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拉卡拉pos機(jī)掃碼支付怎么用
撰文 | 三人成虎
編輯 | 訂頑
20年前的中國,用信用卡刷POS機(jī)結(jié)賬應(yīng)該是一種時(shí)尚;而20年后,雖然科技幾經(jīng)演進(jìn),搭載二維碼的移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到KTV、快餐店、甚至路邊小吃攤、流動(dòng)菜販子等每個(gè)細(xì)小的角落,POS機(jī)刷卡依然"堅(jiān)挺"。
不過,與20年前相比,多的不僅是POS機(jī)的數(shù)量,還有POS機(jī)的玩法——套現(xiàn),在此基礎(chǔ)上還滋生出分銷代理、抱團(tuán)代還信用卡等不同的形式,也養(yǎng)活了一條游走在灰色地帶的"POS套現(xiàn)"產(chǎn)業(yè)鏈。
在這個(gè)鏈條上,有人以此為生,有人趁機(jī)發(fā)財(cái),而矗立其上的非銀支付機(jī)構(gòu)視若罔聞、銀行也是"抓大放小"……共同造就了這個(gè)產(chǎn)業(yè)的"繁榮"。并且,伴隨著疫情之下的現(xiàn)金流危機(jī),POS機(jī)"套現(xiàn)"更是風(fēng)生水起。
疫情下的"新剛需"自2月份以來,由于受到疫情的影響,線下消費(fèi)場(chǎng)景大多被嚴(yán)重摧殘,時(shí)至今日也難掩頹勢(shì)。最近一份中國飯店協(xié)會(huì)研究院的調(diào)查顯示,五一期間,超九成餐飲企業(yè)客流量較去年下降了一半,營業(yè)額不足去年同期的一半。
有業(yè)內(nèi)人士表示,五一期間的餐飲營收可以還不如普通的周末。很多人念念不忘的"報(bào)復(fù)性消費(fèi)",依然遙遙無期。
在此期間,如西北莜面村、老鄉(xiāng)雞等龍頭餐飲企業(yè)通過哭窮的方式,火速拿到億元的貸款或者授信。但更多的小微企業(yè)卻很生存維艱,難以直接享受相關(guān)政策帶來的紅利:即便有政策鼓勵(lì)房東減免房租,但小微企業(yè)租住的商鋪大多是個(gè)體所有,也需要日常開銷,雙方很難談攏;若想要轉(zhuǎn)型線上,一沒有技術(shù),二沒有資源,更重要的還是沒錢……
某三線旅游城市一位餐飲從業(yè)者曉松(化名)告訴數(shù)字科技洞察,"即便熬過了疫情,復(fù)工更加艱難——人員工資要發(fā),后廚采購的錢少不了,但如今的客流量少的可憐,本小店已入不敷出。"
而同樣的一幕也出現(xiàn)在旅游、民宿等相關(guān)產(chǎn)業(yè),因此,"借錢周轉(zhuǎn)"已經(jīng)成為小老板們的新剛需。
然而,小商戶"貸款"的端口正在不斷萎縮。
先說銀行,對(duì)于小微企業(yè)的貸款從來都是十分慎重,沒有抵押或者大公司背書,幾乎是不可能的事兒。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融等平臺(tái),則由于2018年以來的P2P行業(yè)爆雷潮,政策管控日益嚴(yán)格,對(duì)現(xiàn)金貸等行業(yè)整頓也越來越強(qiáng)。
在此情形下,不少網(wǎng)貸公司、消費(fèi)金融公司都開始調(diào)整了自己的風(fēng)控戰(zhàn)略,但幾乎都圍繞著一個(gè)字——"緊"。據(jù)不少用戶反映,很多公司已經(jīng)停止了對(duì)新增用戶的放貸。
疫情之下,小微企業(yè)需要貸款"過冬",維持精致生活的個(gè)人更需要貸款"度日"。
一位不愿透露姓名的95后女生坦言:"為了買包包、衣服、化妝品,'月光'是常有的事兒,信用卡、花唄、現(xiàn)金貸等各種渠道都有嘗試。如今,很多網(wǎng)貸平臺(tái)不給放款或者凍結(jié)已有額度,為了還款,只能不停地打聽還有哪些'口子'可以下款。"
在此情形下,借著信用卡還款、養(yǎng)卡等名義,POS機(jī)"套現(xiàn)"的行為又有所抬頭,且迅速從三線城市向十八線縣城下沉。
POS機(jī)"套現(xiàn)",商家與個(gè)人均有參與前不久,數(shù)字科技洞察在一個(gè)三線城市的某夫妻老婆店中買煙,發(fā)現(xiàn)其柜臺(tái)上擺著兩部POS機(jī),在門口的角落處還有"代償信用卡"等廣告字樣。當(dāng)提出是否能刷信用卡"套現(xiàn)"時(shí),店主稱需要收取7個(gè)點(diǎn)的"手續(xù)費(fèi)",即套現(xiàn)10000元,實(shí)際上要刷10070元。
而在實(shí)際走訪中,這樣的案例幾乎隨處可見,手續(xù)費(fèi)從5個(gè)點(diǎn)到7個(gè)點(diǎn)不等。
為何人們寧愿選擇"套現(xiàn)"這種方式,而不是走正規(guī)"取現(xiàn)"的途徑呢?
