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易生支付電簽pos機(jī)刷卡
1、全國性預(yù)付卡牌照稀缺
第三方支付牌照的種類是在央行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定的此管理辦法于2010年9月實(shí)施，第一批第三方支付牌照于2011年5月獲批。在央行的管理辦法中，規(guī)定的中的第三方支付牌照主要3類分別是：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單。
銀行卡收單牌照：按照管理辦法中的規(guī)定，持有收單牌照的公司經(jīng)營的是銷售點(diǎn)終端收單業(yè)務(wù)。在收單服務(wù)中的參與方：發(fā)卡行，收單機(jī)構(gòu)，和銀聯(lián)。收單業(yè)務(wù)的商業(yè)模式：當(dāng)持卡人通過POS機(jī)進(jìn)行一筆交易，收單業(yè)務(wù)的參與方會收取一定的手續(xù)費(fèi)。這個手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是由央行來制定的，最新的標(biāo)準(zhǔn)請參照2013年2月25日開始實(shí)施的《特約商戶手續(xù)費(fèi)慣例表》。收單的手續(xù)費(fèi)根據(jù)行業(yè)不同而變化，變化區(qū)間在0.38%-1.25%，這些手續(xù)費(fèi)就是收單服務(wù)的參與方在收單業(yè)務(wù)上的收入。
網(wǎng)絡(luò)支付牌照：官方定義是通過互聯(lián)網(wǎng)在收付款人之間轉(zhuǎn)移資金。通過在線支付，網(wǎng)絡(luò)支付的服務(wù)商同樣可以收取交易傭金，傭金率水平與收單業(yè)務(wù)相當(dāng)。支付業(yè)務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)公司來講并不僅僅是賺取交易傭金，更是為了獲取用戶的支付數(shù)據(jù)，進(jìn)而分析用戶的消費(fèi)行為。支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付和財(cái)付通是網(wǎng)上支付市場份額的前三位，分別占有40%，28%和16%的市場份額。
支付寶公司擁有三張第三方支付牌照：網(wǎng)絡(luò)支付牌照、銀行卡收單牌照和預(yù)付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實(shí)名支付賬戶充值)。支付寶的預(yù)付卡牌照只限于網(wǎng)絡(luò)而不能延伸到線下。騰訊的財(cái)付通只有兩張支付牌照：網(wǎng)絡(luò)支付牌照和銀行卡收單牌照。
網(wǎng)絡(luò)支付牌照和銀行卡收單牌照業(yè)務(wù)中，資金只能是從付款方賬戶到收款方賬戶，而不能停留在支付服務(wù)商的賬戶上面。三種支付牌照中能夠支持資金沉淀的只有預(yù)付卡牌照。隨著網(wǎng)絡(luò)支付的市場份額越來越大，央行已經(jīng)表明態(tài)度要明確支付三張牌各自的功能界限，不能通過一張網(wǎng)絡(luò)支付牌照就把另外兩張牌的功能都繞開。
預(yù)付卡的發(fā)行與受理：預(yù)付卡支付除了可以收到與網(wǎng)上支付和收單業(yè)務(wù)同樣的支付手續(xù)費(fèi)以外，最大的不同就是預(yù)付卡可以實(shí)現(xiàn)資金沉淀。預(yù)付卡還有一個比較隱秘的收入來源，那就是死卡率。如果加上死卡的收入，預(yù)付卡的利潤率會更高。
預(yù)付卡牌照之前一直都是最不被市場重視的，因?yàn)轭A(yù)付卡業(yè)務(wù)相關(guān)的交易額在三種第三方支付牌照中占比最小。2013年15萬億第三方支付金額當(dāng)中，收單業(yè)務(wù)的占比最大，占到56%；之后是線上支付業(yè)務(wù)占42.6%；預(yù)付卡業(yè)務(wù)的交易金額不足1.5%。原因是本屬于預(yù)付卡經(jīng)營范圍的業(yè)務(wù)被網(wǎng)絡(luò)支付牌照繞開了。
