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拉卡拉pos機(jī)怎么還信用卡
知恥而后勇，厚積而簿發(fā)！
作者：夏逢
編輯：郝可
風(fēng)品：沈河
來源：首財(cái)——首條財(cái)經(jīng)研究院
不是不明白，世界變化太快。
從有錢走遍天下，到無網(wǎng)寸步難行，成就了支付寶、微信和美團(tuán)的三足鼎立，也讓線下刷卡支付風(fēng)光不再。
時(shí)代車輪呼嘯向前，曾經(jīng)的““A股支付第一股”拉卡拉又將如何立足？
1
總經(jīng)理變陣 凈利暴跌七成
扣非凈利連降五季
2022年12月5日，拉卡拉公告稱，公司董事兼總經(jīng)理陳烈，因個(gè)人原因申請辭職，不再擔(dān)任公司任何職務(wù)。
掐指算來，陳烈去年2月才剛剛上任，任職不過1年8個(gè)月。今年2月其還接替創(chuàng)始人孫陶然擔(dān)任拉卡拉法定代表人。此次倉促辭去全部職務(wù)，令人愕然。
遙想2021年4月，拉卡拉投資者大會(huì)上，陳烈還滿懷雄心地宣布了未來三年戰(zhàn)略規(guī)劃：
到2023年，建立起支付、科技和新零售等多維度服務(wù)商戶的體系，支付規(guī)模行業(yè)數(shù)一數(shù)二，跨境業(yè)務(wù)要進(jìn)入到第一梯隊(duì)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)科技平臺數(shù)一數(shù)二，新零售平臺行業(yè)前三。
如今變陣，上述規(guī)劃又將怎么走呢？陳烈接棒者為王國強(qiáng)，其曾任華潤銀行總行個(gè)人金融部總經(jīng)理、拉卡拉金融總裁。
可以肯定的是，無論舊任新任，看看拉卡拉業(yè)績表現(xiàn)擔(dān)子都不算輕。
2022年前三季，營收43.55億元，同比下降11.83%；凈利4.14億元，同比驟降51.59%。2021年同期則分別增長19.9%、16.4%。
2022年第三季下滑更加厲害：營收13.45億元，同比減少18.2%；歸屬于上市公司股東的凈利0.84億元，同比劇降72.56%?？鄯呛髢衾?.52億元，同比劇降78.69%。
為啥這么“冷”呢？
拉卡拉解釋稱，一是公司繼續(xù)保持對渠道的扶持讓利，渠道專業(yè)化服務(wù)費(fèi)占營收的比重上升，導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)的毛利率下降；二是高毛利的金融科技業(yè)務(wù)收入同比減少40%。
然拉長維度，成長頹勢早有征兆。
同花順iFind數(shù)據(jù)顯示，拉卡拉銷售毛利率持續(xù)承壓。從2019年44.75%一路滑到2022年三季度的26.91%，銷售凈利率則跌至10%以下。
2021年第三季至2022年第三季，扣非凈利連續(xù)五季下降：分別為2.5億元、1.71億元、1.79億元、0.78億元、0.53億元，同比減少11.25%、10.56%、14.14%、72.81%、78.69%。
凈利整體增速下降也肉眼可見。2016年至2019年凈利3.35億元、4.7億元、5.99億元、8.06億元，增幅169.01%、40.19%、27.65%、34.5%。2020年為15.43%、2021年為16.31%，2022前三季則直接轉(zhuǎn)負(fù)。
值得注意的是，拉卡拉2021年還計(jì)提了1.49億元的信用減值，其中最高一筆為其他應(yīng)收賬款壞賬損失8947.54萬元。背后是一起罕見的金融欺詐案件。
2
主營支付業(yè)務(wù)失速 投訴罰單之鑒
錯(cuò)失轉(zhuǎn)型良機(jī)
公開資料顯示，拉卡拉成立于2005年，2019年成功上市，公司為商戶及其用戶提供包括支付、生活、電商、信貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及電子商務(wù)服務(wù)。
業(yè)務(wù)主要分為支付業(yè)務(wù)和科技服務(wù)業(yè)務(wù)。前者為核心收入，主要是為境內(nèi)商戶提供收單服務(wù)、為出口企業(yè)提供跨境資金服務(wù)以獲取支付手續(xù)費(fèi)收入。
