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pos機(jī)盈利模式
銀行多次發(fā)文提醒持卡人切勿虛假交易，法院也將火力瞄準(zhǔn)了職業(yè)養(yǎng)卡人，一旦被查將面臨嚴(yán)重后果。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
信用卡的普及導(dǎo)致信用卡養(yǎng)卡的情況愈發(fā)普遍，在各大銀行累計(jì)發(fā)行的數(shù)億張信用卡中，存在養(yǎng)卡行為的信用卡無疑不在少數(shù)。
近日，「支付百科」注意到，奎屯市人民法院審理了一起利用POS機(jī)為他人代還養(yǎng)卡的案件，職業(yè)養(yǎng)卡人何某通過替人養(yǎng)卡賺取手續(xù)費(fèi)，最終被判處有期徒刑兩年，并處罰金人民幣四萬元。
根據(jù)法院對案情的公布，職業(yè)養(yǎng)卡人何某在2019年申領(lǐng)POS機(jī)后，便開始了替他人養(yǎng)卡之路。在2019年12至2020年5月，僅僅半年的時(shí)間里，何某就靠宣傳發(fā)展了不少客戶。
何某先后通過POS機(jī)為曹某、馬某等20人的56張信用卡提供代還養(yǎng)卡服務(wù)，產(chǎn)生大量信用卡虛假交易，非法經(jīng)營金額高達(dá)686萬元，何某從中賺取一定的手續(xù)費(fèi)。
在諸多信用卡養(yǎng)卡代還案件中，686萬元的金額并不算多，但法院對案件的判決結(jié)果，卻再次為職業(yè)養(yǎng)卡人敲響了警鐘，也給了職業(yè)養(yǎng)卡行業(yè)一記重拳。
不同于個(gè)人的信用卡養(yǎng)卡行為，職業(yè)養(yǎng)卡人由于涉及到的人群更廣，帶來的風(fēng)險(xiǎn)更大，加上依靠信用卡養(yǎng)卡盈利，因此性質(zhì)上往往要比個(gè)人以卡養(yǎng)卡嚴(yán)重，法院對職業(yè)養(yǎng)卡人也從來都不手軟。
今年1月份曝光的一起POS機(jī)養(yǎng)卡大案中，犯罪嫌疑人同樣是從網(wǎng)絡(luò)渠道申請了POS機(jī)，總共通過4臺POS機(jī)完成2300萬元的人民幣刷卡交易，主動(dòng)投案自首后也沒能逃過被判重刑的命運(yùn)。
可以看到，職業(yè)養(yǎng)卡人一邊做著替他人養(yǎng)卡的生意，一邊也為賺取的手續(xù)費(fèi)付出了沉重的代價(jià)。不僅如此，職業(yè)養(yǎng)卡人現(xiàn)在賺錢已不再容易。
一方面，銀行對信用卡的風(fēng)控一直在不斷加強(qiáng)，收縮信用卡授信額度，許多持卡人被降額甚至封卡，導(dǎo)致無法再利用信用卡養(yǎng)卡；另一方面第三方支付機(jī)構(gòu)的POS投放量持續(xù)增加，其中一部分是針對C端用戶的微型POS，個(gè)人以卡養(yǎng)卡現(xiàn)象普遍。
從去年開始，隨著信用卡逾期金額的攀升，各大銀行紛紛對信用卡業(yè)務(wù)做出調(diào)整，農(nóng)行、中行、建行、郵儲、平安、中信、廣發(fā)等多家銀行均發(fā)布官方公告，明確信用卡用卡規(guī)范和界限。
銀行對信用卡出手，禁止信用卡用于房地產(chǎn)、證券投資、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，并且表示信用卡不得進(jìn)行虛假交易，觸碰銀行紅線則有很大幾率遭到降額風(fēng)控，職業(yè)養(yǎng)卡人的業(yè)務(wù)也因此受到影響。
在銀行公告的震懾下，部分持卡人放棄了以卡養(yǎng)卡的選擇，轉(zhuǎn)而投向銀行推出的信用卡分期。銀行用加強(qiáng)信用卡風(fēng)控的方式切斷了部分持卡人以卡養(yǎng)卡的途徑，再以推出的優(yōu)惠打折活動(dòng)吸引用戶辦理信用卡分期業(yè)務(wù)。
前不久，銀行紛紛對信用卡分期業(yè)務(wù)年利率進(jìn)行公示，有的銀行直接給出了五折的折扣力度，近似折算年利率低至7.65%。即便綜合資金使用成本仍然高于POS機(jī)以卡養(yǎng)卡，但出于用卡安全的考量，持卡人開始分期保平安。
此外，隨著POS市場競爭的激烈，POS機(jī)辦理門檻降低，大多數(shù)手刷POS產(chǎn)品采取的都是免費(fèi)送的策略。越來越多的持卡人手中都擁有了POS機(jī)，市場對職業(yè)養(yǎng)卡人的需求降低。
持卡人利用自己辦理的POS機(jī)以卡養(yǎng)卡，能省去中間商賺取的差價(jià)，除了POS刷卡手續(xù)費(fèi)外無需支付額外的費(fèi)用，也是目前償還信用卡賬單成本較低的一種方式。手刷POS機(jī)的擴(kuò)容，進(jìn)一步擠壓了職業(yè)養(yǎng)卡人的生存空間。
針對信用卡職業(yè)養(yǎng)卡者，公安機(jī)關(guān)還在加大打擊力度，對線下長期存在的職業(yè)養(yǎng)卡亂象進(jìn)行整治，多個(gè)職業(yè)養(yǎng)卡團(tuán)伙被端，從事職業(yè)養(yǎng)卡業(yè)務(wù)的人群規(guī)模在急速縮減。
多重因素的作用下，職業(yè)養(yǎng)卡人遭遇了一股寒流，曾經(jīng)靠監(jiān)管空白可以賺到第一桶金，如今卻陷入沒有業(yè)務(wù)的困境，逐漸被信用卡代還軟件和個(gè)人POS機(jī)養(yǎng)卡所取代。
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