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1、pos機商家分類

pos機商家分類

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第三方支付的分類

目前，無論是學(xué)術(shù)界、產(chǎn)業(yè)界還是監(jiān)管部門，對第三方支付的分類都不盡相同，主要的分類方式主要有三種：一是央行《辦法》中對第三方支付的分類；二是根據(jù)提供第三方支付服務(wù)的主體性質(zhì)進行的分類；三是根據(jù)支付服務(wù)的不同業(yè)務(wù)屬性進行的分類。這三種分類分別是從現(xiàn)行監(jiān)管的便利、支付業(yè)務(wù)不同屬性特點出發(fā)對主流的支付業(yè)務(wù)進行分類。這其中，《辦法》的分類方式是將第三方支付按業(yè)務(wù)類型劃分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單。這種分類方式雖然符合一般大眾的認識，但分類標準前后不盡一致，不同業(yè)務(wù)分類之間有交叉，不能很好的體現(xiàn)完整、嚴謹?shù)谋O(jiān)管意圖。而按照支付機構(gòu)性質(zhì)、支付業(yè)務(wù)屬性進行分類則角度太狹窄，分類也比較繁雜。

（一）《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的分類

1、網(wǎng)絡(luò)支付

所謂網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。網(wǎng)絡(luò)支付以第三方支付機構(gòu)為支付服務(wù)提供主體，以互聯(lián)網(wǎng)等開放網(wǎng)絡(luò)為支付渠道，通過第三方支付機構(gòu)與各商業(yè)銀行之間的支付接口，在商戶、消費者與銀行之間形成一個完整的支付服務(wù)流程，基本流程如圖1所示。

圖1 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)流程示意圖

Fig. 1 Business procedure of network payment model

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)具體業(yè)務(wù)流程的不同，網(wǎng)絡(luò)支付，尤其是其中的互聯(lián)網(wǎng)支付中主要存在兩種模式：“支付網(wǎng)關(guān)模式”和“虛擬賬戶模式”，其中虛擬賬戶模式還可以細分為“信用中介型虛擬賬戶模式”和“直付型虛擬賬戶模式”兩種。下面是對各支付模式的詳細分析。

（1）支付網(wǎng)關(guān)模式

支付網(wǎng)關(guān)模式又稱為網(wǎng)關(guān)支付，是電子商務(wù)中使用最多的一種互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)模式。該模式的主要特點是在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。在這種模式下，第三方支付機構(gòu)把所有銀行網(wǎng)關(guān)（網(wǎng)銀、電話銀行）集成在了一個平臺上，商戶和消費者只需要使用支付機構(gòu)的一個平臺就可以連接多個銀行網(wǎng)關(guān)，實現(xiàn)一點接入，為商戶和消費者提供多種的銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。

以電子商務(wù)B2C交易場景為例，支付網(wǎng)關(guān)模式的一般業(yè)務(wù)流程如圖2所示。

圖2 支付網(wǎng)關(guān)模式業(yè)務(wù)流程示意圖

Fig2 Business procedure of payment gateway model

（2）虛擬賬戶模式

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機構(gòu)不僅為商戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶提供了一個虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進行綁定或者對接，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金?？蛻粼诰W(wǎng)上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

虛擬賬戶型支付模式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務(wù)的成本。虛擬賬戶模式不僅具有支付網(wǎng)關(guān)模式集中銀行支付接口的優(yōu)點，還解決了交易中信息不對稱的問題。① 通過虛擬賬戶對商戶和消費者的銀行賬號、密碼等進行屏蔽，買家和賣家都不能互知對方的此類信息，由此減少了用戶賬戶機密信息暴露的機會；② 可為電子商務(wù)等交易提供信用擔(dān)保，為網(wǎng)上消費者提供了信用增強，由此解決了中國互聯(lián)網(wǎng)支付的信用缺失問題。當(dāng)然，在具體業(yè)務(wù)操作過程中，當(dāng)虛擬賬戶資金被真實轉(zhuǎn)移到客戶銀行賬戶之前，是匯集起存放在第三方支付機構(gòu)的銀行賬戶中的，這導(dǎo)致該模式在用戶交易資金管理上可能存在一定風(fēng)險。

在虛擬賬戶模式下，虛擬賬戶是非常重要的，是所有支付業(yè)務(wù)流程的基本載體，根據(jù)虛擬賬戶承擔(dān)的不同的功能，虛擬賬戶模式又可細分為“信用中介型賬戶模式”和“直付型賬戶模式”兩類。

① 信用中介型虛擬賬戶模式

在信用中介型賬戶模式中，虛擬賬戶不僅是一個資金流轉(zhuǎn)的載體，而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機構(gòu)將其自身的商業(yè)信用注入該支付模式中：交易發(fā)生時，先由第三方支付機構(gòu)暫替買方保存貨款，待買家收到交易商品并確認無誤后，再委托第三方支付機構(gòu)將貨款支付給賣家。支付寶提供的虛擬賬戶支付服務(wù)就是一種典型的信用中介型支付模式。

