網(wǎng)上有很多關(guān)于2020年pos機(jī)行業(yè)前景如何,告別灰色商業(yè)模式的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于2020年pos機(jī)行業(yè)前景如何的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.rcqwhg.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!

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1、2020年pos機(jī)行業(yè)前景如何

2020年pos機(jī)行業(yè)前景如何

中國(guó)資本市場(chǎng)“支付第一股”竟然長(zhǎng)期依靠違規(guī)獲取巨額收益，并主動(dòng)官宣自曝。

2023年4月18日，A股“支付第一股”拉卡拉支付股份有限公司（下稱“拉卡拉”）發(fā)布重大事項(xiàng)提示公告，自稱其收單業(yè)務(wù)存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情況，公司已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。

隨后，北京翠微大廈股份有限公司（下稱“翠微股份”）、新大陸數(shù)字技術(shù)股份有限公司（下稱“新大陸”）和深圳市新國(guó)都股份有限公司（下稱“新國(guó)都”）分別在4月20日和4月28日的關(guān)于重大事項(xiàng)提示性公告，以及4月28日的年度報(bào)告上，顯示其控股子公司或全資子公司的收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情況。

第三方支付公司通過(guò)“套碼”違規(guī)行為獲取不當(dāng)收益的行為首度由此公之于眾。何為“套碼”？即第三方支付機(jī)構(gòu)在收單業(yè)務(wù)中將標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的行為。南方周末新金融研究中心研究員向業(yè)界查詢調(diào)查知悉，這與監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付公司強(qiáng)監(jiān)管有關(guān)。

財(cái)新網(wǎng)曾報(bào)道，2022年7月、8月，被審計(jì)署點(diǎn)名的八家頭部支付機(jī)構(gòu)被要求退回合計(jì)約58億元違規(guī)收入。這八家機(jī)構(gòu)就包括了拉卡拉和翠微股份控股子公司北京?？迫谕ㄖЦ斗?wù)有限公司（下稱“?？迫谕ā保?/p>

在明知違規(guī)的情況下，拉卡拉作為上市公司為何還用“套碼”獲取利潤(rùn)呢？自曝“套碼”模式后，拉卡拉的前路何在？

通過(guò)縱向和橫向交叉比較等各種研究方法，南方周末新金融研究中心研究員發(fā)現(xiàn)，在微信和支付寶的強(qiáng)勢(shì)之下，第三方支付行業(yè)生存空間狹窄且競(jìng)爭(zhēng)激烈。尤其是收單市場(chǎng)上，國(guó)內(nèi)刷卡機(jī)費(fèi)率定價(jià)較低，第三方支付公司成本高而收入低。鋌而走險(xiǎn)“套碼”是一種生存方式。

但商戶刷卡手續(xù)費(fèi)分成涉及眾多發(fā)卡行和清算組織等各方，業(yè)內(nèi)不少人士較早知悉此潛規(guī)則。監(jiān)管風(fēng)暴之下，拉卡拉們不得不舍棄這種違規(guī)盈利模式。拉卡拉們陽(yáng)光之下的錢途會(huì)燦爛嗎？

國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)的起源要追溯至2011年5月26日。當(dāng)天，中國(guó)人民銀行公布了首批獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的名單，一共有27家企業(yè)，其中包括拉卡拉。此后，支付行業(yè)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。截至2015年3月26日，中國(guó)人民銀行共發(fā)放270張《支付業(yè)務(wù)許可證》。

兩種違規(guī)行為“套現(xiàn)”和“套碼”隨之而生。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的定義，“套現(xiàn)”是指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。第三方支付機(jī)構(gòu)則涉嫌機(jī)具的提供方。

南方周末新金融研究中心研究員整合篩選百度搜索的資料發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上最早有關(guān)于第三方支付公司使用“套碼”模式的討論是在2014年。彼時(shí)，微信紅包橫空出世。微信支付與支付寶支付的出現(xiàn)，一方面讓整個(gè)支付行業(yè)得到廣泛關(guān)注，另一方面則加速了第三方支付公司的淘汰。

與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)刷卡機(jī)定價(jià)邏輯與國(guó)外有所差別。根據(jù)資深支付專家陳啟章的說(shuō)法，國(guó)外卡組織的邏輯是按發(fā)卡行成本定價(jià)，較少數(shù)情況會(huì)按商戶類型定價(jià)；而國(guó)內(nèi)刷卡收費(fèi)分類則側(cè)重商戶成本端，這是因?yàn)樵缙趪?guó)內(nèi)借貸卡不區(qū)分，未考慮銀行貸記卡（即信用卡）墊資成本。而根據(jù)南方周末新金融研究中心研究員整理和查閱國(guó)內(nèi)外政策和POS機(jī)規(guī)則，目前，國(guó)內(nèi)已區(qū)分借貸記卡的費(fèi)率，但均不超過(guò)0.6%，遠(yuǎn)低于國(guó)外3%左右的費(fèi)率。

