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新變革pos機(jī)
“早就看好的那批紫砂壺，終于可以進(jìn)貨了！”愛(ài)家國(guó)際收藏品市場(chǎng)一層，經(jīng)營(yíng)著一家古玩店的吳平心情不錯(cuò)。幾分鐘之前，來(lái)自中信銀行的一筆60萬(wàn)元的“POS貸”剛剛打進(jìn)了他的賬戶。
吳平的店鋪主要出售大師級(jí)紫砂壺，在圈子里小有名氣。精品紫砂壺的價(jià)格現(xiàn)在是水漲船高，即便是吳平這樣的老賣(mài)家，最近也因?yàn)槎唐谫Y金不足無(wú)法備貨。這筆貸款，算是給他解了燃眉之急。
不過(guò)，既沒(méi)有抵押房產(chǎn)，也沒(méi)有找擔(dān)保公司，銀行的貸款是憑什么發(fā)放的？吳平指了指店里安裝的一臺(tái)POS機(jī)。憑借著近6個(gè)月內(nèi)穩(wěn)定的POS機(jī)流水量數(shù)據(jù)，銀行便通過(guò)了審核并放出了貸款。
這種叫做“POS貸”的產(chǎn)品，恰恰是大數(shù)據(jù)與小微企業(yè)融資方式的創(chuàng)新結(jié)合。
銀行逐筆分析POS機(jī)流水
為了解決資金短缺的問(wèn)題，吳平也先后咨詢過(guò)一些銀行?？墒倾y行的經(jīng)營(yíng)類貸款多以抵押貸為主，需要抵押房產(chǎn)。而吳平的住房又是期房，至少得等兩年才能拿到房產(chǎn)證。
在聽(tīng)說(shuō)銀行有種“POS貸”產(chǎn)品，不需要抵押品，僅僅憑借POS機(jī)的刷卡流水就能夠放貸的消息后，吳平一下子來(lái)了精神。他的門(mén)店每個(gè)月的POS機(jī)流水至少都有30萬(wàn)元。
今年6月20日，抱著試一試的想法，吳平向銀行提出了60萬(wàn)元的“POS貸”申請(qǐng)。讓他沒(méi)想到的是，申請(qǐng)遞上去的當(dāng)天，銀行便通過(guò)了審核并安排放款。
“從審核到放款的過(guò)程看似快捷便利，實(shí)際上是依托著銀行的大數(shù)據(jù)運(yùn)算。”中信銀行北京小企業(yè)金融部副總經(jīng)理王芳介紹說(shuō)，在收到商戶的“POS貸”申請(qǐng)的同時(shí)，銀行的數(shù)據(jù)中心就開(kāi)始調(diào)取商戶近6個(gè)月內(nèi)的POS機(jī)流水量數(shù)據(jù)，在銀行一整套的專業(yè)分析系統(tǒng)之下，這些數(shù)據(jù)里隱藏的“商戶能力圖”也逐漸清晰?！鞍?個(gè)月長(zhǎng)度的刷卡數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，一個(gè)商戶的高峰銷(xiāo)售額能達(dá)到多少、擁有多少客戶、銷(xiāo)售能力如何這些資料都可以完整展現(xiàn)?！?/p>
剔除異常數(shù)據(jù)不予采信
如果說(shuō)只要有一定數(shù)量的刷卡流水就可以從銀行申請(qǐng)到貸款，那么只要找個(gè)熟人到店里，用POS機(jī)反復(fù)刷卡，不就能人為制造一個(gè)“流水充足”的假象？
指望著用這種手法騙取貸款的人，如意算盤(pán)怕是要落空了。
“銀行的大數(shù)據(jù)分析可不僅僅只看刷卡流水這一項(xiàng)，而是要綜合考量多方面情況?！敝行陪y行總行營(yíng)業(yè)部網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理助理任秋石透露，銀行對(duì)于商戶的POS機(jī)刷卡流水?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)行梳理，會(huì)看是否有異常的交易情況?！氨热缯f(shuō)超過(guò)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況的大額交易，商戶POS機(jī)刷卡流水一個(gè)月平均是50萬(wàn)元，這個(gè)月突然大幅增長(zhǎng)或大幅下降了數(shù)倍，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)降低這個(gè)數(shù)據(jù)在整體分析中所占的權(quán)重，使得異常數(shù)據(jù)不會(huì)對(duì)審批結(jié)果造成過(guò)大的影響?！?/p>
王芳也提出，如果發(fā)現(xiàn)商戶的POS機(jī)刷卡數(shù)量也明顯超出正常水平，或者有明顯的關(guān)聯(lián)性交易，比如兩個(gè)賬戶來(lái)回倒錢(qián)，銀行也會(huì)立即查實(shí)這筆數(shù)據(jù)的真實(shí)性?！跋到y(tǒng)會(huì)對(duì)異常交易進(jìn)行警告提示，對(duì)于無(wú)法證明合理性的流水記錄，在信貸審批時(shí)不予采信?！?/p>
憑借著銀行對(duì)于POS機(jī)刷卡流水大數(shù)據(jù)的掌握和分析，“POS貸”在給商戶帶來(lái)方便的同時(shí)，也成了銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的拳頭產(chǎn)品。中信銀行總行營(yíng)業(yè)部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，“POS貸”月放款量最高達(dá)100余筆，已有較高的產(chǎn)品知名度。
知識(shí)角
大數(shù)據(jù)是繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性的技術(shù)變革。數(shù)據(jù)才是真正有價(jià)值的資產(chǎn)。企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)交易信息、物聯(lián)網(wǎng)世界中的商品物流信息，互聯(lián)網(wǎng)世界中的人與人交互信息、位置信息等，其數(shù)量將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越現(xiàn)有企業(yè)IT架構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施的承載能力，實(shí)時(shí)性要求也將大大超越現(xiàn)有的計(jì)算能力。如何盤(pán)活這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)，使其為國(guó)家治理、企業(yè)決策乃至個(gè)人生活服務(wù)，是大數(shù)據(jù)的核心議題。
大數(shù)據(jù)時(shí)代將引發(fā)新一輪信息化投資和建設(shè)熱潮。據(jù)IDC預(yù)測(cè)，到2020年全球?qū)⒖偣矒碛?5ZB(1ZB=1萬(wàn)億GB)的數(shù)據(jù)量，約等于地球上沙灘上所有沙?？偤偷?7倍；如果把35ZB全存到藍(lán)光光碟中，光碟的重量將與424臺(tái)尼米茲級(jí)航空母艦相當(dāng)。麥肯錫預(yù)測(cè)，未來(lái)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品在三大行業(yè)的應(yīng)用就將產(chǎn)生7千億美元的潛在市場(chǎng)，未來(lái)中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的潛在市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到1.57萬(wàn)億元人民幣，將給IT行業(yè)開(kāi)拓一個(gè)新的黃金時(shí)代。
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