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哪幾家pos機(jī)聯(lián)盟模式
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演的角色愈來愈重要，消費(fèi)金融市場(chǎng)也逐漸成為眾多市場(chǎng)參與者角逐的競(jìng)技場(chǎng)，消費(fèi)金融的發(fā)展模式究竟有哪些，當(dāng)前消費(fèi)金融的創(chuàng)新之處又有哪些？筆者近期借上海銀行與微眾銀行合作開展聯(lián)盟貸款上線的契機(jī)，與上海銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理朱中南做了一個(gè)簡短的對(duì)話，或許能為業(yè)界提供探究和思索。
Q：如何看待消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和未來趨勢(shì)？
A：當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增速放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，市場(chǎng)化改革加速，信息技術(shù)和消費(fèi)升級(jí)成為未來經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力。就消費(fèi)金融未來發(fā)展而言，首先，消費(fèi)金融市場(chǎng)方興未艾。我國消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展很快，自2007年以來我國除住房貸款以外的消費(fèi)貸款余額增長了近10倍，但依照成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來看，消費(fèi)信貸余額占GDP的比重均在10%以上，而我國這一比例目前僅為3%，可以預(yù)見，未來我國消費(fèi)金融市場(chǎng)空間依然很大，隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型加速，相信消費(fèi)金融市場(chǎng)必將迎來一個(gè)更加快速的增長期；其次，市場(chǎng)參與主體呈多元化趨勢(shì)。包括商業(yè)銀行、電商、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、典當(dāng)行、小額貸款公司、P2P網(wǎng)貸公司等競(jìng)相進(jìn)入這一領(lǐng)域，市場(chǎng)參與者的增加將助推行業(yè)進(jìn)一步由粗放式向精細(xì)化縱深發(fā)展；第三，政策環(huán)境大好。“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”將成為推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)前行的“新引擎”，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，以移動(dòng)金融為特點(diǎn)的金融創(chuàng)新層出不窮，這些都與消費(fèi)金融小額分散的特點(diǎn)相得益彰。可以說，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”消費(fèi)金融的新模式正當(dāng)其時(shí)。
就業(yè)務(wù)現(xiàn)階段發(fā)展來看，我們認(rèn)為，消費(fèi)金融正經(jīng)歷一場(chǎng)由傳統(tǒng)業(yè)態(tài)到新業(yè)態(tài)的快速變革。如果從業(yè)務(wù)拓展渠道來劃分，當(dāng)前消費(fèi)信貸的主流模式主要有兩種：一種是主要依靠傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理營銷，后臺(tái)利用評(píng)分卡自動(dòng)審批，實(shí)行人工面簽的業(yè)務(wù)拓展模式，這種模式以傳統(tǒng)銀行為代表，尤其是針對(duì)較大額度的消費(fèi)貸款；另一種是主要依靠電子渠道受理，引入自動(dòng)審批，實(shí)現(xiàn)對(duì)部分特定客群自動(dòng)授信，以及對(duì)小額和特定客群免面簽的模式，目前包括電商、消費(fèi)金融公司和P2P公司在內(nèi)的大部分消費(fèi)金融市場(chǎng)參與者較多的采用此種模式。
但是，我們發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下出現(xiàn)了一種新型的消費(fèi)金融發(fā)展模式，即純粹運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析客戶的交易信息和社交信息，結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行主動(dòng)授信和在線簽約，以移動(dòng)端為主渠道，并運(yùn)用系統(tǒng)開展智能化貸后管理和催收的全線上模式。這個(gè)模式當(dāng)前較為成熟的是微眾銀行。若將前兩種主流模式稱之為消費(fèi)金融1.0和2.0模式，那么這種全線上、以移動(dòng)端為主要渠道的新模式我們或可稱之為消費(fèi)金融3.0模式。
作為一家商業(yè)銀行，上海銀行發(fā)展消費(fèi)金融兼容并包，一方面通過線下物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和線上電子渠道拓展業(yè)務(wù)，另一方面主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融生態(tài)圈，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)合作，探索消費(fèi)金融3.0模式。
Q：能否就上海銀行與微眾銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的合作做一個(gè)簡要的介紹？
A：上海銀行已與微眾銀行建立全面戰(zhàn)略合作，貫徹國家大力推進(jìn)普惠金融的精神，以滿足普通大眾及符合國家政策導(dǎo)向的金融需求為基本出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持“依法合規(guī)、誠信互利、友好協(xié)作、共同發(fā)展”的合作原則，將逐步在支付及客戶互薦、信用卡業(yè)務(wù)、小額信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈等方面深入合作，共同努力為客戶提供全方位的服務(wù)。
