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1、pos機(jī)刷卡出的商戶已注銷

pos機(jī)刷卡出的商戶已注銷

文 | 吳夢(mèng)啟

編輯 | 張雨忻

第三方支付的歷史幾乎都寫在了拉卡拉這家公司的14年發(fā)展史上。也難怪聯(lián)想控股董事長(zhǎng)柳傳志在拉卡拉的敲鐘儀式上說(shuō)到：“拉卡拉上市是有典型意義的?！?/p>

拉卡拉中國(guó)最早的第三方支付公司之一，它的創(chuàng)始人孫陶然之前經(jīng)歷過(guò)五次創(chuàng)業(yè)，成敗皆有。它最早期的投資者一個(gè)來(lái)自聯(lián)想控股，一個(gè)來(lái)自小米創(chuàng)始人雷軍。

但無(wú)論是屢戰(zhàn)屢勝的孫陶然、還是有著豐富創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資人們，或許都沒(méi)有想過(guò)，這家公司會(huì)經(jīng)歷持續(xù)10年的虧損，3次上市的失敗，以及在支付寶、微信以及監(jiān)管政策的猛烈沖擊下的多次業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

最終，它終于在2019年4月25日在深交所上市，成為“第三方支付A股第一股”。

如今，第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)成為了支付寶和微信支付的天下，這讓很多人幾乎要忘記最早的市場(chǎng)開拓者所經(jīng)歷過(guò)的探索、坎坷和希望。

拉卡拉是從便民支付領(lǐng)域起家的，是一家完全針對(duì)C端客戶的第三方支付公司。它在全國(guó)社區(qū)便利店投放便民支付終端，提供用戶入口，為個(gè)人用戶提供水電煤氣繳費(fèi)、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬和銀行卡余額查詢等民生類支付服務(wù)。

為了迅速擴(kuò)展市場(chǎng)，拉卡拉采取了互聯(lián)網(wǎng)公司慣常的一套打法：不惜重金，在全國(guó)迅速開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，用規(guī)模占領(lǐng)市場(chǎng)。2009年，成立4年的拉卡拉已經(jīng)覆蓋了全國(guó)100多個(gè)城市，便利支付點(diǎn)達(dá)3萬(wàn)余個(gè)，99%的品牌便利店已與拉卡拉達(dá)成戰(zhàn)略合作。

2008年，線下便利支付市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商終端市場(chǎng)格局，拉卡拉的統(tǒng)治地位無(wú)可撼動(dòng) 數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀國(guó)際

便民支付業(yè)務(wù)跑的順風(fēng)順?biāo)?，拉卡拉?011年也成為了全國(guó)首批獲得央行辦法的《支付業(yè)務(wù)許可證》的27家機(jī)構(gòu)之一。

在這之前，拉卡拉曾在2007年籌備海外上市，可為了拿到這張牌照，拉卡拉最終放棄了上市計(jì)劃——持有支付牌照意味著不得有外資入股。就這樣，拉卡拉的第一次上市折戟。

2012年，拉卡拉轉(zhuǎn)身進(jìn)入收單市場(chǎng)，這也是大部分第三方支付公司都會(huì)布局的重要業(yè)務(wù)。此后，拉卡拉相繼推出了針對(duì)商戶的多種POS產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)開始朝B端發(fā)展。在拉卡拉的官網(wǎng)上不無(wú)驕傲地寫著，這一年公司“完成針對(duì)銀行、商戶、個(gè)人的第三方支付市場(chǎng)立體戰(zhàn)略布局?！?