今年上半年，支付業(yè)務(wù)營收25.55億元，占總營收比約80%，但成長已然失速，同比減少13.34%，毛利率25.3%，同比減少4.24個(gè)百分點(diǎn)。
實(shí)際上，拉卡拉支付業(yè)務(wù)毛利率一直處于下滑趨勢。2019年至2021年分別為41.71%、32.85%、29.8%，同比減少0.86、8.86、3.05%。
科技業(yè)務(wù)也不多樂觀。繼2021年收入下降41.57%后，2022年上半年收入1.79億元，同比在減4%。
追其原因，大小商戶經(jīng)營受到疫情沖擊，導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)開展不暢。今年上半年，拉卡拉活躍商戶960萬戶，同比下降15%。報(bào)告期內(nèi)支付交易金額2.33萬億元，同比減少10%。
國泰君安研報(bào)指出，拉卡拉支付業(yè)務(wù)收入占公司收入的85%左右，是公司核心業(yè)務(wù)，疫情反復(fù)致使線下消費(fèi)場景受到限制，線下消費(fèi)受到抑制，展業(yè)困難，疫情下支付業(yè)務(wù)收入下滑是公司業(yè)績下滑主因。
確實(shí)都是客觀原因。只是自身有無反思處呢？
比如錯(cuò)失轉(zhuǎn)型機(jī)遇的質(zhì)疑聲。
自創(chuàng)立以來，拉卡拉花費(fèi)數(shù)年時(shí)間打造了大量的和硬件支付相關(guān)產(chǎn)品。注重服務(wù)Ｂ端客戶，把硬件產(chǎn)品當(dāng)作企業(yè)“名片”。
回顧其高速發(fā)展期，正好是中國網(wǎng)銀與移動(dòng)支付的“空窗期”。鑒于線上支付過程在當(dāng)時(shí)過于復(fù)雜，拉卡拉核心管理層認(rèn)為，未來支付業(yè)的發(fā)展趨勢是通過線上購買，然后通過線下刷卡的方式進(jìn)行。
現(xiàn)在看來，顯然是有些誤判了，移動(dòng)支付已是顛覆之勢，尤其線上移動(dòng)支付開始向無卡化轉(zhuǎn)型。
放眼當(dāng)下的第三方支付市場，面向C端的服務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位，但交易規(guī)模開始下滑，2020年增速已降到10％左右，新增用戶數(shù)量亦放慢，市場面臨飽和，臨近成長天花板。
據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)，目前，支付寶和微信占據(jù)電子支付市場龍頭位置，二者市場占有率合計(jì)超過九成。
簡言之，市場已進(jìn)紅海、巨頭格局下，其他第三方很難突破。
聚焦拉卡拉，營收來源主要來自收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)業(yè)務(wù)占據(jù)過半市場份額。不過目前收單市場較為分散、競爭者較多，強(qiáng)如拉卡拉也僅占據(jù)8%份額。
換言之，江湖未定。拉卡拉既要面對收單領(lǐng)域的激烈競爭，還要警惕微信、支付寶、美團(tuán)的分食擠壓，這個(gè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)王者并不多光鮮。
商場如戰(zhàn)場，一旦錯(cuò)失布局時(shí)機(jī)，可謂一步慢步步慢。
內(nèi)部管理也亟須提升。
2022年9月5日，人民銀行濟(jì)南分行開出罰單，拉卡拉山東分公司因未按規(guī)定設(shè)置特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶、未落實(shí)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性規(guī)定，被沒收違法所得13.25元，并處6萬元罰款。
2021年12月，拉卡拉因存在違反外包管理規(guī)定；未落實(shí)交易信息真實(shí)、完整、可追溯要求等多項(xiàng)違規(guī)行為被沒收違法所得9.4224萬元，被罰350萬元。
2021年1月，拉卡拉南寧分公司因違法違規(guī)行為被罰3萬元。
