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手機(jī)pos機(jī)品牌排行
華夏時(shí)報(bào)(www.chinatimes.net.cn)記者 傅碧霄 北京報(bào)道
近日,有消息稱vivo數(shù)字金服中心總經(jīng)理王磊將離職,《華夏時(shí)報(bào)》記者向vivo方面求證,截至發(fā)稿未得到回復(fù)。而就在半年前,上任一年的OPPO金融CEO陳曦也選擇離開。vivo和OPPO的金融業(yè)務(wù)未來將往何處去,引發(fā)行業(yè)關(guān)注。
算上另外兩家大廠華為和小米,四大手機(jī)廠商在金融領(lǐng)域走出了完全不同的道路。
隨著金融監(jiān)管的加強(qiáng)和牌照的收緊,以及個(gè)人信息保護(hù)趨嚴(yán),手機(jī)+金融這一模式的前景又面臨著很大的不確定性。手機(jī)廠商掌握的流量優(yōu)勢能否轉(zhuǎn)化為金融優(yōu)勢,還要打個(gè)問號。
vivo與OPPO金融
2018年,原網(wǎng)易金融總裁王磊的加入,讓人們對vivo金融寄予了很高的期待。
vivo金融主要依托與vivo手機(jī)內(nèi)置的vivo錢包,因此僅對vivo手機(jī)用戶開放,服務(wù)包含貸款、理財(cái)、支付、保險(xiǎn)等,其貸款產(chǎn)品最初是與馬上消費(fèi)金融合作的 “借錢”。
據(jù)了解,vivo錢包借款平臺的合作機(jī)構(gòu)有馬上金融、中郵消金、杭銀消金、眾安保險(xiǎn)、任性貸、隆攜小貸、南京銀行、渤海信托等。
其中,隆攜小貸即重慶市九龍坡區(qū)隆攜小額貸款股份有限公司。2020年初,隆攜小貸發(fā)生股權(quán)變更,股權(quán)穿透后,且新股東與vivo和OPPO有關(guān)。不過,目前隆攜小貸向全國開展業(yè)務(wù)目前還存在資本金不足的問題。
去年11月頒布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本不低于10億元,且為一次性實(shí)繳貨幣資本??缡〗?jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本不低于50億元。而天眼查顯示,隆攜小貸注冊資本10億元,實(shí)繳資本3.2億元。
除了針對手機(jī)用戶的“借錢”,vivo的貸款產(chǎn)品還有面向商戶的維惠貸。
據(jù)介紹,維惠貸是vivo錢包為中國大陸地區(qū)的vivo零售商提供的專屬貸款服務(wù),最高額度300萬元,無抵押無擔(dān)保,日利率最低萬分之2.5。
在支付方面,2019年9月,vivo與銀聯(lián)合作推出vivo Pay服務(wù),這也是vivo錢包的核心功能之一。
據(jù)當(dāng)時(shí)披露的數(shù)據(jù),支持銀聯(lián)手機(jī)閃付的線下商戶約1700萬家、線上APP近300家,有17個(gè)城市的地鐵支持手機(jī)閃付過閘,900多個(gè)地區(qū)公交受理銀聯(lián)二維碼,而vivo Pay可以應(yīng)用于以上所有場景。vivo Pay支持vivo的7款手機(jī),18家銀行的借記和貸記卡,服務(wù)1000+線上商戶。
而且,vivo手機(jī)具備全功能NFC,無需經(jīng)過解鎖、打開APP、掃碼、確認(rèn)等環(huán)節(jié),在手機(jī)息屏狀態(tài)下就可喚醒vivo Pay功能,靠近支付設(shè)備即可完成付款操作,即便是在沒有網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下依然可以實(shí)現(xiàn),覆蓋公交地鐵、公共繳費(fèi)、超市便利餐飲、校園、醫(yī)療健康等多個(gè)消費(fèi)場景。
OPPO金融最初也與vivo類似,推出基于OPPO手機(jī)的OPPO錢包,與消費(fèi)金融公司合作推出貸款產(chǎn)品。
陳曦加入OPPO是在2019年,那一年OPPO金融發(fā)展很快。
2019年6月,比vivo Pay上線早3個(gè)月,OPPO Pay正式發(fā)布。與vivo Pay類似,OPPO Pay也可以實(shí)現(xiàn)支付時(shí)無需解鎖屏幕,無需打卡錢包APP,雙擊電源鍵就可完成快捷支付。
2019年7月,OPPO錢包還新增理財(cái)服務(wù)。
后來,OPPO金融還嘗試脫離自有的手機(jī)渠道,建立獨(dú)立的金融服務(wù)APP,以獲取更多用戶。
小米的金融布局
前OPPO金融CEO陳曦就來自小米,加入OPPO之前曾任小米金融CRO兼信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。在金融領(lǐng)域一馬當(dāng)先的小米,可謂是OV等手機(jī)廠商的楷模。
早在2015年,小米金融APP就已上線。2018年小米上市之際,小米金融從小米集團(tuán)中拆分出來。招股書披露,截至2017年年底,小米金融總資產(chǎn)占小米集團(tuán)約14.1%。據(jù)計(jì)算,小米金融2018年第一季度營業(yè)收入約為3.1億元。