現(xiàn)行國(guó)內(nèi)外費(fèi)率定價(jià)差別。（數(shù)據(jù)來(lái)源：拉卡拉官網(wǎng)、square官網(wǎng)）

其中，刷卡手續(xù)費(fèi)分成方包括了發(fā)卡行、清算組織和收單機(jī)構(gòu)，類型分為標(biāo)準(zhǔn)類、優(yōu)惠類和減免類。南方周末新金融研究中心研究員了解到，線上受理按照2015年發(fā)改委的定價(jià)，發(fā)卡和清算機(jī)構(gòu)執(zhí)行定價(jià)，收單采取市場(chǎng)化定價(jià)；而線上刷卡手續(xù)費(fèi)分成則是市場(chǎng)化定價(jià)。

中國(guó)現(xiàn)行刷卡費(fèi)率分成結(jié)構(gòu)。

在激烈競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)內(nèi)刷卡手續(xù)費(fèi)率定價(jià)較低的背景下，第三方支付行業(yè)產(chǎn)生了一種運(yùn)用“套現(xiàn)”引流，“套碼”變現(xiàn)的灰色商業(yè)模式。這種模式具體的操作如何呢？

“套現(xiàn)”的“好處”顯而易見(jiàn)：信用卡分期還款年利率只有4%左右，如果在免息期間還款還可以獲得免息優(yōu)惠；而銀行預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的年利率卻在12%到18%左右，部分無(wú)法獲得正常貸款的個(gè)人和商家就會(huì)選擇運(yùn)用POS機(jī)刷信用卡的方式進(jìn)行套現(xiàn)。

“套現(xiàn)”雖然客觀上解決了部分個(gè)人和小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難問(wèn)題，但持卡人及相關(guān)方觸犯了法律，銀行面臨著巨大的墊資壓力和不良資產(chǎn)率增大風(fēng)險(xiǎn)。

按照刑法規(guī)定，信用卡套現(xiàn)情節(jié)嚴(yán)重的，涉嫌信用卡詐騙罪和非法經(jīng)營(yíng)罪。事實(shí)上，2020年，多家銀行發(fā)布了積分累計(jì)規(guī)則調(diào)整公告，將多家第三方支付機(jī)構(gòu)拉入“黑名單”，即客戶若使用公告名單內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易將不再累計(jì)積分。其中，拉卡拉就在多家銀行調(diào)整公告的名單內(nèi)。

“套現(xiàn)”雖然可以增加第三方支付公司的業(yè)務(wù)量，但是不能增加利潤(rùn)。而“套碼”則是第三方支付公司灰色產(chǎn)業(yè)鏈上重要的利潤(rùn)來(lái)源。雖然國(guó)內(nèi)信用卡刷卡時(shí)商戶費(fèi)率定價(jià)較低，但是中國(guó)持卡人基數(shù)大，消費(fèi)頻次高。若能從每筆交易中多出0.11%的收益，那么第三方支付公司在收單業(yè)務(wù)上的利潤(rùn)將可以獲得極大提升。然而，“套碼”模式違反了中國(guó)銀聯(lián)的有關(guān)規(guī)定，并且最終受害者依然是銀行和商戶。

根據(jù)2016年10月25日印發(fā)的《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》第十九條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)違規(guī)套用優(yōu)惠類、減免類以及特殊計(jì)費(fèi)等非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格特約商戶費(fèi)率，啟動(dòng)追償性清算。中國(guó)人民銀行則在2022年3月發(fā)布實(shí)施《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，并對(duì)套碼行為進(jìn)行了明文規(guī)定。

南方周末新金融研究中心研究員通過(guò)梳理權(quán)威媒體報(bào)道和業(yè)內(nèi)專業(yè)人士的介紹發(fā)現(xiàn)，“套碼”的普遍流程是：支付機(jī)構(gòu)將POS機(jī)發(fā)售給商戶后，先以標(biāo)準(zhǔn)商戶類0.55%左右的費(fèi)率結(jié)算半年。約半年之后，提升費(fèi)率至0.6%，同時(shí)，把標(biāo)準(zhǔn)商戶類型改成非標(biāo)準(zhǔn)商戶類型。如此操作以后，商戶的成本依然是0.6%，但發(fā)卡行可見(jiàn)的支付機(jī)構(gòu)收入是以優(yōu)惠費(fèi)率計(jì)算，即0.38%左右。按照分成規(guī)則，支付機(jī)構(gòu)就可由此獲得每單0.11%左右的差價(jià)。即支付機(jī)構(gòu)通過(guò)“套碼”獲得利潤(rùn)的方式是以商戶交出更高成本和銀行獲得更少收入為代價(jià)。

