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雖然所有的pos機
圖片來源：全景視覺
經(jīng)濟觀察報 記者 胡艷明 歐陽曉紅“現(xiàn)金支付的不用排隊??！用現(xiàn)金的來這邊結賬！”位于西單購物中心的收銀臺工作人員沖著結賬隊伍喊。當天，由于商場信號不好，收銀歡迎現(xiàn)金支付，但是，選擇電子支付的窗口仍排了一小支隊伍，不少顧客的手機屏幕，已經(jīng)調到了收款頁面。記者想到樓下取現(xiàn)金時卻發(fā)現(xiàn)，曾矗立在一樓東北角的一臺光大銀行ATM機，不知道什么時候被悄無聲息的搬走了?！白饨鹛F了！像在西單這樣的熱門地段，商場一年場地租金要一萬多，以前有交易量、有手續(xù)費等收入，現(xiàn)在機器流水達不到，最后行里決定撤了?！蹦辰咏獯筱y行人士對記者透露撤走機器的原因。
像光大銀行ATM機被撤走的例子，并不少見。某大型商業(yè)銀行員工也對記者承認，其所在銀行短短一年內撤走了在很多地方布設的ATM機。
ATM機淡出的背后或蘊涵“貨幣的去現(xiàn)金化”。無現(xiàn)金社會正漸行漸近嗎？“支付清算方式受到通訊和信息處理技術的深刻影響，變化非常快，前些年銀行還在大量投放ATM機等各類自助設備，積極打造智能銀行；但目前移動支付幾乎將其徹底覆蓋和替代，造成極大浪費??！”一位資深金融界人士稱。
而某股份制銀行行長告訴經(jīng)濟觀察報，現(xiàn)金使用肯定會越來越少。據(jù)其分析，十年內現(xiàn)金不可能完全去掉。畢竟，“除了年齡問題，人們還是需要在一些支付收入領域不留下痕跡。ATM機的使用會減少。或許會出現(xiàn)一個專門提供自動存取款服務的行業(yè)?！?/p>
不過，“貨幣去現(xiàn)金化或數(shù)字化已成為不可逆轉的大趨勢！”中國銀行前副行長、中國人民大學國際貨幣研究所學術委員王永利稱。他解釋，記賬清算推動貨幣形態(tài)和投放方式深刻變異——從有形貨幣轉變成為無形貨幣。貨幣已經(jīng)不再只是人們腦海中根深蒂固的現(xiàn)金的樣子，而是越來越多地變成無形的數(shù)字。
為何撤走？
ATM機曾經(jīng)因為便捷、可以24小時服務等特點，被持卡用戶接納。但是，隨著支付寶、微信支付等第三方支付逐漸攻城落地，“出門只帶手機”成為越來越多人的選擇，主要提供取現(xiàn)服務的ATM機或在慢慢淡出舞臺?！氨热缯f，這臺占地不到兩平方米左右的機器，在西單的商場布放，場地租金一年要一萬多。當初為了推廣，這項費用無所謂，但是現(xiàn)在，交易量達不到，只能撤走機器。”上述接近光大銀行人士對記者解釋機器撤走的原因。
銀行安裝一臺ATM機，機器費用和場地租金費用都是大頭，ATM機運營產(chǎn)生的電費也需要銀行繳納，某股份制銀行負責ATM機業(yè)務的經(jīng)理沈亮（化名）告訴記者，每臺機器上都有電表，銀行會定期去查電表，繳納電費。另外，押運錢款也是一項支出。鈔票進入存儲款機都經(jīng)過了非常嚴格的程序，銀行對現(xiàn)金的清分整點、鈔箱配款、安全押運、鈔箱放置和現(xiàn)金核算等流程環(huán)節(jié)均有嚴格的內控制度。
銀行在非銀行營業(yè)網(wǎng)點放置ATM機有固定的流程。首先，商場向銀行申請安裝ATM機，銀行業(yè)務專員會到該商場看場地，觀察主要消費人群、客流等條件。若符合要求，業(yè)務專員啟動正式流程，與銀行保衛(wèi)處再次視察場地后，提交審批報告，領導層批示后安裝設備。
“從2017年開始，所有的銀行都在撤，因為現(xiàn)在現(xiàn)金的交易量完全不如以前了，而且現(xiàn)在現(xiàn)金交易被電子支付限制，所以成本過高，領導決定，能壓縮就壓縮。如果新開的商場有要求的話，我們只是看過場地之后往上申請，不能保證一定能批。場租太高，或者達不到預計效果是不會裝的。”上述銀行ATM機業(yè)務員告訴記者，現(xiàn)在對新商場裝機沒有太大的興趣?！艾F(xiàn)在大型商場想安裝機器，商場收取4500元左右的年租金，大約可以接受吧?！?/p>