同時(shí)，拉卡拉支付還曾被多家銀行“拉黑”。
2021年7月，郵儲銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整中國郵政儲蓄銀行信用卡積分規(guī)則的公告》。公告第一條便是自2021年9月1日起，收單機(jī)構(gòu)代碼822的拉卡拉，其交易不再累計(jì)積分。
2020年6至9月期間，中國民生銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行和華夏銀行，先后發(fā)布收單機(jī)構(gòu)編碼前三位為822的拉卡拉，不再累計(jì)積分。
用戶投訴聲音，亦不能小視。瀏覽黑貓投訴，截至2022年12月14日18時(shí)，“拉卡拉”相關(guān)投訴39168條。
問題大多集中為三大類：一是虛假宣傳。包括冒充銀行人員辦理信用卡、欺騙辦理POS機(jī)、欺騙消費(fèi)者、收錢吧無法提現(xiàn)、捆綁銷售；二是費(fèi)用糾紛。包括不退押金、亂扣錢、刷卡費(fèi)率高、刷卡金額與實(shí)際支出不符、盜刷資金；三是產(chǎn)品服務(wù)瑕疵。包括POS機(jī)無法使用、業(yè)務(wù)員失蹤、客服電話無人接聽等等。
看看日益收緊的行業(yè)監(jiān)管，何消投訴痛點(diǎn)、品控風(fēng)控力的提升已迫在眉睫。
央行2011年5月開始發(fā)放支付牌照，2016年就不再發(fā)放。10余年來共發(fā)出271張支付牌照，如今還剩有效支付牌照201張。2021年，90家牌照到期成功續(xù)期74家，意味著16家注銷或清退，2022年以來又有23家支付機(jī)構(gòu)被清退。
中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾表示，有牌照的支付機(jī)構(gòu)能有三、四家真盈利，那就相當(dāng)不錯(cuò)了，剩下的基本都在虧錢。
行業(yè)分析師郝瑞表示，收單市場的紅海競爭，讓不少第三方支付機(jī)構(gòu)為爭取更多市場份額，犧牲風(fēng)險(xiǎn)控制，從上述亂象看，強(qiáng)如拉卡拉也有被裹挾感。但監(jiān)管趨嚴(yán)已是大趨勢，良幣效應(yīng)下，拉卡拉想要從根本上應(yīng)對內(nèi)外挑戰(zhàn)，核心還在自身戰(zhàn)略前瞻、精準(zhǔn)高效轉(zhuǎn)型升級。
3
股東頻減持、豪橫分紅收購
“提款機(jī)”質(zhì)疑、企業(yè)前景幾何？
不算多苛求。看看股東們的凌厲減持，改變不得不快些了。
2022年4月，拉卡拉首次公開發(fā)行前已發(fā)行的部分股份剛剛解除限售。公司第一大股東聯(lián)想控股便發(fā)出減持公告，計(jì)劃減持不超4679.13萬股，即不超公司總股本比例6%。
2022年11月28日，上述減持計(jì)劃期滿，共減持1682.29萬股，減持比2.16%，累計(jì)套現(xiàn)2.97億元。雖遠(yuǎn)低于計(jì)劃減持上限，但第一大股東此番動(dòng)作還是攪動(dòng)不少中小投資者神經(jīng)。
2022年5月至6月間，第三大股東鶴鳴永創(chuàng)也減持1003.68萬股，減持比1.29%；
2022年10月，由拉卡拉董事長孫陶然的兄弟孫浩然擔(dān)任有限合伙人之一的臺寶南山清倉減持260.66萬股，孫浩然本人也同步減持775.5萬股套現(xiàn)金額約1.15億元。
5月，財(cái)務(wù)總監(jiān)周鋼減持39.56萬股，減持后持股比0.1522%。
粗略估算，短短一年內(nèi)，拉卡拉多名股東合計(jì)減持套現(xiàn)約6.3億元。如此頻繁密集，對投資者信心的損傷不言而喻。疊加業(yè)績雙降，不禁讓人疑慮拉卡拉未來有無前景、成長到頂了么？
觀望情緒已折射到股價(jià)上，截至12月14日，拉卡拉收盤價(jià)14.79元/股，相比開年的29.02元，已近腰斬。相比2020初的48.7元，縮水更近七成。相比33.28元的發(fā)行價(jià)，也已下降近六成。
信心提振之迫，肉眼可見。
