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瑞銀信pos機(jī)知識(shí)
支付江湖似乎從來不缺水花。
這兩天，多個(gè)渠道傳出消息，瑞銀信退出河南銀行卡收單市場(chǎng)，引起眾多業(yè)內(nèi)人士的熱議。
央行官網(wǎng)顯示，瑞銀信的業(yè)務(wù)范圍包括移動(dòng)電話支付、銀行卡收單(除安徽省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)以外地區(qū))。因其近年來拿到眾多罰單而被市場(chǎng)關(guān)注。
對(duì)此，大河報(bào)·大河財(cái)立方記者第一時(shí)間向權(quán)威部門和瑞銀信河南分公司進(jìn)行了求證，前者稱“消息不屬實(shí)，未要求瑞銀信退出”，后者稱“河南區(qū)域收單業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)正?！?。
根據(jù)人行鄭州中心支行6月30日公布的河南省支付機(jī)構(gòu)名單，有另外4家支付機(jī)構(gòu)退出河南范圍內(nèi)的銀行卡收單業(yè)務(wù)，現(xiàn)存的39家支付機(jī)構(gòu)中，瑞銀信在列。
瑞銀信河南分公司運(yùn)營(yíng)情況究竟如何?風(fēng)起于青萍之末，支付江湖是否再起風(fēng)云?
實(shí)探瑞銀信河南分公司
現(xiàn)場(chǎng)工作人員稱運(yùn)營(yíng)正常
近日，一條消息在支付圈火了。內(nèi)容稱“因嚴(yán)重違規(guī)，目前瑞銀信已退出河南省范圍內(nèi)銀行卡收單業(yè)務(wù)”。公開資料顯示，瑞銀信成立于2003年，為銀行提供非核心業(yè)務(wù)外包服務(wù)，2014年7月10日，拿到央行頒發(fā)的第三方支付牌照。2015年5月正式來到河南，從事移動(dòng)電話支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)。
所謂收單，是指銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、賬單結(jié)算等活動(dòng)，其聯(lián)通的是銀聯(lián)與商戶。這就意味著，一家支付機(jī)構(gòu)的退出，將影響一大批應(yīng)用商戶。
瑞銀信河南分公司
為驗(yàn)證這一消息是否屬實(shí)，7月14日上午，大河報(bào)·大河財(cái)立方記者來到位于鄭州市經(jīng)三路財(cái)富廣場(chǎng)的瑞銀信河南分公司。記者看到，公共辦公區(qū)域4名工作人員在正常工作，并未有搬離或者撤出跡象。
該公司員工稱，目前河南區(qū)域收單業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)正常，更多消息請(qǐng)聯(lián)系深圳總部獲取。隨即留下記者電話，稱之后會(huì)與記者聯(lián)系。
瑞銀信河南分公司辦公區(qū)
隨后，大河報(bào)·大河財(cái)立方記者致電瑞銀信總部及北京管理部，均無人接聽。7月16日，記者再次致電瑞銀信河南分公司相關(guān)業(yè)務(wù)人員，對(duì)方提出需按照總部采訪流程進(jìn)行采訪，并稱“會(huì)代為聯(lián)系總部品牌部，盡量在今天下午回復(fù)”。截至記者發(fā)稿，仍未收到總部的任何回復(fù)。
大河報(bào)·大河財(cái)立方記者再次向權(quán)威部門求證，其稱“情況不屬實(shí)，未要求瑞銀信退出河南”。
某收單代理機(jī)構(gòu)相關(guān)人士也告訴記者：“今年瑞銀信河南分公司受到人行鄭州中心支行處罰，應(yīng)該正在規(guī)范整改，一直沒有新的產(chǎn)品面世，但也并未聽聞他們退出河南銀行卡收單市場(chǎng)。”
某瑞銀信POS機(jī)使用商戶也稱，機(jī)器目前使用正常。
雖然瑞銀信銀行卡收單業(yè)務(wù)并未退出河南市場(chǎng)，但其此前因多次違規(guī)在河南領(lǐng)到多張罰單。
今年4月26日，人行鄭州中心支行開出了今年以來的最大一張罰單——680.5萬元，處罰機(jī)構(gòu)就是瑞銀信河南分公司，處罰原因?yàn)椤拔窗匆?guī)定落實(shí)收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營(yíng)和管理責(zé)任”“未能采取有效管理措施造成特約商戶違規(guī)使用受理終端”等9項(xiàng)。瑞銀信河南分公司時(shí)任負(fù)責(zé)人及現(xiàn)在負(fù)責(zé)人均因此被罰，處罰金額合計(jì)20.5萬元。
而在2018年6月份，因?yàn)檫`反《銀行卡收單管理業(yè)務(wù)管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，瑞銀信河南分公司就有了處罰“初體驗(yàn)”，被罰7萬元。
2019年6月13日，央行更新了瑞銀信支付牌照業(yè)務(wù)范圍，顯示收單業(yè)務(wù)范圍從全國(guó)變成了除安徽省、內(nèi)蒙古自治區(qū)和寧夏回族自治區(qū)以外地區(qū)，被央行砍去以上三省份收單業(yè)務(wù)。
值得注意的是，已有支付機(jī)構(gòu)退出河南收單市場(chǎng)。6月30日，人行鄭州中心支行公布河南省支付機(jī)構(gòu)名單，易寶支付有限公司河南分公司、上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司鄭州分公司、上海富友支付服務(wù)股份有限公司河南分公司、卡友支付服務(wù)有限公司河南分公司等4家支付機(jī)構(gòu)退出河南范圍內(nèi)的銀行卡收單業(yè)務(wù)，現(xiàn)存支付機(jī)構(gòu)39家。
不過上述相關(guān)人士稱，“這4家支付機(jī)構(gòu)退出河南其實(shí)是很久以前的事，均是因?yàn)檫`規(guī)操作受罰，只是現(xiàn)在名單公布出來了”。
