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什么pos機支持京東閃付
國內(nèi)消費金融目前風(fēng)頭最盛的是像螞蟻金服、京東金融這樣的巨型電商生態(tài)，在自身的長期歷史業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)積累和用戶群精細化肖像劃分基礎(chǔ)上開始逐步衍生出的金融業(yè)務(wù)屬性，并且基于用戶消費行為和后臺海量數(shù)據(jù)維度挖掘和分析提煉而出個人大數(shù)據(jù)征信模型，隨后進行的用戶在線上消費的分期付款、現(xiàn)金貸款等典型的消費金融產(chǎn)品，比如前幾年就開始進入大眾視野的京東白條和阿里花唄等。從近期互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型趨勢來看，越來越多的平臺開始轉(zhuǎn)移到了這種掌握后端核心大數(shù)據(jù)風(fēng)控、尖端金融科技技術(shù)的發(fā)展方向上來。
相對花唄而言，京東金融的白條無論是品牌、產(chǎn)業(yè)鏈還是技術(shù)革新力量都比花唄具有更好的集成性和發(fā)展的脈絡(luò)性。而且，從消費金融發(fā)展的歷史來看，任何線上的消費金融產(chǎn)品想要擁有更多的發(fā)展?jié)摿Χ急仨氁呷刖€下端，京東白條在業(yè)內(nèi)也是最早開始獨立設(shè)立“白條”品牌并且作為一個獨立的產(chǎn)品體系向外界進行標(biāo)準(zhǔn)化輸出的，從京東商城消費白條到線下的旅游白條、校園白條、租房白條、裝修白條等，通過對不同產(chǎn)業(yè)和場景的深度探索，結(jié)合白條的場景化風(fēng)控和后端的技術(shù)實現(xiàn)能力來對各個場景進行行業(yè)性輸出。
那么，從這次輸出的合作模式來看，京東金融是在怎樣的背景和條件下實現(xiàn)了將自身的大數(shù)據(jù)、風(fēng)控與底層技術(shù)架構(gòu)與傳統(tǒng)銀行之間的銜接呢？其實，從用戶申請白條閃付的流程和環(huán)節(jié)來看，這是一種通過“京東白條風(fēng)控、技術(shù)、品牌輸出”與銀行合作方的“資金、渠道、產(chǎn)品”之間的對接。
眾所周知，商業(yè)銀行往往具備較多的線下服務(wù)場景和較好的借記卡、信用卡等發(fā)卡和用卡環(huán)境，而且本身目前很多商業(yè)銀行在利率市場化背景下都不得不發(fā)力、甚至轉(zhuǎn)型做起了原先不那么“上心”的消費金融業(yè)務(wù)，包括個人信用貸款、消費分期以及信用卡業(yè)務(wù)等。京東白條閃付從產(chǎn)品模式上看并不是一張信用卡，但是卻可以很大程度上解決目前很多中小銀行都迫切需要的線上大數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)的管理能力。所以，在目前監(jiān)管機構(gòu)對銀行賬戶服務(wù)管理有所創(chuàng)新性管理的背景下：
“II類戶可在線上完成開戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號、身份證號進行身份識別，功能上不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，但可以購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，以及可以消費支付。”很多銀行業(yè)機構(gòu)就可以通過這種巧妙的政策空間和京東白條這樣的消費金融產(chǎn)品進行合作。
所以，京東白條這次開通的閃付功能，是在保持原有的白條消費金融功能的主體上，和銀行所擁有的線下用戶、場景和渠道之間的一種對接。簡單來說，“白條閃付”就是一個與銀行聯(lián)名的電子銀行賬戶，由銀行完成對客戶身份真實性核驗及開戶授權(quán)，“白條”為擁有該賬戶的個人消費者提供消費貸款。
當(dāng)然，對于京東金融自身而言，這種通過后端的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)能力的合作和輸出也是具有長遠意義的。尤其是在現(xiàn)在中小企業(yè)信貸處于不良高位，很多銀行其實在信貸政策有些保守和謹慎，由于整個實體產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和很多細分行業(yè)的經(jīng)濟周期開始顯現(xiàn)，很多銀行都將消費金融和個人信用貸款列為了未來重點發(fā)展的銀行信貸方向之一。而京東金融旗下的白條系列產(chǎn)品目前已經(jīng)有覆蓋分期付款和現(xiàn)金貸款的各個產(chǎn)品，此前也在諸多的線下場景進行了摸索和運營，也成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行商業(yè)化合作考慮的首選。
目前京東金融已經(jīng)通過白條資產(chǎn)證券化和保理資產(chǎn)證券化實現(xiàn)了消費金融等業(yè)務(wù)的金融杠桿運作，一定程度上提高了資本的運作效率，也通過證券化實現(xiàn)了更多的業(yè)務(wù)場景探索和更大的消費金融業(yè)務(wù)規(guī)模。這次與銀行合作閃付功能，其實一方面也可以解決消費金融的資金問題，利用銀行的資金優(yōu)勢、場景優(yōu)勢，嫁接京東白條的技術(shù)、風(fēng)控和賬戶優(yōu)勢，實現(xiàn)消費金融領(lǐng)域的快速、行業(yè)端擴展。
除了標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)性風(fēng)控能力輸出，通過合作實現(xiàn)共贏，同時借助各種已有的渠道順利打通京東白條的線下場景之路。在具體的功能展現(xiàn)上，京東白條這次上線的閃付功能，也是在移動支付時代搶占線下的一個重要行業(yè)性趨勢。目前主流的支付方式是移動端的掃碼支付、手機NFC支付等，目前支付寶、微信支付在線下場景方面主要是掃碼支付，而京東白條這次上線的閃付功能，則是另一個重要的支付方式：NFC支付，并且這種支付方式是銀行、銀聯(lián)等機構(gòu)在大力推廣的線下支付方式。
和支付寶、微信支付相比，手機NFC支付是通過手機支付工具和線下POS（有閃付功能的POS機）之間的綁定來實現(xiàn)支付的，支付功能也很全面，支付效率也較高，這種支付方式的優(yōu)點就是可以依托于全國數(shù)千萬臺的線下POS機。而京東金融的“白條閃付”正式上線后，通過銀聯(lián)云閃付技術(shù)，可以覆蓋全國1900萬臺的銀聯(lián)閃付POS機，圈進800多萬家商戶。對于京東金融要實現(xiàn)線下的白條和場景化之路而言，這無疑是一種較佳的方式。
更為重要的是，京東金融旗下白條閃付功能的上線，或許可以通過自身品牌輸出和消費者行為使用黏性，將已經(jīng)開始逐步成熟的手機NFC支付業(yè)務(wù)逐步整合到更為高頻的日常消費形態(tài)中來。此前蘋果Apple Pay上線之后短時間就綁卡數(shù)千萬張，但是后續(xù)使用活性不高，而京東白條閃付功能的開通，或許能為國內(nèi)的NFC支付帶來一個新的用戶體驗高潮。目前，國內(nèi)主流的NFC支付通道Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機或終端設(shè)備都支持白條閃付功能，或許意味著未來移動端支付領(lǐng)域?qū)a(chǎn)生新的行業(yè)性整合巨頭。
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