收單業(yè)務(wù)覆蓋的主要是線下掃碼支付領(lǐng)域。消費(fèi)者在便利店或中小商戶消費(fèi)后，在收銀臺(tái)展示支付寶或微信的二維碼，來(lái)自拉卡拉的智能支付終端進(jìn)行掃碼收費(fèi)。隨后，終端將費(fèi)用轉(zhuǎn)給銀行，銀行核清后把費(fèi)用轉(zhuǎn)到商戶賬戶上。拉卡拉從中拿一筆服務(wù)費(fèi)。2016年9月費(fèi)率調(diào)整后，它拿到的服務(wù)費(fèi)比例基準(zhǔn)在0.08%到0.22%之間。

拉卡拉向B端的拓展與支付寶和微信支付的快速崛起幾乎在同一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上。

2008年，支付寶進(jìn)入便捷支付領(lǐng)域，開展代繳水電煤氣費(fèi)用。拉卡拉的C端客戶市場(chǎng)受到威脅。

2013年是個(gè)節(jié)點(diǎn)。當(dāng)年微信支付上線，二維碼掃碼支付在全國(guó)推廣，C端用戶的支付習(xí)慣從現(xiàn)金支付和線下刷卡逐漸轉(zhuǎn)為掃碼支付。拉卡拉的移動(dòng)POS終端所占移動(dòng)支付的份額從2013年的17.8%下跌到2018年的不足1%，好在2012年展開的收單業(yè)務(wù)支撐了拉卡拉的下一步發(fā)展。這一純屬to B的服務(wù)讓拉卡拉與C端頭部支付寶和微信支付之間產(chǎn)生了一種耦合關(guān)系——孫陶然在2016年說(shuō)，掃描支付寶和微信支付二維碼的機(jī)具，30-40%來(lái)自拉卡拉。

在2012年-2018年嘗試轉(zhuǎn)型to B業(yè)務(wù)期間，拉卡拉也希望在個(gè)人移動(dòng)支付、收單業(yè)務(wù)之外嘗試金融增值業(yè)務(wù)，推出易分期和員工貸等網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，這是它另一次轉(zhuǎn)型嘗試。

但這也可能是它在2016年在創(chuàng)業(yè)板上市未果的原因。金融監(jiān)管政策的收緊，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)不再成為上市的加分項(xiàng)。在2016年年底，拉卡拉改為控股集團(tuán)，將旗下10家從事金融增值業(yè)務(wù)的公司從支付板塊上剝離，以便拉卡拉支付能夠順利上市。

如果加上2015年借殼西藏旅游上市涉嫌合規(guī)問(wèn)題而不得不放棄上市，拉卡拉這幾年來(lái)的轉(zhuǎn)型和上市步伐堪稱坎坷。監(jiān)管政策變化和支付寶、微信的崛起，是拉卡拉業(yè)務(wù)進(jìn)展屢現(xiàn)變數(shù)的原因。

不過(guò)，由于收單業(yè)務(wù)的迅猛增長(zhǎng)，在持續(xù)10年虧損后，2015年拉卡拉終于實(shí)現(xiàn)了盈利。

收單業(yè)務(wù)推動(dòng)拉卡拉利潤(rùn)扭虧并實(shí)現(xiàn)迅速增長(zhǎng) 數(shù)據(jù)來(lái)源：拉卡拉支付招股書

孫陶然在拉卡拉上市敲鐘儀式上說(shuō)，希望以后每年都能夠有30%的復(fù)合增長(zhǎng)率。

2016年以來(lái)，拉卡拉營(yíng)收的年復(fù)合增長(zhǎng)48.95%，收單業(yè)務(wù)營(yíng)收的增速最快，而且目前已占到全部營(yíng)收的89.29%。并且，這一市場(chǎng)還有一定的增量空間：艾瑞咨詢?cè)?017年預(yù)測(cè)，線下支付在2017-2020年仍會(huì)維持7.7%的增速。

拉卡拉目前在收單行業(yè)中的領(lǐng)先地位是穩(wěn)固的。易觀報(bào)告顯示，2018年上半年，拉卡拉在第三方支付公司中終端掃碼受理筆數(shù)行業(yè)第一，銀行卡收單交易規(guī)模行業(yè)第二——行業(yè)第一是巨無(wú)霸銀聯(lián)商務(wù)，主打大型企業(yè)收單業(yè)務(wù)，與拉卡拉不存在直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