如今，隨著各項(xiàng)政策的出臺(tái)和更嚴(yán)的監(jiān)管，越來(lái)越多第三方支付公司開(kāi)始自曝“套碼”并組織退還資金，也有越來(lái)越多第三方支付機(jī)構(gòu)因?yàn)楦黜?xiàng)業(yè)務(wù)的不合規(guī)問(wèn)題而徹底退出了支付行業(yè)。

通過(guò)梳理和統(tǒng)計(jì)中國(guó)人民銀行公布的多個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展公示信息，南方周末新金融研究中心研究員發(fā)現(xiàn)，擁有支付業(yè)務(wù)許可證且在許可證有效期范圍內(nèi)的公司由原來(lái)的271家降至現(xiàn)在的171家，共有100家企業(yè)未獲批續(xù)展、未申請(qǐng)續(xù)展或已注銷。而這些未續(xù)展支付業(yè)務(wù)的企業(yè)大部分都是集中在2012年到2013年申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》的企業(yè)（第四批、第五批、第六批），即在微信和支付寶開(kāi)始大力發(fā)展在線支付業(yè)務(wù)和“套碼”現(xiàn)象開(kāi)始被廣泛討論的前一年開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的企業(yè)。

獲批《支付業(yè)務(wù)許可證》企業(yè)數(shù)量比較。（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行）

灰色收入究竟有多少呢？

根據(jù)拉卡拉公布的2022年年度報(bào)告，拉卡拉2022年歸母凈利潤(rùn)為-14.37億元，同比減少232.75%，原因是公司將部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)所涉及的資金進(jìn)行了會(huì)計(jì)處理，沖減了2022年當(dāng)期損益。

南方周末新金融研究中心研究員統(tǒng)計(jì)得知，拉卡拉2022年前三季度凈利合計(jì)為4.14億元。而2022年全年凈利則為-14.37億元。

同時(shí)，拉卡拉“套碼”所涉及的資金也是此次發(fā)布存在“套碼”現(xiàn)象公告的四家上市公司里最多的一家。根據(jù)四家上市公司公布的2022年財(cái)務(wù)報(bào)告可知，拉卡拉營(yíng)業(yè)外支出近13.96億元，其中對(duì)外捐贈(zèng)和罰款兩項(xiàng)為1700多萬(wàn)元，余額均為“其他”項(xiàng)，遠(yuǎn)高于新大陸、新國(guó)都和翠微股份的7.56億元、2.19億元和5.12億元。

2022年四家上市公司營(yíng)業(yè)外支出對(duì)比。（數(shù)據(jù)來(lái)源：2022年年度財(cái)務(wù)報(bào)告）

在披露2022年年度報(bào)告的同一天，拉卡拉也披露了其2023年一季度報(bào)告。隨著2022年年度報(bào)告和2023年一季度報(bào)告的披露，其股價(jià)也徹底從下跌趨勢(shì)中迎來(lái)了反彈。而這一份一季度報(bào)告和2022年年度報(bào)告都顯示出拉卡拉在2022年剝離“套碼”業(yè)務(wù)的同時(shí)，另一項(xiàng)布局了多年的業(yè)務(wù)初顯成效，但總體效益還是圍繞著服務(wù)渠道商伙伴為主。

拉卡拉K線圖。 （東方財(cái)富網(wǎng)/圖）

根據(jù)拉卡拉2022年年度報(bào)告，拉卡拉的業(yè)務(wù)主要分為支付業(yè)務(wù)和科技服務(wù)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)營(yíng)收占比分別為85.38%和6.36%。而科技服務(wù)業(yè)務(wù)里面包含了金融科技業(yè)務(wù)、“支付+”行業(yè)數(shù)字解決方案和門店數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)（零售科技服務(wù)）。雖然2022年拉卡拉科技服務(wù)業(yè)務(wù)收入3.42億元，同比減少8%，但“支付+”收入和其他科技服務(wù)實(shí)現(xiàn)了同比增長(zhǎng)126%和47%。其中，“支付+”模式是拉卡拉從2019年年報(bào)就提出的模式，即圍繞“商戶數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)商”的戰(zhàn)略定位，形成了“支付云、零售云、金融云”三大業(yè)務(wù)板塊，實(shí)現(xiàn)技術(shù)與產(chǎn)品體系整體向“云原生”遷移。這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型被拉卡拉稱為“戰(zhàn)略4.0”。