目前小米已收集了多張金融牌照,包括第三方支付、銀行、虛擬銀行、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸、保理等。
小米旗下有捷付睿通股份有限公司、四川新網(wǎng)銀行、天星銀行、北京小米保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、重慶小米消費(fèi)金融有限公司、重慶小米小額貸款有限公司、重慶小米商業(yè)保理有限公司等。
2020年10月,小米數(shù)科宣布品牌升級為天星數(shù)科,小米金融APP也隨之升級為天星金融,天星金融有貸款產(chǎn)品隨星借,以及包括活期、定期、基金、股票、黃金在內(nèi)的財(cái)富管理服務(wù),和保險(xiǎn)產(chǎn)品等。
記者了解到,天星數(shù)科平臺還提供產(chǎn)業(yè)金融何金融科技服務(wù)。
在產(chǎn)業(yè)金融方面,天星數(shù)科針對大型集團(tuán)供應(yīng)商推出應(yīng)收賬款保理產(chǎn)品,方便供應(yīng)商提前結(jié)賬、提供基于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的融資服務(wù);針對大型核心企業(yè)提供一套應(yīng)收賬款電子債權(quán)憑證系統(tǒng),債權(quán)憑證可以在平臺上進(jìn)行拆分流轉(zhuǎn)或者融資;針對終端零售商推出新零售產(chǎn)品,方便零售商采購貨物,以最小成本獲得最大資金儲備。
在金融科技方面,天星數(shù)科搭建了資產(chǎn)管理平臺、產(chǎn)業(yè)風(fēng)控平臺、天星糧票平臺、區(qū)塊鏈超級賬本、產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺等。
專家產(chǎn)經(jīng)觀察家、釘科技創(chuàng)始人丁少將對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示,小米做金融應(yīng)該具備一定的優(yōu)勢,畢竟小米手機(jī)用戶對金融服務(wù)有著相對更高的需求,且小米手機(jī)體量有大幅上升空間。
行業(yè)分析人士王赤坤也比較看好小米,“除了流量之外,行業(yè)基因至關(guān)重要,相對vivo、OPPO、華為,小米可以依托小米集團(tuán)生態(tài)鏈能夠獲得更多支持。”
說到底,小米和其他幾家廠商的基因不太相同,更偏重于互聯(lián)網(wǎng)公司,而非純硬件公司,所以進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融更加駕輕就熟。
華為相對保守
與OV、小米不同,華為進(jìn)入金融領(lǐng)域相對審慎,主要以支付服務(wù)為主,在信貸領(lǐng)域比較保守。
目前,華為錢包中提供的服務(wù)有借錢、申請信用卡、商家收款、華為商城、花幣、發(fā)票等。
借錢是華為錢包聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)推出的線上借貸功能,通過借錢菜單可以跳轉(zhuǎn)到對應(yīng)金融機(jī)構(gòu)借貸頁面??梢姡A為錢包主要還是為第三方合作平臺做導(dǎo)流。
花幣是一種虛擬貨幣,可用于華為云空間、應(yīng)用市場、華為視頻、華為游戲、華為音樂、華為閱讀等場景,但不能用于實(shí)體物品購買。
日前,有消息稱華為收購了持牌支付機(jī)構(gòu)訊聯(lián)智付,并且在招聘大量支付相關(guān)崗位。對此,《華夏時(shí)報(bào)》記者向華為方面進(jìn)行核實(shí),不過華為并未確認(rèn)這一消息。
值得注意的是,訊聯(lián)智付曾為中興子公司。
深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司成立于2013年6月,在2014年7月獲得支付牌照,2019年牌照續(xù)展時(shí),其數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)被移除。目前,訊聯(lián)智付牌照業(yè)務(wù)類型包括互聯(lián)網(wǎng)支付和移動電話支付業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)覆蓋全國。
最初,訊聯(lián)智付由中興通訊旗下的中興軟件所持有。2015年12月,中興高調(diào)進(jìn)軍移動支付領(lǐng)域,推出的手機(jī)支付產(chǎn)品“中興付”,背后的運(yùn)營主體公司就是訊聯(lián)智付。
中興付融合了多種場景,用戶可以在中興手機(jī)上下載電子銀行卡、公交卡等,就可以用中興付代替錢包使用。中興付還有繳水電費(fèi)、餐飲、團(tuán)購,以及理財(cái)?shù)裙δ堋?/p>