機器的成本可能在十萬元左右，撤走ATM機到底是出于盈利方面的考慮，還是銀行戰(zhàn)略的調整？沈亮告訴記者，機器運營、維護的成本，有更高層級的人做成本核算或戰(zhàn)略布局，具體盈虧不清楚，但是銀行當初安裝ATM機的主要目的還是為了服務銀行的客戶而非盈利。
“當初安裝機器，考慮到兩方面的問題，首先，我們考慮到給我們的銀行卡持卡客戶提供便捷的服務，比如在商場放置，也是考慮給逛商場的人提供一種便捷的金融服務；另外比如酒店、寫字樓等場所要求放置ATM機，這是他們物業(yè)需要標配的服務之一，所以我們是相互的合作關系?！鄙蛄练Q。
談到撤走機器的原因，沈亮告訴記者，一方面，撤走機器主要是因為市場寡淡，另一方面，撤走ATM機現(xiàn)象也比較正常，設備有固定的使用年限，到一定年限的機器會出現(xiàn)很高的故障率，前幾年會給設備做定期的更新?lián)Q代，但現(xiàn)在的確是到了年限就撤走，不會再安裝新的機器了。
“比如，以前很多的大型超市都有我們的設備，大部分超市的設備到了年限已經(jīng)慢慢都撤回來了。”沈亮所在銀行安裝的機器的使用年限大約在五到十年左右，機器若出現(xiàn)不穩(wěn)定、有故障的情況會撤回。“北京地鐵中，近幾年剛投放了設備，所以也不會考慮撤回?！?/p>
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國ATM市場已經(jīng)進入了平緩期，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國ATM機部署總量為92.42萬臺，較上年增加5.75萬臺，增長率為6.63%，雖然繼續(xù)保持增長，但是已遠不及2012年、2013年每年約25%的增長率。
沈亮稱，這幾年所有的銀行都在削減自助設備的投放，其所在部門現(xiàn)在更大的重心是放在POS機、二維碼等電子支付這類業(yè)務，自助設備的投放變少了。
曾如雨后春筍
在沈亮手上，同時負責部門幾個的條線的業(yè)務，ATM機的業(yè)務對他來說像被打入了冷宮?！斑@項業(yè)務，在2008年左右是最好做的。那時候感覺經(jīng)濟形勢比較好，再加上北京在舉辦奧運會等效應，許多外國人來華，他們比較習慣使用ATM機，國內城市居民也開始慢慢接受這個自助取款的渠道，所以那幾年ATM機的需求也比較大?！鄙蛄料蛴浾呋貞浧饛臉I(yè)初期接觸到這項業(yè)務的情形。
自助渠道因其具有服務成本低、服務時間長、服務效率高、服務差錯少等優(yōu)勢等優(yōu)勢成為國內商業(yè)銀行交易處理的主渠道和營銷服務的新渠道。
沈亮告訴記者，曾經(jīng)ATM機在商場、寫字樓、醫(yī)院、地鐵等人流量比較高的地方都有鋪設。尤其是地鐵、機場、火車站等人員密集的交通場所，是很多客戶更需要提供取現(xiàn)服務的地方，所有銀行卡都可以通存通兌的情況下，ATM機的作用很關鍵。
數(shù)據(jù)顯示，十幾年來，中國銀行業(yè)自助渠道發(fā)展迅速，在規(guī)模和密度上，自助設備整體規(guī)模迅速擴大，2014年成為全球第一大ATM市場，2015年末ATM數(shù)量約為86萬臺。自助設備服務密度持續(xù)增長，2011年超過世界平均水平，2015年每百萬人口擁有ATM設備764臺。
交易數(shù)量上，2015年，銀行金融機構自助設備交易筆數(shù)達459. 31億筆，同比增長15. 92%，交易總額56.55萬億元，同比增長11.91%。
記者走訪不同銀行網(wǎng)點的ATM機發(fā)現(xiàn)，目前設備有日立、NCR等進口品牌，也有國產(chǎn)ATM機品牌。機器的價格，視配置、性能不同，價格在幾萬到十幾萬不等。