此前，在互動(dòng)易平臺，拉卡拉答復(fù)投資者時(shí)表示“央行新規(guī)的執(zhí)行，進(jìn)一步明確個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營性收款，讓支付市場回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場規(guī)模和份額”。
當(dāng)天，拉卡拉股價(jià)大漲18.02%。然有投資人隨后質(zhì)疑稱，拉卡拉董秘利用互動(dòng)易傳遞錯(cuò)誤信息，有聯(lián)合媒體和游資割韭菜之嫌。
拋開是非紛擾，打鐵還需自身硬。
拉卡拉發(fā)展到今天，創(chuàng)始人、董事長孫陶然功不可沒。
公開信息顯示，其生于1969年，吉林長春人，1991年畢業(yè)于北京大學(xué)。近二十年間，創(chuàng)辦及聯(lián)合創(chuàng)辦了電腦時(shí)代周刊、藍(lán)色光標(biāo)、恒基偉業(yè)、永業(yè)集團(tuán)等多家著名企業(yè)，行業(yè)涉足媒體、公關(guān)、IT和金融等多領(lǐng)域。可謂連續(xù)成功創(chuàng)業(yè)者。
2005年，拉卡拉前身乾坤時(shí)代成立，由有道創(chuàng)投（聯(lián)想控股）、孫陶然、雷軍（小米CEO）共同出資設(shè)立，各自股權(quán)占比50%、25%、25%。
2019年4月25日，拉卡拉支付在深交所成功上市，成為第一家登陸A股市場的第三方支付企業(yè)。
雖頭頂?shù)谝还晒猸h(huán)，但輿論對其不乏審視目光。除了當(dāng)年活躍商戶從1285萬家降到1083萬家，減少15.7%，全年收單交易金額3.25萬億，同比下降11.03%，收單業(yè)務(wù)收入42.8億，同比下降16.00%，進(jìn)而整體營收下降13%，一上市就出現(xiàn)業(yè)績不穩(wěn)。
且上市剛募集到12億元，公司就擬分紅8億元，并以資本公積金向全體股東每10股轉(zhuǎn)增10股，而拉卡拉全年歸母凈利才8.06億元，扣非凈利只有7.93億。
2020年，拉卡拉再次宣布分紅8億元，占當(dāng)年凈利潤的92.11%。這兩筆巨額分紅中，聯(lián)想和孫陶然兄弟顯然是最大受益者，但也讓拉卡拉背負(fù)淪為股東“提款機(jī)”的質(zhì)疑聲。
也在2020年，4月拉卡拉曾試圖以19.09億元和2.07億元收購廣州眾贏維融智能科技有限公司（下稱“廣州眾贏”）、深圳眾贏維融科技有限公司（下稱“深圳眾贏”）100%股權(quán)。
公開信息顯示，廣州眾贏和深圳眾贏分別成立于2016年8月和2016年5月，主要業(yè)務(wù)為小額貸款。企查查顯示，深圳眾贏為西藏考拉科技發(fā)展有限公司100%控股的公司，而西藏考拉科技的控股股東為聯(lián)想控股，持股比48%，孫陶然持股33%。
值得注意的是，IPO前夕，拉卡拉曾以“導(dǎo)致公司運(yùn)營效率降低”將其剝離，并認(rèn)為剝離“有利于公司專注發(fā)展主營業(yè)務(wù)”。然僅隔一年， 拉卡拉又以標(biāo)的公司收購將“有利于上市公司提升核心競爭力，會(huì)產(chǎn)生良好的協(xié)同效應(yīng)”為由準(zhǔn)備耗資21.16億元將兩家公司收回來。
換言之，一剝一購，21.16億元資金就被圈了出去。這一謎之操作自然迎來監(jiān)管問詢，最終如意算盤落空，兩起收購在2021年3月終止。
不過，很快又有了新動(dòng)作。
2021年5月，拉卡拉斥資9億通過協(xié)議轉(zhuǎn)讓的方式向關(guān)聯(lián)方西藏耀旺網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱“西藏耀旺”）收購其持有的藍(lán)色光標(biāo)已上市流通A股股份1.44億股。
玩味的是，企查查顯示，西藏耀旺也是西藏考拉科技發(fā)展有限公司100%控股的公司。孫陶然又是藍(lán)色光標(biāo)創(chuàng)始股東。那么，這筆資金最后會(huì)流向誰的腰包可想而知。
雖然拉卡拉獲得藍(lán)色光標(biāo)1.44億股，但看看其經(jīng)營情況，拉卡拉的9億豪投到底劃不劃算，仍要打個(gè)問號。今年前三季藍(lán)色光標(biāo)凈利3037.55萬元，同比下滑94.43%。