“支付+”模式。 （拉卡拉2020年年度報(bào)告/圖）

目前，拉卡拉向中小銀行提供的支付與風(fēng)控系統(tǒng)的“云收單”業(yè)務(wù)已在成都郵儲(chǔ)銀行、山東濟(jì)寧銀行和浙江民泰銀行落地。拉卡拉依托平臺(tái)打造的行業(yè)數(shù)字解決方案也接入了理想、蔚來(lái)等集團(tuán)類客戶。此外，拉卡拉服務(wù)于渠道伙伴的拓客SaaS平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)突破40萬(wàn)，全年新貢獻(xiàn)平臺(tái)服務(wù)費(fèi)收入3100萬(wàn)元。結(jié)合拉卡拉披露的2022年“支付+”收入7000萬(wàn)元可知，服務(wù)于渠道伙伴的平臺(tái)收入占了“支付+”總收入的44%以上。根據(jù)2023年拉卡拉一季度報(bào)告可計(jì)算出其毛利率已走出2022年的頹勢(shì)，回升至30.89%，環(huán)比增長(zhǎng)約34%。

拉卡拉“支付+”收入占比。（數(shù)據(jù)來(lái)源：拉卡拉2022年年度報(bào)告）

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為“支付+”一定程度上稀釋了“套碼”對(duì)公司毛利率的影響。拉卡拉通過(guò)“上云”的方式加大了對(duì)渠道商的扶持，從而實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)擴(kuò)張和降本效應(yīng)。而拉卡拉在依托平臺(tái)定制化打造行業(yè)數(shù)字解決方案的業(yè)務(wù)表現(xiàn)上，雖然客戶量有所增加，但收入占比較低，未能幫助公司實(shí)現(xiàn)毛利率的進(jìn)一步提升，還屬于布局的初期階段。

2020年6月30日-2023年3月31日拉卡拉銷售毛利率變化情況。 （Wind/圖）

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，拉卡拉希望通過(guò)門店數(shù)字化經(jīng)營(yíng)SaaS平臺(tái)解決以前不少支付機(jī)構(gòu)運(yùn)用“套現(xiàn)”為噱頭解決的需求端問(wèn)題，形成從采購(gòu)到銷售的數(shù)據(jù)閉環(huán)，解決小微企業(yè)資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題。

較之同行而言，作為A股“第一支付股”，拉卡拉4.0戰(zhàn)略的落地成效并不突出。通過(guò)對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，拉卡拉在業(yè)務(wù)上云、SaaS平臺(tái)建設(shè)和海外市場(chǎng)拓展等方面都沒(méi)有做到行業(yè)領(lǐng)先。通過(guò)查閱在近期披露“套碼”現(xiàn)象的其他三家上市公司2022年年度報(bào)告和2023年一季度報(bào)告，南方周末新金融研究中心研究員發(fā)現(xiàn)，拉卡拉的毛利率在2022年和2023年一季度期間均落后于新國(guó)都和新大陸。

四家支付企業(yè)毛利率對(duì)比。（數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind）

相比于拉卡拉3.41億元的科技服務(wù)業(yè)務(wù)收入，同樣利用SaaS賦能商戶與金融機(jī)構(gòu)的新大陸的商戶運(yùn)營(yíng)及增值服務(wù)達(dá)29.07億元，遠(yuǎn)高于拉卡拉的收入。從這個(gè)角度來(lái)看，拉卡拉4.0戰(zhàn)略與新大陸還有一定的距離。究其原因是新大陸持續(xù)加大對(duì) AI 視覺(jué)、UHF-RFID、OCR、語(yǔ)音識(shí)別等核心技術(shù)的研發(fā)投入。近三年來(lái)，拉卡拉的研發(fā)投入占營(yíng)業(yè)收入比例一直在4%左右浮動(dòng)，而新大陸的研發(fā)投入占比則接近9%，并持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