ATM機的減少也影響到了機器供應商，以ATM機為主要生產(chǎn)業(yè)務的公司，逐漸感覺到市場一點點冷卻帶來的寒意。廣電運通（002152.SZ）、御銀股份 (002177.SZ)、上海普天(600680.SH)、維珍創(chuàng)意(430305)等上市或掛牌企業(yè)的財報也有提及：ATM機市場影響到了生產(chǎn)廠家的營收和利潤。廣電運通在2017年半年報中表示，在ATM國內市場上，金融改革持續(xù)、移動支付迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行變革轉型廣泛開展，ATM市場持續(xù)下滑。
另外一家ATM產(chǎn)品供應商——維珍創(chuàng)意2017年上半年經(jīng)營業(yè)績也出現(xiàn)了大幅下滑，2017年上半年公司完成營業(yè)收入1769.78萬元，同比下降58.21%，凈利潤為39.64萬元，同比下降96.95%。對于業(yè)績下滑的原因，公司解釋為受國內第三方支付的影響，國內商業(yè)銀行的自助設備布放量逐步放緩，由此導致2017年上半年業(yè)績下滑。
經(jīng)濟觀察報記者在2013年時曾專訪佳音在線（831960.OC）董事長陳志欽，當時其認為“ATM下鄉(xiāng)”是金融藍海，信心滿滿，他不僅想把ATM機搬到農村，還想通過ATM機的網(wǎng)點和終端渠道，獲得農村更大的市場。但記者了解到，該公司在2015年2月掛牌新三板，目前已轉型為中國語音智能與社區(qū)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。近日，當記者詢問轉型原因時，陳志欽未予回復。
另外，記者向一家位于廣州主營ATM機器維護的公司發(fā)出采訪申請時，該公司前員工對記者稱，公司因業(yè)務量縮減等原因已經(jīng)倒閉，自己也已經(jīng)另謀他職。
無現(xiàn)金漸行漸近？
ATM淡出的另一面或是：無現(xiàn)金時代撲面而來？那一天會不會很快到來？又抑或ATM并非取錢的ATM、網(wǎng)點并非傳統(tǒng)的網(wǎng)點，其或成為京東的物流點、支付寶的創(chuàng)新體驗站？
的確，“ATM萎縮是趨勢，但其在很長時間內不會消失?！币患覈秀y行相關業(yè)務負責人告訴經(jīng)濟觀察報。在他看來，貨幣數(shù)字化并非普惠金融的唯一途徑。沒有數(shù)字化能力的老人和弱勢群體也是需要普惠的人群，所以現(xiàn)金不可能消失，也不應該消失。
據(jù)了解，目前工行在ATM上支持存折取款，便旨在順應特殊群體的強烈需求。因數(shù)字化社會已經(jīng)給老人的生活帶來巨大的不便。
王永利認為，貨幣數(shù)字化是必然方向，需積極推動，不能倒行逆施。當然，這并不是說要馬上取消現(xiàn)金流通，要照顧好一部分人的合理需求。
工商銀行原行長楊凱生則直言，不少人現(xiàn)在使用現(xiàn)金的數(shù)量明顯減少了，一些購物、消費、出行的支付尤其是小額支付，都可以通過手機、網(wǎng)上支付來實現(xiàn)了。人們在感到十分便捷的時候，不少人似乎以為這僅僅是第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展所帶來的變化，而沒意識到這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行合作的一個成果。
