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pos機(jī)終端打開失敗
支付行業(yè)將迎新規(guī)！
近日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱《征求意見稿》），公開征求意見。
《征求意見稿》對終端生產(chǎn)廠商、收單機(jī)構(gòu)入網(wǎng)、退出和監(jiān)測等多個環(huán)節(jié)提出具體要求，涉及銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、創(chuàng)新支付受理終端等業(yè)務(wù)管理，無論是從監(jiān)管細(xì)則還是覆蓋程度上來看，都較為全面。
此次意見征集將持續(xù)至7月8日，若該意見正式通過，銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、中國支付清算協(xié)會需在通知下發(fā)之日起每三個月向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報送本通知貫徹落實計劃及進(jìn)展情況。
一銀行業(yè)內(nèi)人士表示，此次征求意見稿是央行歷時一年多，為整頓支付受理終端亂象而出臺的監(jiān)管政策。雖然目前只是征求意見稿，但嚴(yán)監(jiān)管意味濃厚。
就在征求意見稿出來的同一天，中國人民銀行深圳市中心支行發(fā)布新罰單，深圳市銀聯(lián)金融網(wǎng)絡(luò)有限公司因“超出核準(zhǔn)范圍開展銀行卡收單業(yè)務(wù)”等事由被罰款人民幣6萬元。
繁榮：入局者激增
根據(jù)中國支付清算協(xié)會2019年公布的支付受理終端企業(yè)排行榜，可將支付受理終端大致分為條碼支付受理終端、銷售點終端（POS）和自動柜員機(jī)（ATM）這三大重點領(lǐng)域。
據(jù)央行最新數(shù)據(jù)顯示，銀行卡受理終端數(shù)量有所下降。2020年一季度末，聯(lián)網(wǎng)機(jī)具3160.53萬臺，較上季度末減少341.15萬臺，對應(yīng)225.74每萬人/臺，環(huán)比下降10.04％。
而移動支付業(yè)務(wù)量則保持增長態(tài)勢，一季度末移動支付業(yè)務(wù)共225.03億筆，金額90.81萬億元，同比分別增長14.29％和4.84％。其中，作為銀行和第三方支付的下游外包服務(wù)商 ——收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)近幾年來數(shù)量也逐步攀升。
6月8日，中國支付清算協(xié)會（以下簡稱協(xié)會）發(fā)布2019年度收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)評級等級。從數(shù)量上來看，參與評級的共有6561家收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，較上年增長35.61％。2017年這個數(shù)量是4029家，三年來增長62.84％。
受技術(shù)沖擊和影響，銀行卡受理終端數(shù)量有所下降，但整體來看，支付受理終端呈繁榮態(tài)勢。增長速度較快的移動支付業(yè)務(wù)也就自然成了重點監(jiān)管對象，據(jù)悉，此次意見稿是首次明確將條碼支付受理終端納入安全監(jiān)管。
在此次最高等級A-評級中，從事金融外包服務(wù)的陜西浦思金融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（下稱“浦思金融”）共有十家分公司入選，占該梯隊的四分之一。該公司深圳分公司的負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，此次意見稿將對整個支付行業(yè)產(chǎn)生很大的影響。大環(huán)境如此，公司以往的成績或?qū)w零。作為外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，將會對銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)接下來的調(diào)整和部署作出回應(yīng)。
亂象：跳碼、洗錢、信用卡套現(xiàn)，公開的秘密？
隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金。央行在意見稿的起草聲明中指出。
據(jù)統(tǒng)計，2020年1月-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報機(jī)制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達(dá)42％，同比上升27％。條碼支付亂象亟待解決。
5月14日，河北邯鄲市警方發(fā)布消息，磁縣警方經(jīng)過兩個月偵查，成功打掉一股利用“跑分”網(wǎng)絡(luò)平臺為境外網(wǎng)絡(luò)賭博、詐騙集團(tuán)非法進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移和洗錢的秘密團(tuán)伙。警方搗毀了該團(tuán)伙在安徽，廣東，重慶，上海等11省30余地市設(shè)立的秘密窩點12個，涉案金額高達(dá)14億元。