不過,中興付推出一年不到,中興就開始逐漸退出了訊聯(lián)智付。
2016年8月,中興軟件將訊聯(lián)智付90%股權(quán)以3.825億元價(jià)格出售給上海沃芮歐信息科技有限公司,而后者亦來頭不小,是證通股份有限公司的全資子公司。彼時(shí),正通股份也剛剛成立一年。證通股份有“證券版銀聯(lián)”之稱,由36家知名券商、基金、期貨公司等發(fā)起成立。
2018年初,中興軟件徹底退出訊聯(lián)智付,證通股份通過旗下沃芮歐全資持有訊聯(lián)智付。
值得注意的是,2015年中興付上線的前后,也正是手機(jī)廠商紛紛試水支付之時(shí)。
2014年,蘋果發(fā)布了基于NFC的手機(jī)支付功能Apple Pay,2016年2月,Apple Pay在中國上市。隨后,搭載了銀聯(lián)云閃付的Samsung Pay也正式上線。2016年初,小米收購了持牌支付機(jī)構(gòu)捷付睿通,開始了自己的支付業(yè)務(wù)。
2016年8月,華為支付(Huawei Pay)在華為Mate、榮耀系列手機(jī)中上線。不過那時(shí),華為方面表示主要是聚焦于技術(shù),為支付業(yè)務(wù)提供底層解決方案。在沒有支付牌照的情況下,華為支付主要是通過與銀聯(lián)云閃付的合作來完成。用戶開啟華為手機(jī)的NFC支付功能并綁定銀行卡,手機(jī)就可以作為銀行卡使用。
2020年7月,華為錢包上線了商家收款功能,也就是手機(jī)POS,是華為聯(lián)合銀聯(lián)、拉卡拉推出的一款移動收款產(chǎn)品,無需外接設(shè)備,商戶可以用華為手機(jī)代替POS機(jī)收款。2020年9月,華為與中信銀行聯(lián)合發(fā)行的首張聯(lián)名信用卡——中信銀行Huawei Card。
另外,2020年11月,華為發(fā)布的Mate 40系列,是全球首款支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢包的手機(jī)。據(jù)華為方面介紹,數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)白名單用戶都可以使用這一功能,用手機(jī)“碰一碰”就可以完成雙離線支付,不受網(wǎng)絡(luò)限制。2021年1月21日,Mate 40系列又上線智感支付新方式,支持華為錢包、支付寶、微信支付三種方式。
目前,華為在金融方面的涉足還是以金融科技為主。如為金融機(jī)構(gòu)打造數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施、容災(zāi)解決方案等。
手機(jī)廠商做金融的前景
調(diào)研機(jī)構(gòu)Canalys發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2020年國產(chǎn)手機(jī)市場份額排名的前四家依然是華為、OPPO、vivo、小米。
“手機(jī)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)務(wù),是軟硬一體發(fā)展思路的體現(xiàn),能進(jìn)一步提升數(shù)字時(shí)代的用戶服務(wù)體驗(yàn),增長手機(jī)業(yè)務(wù)競爭力,提升企業(yè)盈利水平。三星、蘋果這樣的全球巨頭都早已布局金融業(yè)務(wù),中國手機(jī)企業(yè)在體量不斷做大的同時(shí)布局金融是水到渠成。” 丁少將對《華夏時(shí)報(bào)》記者這樣說道。
當(dāng)然,對于掌握了流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢的手機(jī)廠商來說,金融是極好的變現(xiàn)方式。但目前的形勢下,手機(jī)廠商的金融業(yè)務(wù)發(fā)展也面臨很大不確定性。
金融科技公司冰鑒科技市場總監(jiān)周揚(yáng)就對記者表示不看好手機(jī)廠商做金融。“尤其在螞蟻集團(tuán)上市暫緩之后,金融與科技要涇渭分明,不能披著科技的外衣做金融。所謂的流量和用戶優(yōu)勢,在個(gè)人信息保護(hù)趨嚴(yán)的背景下,是否還能被手機(jī)廠商隨意用于金融服務(wù),都要打上問號。如果這些優(yōu)勢不再,且金融牌照越來越難獲取的情況下,手機(jī)廠商為什么還要做金融呢?”
丁少將也指出,科技企業(yè)做金融目前在監(jiān)管層面有很多限制,手機(jī)企業(yè)需要在規(guī)則之內(nèi)運(yùn)作相關(guān)業(yè)務(wù),且要定義好自己的角色,究竟是技術(shù)服務(wù)平臺,還是用戶導(dǎo)流平臺等。金融業(yè)務(wù)要支撐實(shí)體手機(jī)核心業(yè)務(wù)發(fā)展,而不是像一些硬件公司那樣做成業(yè)務(wù)隱患和拖累。
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