從信用中介型賬戶模式的發(fā)展來看，該模式有以下兩個明顯的特點：

（a）具有虛擬賬戶模式的所有功能，包括基于虛擬賬戶的資金流轉(zhuǎn)、銀行支付網(wǎng)關(guān)集成等；

（b）為交易提供了“信用增強功能”：傳統(tǒng)的交易信用來自于買賣雙方的信用，而通過信用中介型賬戶模式實現(xiàn)的交易，第三方支付機構(gòu)在交易中不僅提供了支付功能，還融入了第三方支付機構(gòu)的商業(yè)信用，這就大大增強了交易的信用，提高了交易的達成率。

圖3 信用中介型賬戶模式業(yè)務(wù)流程示意圖

Fig.3 Business procedure of credit intermediary account model

以電子商務(wù)C2C交易場景為例,信用中介型賬戶模式的支付流程如圖3所示。

② 直付型虛擬賬戶模式

如圖4，直付型虛擬賬戶模式交易流程較為簡單，支付平臺中的虛擬賬戶只負責(zé)資金的暫時存放和轉(zhuǎn)移，不承擔(dān)信用中介等其他功能。如果要實現(xiàn)直付型賬戶支付模式，買賣雙方首先在支付平臺上設(shè)置虛擬賬號，并進行各自銀行賬戶與虛擬賬戶的關(guān)聯(lián)。在交易過程中，支付平臺根據(jù)支付信息將資金從買家銀行賬戶轉(zhuǎn)移到買家虛擬賬戶、再從買家虛擬賬戶轉(zhuǎn)移到賣家虛擬賬戶，并最終劃付給賣家的銀行賬戶，整個交易過程對買賣雙方而言，都通過虛擬賬戶進行操作并實現(xiàn)。提供直付型賬戶模式的第三方支付機構(gòu)也很多，國外知名的公司有PayPal，國內(nèi)則有快錢、盛付通。

圖4 直付型賬戶模式業(yè)務(wù)流程示意圖

Fig.4 Business procedure of direct-payment account model

2、預(yù)付卡發(fā)行與受理

預(yù)付卡，是以先付費后消費為支付模式，以盈利為目的而發(fā)行的，可購買商品或服務(wù)的有預(yù)付價值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預(yù)付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。

目前市場上流通的預(yù)付卡主要可分成兩大類，一類是單用途預(yù)付卡：企業(yè)通過購買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售預(yù)付卡，該卡只能在發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)消費使用，主要由電信、商場、餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域的企業(yè)發(fā)行并受理；另一類是多用途預(yù)付卡，主要由第三方支付機構(gòu)發(fā)行，該機構(gòu)與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機，消費者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶刷卡進行跨行業(yè)消費，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。

預(yù)付卡的支付流程如圖5所示。

圖5 預(yù)付卡的業(yè)務(wù)流程示意圖

Fig.5 Business procedure of prepaid card

3、銀行卡收單

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機構(gòu)通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點（POS）終端、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型；收單機構(gòu)，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶承諾付款以及承擔(dān)核心業(yè)務(wù)主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)。本文所指的銀行卡收單特指當(dāng)?shù)谌街Ц稒C構(gòu)作為收單機構(gòu)，通過受理終端為簽約商戶代收貨幣資金的支付結(jié)算服務(wù)。銀行卡收單的模式如圖6所示。

圖6 銀行卡收單的業(yè)務(wù)流程示意圖

Fig.6 Business procedure of bankcard acquiring

（二） 按第三方支付機構(gòu)主體分類

研究第三方支付機構(gòu)主體分類，是為了發(fā)現(xiàn)不同主體性質(zhì)是否會影響監(jiān)管政策的制定。根據(jù)主體性質(zhì)的不同，有以下幾種分類：

（1）按照支付機構(gòu)本身是否具有獨立性可以分為兩類：① 獨立的第三方支付機構(gòu)：本身沒有電子商務(wù)交易平臺也不參與商品銷售環(huán)節(jié),只專注于支付服務(wù)，如快錢、通聯(lián)支付、匯付天下等；② 非獨立的第三方支付機構(gòu)：支付機構(gòu)與某個電子商務(wù)平臺屬于集團聯(lián)盟或者戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，主要為該電子商務(wù)平臺提供支付服務(wù)。如支付寶、財付通、盛付通等分別依托于淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)和QQ、盛大網(wǎng)絡(luò)。