有業(yè)內(nèi)人士算了這么一筆賬:如果選擇從銀行柜臺(tái)或者ATM機(jī)取現(xiàn),銀行通常要先收取0.5%-2%的手續(xù)費(fèi)(各個(gè)銀行費(fèi)率不一),然后每天還要償還萬分之五的利息,這種"取現(xiàn)費(fèi)+利息"無疑十分驚人。
而選擇從POS機(jī)渠道"套現(xiàn)",不僅可以獲取遠(yuǎn)低于銀行"取現(xiàn)"的手續(xù)費(fèi),還有長達(dá)50多天的"免息期"。顯然,"套現(xiàn)"遠(yuǎn)比"取現(xiàn)"劃算。
而疫情之下的蕓蕓眾生賴此周轉(zhuǎn)者甚多。
原本在擔(dān)任某品牌汽車銷售顧問的趙澤(化名),原本每月的基本工資加上銷售提成也有1萬多塊,這在三線城市日子也算過的去。
但隨著疫情期間門店關(guān)閉,復(fù)工后客流稀少,趙澤收入大幅度下降,房貸、車貸、日常開銷卻不見減少,有點(diǎn)不夠花了。在朋友介紹下,趙澤用自己的5張信用卡,隔三差五去一家小商家那里"套現(xiàn)",從而暫解燃眉之急。
還有另一種更為"省事"的做法,就是個(gè)人購買POS機(jī)"養(yǎng)信用卡"。
數(shù)字科技洞察曾經(jīng)接觸到一位王先生,就是在親戚那里聽到了POS機(jī)套現(xiàn)的消息,月入3000元的他購入一臺(tái)POS機(jī),"這臺(tái)POS機(jī)可以刷任何人的信用卡,包括和綁定卡同名的信用卡。憑借這種方式,可以實(shí)現(xiàn)多張信用卡的資金流轉(zhuǎn),還能夠利用時(shí)間差來換房貸、車貸,甚至還能賺取一定的收益。"
自2016年信用卡費(fèi)率下調(diào)之后,個(gè)人購買POS機(jī)"套現(xiàn)"變得更為常見。
據(jù)易觀金融高級(jí)分析師王蓬博介紹,"對(duì)某些行業(yè)來說,需要在費(fèi)率上有所照顧,所以存在套現(xiàn)的可能性,套現(xiàn)以后費(fèi)率就會(huì)降得很低,現(xiàn)在的POS機(jī)基本都淪為套現(xiàn)的工具。"
POS機(jī)"套現(xiàn)",代理商從中推波助瀾"夜路走多了,總會(huì)碰見鬼",有人擔(dān)心刷POS機(jī)多了會(huì)被降額甚至封卡。不過,這些都是可以借助種種手段規(guī)避的,而這些手段的集大成者就是"代理商",他們從中也攫取了大量"分潤",助長了POS機(jī)套現(xiàn)的不良行為。
數(shù)字科技洞察在某三線城市的大學(xué)城附近洞察看到,一些衣冠楚楚的白領(lǐng)人士借著推銷信用卡的名義向人們銷售POS機(jī),在這個(gè)過程中他們還會(huì)跟跟用戶詳細(xì)介紹各種刷卡"注意事項(xiàng)":
"商戶帶積分,商戶多選擇。交通銀行喜歡百貨商店,招商銀行青睞住宿類業(yè)務(wù),平安銀行重視就餐場(chǎng)所,建設(shè)銀行喜歡茶館和咖啡館……"
"公益類優(yōu)惠類,一定跳過,雖然費(fèi)率低,但極不安全……"
"刷卡后一定查詢是否跳碼,大金額更是如此……"
"同一天內(nèi),不要跨區(qū)域刷卡……"
"大金額消費(fèi)跳碼現(xiàn)象,直接威脅你的信用卡!"