隨著第三方支付行業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，預(yù)付卡牌照在第三方支付中的作用會越來越重要。雖然預(yù)付卡牌照已經(jīng)發(fā)放了接近200張，但是其中有6張預(yù)付卡牌照是最有價(jià)值的，因?yàn)檫@六張預(yù)付卡牌照是可以在全國范圍內(nèi)發(fā)行預(yù)付卡。這六張全國性的預(yù)付卡分別在以下六家公司手里：北京商服通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、開聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（被中國支付通收購）、裕福網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、渤海易生商務(wù)有限公司、海南新生信息技術(shù)有限公司和深圳壹卡會科技服務(wù)有限公司（被平安收購）。
2、網(wǎng)絡(luò)支付被三巨頭壟斷
在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域，移動支付巨頭支付寶、財(cái)付通和拉卡拉是行業(yè)前三，累計(jì)市場占比接近95％，財(cái)付通由去年四季度的行業(yè)第三上升到行業(yè)第二。排名變化因阿里巴巴和騰訊之間的O2O之爭有關(guān)，滴滴打車和快的打車瘋狂補(bǔ)貼，這些“燒錢”營銷中最關(guān)鍵的一環(huán)是移動支付，培養(yǎng)用戶在手機(jī)端支付的習(xí)慣。同時(shí)，微信搶紅包、手機(jī)淘寶推3.8生活節(jié)等活動，也為移動支付的高速增長貢獻(xiàn)頗多。
阿里巴巴和騰訊的全生活場景布局為各自的移動支付業(yè)務(wù)樹立壁壘，市場競爭非常激烈，拉卡拉又占據(jù)著線下的傳統(tǒng)移動支付。2014年上半年支付寶、財(cái)付通、拉卡拉三者共占全國95%的市場份額。2015年將繼續(xù)鞏固各自地位，別人難以撼動。
2014年上半年中國移動支付交易規(guī)模份額
3、監(jiān)管明確預(yù)付卡步入正軌
預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外或發(fā)行機(jī)構(gòu)購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類就是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。
多用途和單用途預(yù)付卡比較
2014年5月底，針對公款消費(fèi)和收卡受賄等問題，央行、監(jiān)察部等七部委聯(lián)合制定了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，《意見》要求，購買記名商業(yè)預(yù)付卡和一次性購買1萬元（含）以上不記名商業(yè)預(yù)付卡的單位或個人，由發(fā)卡人進(jìn)行實(shí)名登記。中國人民銀行和商務(wù)部等部門發(fā)布的“商業(yè)預(yù)付卡新規(guī)”在2014年11月1日正式實(shí)施，預(yù)付卡的購買限制將進(jìn)一步收緊。
中國人民銀行此前發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》于2012年11月1日起正式實(shí)施。預(yù)付卡按發(fā)行主體分為多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡，兩者在使用范圍、監(jiān)管主體等方面均不一樣。
多用途預(yù)付卡能夠跨地區(qū)、跨法人、跨行業(yè)使用，又可以最大限度地滿足消費(fèi)者最大的個性化需求，惠及日常生活衣食住行方方面面。如可以在大型百貨商場以及超市、餐飲、健身、體檢、醫(yī)療、美容等眾多簽約商戶消費(fèi)，持卡人可在所有合作商戶刷卡消費(fèi)，并同等享受不同程度的優(yōu)惠及會員服務(wù)，拓展了消費(fèi)渠道，充分滿足了持卡人的多樣化消費(fèi)需求。同時(shí)多用途預(yù)付卡方便辦理，可減少現(xiàn)金的攜帶量，購物后可顯示余額，無需找零，方便安全。第三方網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)被以支付寶和財(cái)付通壟斷，而預(yù)付卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)剛剛興起。