隨后，監(jiān)管環(huán)境變化給了拉卡拉新的發(fā)展空間。

2015年央行停止發(fā)放第三方支付牌照。截至2018年年底，在已經(jīng)發(fā)放的200多張牌照中，有33張被監(jiān)管部門注銷，這使得行業(yè)集中度提升。這對(duì)于拉卡拉支付的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，是有利的。2016年推動(dòng)的“96費(fèi)改”，結(jié)束了支付機(jī)構(gòu)的低價(jià)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)率上調(diào)，盈利增加。

2018年，央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)施“斷直連”，迫使支付機(jī)構(gòu)將原來(lái)存放在托管銀行的備付金轉(zhuǎn)央行存管，使第三方支付機(jī)構(gòu)失去了備付金利息收入。成本增加使部分第三方支付機(jī)構(gòu)退出，為頭部企業(yè)擴(kuò)張創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

上述三重因素給拉卡拉帶來(lái)的是利好消息。但是拉卡拉過(guò)于倚重收單業(yè)務(wù)，是否能一直維持增長(zhǎng)的可持續(xù)性，卻是個(gè)問(wèn)題。金融專家陸強(qiáng)華和楊志寧撰寫的著作《深度金融》認(rèn)為，收單業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)提取分成固定，自保有余，但“增長(zhǎng)和想象的空間比較小”。

為了對(duì)抗收單市場(chǎng)本身并不高的天花板，拉卡拉需要再度考慮轉(zhuǎn)型。

由于為小微企業(yè)提供收單服務(wù)，拉卡拉開始在小微企業(yè)身上尋找金融增值服務(wù)的可能性。這里包括貸款理財(cái)業(yè)務(wù)以及在收單服務(wù)基礎(chǔ)上的衍生服務(wù)。

《深度金融》中透露，拉卡拉以網(wǎng)貸為主的金融增值業(yè)務(wù)曾在2016年的頭9個(gè)月提供了公司的35%的營(yíng)收。但這一業(yè)務(wù)被剝離出去，是拉卡拉過(guò)去三年毛利率下降的原因之一。

收單業(yè)務(wù)本身也存在增量。拉卡拉加大了代理商的分潤(rùn)比例，通過(guò)這一做法來(lái)維持用戶黏性，擴(kuò)大渠道優(yōu)勢(shì)。這一做法可應(yīng)用于下沉市場(chǎng)，拉卡拉表示：“將在農(nóng)村地區(qū)尋找更多發(fā)展紅利”。

在收單領(lǐng)域，2014年以來(lái)拉卡拉推出了手機(jī)收款寶、超級(jí)收款寶、收錢寶盒和智能收銀臺(tái)等硬件產(chǎn)品，想要通過(guò)打通智能硬件和云端，推出更多針對(duì)收單業(yè)務(wù)的增值服務(wù)，例如，在做商戶收單業(yè)務(wù)時(shí)，同時(shí)提供會(huì)員管理等服務(wù)。

還有另一種可能：從事移動(dòng)支付終端和系統(tǒng)服務(wù)的意銳新創(chuàng)首席運(yùn)營(yíng)官關(guān)恒對(duì)36氪表示，支付機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)型為企業(yè)做金融解決方案，例如，為企業(yè)做分賬和支付系統(tǒng)。在港股上市的第三方支付機(jī)構(gòu)匯付天下，目前的業(yè)務(wù)之一就是在幫企業(yè)做跨境結(jié)算的解決方案。

除此之外，拉卡拉也沒(méi)有完全放棄to C的支付業(yè)務(wù)：2016年收購(gòu)了聚合支付平臺(tái)Paymax。這一平臺(tái)集成了二維碼、NFC和云閃付等各種支付方式，或許能為其C端業(yè)務(wù)另辟蹊徑。

孫陶然曾對(duì)媒體說(shuō)，拉卡拉是他最后一次創(chuàng)業(yè)?？雌饋?lái)這次創(chuàng)業(yè)還會(huì)延續(xù)下去。在支付寶等一眾巨頭的夾縫中生存了下來(lái)，它應(yīng)該懂得如何在行業(yè)邊緣尋找新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

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