同月，福建省泉州市公安局網(wǎng)安支隊在泉州、漳州等地同步開展收網(wǎng)行動，搗毀13個犯罪窩點，打掉17個第四方支付平臺，涉案資金流水達(dá)十億余元。
去年底，公安部通報，全國公安機(jī)關(guān)共破獲重大非法網(wǎng)絡(luò)支付案件15起，涉案資金超過540億元。
其中，在遼寧大連警方破獲的“深圳愛貝公司”案中，平臺以“聚合支付”為幌子，提供非法資金支付結(jié)算服務(wù)，涉案金額高達(dá)92億元。湖北漢川警方破獲的“上海迪付公司”案中，平臺搭建72個非法支付通道，交易金額高達(dá)131億余元。山東煙臺警方破獲的非法經(jīng)營案，一舉鏟除“抓蛋”、“打字練習(xí)”、“趣跑”等多個非法平臺，關(guān)閉30余個境外賭博、私彩網(wǎng)站的境內(nèi)資金結(jié)算通道。
跳碼、洗錢、信用卡套現(xiàn)、手刷機(jī)養(yǎng)卡這些灰色產(chǎn)業(yè)早已是行業(yè)內(nèi)公開的秘密。某大型證券的銀行分析師對記者說。
6月5日，中國人民銀行反洗錢局局長劉宏華在《中國金融》2020年第11期發(fā)表文章稱，我國金融業(yè)已經(jīng)參照國際標(biāo)準(zhǔn)建立了反洗錢合規(guī)和風(fēng)險管理體系，但是，金融機(jī)構(gòu)的反洗錢合規(guī)水平仍然不高，反洗錢風(fēng)險管理水平較弱，不同金融機(jī)構(gòu)水平差距較大。
2019年人民銀行全系統(tǒng)共開展了658項反洗錢專項執(zhí)法檢查和1086項含反洗錢內(nèi)容的綜合執(zhí)法檢查。其中，檢查銀行業(yè)機(jī)構(gòu)1321家，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)422家，罰款1.44億元，處罰個人690人，罰款957萬元，罰款合計1.54億元，占總罰款金額的七成以上。
整治：灰色地帶亟需監(jiān)管
一銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，此次征求意見稿是央行歷時一年多，為整頓支付受理終端亂象而出臺的監(jiān)管政策。雖然目前只是征求意見稿，但嚴(yán)監(jiān)管意味濃厚。
事實上，央行對于健全支付受理終端安全管理體系的動作一直在路上。2016年，先后發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險管理的通知》和《銀行卡受理終端安全規(guī)范》，2017年1月22日發(fā)布《關(guān)于強(qiáng)化銀行卡受理終端安全管理的通知》，2018年4月1日，推進(jìn)《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》等工作的落實，都使得銀行業(yè)收單環(huán)境不斷改善。
但收單機(jī)構(gòu)在對商戶準(zhǔn)入和對相關(guān)支付受理終端準(zhǔn)入、推出、監(jiān)測等機(jī)制建立不健全，使得虛假商戶、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”以及條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)問題仍然突出。
券商中國記者注意到，此次征求意見稿要求銀行卡受理終端和條碼支付受理終端均需將序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶（含小微商戶，下同）編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地址五項信息唯一綁定。
“其實就是一個蘿卜一個坑，唯一綁定，精準(zhǔn)溯源。此次意見稿將對以往一機(jī)多碼/一機(jī)多戶滋生的非法套現(xiàn)、資金挪用等涉黑灰產(chǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格整治?！币汇y行業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“初步了解到設(shè)備改造的成本比較高?！?/strong>
浦思金融深圳分公司負(fù)責(zé)人也指出，此次意見稿將會對實體商戶的真實性做出更高要求。
此次意見稿還專門提到進(jìn)行收單業(yè)務(wù)監(jiān)測，包括交易信息管理、終端位置監(jiān)測、專項監(jiān)測與信息核對以及資金結(jié)算監(jiān)測。將發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的平臺作用，從信息流、資金流進(jìn)行雙重監(jiān)測。其中特別指出“同一交易由不同清算機(jī)構(gòu)參與處理的，相關(guān)清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險聯(lián)查機(jī)制?！?/p>
某大型券商銀行分析師向記者表示，對銀行而言，此次意見稿若落地，對于手刷機(jī)養(yǎng)卡這類亂象，就可以從源頭甄別真實消費場景，這將有利于銀行風(fēng)控體系的完善，提升銀行實際授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量，改善信用卡不良率。
本文源自券商中國
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