網(wǎng)上有很多關(guān)于銀行卡京東特約pos機(jī),手機(jī)POS納入金融科技監(jiān)管試點的知識,也有很多人為大家解答關(guān)于銀行卡京東特約pos機(jī)的問題,今天pos機(jī)之家(www.rcqwhg.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識,讓我們一起來看下吧!
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銀行卡京東特約pos機(jī)
作者:肥皂
1月14日,央行營業(yè)管理部網(wǎng)站向社會公示2020年第一批6個金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應(yīng)用,這意味著中國版“監(jiān)管沙盒”有了實質(zhì)性進(jìn)展。
央行營管部稱,這6個應(yīng)用涉及國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、大型城市商業(yè)銀行、清算組織、支付機(jī)構(gòu)、科技公司等多家機(jī)構(gòu),主要聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、API等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,涵蓋數(shù)字金融等多個應(yīng)用場景,旨在紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題、提升金融便民服務(wù)水平、拓展金融服務(wù)渠道等。試點項目代表了目前我國金融科技發(fā)展的主流方向和先進(jìn)成果,具有技術(shù)先進(jìn)、場景普適、示范性強(qiáng)等特點。
公示信息顯示,這6個應(yīng)用分別是
基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融(工商銀行)、微捷貸產(chǎn)品(農(nóng)業(yè)銀行)、中信銀行智令產(chǎn)品(中信銀行/中國銀聯(lián)/度小滿/攜程)、AIBank Inside產(chǎn)品(百信銀行)、快審快貸產(chǎn)品(寧波銀行)、手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用(中國銀聯(lián)/小米數(shù)科/京東數(shù)科)。
從整體來看,這6大項目涵蓋比較廣泛,不僅僅傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融科技,也包含了新金融和OTA。可以說金融科技把這二者之間進(jìn)行了充分的融合,用科技連接起來。
值得一提的是,有觀點認(rèn)為,此次進(jìn)入試點名單的項目略有“保守”。比如:快速貸款業(yè)務(wù)、手機(jī)POS業(yè)務(wù),現(xiàn)在已經(jīng)很常見,金融科技的本質(zhì)是創(chuàng)新,這6大項目中“創(chuàng)新”的元素并不多。
我認(rèn)為有兩個方面的原因:
第一、金融科技納入監(jiān)管試點,雖然本質(zhì)是創(chuàng)新,但是介于當(dāng)下的金融整治環(huán)境,如果開始的項目過于“創(chuàng)新”反而會適得其反。一步步的走穩(wěn)才是試點的本質(zhì)。
第二、此次試點的項目已經(jīng)有相對成熟的經(jīng)驗,并且在之前的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上有產(chǎn)品變成“項目”。之前只是銀行做了一款這樣的產(chǎn)品,現(xiàn)在納入試點中,就變成了一個項目,從項目中再衍生出更多的產(chǎn)品,從質(zhì)變到量變。
根據(jù)這6大納入金融科技試點的項目,近期會出系列文章來說出項目的利弊。既然是征求意見稿,我也說說自己的意見。
一、手機(jī)POS是移動支付的迭代
POS機(jī)大家都不陌生。
在2008年——2010年,很多人因為POS機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)了一筆橫財。從2008年開始,“移動支付”的概念慢慢的建立了起來。伴隨著“移動支付”興起的是信用卡業(yè)務(wù),所以POS機(jī)之所以能夠火爆,正是因為這二者的興起,讓藍(lán)海變?yōu)榧t海。