有據(jù)可查的是，ATM業(yè)務驟降，背后是非現(xiàn)金業(yè)務的猛增，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）》顯示，2016年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務1251.11億筆，金額3687.24萬億元，同比分別增長32.64%和6.91%。從全球可比口徑看，2015年我國非現(xiàn)金支付筆數(shù)占全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對經(jīng)濟觀察報記者解釋，ATM的變動并不是孤立的，因為現(xiàn)金使用量下降，銀行的物理網(wǎng)點同樣也面臨瘦身的問題，甚至印鈔公司可能業(yè)務也有下降。這個問題需要放到客戶支付習慣變化引起的金融服務變化的角度去看。
沈亮稱，銀行這幾年也在不停的變化設備的種類。通過對業(yè)務的分流和整合，把簡單的業(yè)務在設備上做完，需要到柜臺辦理業(yè)務的都是比較耗時或者必須人與人面對的業(yè)務。銀行網(wǎng)點目前仍然需要ATM機，只不過是種類更多、功能更全。除了單純的存取款，現(xiàn)在在機器上可以完成非現(xiàn)金的業(yè)務。
“之前布置ATM機是為了解決客戶沒有現(xiàn)金、又無法刷卡的需求，主要做現(xiàn)金交易服務?，F(xiàn)在通過銀行的技術更新，我們在客戶在不刷卡的情況下，也能做到完成業(yè)務，比如轉賬，小額支付等需求，手機銀行APP可以做到，可以取錢，也可以掃碼支付?！鄙蛄练Q，目前銀行對小商戶也提供刷卡和二維碼支付，消費者拿著手機掃一掃都可以支付，省去了中間取現(xiàn)消費這一步。
各大銀行數(shù)據(jù)顯示，電子銀行業(yè)務成為幾大銀行主要業(yè)務發(fā)力點，效果顯著。中國銀行2016年財報顯示，中國銀行以移動互聯(lián)為重點，培育客戶電子渠道使用習慣。電子渠道客戶活躍度和忠誠度持續(xù)提升，手機銀行業(yè)務量快速增長，對中國銀行客戶服務和業(yè)務發(fā)展的支持能力顯著增強。2016年，中國銀行電子渠道交易金額達到 160.69萬億元，同比增長4.72%，電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務替代率達到90.74%。其中，手機銀行交易金額達到 6.84萬億元，同比增長32.14%，逐步成為客戶服務主要渠道之一。
曾剛認為，在經(jīng)營環(huán)境深刻變化的背景下，商業(yè)銀行加快金融科技發(fā)展已成為必然的選擇，銀行應根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展的需要，來確定重點方向和內容，如在渠道創(chuàng)新方面，一是加快線上渠道（手機銀行、直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行等）創(chuàng)新與建設，以適應客戶需求的變化；二是物理網(wǎng)點向智能化、輕型化和社區(qū)化轉型。另外，在零售金融業(yè)務方面，要加強支付創(chuàng)新。
事實上，據(jù)王永利分析，現(xiàn)金清算在整個貨幣清算總規(guī)模（金額）中的比重已經(jīng)非常低（不足1%），相應的，在社會貨幣總量（廣義貨幣，即社會購買力總額）中，流通中現(xiàn)金所占比重也在不斷降低（美國不足3%，中國不足5%），其他則主要表現(xiàn)為社會組織和個人在銀行的存款。而且，這種以記賬清算代替現(xiàn)金清算的趨勢仍在加快發(fā)展，流通中的現(xiàn)金所占比重還在持續(xù)下降。貨幣去現(xiàn)金化或數(shù)字化已成為不可逆轉的大趨勢。
如此，未來會如何演變？提及記賬清算的發(fā)展與貨幣金融的蛻變，王永利認為，手機將成為互聯(lián)網(wǎng)社會最重要、功能最集中的終端入口。這將帶來經(jīng)濟和社會運行、信息采集和運用、金融的表現(xiàn)形態(tài)和運行方式等方面的深刻變革。
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