“微粒貸”是雙方首個(gè)落地業(yè)務(wù)?！拔⒘ＹJ”是面向手機(jī)QQ用戶和微信用戶的純信用貸款產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)對(duì)目標(biāo)用戶信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，并最終對(duì)其授信。上海銀行與微眾銀行業(yè)務(wù)合作是基于對(duì)客戶共同授信的創(chuàng)新理念，雙方按照事先約定的比例，共同受理、審核和發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)攜手經(jīng)營共贏的模式?，F(xiàn)階段，目標(biāo)客戶實(shí)施紅點(diǎn)推送管理，每個(gè)用戶的授信額度在500元～20萬元之間，客戶只需登錄手機(jī)微信或手機(jī)QQ，就會(huì)有一款上海行和微眾銀行聯(lián)合提供的消費(fèi)貸款產(chǎn)品主動(dòng)推送，用戶確認(rèn)授權(quán)信息后即可開通授信額度，在線閱讀授信合同并確認(rèn)簽約，即可通過綁定銀行卡獲得貸款資金，整個(gè)流程全部線上完成，全程不超過1分鐘，客戶體驗(yàn)高。
目前，該業(yè)務(wù)保持了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，客戶也給予了較高的肯定，可以說 “微粒貸”既創(chuàng)新了消費(fèi)金融發(fā)展的模式，又首創(chuàng)了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的新思路。產(chǎn)品成功的背后既凝聚著雙方高管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的高度重視和共識(shí)，也傾注了雙方團(tuán)隊(duì)的不懈努力，該項(xiàng)目在較短的時(shí)間內(nèi)完成了風(fēng)險(xiǎn)理念融合、數(shù)據(jù)交互、系統(tǒng)對(duì)接、核算規(guī)范等工作，最終達(dá)成共識(shí)，并快速推進(jìn)和落地。一定程度上，本次合作是互聯(lián)網(wǎng)思維的有益實(shí)踐，也是互聯(lián)網(wǎng)精神的較好詮釋。
Q：上海銀行與微眾銀行如何控制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)？
A：上海銀行與微眾銀行合作就是將各自特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)充分結(jié)合，基于“小額分散”和“大數(shù)法則”理念，依托社會(huì)網(wǎng)絡(luò)模型和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，通過信息共享和數(shù)據(jù)挖掘，在海量客戶中尋找“價(jià)值客戶”，防范風(fēng)險(xiǎn)。我們認(rèn)為，把握互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面：
一是目標(biāo)客戶選擇。面對(duì)海量客戶，充分運(yùn)用支付交易平臺(tái)、社交平臺(tái)及游戲平臺(tái)等內(nèi)部數(shù)據(jù)，從客戶社交情況、行為方式、交易情況等多個(gè)維度描繪出客戶立體畫像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位。
二是反欺詐管理。通過系統(tǒng)規(guī)則對(duì)身份、密碼、賬號(hào)、IP地址和設(shè)備等信息予以校驗(yàn)，并輔以電話核查等手段，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
三是自動(dòng)審批授信?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和系統(tǒng)對(duì)接是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，雙方通過系統(tǒng)直連手段，運(yùn)用評(píng)分模型實(shí)現(xiàn)授信審批，數(shù)據(jù)傳輸自動(dòng)化和封閉化，避免操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
四是貸后管理。建立“線上與線下相結(jié)合、線上為主”的貸后管理體系，確定標(biāo)準(zhǔn)化事件通知和催收等，實(shí)現(xiàn)智能化貸后管理。
Q：未來上海銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域有什么展望？
A：互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)金融的滲透將全面覆蓋“存、貸、匯、理財(cái)”等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，近年來上海銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)有所突破，已建立了自己的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，今后我們將充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的渠道和技術(shù)打開零售業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
在上海銀行成立20周年之際，我們將秉承“精品銀行”戰(zhàn)略愿景，以國內(nèi)外先進(jìn)同業(yè)為標(biāo)桿，提升零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能力。在零售信貸方面，堅(jiān)持“兩快一穩(wěn)”策略，即快速發(fā)展消費(fèi)信貸和經(jīng)營性貸款，穩(wěn)步發(fā)展住房金融，將信貸結(jié)構(gòu)穩(wěn)定在“三個(gè)三分之一”。
就消費(fèi)金融而言，上海銀行將打造自己的“云POP”（platform of platform）平臺(tái)。所謂云POP，即上海銀行通過嫁接各類金融和非金融類的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化和產(chǎn)品化，比如：面向全國多家第三方支付平臺(tái)，提供商戶POS流水融資管理；面向數(shù)家汽車金融公司、消費(fèi)金融公司和小額貸款公司，提供汽車消費(fèi)融資、庫存融資和聯(lián)合融資管理；面向大型垂直電商平臺(tái)，提供場(chǎng)景化的裝修、購物消費(fèi)等融資管理；面向集群項(xiàng)目和供應(yīng)鏈上下游平臺(tái)，提供物流、購銷等融資管理。
上海銀行將致力于成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)平臺(tái)銀行，為各合作伙伴提供綜合金融服務(wù)解決方案，通過融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的重要一環(huán)。
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