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銀行pos機情況說明
近期,民生、廣發(fā)、光大等銀行宣布,在部分商戶和10余家收單機構(gòu)交易不再累積積分。
多位受訪人士分析稱,由于線下商戶機具是第三方收單機構(gòu)布的,有一些商戶存在套現(xiàn)等違規(guī)行為,近期監(jiān)管出拳整治套現(xiàn)和“以卡養(yǎng)卡”等灰色地帶,銀行此舉也是斬斷“羊毛黨”利益鏈,同時縮減積分兌換福利可為銀行控制成本。
新京報貝殼財經(jīng)記者注意到,其實自2017年開始,就陸續(xù)有銀行開始將部分商戶列入“不累積積分”商戶類別。
積分規(guī)則調(diào)整,銀行和收單機構(gòu)“分手”誰最受傷?業(yè)內(nèi)人士普遍認為受影響大的是收單機構(gòu),正常持卡用戶受影響不大。
多家銀行的信用卡積分規(guī)則調(diào)整了
光大銀行信用卡中心近日公告稱,自2020年11月1日起,將增加不累積積分商戶名單,持卡人在水電煤氣繳費類、超市類、加油加氣類、交通運輸類、保險類商戶的交易將不予累積信用卡積分。同時,部分第三方支付機構(gòu)受理的交易也不再累計積分,以商戶編碼前三位進行識別,涉及的機構(gòu)包括卡友、拉卡拉、匯付、銀盛、??迫谕?、點佰趣、中付等19家。
稍早前,廣發(fā)銀行將16家第三方支付機構(gòu)列入不累積積分商戶名單;民生銀行也宣布,不再累積部分POS機收單機構(gòu)交易產(chǎn)生的積分。
貝殼財經(jīng)記者對比名單發(fā)現(xiàn),涉及的收單機構(gòu)基本是行業(yè)主流。在央行今年3月公布新一批支付牌照續(xù)展結(jié)果后,支付牌照剩余數(shù)量為237張。有受訪人士稱,其中可以從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的僅約60家,而全國性機構(gòu)僅約一半。此次被銀行“分手”的收單機構(gòu)多在這約30家全國性機構(gòu)當中。
事實上,從2017年開始,已經(jīng)陸續(xù)有銀行開始將部分商戶列入到不計算積分商戶類別,招商、興業(yè)、平安銀行等多家銀行信用卡中心都調(diào)整過積分累計規(guī)則或積分兌換規(guī)則。
部分線下場景刷卡積分被取消的同時,一些線上消費積分在做“加法”。如2018年8月,微信支付宣布開通十大銀行信用卡積分服務(wù),通過微信綁定信用卡消費,不僅有積分實時到賬,還能享受實體卡刷卡同等積分福利政策,同時部分銀行信用卡還能享受多倍積分。
劍指“羊毛黨”利益鏈
為何銀行持續(xù)調(diào)整信用卡積分規(guī)則?
易觀支付行業(yè)資深分析師王蓬博對貝殼財經(jīng)記者分析稱,首先肯定是為了防止“羊毛黨”持續(xù)薅羊毛,降低發(fā)卡成本;二是配合監(jiān)管整治套現(xiàn)和以卡養(yǎng)卡等灰色地帶?!熬€下商戶機具都是第三方收單機構(gòu)布的,不是所有機具都有問題,不過不排除一些中小機構(gòu)找不到好商戶,在商戶審核環(huán)節(jié)不嚴,可能就會放進來一些違規(guī)者,主要是套現(xiàn)?!毙庞每ㄐ袠I(yè)研究人士董崢亦稱。
貝殼財經(jīng)記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn),利用POS機套現(xiàn)的相當一部分是“羊毛黨”。記者曾接觸到的一位持有MPOS機的個人用戶,就主要通過刷卡獲取信用卡積分?!拔宜?萬元信用卡,錢進入我的儲蓄卡,只扣55元手續(xù)費,但可以獲得1萬信用卡積分,積分可以當錢花,比如有的銀行799積分就可以換一杯星巴克咖啡,一杯價格就40元左右?!?/p>
近年來,監(jiān)管對POS機管理持續(xù)加嚴,套現(xiàn)正是被打擊的違規(guī)行為之一。今年6月初,央行發(fā)布關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿),劍指支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患;8月底,支付清算協(xié)會下場清理“代理大軍”,要求從事收單外包服務(wù)的機構(gòu)在備案后才能夠進行服務(wù);9月16日,收單外包服務(wù)機構(gòu)備案系統(tǒng)正式上線,協(xié)會同時公布了銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、通聯(lián)支付等首批60家成功備案機構(gòu)名單。
除了讓“羊毛黨”沒“羊毛”可薅外,中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示,銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則也是出于自身利益考慮,一是為了減少積分商品的成本支出,二是降低信用卡的壞賬率,畢竟套現(xiàn)用戶太多是比較“缺錢”的。
王蓬博稱,調(diào)整積分的背景還包括銀行用戶線上化程度加深,此前是因為希望能夠拓展更多渠道才開放的積分系統(tǒng),但既然能夠通過線上渠道走通流程,對線下的依賴就會持續(xù)降低,剛好又能夠配合監(jiān)管督查方向。
銀行、支付機構(gòu)、用戶誰最受傷?
積分規(guī)則調(diào)整之下,“羊毛黨”用戶想用虛假交易獲取消費積分無疑會受到影響,不過多位受訪者認為,持卡人正常用卡受影響不大。
事實上,在銀行縮減積分控制成本的驅(qū)動下,部分信用卡積分含金量已在弱化。董崢舉例稱,如有的銀行積分換取容易了,但以前1000積分能兌換到一只杯子,現(xiàn)在可能5000積分也換不到。劉剛認為,信用卡的福利和特權(quán)仍會不斷擴大和開發(fā),但一定會逐步縮減掉銀行認為對其不利的成本支出。
在王蓬博看來,積分規(guī)則調(diào)整后,銀行降低了成本,支付機構(gòu)的客戶短時間內(nèi)也不會降低,因為剛需的原因。記者采訪的兩家收單機構(gòu)亦表示,銀行并不是現(xiàn)在剛開始調(diào)整積分規(guī)則,商戶使用機具更看重操作便捷度、費率、刷卡額度等,和用戶是否能獲得積分是兩個層面的考慮,整體影響不大。
劉剛稱,被取消積分合作的支付機構(gòu)受影響會比較大,在與對手競爭中呈現(xiàn)劣勢,除了套現(xiàn)者會減少使用該機構(gòu)的POS機外,商戶也會轉(zhuǎn)而尋求更具性價比的POS機。一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示,近日有一家銀行到其所在單位做信用卡活動,通過對公手段直接找客戶,受益的都是消費者。
兩位業(yè)內(nèi)人士向記者表示,現(xiàn)在也是支付機構(gòu)續(xù)牌的關(guān)鍵期,目前200多家支付機構(gòu)中,不到20%的頭部機構(gòu)覆蓋了大部分市場,一些中小機構(gòu)雖然拿著牌照,但沒有實際開展業(yè)務(wù)?!把胄兄笆菍Σ怀鲥e的機構(gòu)就續(xù)牌,后續(xù)還要看監(jiān)管重點,不排除有一批中小支付機構(gòu)到期無法續(xù)牌?!睋?jù)央行此前公告,已有30余家機構(gòu)的支付許可證被注銷。
新京報貝殼財經(jīng)記者 程維妙 編輯 李薇佳 校對 柳寶慶
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