嚴(yán)監(jiān)管成常態(tài)
上半年支付機(jī)構(gòu)被罰總額超去年全年
支付江湖從來不缺少故事，尤其是在嚴(yán)監(jiān)管成為常態(tài)化的背景下，處罰案例并不罕見。
公開數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)共開出32張罰單，罰單金額超2.5億元，千萬元級(jí)別及以上級(jí)別的罰單有5張。其中，4月份，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司因涉挪用備付金、為非法集資平臺(tái)直接提供支付結(jié)算服務(wù)等16項(xiàng)違規(guī)行為，被合計(jì)罰沒1.16億元，堪稱支付史上最大罰單。
麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮公開表示，今年上半年第三方支付機(jī)構(gòu)的罰單金額明顯較大，針對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人的處罰力度也開始加大，并開始部分披露細(xì)節(jié)，傳遞出央行整頓支付市場(chǎng)亂象的決心和手段，大額罰單、相關(guān)責(zé)任人追責(zé)將成為未來短中期的一個(gè)監(jiān)管趨勢(shì)。
據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2017年~2019年連續(xù)三年，人民銀行每年針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開出的罰單(按處罰字號(hào))總數(shù)量均超過100張;過去兩年，人民銀行每年針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開出的罰單總金額均超過1億元。
其中，2019年全年，人民銀行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開出115張罰單，罰沒金額約1.66億元，平均每張144.48萬元。雖然2019年罰單數(shù)量不如前幾年，但處罰金額卻為歷年之最。
但就今年的情況來看，僅上半年的罰單總額已超過去年全年，大額罰單的數(shù)量明顯增加，平均每張超781.25萬元。
“疊加疫情影響，今年相關(guān)部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管肯定會(huì)更加嚴(yán)格?！庇袠I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的當(dāng)下，將促使行業(yè)越來越規(guī)范化，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)等相關(guān)軟實(shí)力。
值得一提的是，處罰原因目前已涉及預(yù)付卡管理、備付金、清算管理、銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、支付結(jié)算、反洗錢等眾多領(lǐng)域，基本涵蓋了支付機(jī)構(gòu)所有的業(yè)務(wù)范圍。
蘇筱芮預(yù)計(jì)，未來央行將繼續(xù)在反洗錢、備付金管理、商戶實(shí)名制、收單管理等領(lǐng)域加強(qiáng)監(jiān)管力度。
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)現(xiàn)有持牌第三方支付機(jī)構(gòu)237家，業(yè)務(wù)類型主要分為銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡發(fā)行與受理三大類，近94%的市場(chǎng)份額由支付寶、財(cái)付通這兩大巨頭壟斷。
移動(dòng)支付倒逼傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
行業(yè)將趨向細(xì)分化
監(jiān)管處罰的背后，是行業(yè)不斷肅清走向規(guī)范化，而在眾多業(yè)內(nèi)人士看來，這一進(jìn)程也將倒逼市場(chǎng)更趨細(xì)分化和專業(yè)化。
“僅以收單業(yè)務(wù)來看，目前主要分為銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)兩大收單主體，包括傳統(tǒng)POS、智能終端和移動(dòng)聚合支付等類型。隨著移動(dòng)支付的滲透和刷卡等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，二維碼收單正成為小微商戶的首選。”有業(yè)內(nèi)人士告訴大河報(bào)·大河財(cái)立方記者，很多銀行或者第三方機(jī)構(gòu)在推二維碼收單時(shí)，會(huì)給予商戶比較大的優(yōu)惠，例如減免手續(xù)費(fèi)、補(bǔ)貼等。
而在傳統(tǒng)POS機(jī)刷卡收單業(yè)務(wù)中，跳碼、信用卡違規(guī)套現(xiàn)等亂象屢禁不止，蠶食銀行方的利潤(rùn)，擾亂金融穩(wěn)定。這其中就繞不開費(fèi)率的問題。
某支付機(jī)構(gòu)河南分公司相關(guān)人士告訴記者，經(jīng)過“96”費(fèi)改和借貸分離之后，目前刷卡費(fèi)率基本簡(jiǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)類0.6%左右、減免類0費(fèi)率、優(yōu)惠類0.38%，分潤(rùn)模式也更為清晰。舉個(gè)例子，假設(shè)一位消費(fèi)者在標(biāo)準(zhǔn)類商戶的POS機(jī)上刷卡1000元，需付出6元的手續(xù)費(fèi)。這6元里的4.5元去了發(fā)卡行，1.5元去了收單機(jī)構(gòu)。然后發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)需各自拿出0.325元上繳給銀聯(lián)，銀聯(lián)就獲得了0.65元。發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)的利潤(rùn)分配大致為7：2：1。
