行,通過央行劃轉(zhuǎn)備付金賬戶來清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
雷鋒網(wǎng)注:本文由Allen Chen授權(quán)雷鋒網(wǎng)發(fā)布,如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)聯(lián)系原作者,不得刪減內(nèi)容。
以上就是關(guān)于外幣大額pos機(jī),跨行支付時(shí)用什么支付清算系統(tǒng)的知識(shí),后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于外幣大額pos機(jī)的知識(shí),希望能夠幫助到大家!