數(shù)字科技洞察質(zhì)疑道:總是在同一臺(tái)POS機(jī)上刷信用卡,不會(huì)被發(fā)卡銀行懷疑嗎?這些代理商則表示:"放心!我們有50家不同行業(yè)的商戶隨機(jī)切換,制造出在不同商戶刷卡消費(fèi)的假象,以此來逃避銀行的監(jiān)控。"
"代理商",是POS機(jī)"套現(xiàn)"的積極推動(dòng)者。
據(jù)某地級(jí)市POS機(jī)代理商介紹,他們旗下有拉卡拉、暢捷、星驛付、通易付、銀盛通等多款產(chǎn)品,為了讓更多商家接受POS機(jī),他們會(huì)簡化POS機(jī)的申請(qǐng)程序,放松對(duì)申請(qǐng)資質(zhì)的審核、考察,甚至收費(fèi)幫助代辦手續(xù),使得"皮包公司"也能順利從POS機(jī)代理人、中介人手中直接辦理POS 機(jī),從而在一定程度上使POS機(jī)的使用脫離了銀行、銀聯(lián)的監(jiān)管。
而小POS機(jī)的辦理更加方便,只需要身份證、銀行卡就能辦理。
而代理商往往并非是單打獨(dú)斗,而是極其擅長"團(tuán)體作案",這或許是由POS機(jī)的利益分配機(jī)制所決定的,任何人都有可能發(fā)展成為"代理商"。
當(dāng)數(shù)字科技洞察在明確表示沒有"套現(xiàn)"需求后,一位POS機(jī)代理商表示:"如果自己不需要套現(xiàn),可以考慮做POS機(jī)代理商,你賣出的每一臺(tái)POS機(jī)只要有交易記錄,你就永遠(yuǎn)有分成。"
從其口中得知:"代理的主要利潤來自交易手續(xù)費(fèi)。由于套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)由套現(xiàn)者自己承擔(dān),從套現(xiàn)者收取的費(fèi)率和向支付機(jī)構(gòu)結(jié)算費(fèi)率之間的差額就是代理商的利潤,業(yè)內(nèi)稱為分潤率,一般代理級(jí)別越高,分潤率越高。"
"剛起步可以少拿幾臺(tái),給自己和親戚朋友用;以后看周邊誰有信用卡,肯定都會(huì)用到POS機(jī)。""每個(gè)層級(jí)的分潤率是不一樣的,客戶刷卡的費(fèi)率通常是0.58,即一萬塊要58元的手續(xù)費(fèi);我們可以給你開到0.51,客戶只要每刷1萬塊,你就可以賺到7塊錢。""后期客戶越多,就可以躺著賺錢。"
到了最低一級(jí)的代理(實(shí)際上也是用戶),刷卡代還信用卡也可以"有講究"——畢竟,在同一臺(tái)POS機(jī)上刷信用卡,即便是科技再發(fā)達(dá),也有被銀行發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
因而,"抱團(tuán)"也就成為一種常態(tài):他們每人認(rèn)領(lǐng)一臺(tái),然后相互之間刷卡,或者介紹親戚、熟人來刷卡,還能借助朋友圈進(jìn)行推廣,讓這門熟人之間的生意越做越大。
雪球上曾有過這么一個(gè)帖子,稱有人和朋友們一起依靠代理POS機(jī)"套現(xiàn)",每月收入一二百萬,不知道是確有其事,亦或是數(shù)額有所夸大。
但毫無疑問,在代理商的推波助瀾下,POS機(jī)"套現(xiàn)"已經(jīng)演變成一門"好"生意。
拉卡拉等平臺(tái)為何視若不見?一位業(yè)內(nèi)人士向數(shù)字科技洞察表示:"個(gè)人用POS機(jī)去套現(xiàn),從銀行角度來說是不規(guī)范的,因?yàn)楫吘故钦剂算y行的便宜。畢竟,相比于正規(guī)途徑的'取現(xiàn)'而言,銀行喪失了一部分應(yīng)有收益"。
因而,對(duì)于幫助持卡人POS機(jī)套現(xiàn)的商家而言,其行為涉嫌觸犯了刑法。