中國預(yù)付卡發(fā)展階段
2006年以前萌芽階段：2006年以前，為了維護(hù)金融市場秩序，國務(wù)院接連出臺相關(guān)政策，嚴(yán)厲打擊各種代幣購物券。預(yù)付卡行業(yè)處于尷尬的灰色地帶，在法律地位尚未明確的情況下在需求與監(jiān)管的夾縫中生存。
2006年至2010年監(jiān)管外的盲目擴(kuò)張期：2006年，商務(wù)部辦公廳《關(guān)于購物返券有關(guān)問題征求意見的函》、國務(wù)院行業(yè)研究辦公室《關(guān)于代幣購物券（卡）有關(guān)問題征求意見的函》等文件作出認(rèn)定：預(yù)付卡不屬于法律禁止的代幣券（卡）范疇。至此，預(yù)付卡行業(yè)開始了寬松的監(jiān)管下的高速發(fā)展時(shí)期，逐漸形成規(guī)模。
在這一階段中，監(jiān)管環(huán)境寬松，除了零星的登記制度外無具體的監(jiān)管措施。受利益驅(qū)使，以及迅速膨脹的市場需求，發(fā)卡企業(yè)數(shù)量和發(fā)卡規(guī)模極具增加。而流通中的預(yù)付卡則主要以單用途預(yù)付卡為主，發(fā)卡商家涵蓋零售商超、百貨、美容美發(fā)、娛樂健身等。另外，由于發(fā)卡企業(yè)經(jīng)營狀況參差不齊，消費(fèi)者權(quán)益無法得到保障。
2010年至今監(jiān)管框架下的良性發(fā)展階段：
政策層面：從無序到有序的臨界點(diǎn)。以《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》的出臺為標(biāo)志，預(yù)付卡行業(yè)迎來了監(jiān)管框架下的良性發(fā)展階段。政策的出臺，表明了政府對規(guī)范預(yù)付卡市場的決心，預(yù)示著中國預(yù)付卡行業(yè)正從無序混亂走向健康公平。央行相關(guān)政策的出臺和后續(xù)措施的逐漸落實(shí)，將對行業(yè)的盈利規(guī)模和發(fā)展速度造成一定沖擊，但是從長遠(yuǎn)的發(fā)展角度來講，一個規(guī)范健康的環(huán)境將更加有利于行業(yè)的發(fā)展。
業(yè)務(wù)發(fā)展層面：從單用途到多用途的重要轉(zhuǎn)型期。《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》將預(yù)付卡分為單用途卡和多用途卡兩大類，并實(shí)行由人民銀行和商務(wù)部分類監(jiān)管的政策。從業(yè)務(wù)發(fā)展角度講，現(xiàn)階段國內(nèi)預(yù)付卡的市場份額主要集中在商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡，而伴隨著消費(fèi)市場的不斷變化和競爭手段的多元化，以及消費(fèi)者需求的多樣化，預(yù)付卡在各個領(lǐng)域的使用范圍將逐漸在擴(kuò)大，多用途預(yù)付卡將成為整個行業(yè)的發(fā)展重心。
4、新增長點(diǎn)：個人預(yù)付卡市場
商業(yè)預(yù)付卡在我國的發(fā)展已歷經(jīng)十余年，一度保持著超過兩位數(shù)的增長速度。但從2013年9月份起，商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模開始出現(xiàn)平均10%的下滑，而2014年1季度，零售業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模一度出現(xiàn)了超過20%的下滑幅度。同時(shí)，預(yù)付卡的銷售增速也明顯降低，2014年一季度，預(yù)付卡售卡下滑幅度也超過兩成。主要是因?yàn)樵谡攮h(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化下，預(yù)付卡的顧客群體發(fā)生了改變。預(yù)付卡自出現(xiàn)以來政企客戶就是最大的客群，但從2013年年中開始，企業(yè)客戶驟減，發(fā)卡企業(yè)都處在業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的十字路口。