隨之而來的,是信用卡在這期間爆發(fā)了一定的風(fēng)險。這個風(fēng)險在于有過多的POS機(jī)提供了“信用卡套現(xiàn)”的服務(wù)。確實,在2008年這個時間段之內(nèi),大額信用卡的申請還是相對容易,20萬以上額度的信用卡審批要比現(xiàn)在輕松的多。當(dāng)持卡人不再滿足信用卡消費限制,從而通過POS機(jī)進(jìn)行違規(guī)套現(xiàn)。
所以,信用卡非法套現(xiàn)的風(fēng)險就這樣產(chǎn)生。
到現(xiàn)在,移動支付的主要“陣地”變成了手機(jī)支付、掃碼支付或者最為先進(jìn)的“人臉支付”。支付ID從銀行卡變?yōu)槭謾C(jī),設(shè)備從POS機(jī),也變?yōu)槭謾C(jī),這樣以來手機(jī)承載了大多數(shù)的“消費場景”,也變成了付款、收款工具。
手機(jī)POS的應(yīng)用是基于移動支付、移動收款的科技迭代而產(chǎn)生的。
二、京東、小米為何會入局“手機(jī)POS”
從相關(guān)產(chǎn)品說明書中看到,“手機(jī)POS”是銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科共同創(chuàng)新的金融科技項目。小米主營業(yè)務(wù)為手機(jī)制造,從中扮演的角色不言而喻。
京東作為目前O2O平臺,參與到項目中是為了自身線下業(yè)務(wù)的發(fā)展,畢竟京東還有物流業(yè)務(wù),如果采用手機(jī)POS進(jìn)行收單,能夠更快捷的開展業(yè)務(wù)。
從整體來看手機(jī)POS也有向好的一面。
首先,如果未來手機(jī)POS能夠落地實施,傳統(tǒng)意義上的POS機(jī)器將會被淘汰。這對于很多商家而言節(jié)省了不必要的麻煩,也省了不少“財務(wù)費用”。目前來看,各行各業(yè)都離不開POS機(jī),消費領(lǐng)域、零售商、甚至三農(nóng)企業(yè)都需要POS機(jī)來進(jìn)行收款。POS機(jī)最大的應(yīng)用在于“現(xiàn)金支付”行業(yè)和快消品行業(yè)。這些行業(yè)90%幾乎都是小微企業(yè)或者個體商戶。
也有一些例如汽車銷售、機(jī)票銷售等行業(yè)普通的POS機(jī)是滿足不了需求,有多個POS機(jī),甚至多個收款業(yè)務(wù)終端。
不同的POS機(jī),綁定不同的銀行賬戶。之前看到一個超市老板,有5臺POS機(jī),每一個綁定賬戶都不同,還有向第三方外賣、團(tuán)購網(wǎng)站的POS機(jī),這樣以來在財務(wù)歸納上確實有一定的難度。并且,每個POS機(jī)的費率、額度、權(quán)限都不相同,也不便于進(jìn)行管理。
其次,體驗性更佳。從產(chǎn)品說明中看到,餐館服務(wù)人員點菜,可以直接把POS機(jī)器換成手機(jī),這樣更方便跟消費者溝通,消費者可以直接通過一部手機(jī)完成操作。并且,一些三農(nóng)企業(yè)地處偏遠(yuǎn),POS機(jī)覆蓋不了的手機(jī)可以全覆蓋,起碼現(xiàn)在手機(jī)幾乎人手一部??偨Y(jié)一下就是,手機(jī)POS等于疊加了手機(jī)收款功能,一箭雙雕。
最后,一站式注冊更便捷。目前,手機(jī)功能已經(jīng)非常強(qiáng)大,可以稱之為移動銀行。之前POS機(jī)的辦理需要開戶驗證,后臺上傳各種資料?,F(xiàn)在,只需要從手機(jī)相關(guān)APP上上傳即可。說的通俗一點,一站式搞定,快速開啟收款模式。并且為下一步“無感支付”做了充足的準(zhǔn)備。
有優(yōu)勢就有劣勢。
既然是征求意見,本著客觀中立的原則,表達(dá)一下觀點。從金融風(fēng)險角度而言,我個人認(rèn)為手機(jī)POS現(xiàn)階段并不適合進(jìn)入金融科技監(jiān)管試點。
三、風(fēng)險大于創(chuàng)新
從目前來看,POS機(jī)本身的風(fēng)險就非常大,并且容易造成風(fēng)險傳遞。主要風(fēng)險來自于商戶POS機(jī)器虛擬賬戶風(fēng)險,信用卡持卡人通過POS機(jī)虛擬賬戶進(jìn)行套現(xiàn)風(fēng)險。
這兩大風(fēng)險疊加在一起還容易引起,持卡人違規(guī)套現(xiàn)進(jìn)一步誘發(fā)信用卡逾期、信用卡代還等一系列的問題。
從根本上來講,目前就信用卡市場情況和POS市場情況,整個的POS業(yè)務(wù)應(yīng)該嚴(yán)管,并不應(yīng)該放松。具體有三大風(fēng)險:
第一、如果手機(jī)POS落地如何防止盜刷現(xiàn)象?