（2）按注冊資本性質(zhì)可以分為：① 國有控股第三方支付機構(gòu)：指國有資本占控制權(quán)的第三方支付機構(gòu)，典型代表是銀聯(lián)商務(wù)；② 國有參股第三方支付機構(gòu)：指在企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)中有國有資本，但國有資本不占控制權(quán)，典型代表是通聯(lián)支付；③ 民營第三方支付機構(gòu)：指全部資本由境內(nèi)投資者投資的企業(yè)，典型代表是支付寶、快錢等；④ 外商獨資第三方支付機構(gòu)：在中國境內(nèi)設(shè)立的全部資本由外國投資者投資的企業(yè)，典型代表是貝寶（中國）；⑤ 中外合資第三方支付機構(gòu)：指外國投資者和中國境內(nèi)投資者共同出資的企業(yè)，典型代表是首信易。

（3）按支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍可以分為：① 單一業(yè)務(wù)支付機構(gòu)：只從事某一類別支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，如只從事銀行卡收單的杉德，只從事預(yù)付卡的資和信等；② 綜合業(yè)務(wù)支付機構(gòu)：指從事多樣化支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，如快錢、通聯(lián)支付等。

（三） 按第三方支付業(yè)務(wù)屬性分類

根據(jù)第三方支付業(yè)務(wù)所具有的多種屬性，結(jié)合第三方支付行業(yè)所存在的實際產(chǎn)品，可以有以下幾種主要的分類方式：

（1）按支付指令傳輸通道進行分類：是指按支付指令傳輸所依托的信息網(wǎng)絡(luò)通道分類?！掇k法》對網(wǎng)絡(luò)支付的分類，就是按照這種方式。主要包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動網(wǎng)絡(luò)支付、固話網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)支付。

（2）按支付終端進行分類：即根據(jù)支付指令發(fā)起方式分類，《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告﹝2005﹞第23號）采用的是這種分類方法。主要包括：POS支付、PC支付、移動電話支付、固定電話支付、機頂盒支付、ATM機支付。

（3）按支付距離的分類，主要包括：① 近場支付：不需要使用遠程移動網(wǎng)絡(luò)，通過NFC、紅外、藍牙等其他技術(shù)，實現(xiàn)資金載體與售貨機、POS機終端等設(shè)備之間支付指令傳遞，支付完畢，消費者即可得到商品或服務(wù)；② 遠程支付：支付的處理是在遠程的服務(wù)器中進行，支付的信息需要通過網(wǎng)絡(luò)傳送到遠程服務(wù)器中才可完成的支付。

（4）按交易主體的不同可以分為：①B2B支付，指第三方支付機構(gòu)為企業(yè)與企業(yè)間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務(wù)；[16]②B2C支付，是指第三方支付機構(gòu)為企業(yè)和個人間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務(wù)；③C2C支付：是指第三方支付機構(gòu)為個人與個人間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務(wù)。

（5）按支付時間進行分類：這種分類是按付款人實際轉(zhuǎn)移貨幣資金的時間與交易完成時間的先后關(guān)系來劃分的。在《辦法》中規(guī)定的“預(yù)付卡發(fā)行與受理”業(yè)務(wù)就是采用這種分類方式。主要包括：① 預(yù)付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款項并由第三方支付機構(gòu)給到收款方；② 即時支付：指付款方在交易完成時已同步完成款項支付，并由第三方支付機構(gòu)付給收款方；③ 信用支付：在交易過程中，由第三方支付機構(gòu)獨立或者會同商業(yè)銀行為付款方提供墊資服務(wù)的支付行為。

（6）按貨幣資金存儲方式：可以分成卡基支付和網(wǎng)基支付。① 卡基支付：以銀行卡（包括信用卡和借記卡）和預(yù)付卡為主要支付工具載體去實現(xiàn)的各種支付服務(wù)；② 網(wǎng)基支付：通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機等通訊終端實現(xiàn)基于賬戶（銀行賬戶、第三方虛擬賬戶）的無卡（No card present）支付，這種類型支付通常不是通過讀取卡片信息，而是通過密碼來驗證支付指令?？ɑЦ逗途W(wǎng)基支付現(xiàn)已成為我國個人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，對于便利居民日常收付，拓展個性化理財服務(wù)，促進旅游、消費、擴大稅基，推動電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。

（7）按交易背景進行分類：按有無真實交易背景的分類方法在《辦法》中也得到了部分體現(xiàn)，就是貨幣匯兌業(yè)務(wù)。主要包括：① 有交易背景的支付：第三方支付機構(gòu)服務(wù)的收付款人之間存在交易背景，如B2C支付、POS收單等；② 無交易背景的支付：第三方支付機構(gòu)服務(wù)的收付款人之間沒有交易背景，如貨幣匯兌業(yè)務(wù)。

（8）按是否具有信用中介功能，可以分為：① 有信用中介功能的支付：第三方支付機構(gòu)充當(dāng)了信用中介的角色，在買方確認收到商品前，替買賣雙方暫時監(jiān)管貨款的支付方式；② 無信用中介功能的支付：第三方支付機構(gòu)只作為單純的支付服務(wù)中介，不承擔(dān)信用中介職能。

本文節(jié)選《中國第三方支付有效監(jiān)管研究》作者：楊彪

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