2022年11月，孫浩然通過集中競價(jià)方式進(jìn)行減持775萬股，減持均價(jià)每股14.8元，減持比0.99%。套現(xiàn)金額約1.15億元。
本次減持后，孫浩然仍持3109.18萬股，占總股本比例的3.99%。不過與孫陶然類似，孫浩然累計(jì)質(zhì)押股份量占比已超70%。
4
多元化布局 數(shù)字化轉(zhuǎn)型能否彎道超車
無需贅言，卡拉卡上市三年多時(shí)間，整體交出的答卷并不多光鮮，有無辜負(fù)投資者信任呢？
大浪淘沙，不進(jìn)則退。業(yè)績股價(jià)雙頹、投訴罰單、戰(zhàn)略誤判、減持等質(zhì)疑，面對種種問題圍城，該如何破題破壁，重拾“第一股”榮耀呢？
當(dāng)然，畢竟經(jīng)歷十多年商海浮沉，拉卡拉的發(fā)展韌性及實(shí)力積蓄，亦讓其不缺破局抓手。
目前，拉卡拉累計(jì)用戶超8000萬，累計(jì)服務(wù)用戶超8億人次，在全國超300個(gè)城市運(yùn)營超過50萬商戶，覆蓋80%以上社區(qū)。
憑此規(guī)模優(yōu)勢，公司布局“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”并將其提升至公司戰(zhàn)略高度。目前，公司擁有商戶數(shù)字錢包、拉卡拉開放平臺、云超門店數(shù)字化經(jīng)營平臺等創(chuàng)新產(chǎn)品。構(gòu)建完善數(shù)字化產(chǎn)品體系，全力發(fā)展第二增長曲線。
以數(shù)字人民幣為例，拉卡拉可說是“先行者”，截至2021年底，依托拉卡拉數(shù)字人民幣支付受理能力，公司已累計(jì)向155萬商戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。目前，數(shù)字人民幣已從2020年初首批4個(gè)試點(diǎn)城市擴(kuò)至23個(gè)城市區(qū)域。
如跨境購領(lǐng)域，拉卡拉是首批兩家可以受理銀聯(lián)、MasterCard、VISA等各類銀行卡、微信支付寶錢包掃碼支付、數(shù)字人民幣支付的支付機(jī)構(gòu)之一，支持超100個(gè)國家的跨境支付。截至2021年底，拉卡拉境內(nèi)境外銀行卡交易金額4.13萬億元，同比增長16%。
再如“云超門店數(shù)字化經(jīng)營平臺”，截至2022年6月底，該平臺接入零售門店2.7萬家，復(fù)購率超58%。
此外，拉卡拉還繼續(xù)推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)戰(zhàn)略布局，昆侖數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈為地方政府、通信運(yùn)營商打造供應(yīng)鏈融資區(qū)塊鏈產(chǎn)品；數(shù)字藏品昆侖鏈已幫助恩庫、藍(lán)色光標(biāo)MEME等合作機(jī)構(gòu)搭建數(shù)字藏品發(fā)行平臺。
可見，拉卡拉也有未雨綢繆、咄咄追擊中不是沒有反轉(zhuǎn)可能。
“十四五”規(guī)劃綱要提出，到2025年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10％。
換言之，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已是“十四五”時(shí)期高質(zhì)發(fā)展的新引擎。拉卡拉這次在戰(zhàn)略預(yù)判卡位上，算是扳回一局。
不過，競品也已聞風(fēng)而動(dòng)、市場更是一日千里。能否真正把先機(jī)變成優(yōu)勢、勝勢，從而打個(gè)漂亮的突圍戰(zhàn)、翻身仗，還要更多的合規(guī)敬畏、產(chǎn)品精進(jìn)、上下一體。
拉卡拉、孫陶然做好準(zhǔn)備了么？
本文為首財(cái)原創(chuàng)
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