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本文目錄一覽:
pos機(jī)行業(yè)前景如何
隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展,移動(dòng)支付已滲透到生活的各個(gè)領(lǐng)域,并成為轉(zhuǎn)變社會(huì)消費(fèi)行為的一項(xiàng)重大變革。隨著生物識(shí)別技術(shù)在支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,未來(lái)移動(dòng)支付將更加安全、智能。但創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的安全問(wèn)題、監(jiān)管問(wèn)題也必須引起高度重視。應(yīng)進(jìn)一步完善法律法規(guī)體系,健全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系,引入監(jiān)管沙盒模式,提高支付監(jiān)管水平。
現(xiàn)狀與趨勢(shì)
近年來(lái),隨著智能手機(jī)的推廣和普及,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。艾瑞支付數(shù)據(jù)顯示,2018年,中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到190.5萬(wàn)億元,同比增速為58.4%,居全球首位。移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付發(fā)展到刷臉支付、聲波支付等。支付方式也形成了店內(nèi)支付、在線支付、運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)、移動(dòng)POS機(jī)支付以及電子錢包支付等多元化的格局。人們?cè)谌粘I钪惺褂靡苿?dòng)支付的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成,第三方移動(dòng)支付滲透率達(dá)到較高水平,市場(chǎng)成倍增長(zhǎng)的時(shí)代結(jié)束,正式步入穩(wěn)步發(fā)展階段。目前,移動(dòng)支付企業(yè)正積極布局海外市場(chǎng),中國(guó)移動(dòng)支付將引領(lǐng)全球支付的發(fā)展。移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)將呈現(xiàn)出:
(一)移動(dòng)支付將步入生物識(shí)別時(shí)代。生物識(shí)別技術(shù)對(duì)金融支付具有快速、安全以及身份認(rèn)證的輔助作用,隨著科技的不斷進(jìn)步,人臉、聲紋、指紋、掌紋、虹膜、靜脈等生物識(shí)別技術(shù)將在金融支付領(lǐng)域普及應(yīng)用。同時(shí)基于軟件的生物識(shí)別技術(shù)將興起,軟件驅(qū)動(dòng)的面部、語(yǔ)音和行為識(shí)別將允許基于云計(jì)算的驗(yàn)證被動(dòng)運(yùn)行,未來(lái)將有更多的智能手機(jī)應(yīng)用這一技術(shù)。
(二)支付產(chǎn)品更加安全、智能化。一是隨著金融科技與移動(dòng)支付的加速融合,包含生物特征、多維交叉結(jié)合的創(chuàng)新支付認(rèn)證技術(shù)將廣泛應(yīng)用,進(jìn)而取代掃碼支付,支付技術(shù)將更加安全。二是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技手段與移動(dòng)支付加速結(jié)合,移動(dòng)支付的自主性和便捷性將實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍,個(gè)性化的移動(dòng)支付產(chǎn)品和貼心的綜合服務(wù)能力,會(huì)成為商家選擇支付服務(wù)商的主要考慮因素,支付產(chǎn)品將更加個(gè)性化、智能化。
(三)移動(dòng)支付技術(shù)將促進(jìn)支付大融合。一是支付賬戶融合。單卡多賬戶、多卡多賬戶給消費(fèi)者使用帶來(lái)不便,未來(lái)智能終端將會(huì)作為各類支付工具的入口,實(shí)現(xiàn)支付賬戶的融合。二是支付工具融合。隨著移動(dòng)支付場(chǎng)景持續(xù)增長(zhǎng),線上、線下界限將被打破,實(shí)現(xiàn)深度融合,消費(fèi)體驗(yàn)將趨于統(tǒng)一。三是交易信息融合。傳統(tǒng)基于地理位置的和產(chǎn)業(yè)鏈的信息割裂現(xiàn)狀會(huì)被打破,信息及信息通道進(jìn)一步貫通,真正的大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)。
問(wèn)題與挑戰(zhàn)
(一)法律制度體系不健全。移動(dòng)支付法律法規(guī)相對(duì)落后。現(xiàn)行對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管多依據(jù)部門規(guī)章和一些規(guī)范性文件,行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確、法律層級(jí)較低。監(jiān)管還存在著一些制度空白,相關(guān)制度在執(zhí)行時(shí)也有著很大的操作難度,對(duì)支付機(jī)構(gòu)約束力不強(qiáng),消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法有效保障。提高法律層級(jí),增強(qiáng)法律監(jiān)管效力成為促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展的迫切訴求。