中國(guó)跨境支付市場(chǎng)和數(shù)字人民幣快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)捕捉到新商機(jī)。新國(guó)都和新大陸都加大了海外市場(chǎng)的布局。新大陸2022年的海外銷售收入為20.73億元，占電子支付及信息識(shí)讀產(chǎn)品業(yè)務(wù)約62%，并實(shí)現(xiàn)智能 POS、智能收銀機(jī)、標(biāo)準(zhǔn) POS、新型掃碼 POS、泛智能終端等產(chǎn)品銷量合計(jì)超 1100 萬(wàn)臺(tái)，其中海外銷量超 400 萬(wàn)臺(tái)，海外業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)超 58%。新國(guó)都2022年海外收入8.35億元，同比增長(zhǎng)65.16%，布局歐美及日本等高端市場(chǎng)，還在海外重點(diǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了本地化運(yùn)營(yíng)。雖然拉卡拉在2022年年度報(bào)告提及開(kāi)展了多個(gè)地區(qū)的跨境支付業(yè)務(wù)，但拉卡拉在2022年并沒(méi)有公布相關(guān)業(yè)務(wù)的具體數(shù)值。

不僅“套碼”，拉卡拉還曾涉及“套現(xiàn)”。據(jù)2019年央視“3·15”晚會(huì)報(bào)道，在某知名電商平臺(tái)搜索關(guān)鍵詞“破S機(jī)”或者“刷卡機(jī)”會(huì)出現(xiàn)許多售賣POS機(jī)的店家，并且通過(guò)咨詢客服關(guān)于支持銀聯(lián)免密支付POS機(jī)的相關(guān)問(wèn)題后將會(huì)得到“拉卡拉個(gè)人版高端版”商品鏈接。

最近，南方周末新金融研究中心研究員在三家知名電商平臺(tái)上搜索“破S機(jī)”和“刷卡機(jī)”得到的結(jié)果均是“沒(méi)有找到相關(guān)商品”。

無(wú)論是“套現(xiàn)”，還是在電商平臺(tái)買賣POS機(jī)都是違法行為。中國(guó)人民銀行2016年9月30日印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》第十三條明確指出任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

而對(duì)于官宣的“套碼”模式，拉卡拉是否僅僅退款就可以了事？南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，大額罰款是否跟隨其后，還有待觀察。

雖然“套現(xiàn)”引流“套碼”獲利的模式可以增加收入，但是這種灰色商業(yè)模式無(wú)疑會(huì)嚴(yán)重影響公司品牌形象。以此類“簡(jiǎn)單粗暴”的違規(guī)行為謀取利潤(rùn)的方式嚴(yán)重違背了拉卡拉4.0戰(zhàn)略“上云、用數(shù)、賦智”的數(shù)字化發(fā)展思路。拉卡拉必須徹底告別這種灰色商業(yè)模式，重塑公司品牌形象。

告別灰色業(yè)務(wù)之后，拉卡拉的陽(yáng)光錢途如何行進(jìn)？南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，對(duì)于科技業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，核心技術(shù)是科技業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，加大技術(shù)研發(fā)是拉卡拉的當(dāng)務(wù)之急。拉卡拉自2019年啟動(dòng)4.0戰(zhàn)略已有多年積淀，但投入研發(fā)資金占比一直不能領(lǐng)先于行業(yè)，只有不斷迭代的技術(shù)才能匹配支付行業(yè)的快速發(fā)展，才能更好地賦能渠道商的拓客工作，從而實(shí)現(xiàn)降本，提升公司整體的毛利率。

對(duì)于服務(wù)而言，目前拉卡拉的SaaS平臺(tái)可以解決客戶的資金流問(wèn)題，但相比于同行領(lǐng)先者仍然有較大差距。究其原因是市場(chǎng)上SaaS平臺(tái)的供應(yīng)商眾多，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，解決方案類似。如何能更加精確地觸達(dá)需求端的痛點(diǎn)，如何打造出一款差異化SaaS平臺(tái)，如何將科技更好地賦能支付業(yè)務(wù)是拉卡拉應(yīng)該思考的問(wèn)題。

拉卡拉是國(guó)內(nèi)首批與人行數(shù)字貨幣研究所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議和首批獲得國(guó)家外管局批準(zhǔn)的跨境外匯支付業(yè)務(wù)資格的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)加大海外市場(chǎng)布局，并通過(guò)多年積累的支付業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)輔助人行探索數(shù)字人民幣賦能跨境支付的可能性。

在境內(nèi)，應(yīng)以對(duì)接商戶和個(gè)人的資源優(yōu)勢(shì)，協(xié)助搭建數(shù)字人民幣在日常生活中的場(chǎng)景，促進(jìn)數(shù)字人民幣的應(yīng)用或許可以成為拉卡拉新發(fā)力點(diǎn)，但投入期可能較長(zhǎng)。

南方周末新金融研究中心研究員 廖浩倫

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