在歐美國家，預(yù)付卡多為個人購買，購買的目的主要基于方便控制預(yù)算、喜歡購卡收藏、節(jié)省購物時(shí)間、為孩子買禮品卡等。購買的場合多為慶祝生日、假期以及其他場合，購買卡片的種類覆蓋了從快餐、加油站、雜貨店以及折扣零售店等各個業(yè)態(tài)。購買渠道有禮品卡的購物中心、出售網(wǎng)站、實(shí)體商店、社交網(wǎng)站等，歐美預(yù)付卡發(fā)行模式是國內(nèi)預(yù)付卡的轉(zhuǎn)型的方向。
沃爾瑪中國的預(yù)付卡年發(fā)卡量累計(jì)可達(dá)2000多萬張。根據(jù)不同的節(jié)日、主題開發(fā)了形式多樣、大小不一、具有收藏價(jià)值的預(yù)付卡。沃爾瑪為了方便消費(fèi)者購買預(yù)付卡，在大賣場的收銀臺開辟了一個預(yù)付卡售賣區(qū)域，消費(fèi)者可以直接購買、消費(fèi)、重復(fù)充值卡片，并通過售卡系統(tǒng)的提升，把消費(fèi)者買卡的過程控制在0.7秒內(nèi)，提升了消費(fèi)者對預(yù)付卡的購買及使用體驗(yàn)。
5、中國支付通想象空間大
中國支付通將基于同時(shí)發(fā)展C客戶和商戶、商圈，從而擴(kuò)大用戶數(shù)量和發(fā)卡體量，做活躍的多產(chǎn)品差異化的基于移動端的預(yù)付卡，最終將構(gòu)建一個圍繞用戶和商戶的微金融服務(wù)體系。
（1）大型商超：比如萬達(dá)集團(tuán)和凱德集團(tuán)合作發(fā)行預(yù)付卡。由于萬達(dá)和凱德都是出租業(yè)態(tài)而不是百貨業(yè)態(tài)，因此旗下的多種業(yè)務(wù)的支付想要打通就必須要借助預(yù)付卡牌照。萬達(dá)集團(tuán)旗下?lián)碛?3座廣場，50家星級酒店，79家KTV，73家百貨店和133家影城。如果沒有預(yù)付卡牌照，這些商鋪之間就無法用統(tǒng)一的會員卡打通支付
（2）智慧城市項(xiàng)目：圍繞支付，將各類市政、市民和企業(yè)服務(wù)環(huán)節(jié)打通，建立一個以支付為中心的城市信息聚合平臺，例如通過預(yù)付卡打通水電煤的支付。
（3）醫(yī)?？?，公司已經(jīng)在武漢一些醫(yī)院做過試點(diǎn)。預(yù)付卡作為醫(yī)?？ǖ闹Ц侗憬莩潭冗h(yuǎn)高于借記卡。在同一家醫(yī)院預(yù)付卡形式的醫(yī)保卡發(fā)卡量為80萬張的時(shí)候，借記卡的發(fā)卡量只有5萬張。并且預(yù)付卡支付速度明顯快于借記卡，有效縮短了排隊(duì)時(shí)間。中國支付通與易聯(lián)眾成立合資公司，共同發(fā)行補(bǔ)充醫(yī)?？ǎ瑸?.5億實(shí)名用戶提供補(bǔ)充醫(yī)療支付服務(wù)。
（4）與缺乏全國預(yù)付卡牌照的保險(xiǎn)公司合作發(fā)行會員卡，類似于平安借助壹卡會的支付牌照搭建“平安付”的平臺，打通旗下保險(xiǎn)、銀行及證券業(yè)務(wù)。
（5）與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作發(fā)展O2O。阿里的預(yù)付卡牌照算是只有半張牌，無法實(shí)現(xiàn)支付落地，與中國支付通合作就能更好的打通020業(yè)務(wù)。攜程和小米都沒有自己的支付牌照，想要涉足支付業(yè)務(wù)就必須與有支付牌照的公司合作。而開聯(lián)通手中的全國性預(yù)付卡牌照與網(wǎng)絡(luò)支付牌正是這類沒有任何支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司最缺少的資源。
中國支付通集團(tuán)為了打造一個專業(yè)的支付平臺，公司管理團(tuán)隊(duì)規(guī)模豪華。除了董事長張化橋之外，公司的CEO馮煒權(quán)曾擔(dān)任萬事達(dá)執(zhí)行副總裁；公司首席運(yùn)營官陳列博士曾擔(dān)任阿里巴巴產(chǎn)品發(fā)展部總監(jiān)；公司的首席產(chǎn)品官仲躋偉曾擔(dān)任招行信用卡中心總經(jīng)理。從牌照的稀缺性看，中國支付通是全國性的預(yù)付卡牌照+網(wǎng)絡(luò)支付牌照，具有不可替代價(jià)值。
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