(二)數(shù)據(jù)和系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。一是網(wǎng)絡(luò)安全。第三方支付服務(wù)是基于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的,在系統(tǒng)運(yùn)行方面面臨著網(wǎng)絡(luò)硬件安全、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全等問(wèn)題。二是資金安全。大量存放于第三方支付平臺(tái)的沉淀資金,如果缺少有效的管理,可能存在資金風(fēng)險(xiǎn),引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)等。三是信息安全。第三方在支付組織掌握大量的客戶資料,若管理不當(dāng)或者被非法個(gè)人和組織利用,容易造成個(gè)人資料信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
(三)支付創(chuàng)新帶來(lái)監(jiān)管挑戰(zhàn)。一是對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制產(chǎn)生影響。移動(dòng)支付具有流動(dòng)性強(qiáng)、交易成本低和交易便捷的特點(diǎn),對(duì)傳統(tǒng)貨幣產(chǎn)生替代效應(yīng)和加速轉(zhuǎn)化效應(yīng),對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制和傳導(dǎo)效果將產(chǎn)生影響。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中,容易出現(xiàn)突破業(yè)務(wù)邊界或監(jiān)管空白。例如生物識(shí)別等技術(shù)在新領(lǐng)域的應(yīng)用缺乏統(tǒng)一的國(guó)家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),生物特征信息的識(shí)別精度、防偽能力等都缺少明確監(jiān)管指標(biāo)。三是反洗錢和反恐融資工作難度加大。通過(guò)移動(dòng)支付的洗錢與恐怖主義融資交易,分布在更為廣泛的服務(wù)器,增加了移動(dòng)支付的復(fù)雜性,給反洗錢和反恐融資監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。
思考與建議
(一)完善法律法規(guī)體系,細(xì)化行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。要結(jié)合移動(dòng)支付發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì),構(gòu)建完善的法律體系,在確定監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)和分工的基礎(chǔ)上,明確界定支付參與機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)、方式,統(tǒng)一移動(dòng)支付產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范支付業(yè)務(wù)行為。進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)防控,細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)則,防范操作風(fēng)險(xiǎn),加大對(duì)金融詐騙等移動(dòng)支付領(lǐng)域高風(fēng)險(xiǎn)事件中的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。
(二)健全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系,強(qiáng)化安全技術(shù)監(jiān)管。銀行和運(yùn)營(yíng)商應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合,提高技術(shù)水平,加強(qiáng)技術(shù)防范,健全內(nèi)部管理,避免漏洞發(fā)生。提高移動(dòng)支付APP的上線前的審核標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)企業(yè)加大對(duì)APP軟件上線前的安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估力度。加強(qiáng)日常檢查,對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、存在安全隱患的產(chǎn)品,要依照相關(guān)法律法規(guī)及時(shí)整改,創(chuàng)建安全支付環(huán)境。
(三)引入監(jiān)管沙盒模式,提高支付監(jiān)管水平。建議將監(jiān)管沙盒模式引入我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域,組織移動(dòng)支付創(chuàng)新主體在適當(dāng)范圍內(nèi)對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)等進(jìn)行測(cè)試。按照測(cè)試結(jié)果,監(jiān)管者進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。要根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際,及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整貨幣統(tǒng)計(jì)口徑,確保真實(shí)貨幣購(gòu)買力與貨幣統(tǒng)計(jì)口徑一致,保證貨幣政策傳導(dǎo)有效。建立移動(dòng)支付反洗錢和反恐融資監(jiān)管框架,加強(qiáng)移動(dòng)支付交易監(jiān)測(cè)。
來(lái)源: 中國(guó)金融新聞網(wǎng)
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