《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第七條規(guī)定:"違反國家規(guī)定,使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴(yán)重的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。"
即便如此,POS機(jī)套現(xiàn)依然屢禁不止。
其原因在于用戶對(duì)資金的需求、代理商的推波助瀾。但但背后持有金融支付牌照并發(fā)行POS機(jī)的非銀收單機(jī)構(gòu)也負(fù)有不可推卸的責(zé)任,或者說,他們本身就是POS機(jī)套現(xiàn)的"底層推動(dòng)者"。
近年來,移動(dòng)支付逐漸成為支付的主流,借助POS機(jī)等渠道的支付渠道日益受限。與此同時(shí),一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過消費(fèi)金融產(chǎn)品等也在不斷蠶食著信用卡的地盤,使得銀行和非銀支付等線下收單機(jī)構(gòu)利益受損。
"銀行還好些,有其他業(yè)務(wù)支撐,非銀收單機(jī)構(gòu)利潤擠壓很嚴(yán)重。"一位銀行從業(yè)者向數(shù)字科技洞察表示。對(duì)于拉卡拉等非銀支付機(jī)構(gòu)來說,借助POS等硬件實(shí)現(xiàn)收單業(yè)務(wù),是其區(qū)別與互聯(lián)網(wǎng)公司移動(dòng)支付的差異化發(fā)展路徑。
以拉卡拉為例,為了發(fā)展收單業(yè)務(wù),陸續(xù)開發(fā)出了mPOS、智能POS以及兼容所有二維碼掃碼支付的拉卡拉Q碼、拉卡拉收錢寶盒、超級(jí)收款寶等創(chuàng)新收單產(chǎn)品,為實(shí)體小微商戶提供包括銀行卡、閃付、二維碼在內(nèi)的全支付收單服務(wù)。
然而,包括拉卡拉、匯付天下等在內(nèi)的POS硬件是不需要消費(fèi)場(chǎng)景的,只需要按照操作說明的指引,就可以將個(gè)人信用卡的刷卡資金轉(zhuǎn)入至綁定的儲(chǔ)蓄卡之中,這種違規(guī)套現(xiàn)行為是拉卡拉等POS機(jī)硬件天然所具備的"功能"。
而為了收單等業(yè)務(wù)的發(fā)展,拉卡拉也不大可能"自毀長城",加強(qiáng)對(duì)這種"套現(xiàn)"行為的限制。
翻開POS機(jī)的推廣史,包括拉卡拉這家上市公司的多家POS機(jī)發(fā)行機(jī)構(gòu),都曾以存在危害支付服務(wù)市場(chǎng)、違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定、商戶巡檢不到位等情況,被央行處以罰款。實(shí)際上,關(guān)于上述被懲罰的行為,并非他們做不到,而是"不愿做"。
不過,隨著國家對(duì)于金融監(jiān)管政策逐漸收緊,在清理了現(xiàn)金貸、P2P之后,游走在灰色地帶的POS機(jī)套現(xiàn)或許也做不長久。
對(duì)于諸如拉卡拉等非銀收單機(jī)構(gòu)而言,自身加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)套現(xiàn)的審查,才能持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。若等到監(jiān)管機(jī)構(gòu)決心已定,再"揮淚斬馬謖"就不知道能否跟得上?
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