一旦發(fā)生跳碼，例如從標(biāo)準(zhǔn)類跳到減免類或者優(yōu)惠類，銀行的利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生直接的折損。這也導(dǎo)致多家銀行已經(jīng)主動(dòng)開始限制線下刷卡交易。
今年4月份，平安銀行就發(fā)布過公告，全面取消線下交易積分，實(shí)施線上交易雙倍積分;廣發(fā)信用卡也對(duì)特定商戶進(jìn)行了限額，被業(yè)內(nèi)稱為廣發(fā)史上最嚴(yán)風(fēng)控。
移動(dòng)支付疊加風(fēng)控需要，POS機(jī)刷卡收單業(yè)務(wù)正“被”退居幕后。
“現(xiàn)在的小微商戶基本都轉(zhuǎn)為二維碼聚合支付了，根據(jù)我們檢測(cè)的數(shù)據(jù)，如果一個(gè)店一天有十萬元的收入，其中90%以上都是掃碼支付，用現(xiàn)金和刷卡的都很少?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士告訴記者。
央行日前公布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年一季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶2257.99萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3160.53萬臺(tái)，較上季度末分別減少379.61萬戶、341.15萬臺(tái)。同期，網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)業(yè)務(wù)量則保持增長(zhǎng)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理業(yè)務(wù)26884.41億筆，金額63.63萬億元，同比分別增長(zhǎng)16.65%和16.29%。日均處理業(yè)務(wù)9.72 億筆，金額為6992.4億元。
不過，在上述人士看來，二維碼支付也有自身的劣勢(shì)，例如掃碼有限額、對(duì)公業(yè)務(wù)不適用等。因此雖然受移動(dòng)支付影響，部分消費(fèi)場(chǎng)景中的傳統(tǒng)銀行卡收單業(yè)務(wù)正被取代，但在各大商場(chǎng)、KTV等高消費(fèi)場(chǎng)所或者對(duì)公業(yè)務(wù)中，依然有較大的生存空間?！耙院笾Ц妒袌?chǎng)的分工將會(huì)更加明確，掃碼支付更偏小微一些，POS機(jī)更趨向大額交易。”
某支付機(jī)構(gòu)河南分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向大河報(bào)·大河財(cái)立方記者透露，目前公司正在升級(jí)與轉(zhuǎn)型，POS機(jī)刷卡收單業(yè)務(wù)將作為最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)存在。
中外合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)正式進(jìn)場(chǎng)
行業(yè)或迎新變局
值得關(guān)注的是，今年6月13日，中國(guó)支付清算行業(yè)迎來一件爆炸性新聞。
央行公布，審查通過了連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)開業(yè)申請(qǐng)，并向其核發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。
此次獲得許可證的連通公司是美國(guó)運(yùn)通(American Express)和連連數(shù)字科技有限公司在我國(guó)境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司。獲得許可后，可在我國(guó)境內(nèi)拓展成員機(jī)構(gòu)、授權(quán)發(fā)行和受理“美國(guó)運(yùn)通”品牌的銀行卡。
這標(biāo)志著美國(guó)運(yùn)通成為國(guó)內(nèi)首家，也是目前唯一一家獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的外卡組織。這也意味著，中國(guó)銀聯(lián)作為唯一銀行卡清算機(jī)構(gòu)的地位將被打破，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者來說，未來將有更多的選擇。
“一直以來，中國(guó)銀聯(lián)是中國(guó)清算業(yè)的‘一枝獨(dú)秀’，辦理收單硬件需要銀聯(lián)認(rèn)證，刷卡消費(fèi)需要收取通道結(jié)算費(fèi)，可以說是‘一人定價(jià)’的市場(chǎng)?，F(xiàn)在連通公司拿到了許可證，或許將對(duì)將來的市場(chǎng)、費(fèi)率、服務(wù)等各方面產(chǎn)生影響?！蹦迟Y深業(yè)內(nèi)人士告訴大河報(bào)·大河財(cái)立方記者，目前業(yè)內(nèi)都在觀望，支付市場(chǎng)將出現(xiàn)哪些新的改變。（記者 裴熔熔 丁洋濤 楊霄 文圖）
來源：大河報(bào)·大河財(cái)立方
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