根據(jù)產(chǎn)品說明書,手機(jī)POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。那么,也就是說只要具備、或者打開NFC的手機(jī)未來安裝POS軟件,認(rèn)證后都可以變?yōu)橐豢钍湛钍謾C(jī)。
這樣以來,付款方不管是手機(jī)支付還是銀卡支付,只要帶有NFC功能或者“閃付”功能,就能夠進(jìn)行付款。雖然是方便快捷了,但是怎么去保證消費者的卡不被盜刷。
之前的新聞報道中,有出現(xiàn)過盜刷“閃付卡”、“ETC”的案例發(fā)生。只要把相應(yīng)收款設(shè)備藏在包里,混在人群中就能夠盜刷銀行卡。如果說未來手機(jī)POS得到大面積應(yīng)用,這種盜刷現(xiàn)象如何防范?手機(jī)比POS機(jī)小太多,并且容易攜帶。假設(shè)具備這種功能的手機(jī)持有者,混在地鐵里,那么地鐵其他人默認(rèn)開通了“閃付功能”,是否會輕而易舉的被盜刷?
相關(guān)盜刷的風(fēng)險防范措施,需要開發(fā)者進(jìn)一步的給出說明。
第二、虛擬賬戶問題如何解決?
之所以很多人通過POS機(jī)套現(xiàn),就是很多POS機(jī)后臺商戶是“虛擬商戶”。
這種POS機(jī)后掛商戶少則幾十個,多則上千個。這些商戶大部分是“不存在”商戶,或者是空殼公司,畢竟POS機(jī)背后需要連接的是銀行賬戶。比如,刷卡5萬,到一個虛擬商戶,然后直接從虛擬賬戶中轉(zhuǎn)到個人卡,就完成了套現(xiàn)。有的甚至直接可以通過虛擬賬戶綁定個人卡。
這樣問題來了。如果手機(jī)POS落地,手機(jī)POS持有人通過京東等三方電商平臺開設(shè)“虛擬商戶”如何防范?或者通過自身開設(shè)的“電商平臺”套現(xiàn)如何分辨?說的最為直接點,如何分辨交易的真實性?最大程度的去杜絕信用卡套現(xiàn)?
歸根到底,京東、小米如何去做分辨,防止手機(jī)POS持有人即是刷卡人、又是商戶、又是POS持有人的問題。如何分辨手機(jī)POS持有人不利用技術(shù)進(jìn)行非法套現(xiàn)?
第三、試點范圍有多廣?
既然是試點,肯定不是鋪開市場,而是針對某一特定領(lǐng)域或者某一特定地區(qū)進(jìn)行試點。那么,試點范圍有多廣?試點人群是什么?根據(jù)產(chǎn)品說明中提到,主要用于三農(nóng)以及小微企業(yè),那么用于哪個方面?手機(jī)POS使用者的準(zhǔn)入條件是什么?商戶類型有沒有做特殊的要求?最為重要的一點,如何防止試點POS進(jìn)行非法金融活動。
一旦開展試點,手機(jī)變成POS機(jī),如果進(jìn)行非法套現(xiàn)、盜刷,輻射半徑會變得非常大,畢竟POS機(jī)從機(jī)器的點狀時代,變?yōu)榱藗€人時代。如果不規(guī)定清晰,不出臺相應(yīng)的風(fēng)險法則和條規(guī),很容易造成風(fēng)險的外溢。
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