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信用卡pos機(jī)是個(gè)怎樣的原理
《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示:截至2019年第一季度末,銀行卡授信總額為15.81萬(wàn)億元,環(huán)比增長(zhǎng)2.67%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.98萬(wàn)億元,環(huán)比增長(zhǎng) 1.79%。銀行卡卡均授信額度 2.29萬(wàn)元,授信使用率為44.13%。信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.15%。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù),信用卡代還市場(chǎng)至少是個(gè)千億級(jí)別的市場(chǎng),所以我們經(jīng)常會(huì)收到各種信用卡代還的營(yíng)銷廣告也不足為了。信用卡代還中間利潤(rùn)很高。
1、信用卡代還究竟怎么回事?
信用卡分為賬單日和還款日,賬單日和還款日之間一般間隔20天,比如我招商銀行的信用卡賬單日為每月的25號(hào),還款日為11月13日,賬單日和還款日間隔18天,信用卡代還公司就是利用這20天進(jìn)行操作還款,信用卡不僅僅可以在賬單日之前消費(fèi),賬單日之后也可以進(jìn)行消費(fèi),賬單出來(lái)之后消費(fèi)的金額是到下個(gè)賬單日開始還款,信用卡代還的原理其實(shí)很簡(jiǎn)單,核心打了一個(gè)時(shí)間差,在當(dāng)期賬單日之后通過(guò)把信用卡的額度通過(guò)消費(fèi)轉(zhuǎn)出,然后把轉(zhuǎn)出的金額償還當(dāng)期賬單,舉個(gè)例子會(huì)更清楚。
例如我的信用卡額度為1萬(wàn)元,當(dāng)期賬單0.8萬(wàn)元,賬單日為25號(hào),還款日為13日,信用卡內(nèi)剩余可用額度還有2千元,此時(shí)遇到資金周轉(zhuǎn)困難,8000元還不上。賬單日之后消費(fèi)的金額是到下個(gè)賬單日進(jìn)行還款,所以可以通過(guò)剩下的2千元進(jìn)行“消費(fèi)—還款—消費(fèi)—還款”的操作流程。
持卡人通過(guò)代償公司提供的POS刷卡或者線上第三方支付進(jìn)行消費(fèi)2000元后,此時(shí)持卡人可用額度為0,信用卡代償公司把2000元打款到持卡人信用卡償還當(dāng)期賬單,持卡人信用卡可用額度恢復(fù)到2000元,當(dāng)期賬單剩余6000元,下期賬單為2000元,經(jīng)過(guò)多次重復(fù)此操作進(jìn)行資金周轉(zhuǎn),還清本次賬單的8000元,下期賬單變?yōu)?000元,這樣當(dāng)期的8000元的賬單相當(dāng)于延后到下一個(gè)賬單提,下個(gè)月若仍然無(wú)法還清可重復(fù)以上操作,繼續(xù)把賬單再次延后。持卡人的賬單理論上是可以無(wú)限次延后,而信用卡代償公司從中收取不菲的手續(xù)費(fèi)及利息。
2、信用卡代還是卡奴的救世主嗎?
信用卡代還的優(yōu)點(diǎn)
從上面的例子分析,信用卡代還可以把當(dāng)期的賬單通過(guò)一些手段進(jìn)行延后償還,能夠緩解持卡人一時(shí)的資金緊張,在持卡人沒(méi)有資金償還時(shí),能夠保證個(gè)人征信沒(méi)有污點(diǎn),但是同樣信用卡最低還款額和信用卡分期同樣可以保證征信沒(méi)有污點(diǎn)。
信用卡代還缺點(diǎn)
(1)加重持卡人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)
信用卡代還通過(guò)消費(fèi)-還款-消費(fèi)-還款。這中間會(huì)產(chǎn)生大量的手續(xù)費(fèi),銀行卡收單費(fèi)用、第三方支付線上快捷支付手續(xù)費(fèi)、信用卡代還平臺(tái)手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用,加重了信用卡持卡人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),綜合費(fèi)用一般高于銀行最低還款額支付的手續(xù)費(fèi)。
(2)信用卡代還操作痕跡容易被銀行信用卡的風(fēng)控?cái)r截,極有可能造成降額封卡
(3)個(gè)人信息泄露,不法機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人信息可以把信用卡持卡人的資金套走
(4) 信用卡代還公司在監(jiān)管驅(qū)嚴(yán)的情況下,具有可能發(fā)生跑路現(xiàn)象,湖南萬(wàn)權(quán)集團(tuán)就是一個(gè)例子。
(5)信用卡代還不合規(guī)
信用卡代還游走在法律的邊緣,屬于不合格業(yè)務(wù),如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),沒(méi)有法律的支持,市面上大量的信用卡代還公司已經(jīng)被取締。
綜上所述:信用卡代還雖然能夠緩解持卡人一時(shí)的資金緊張,但是終究是要還的,而且信用卡代還有很多的缺點(diǎn),如費(fèi)用高,費(fèi)、有降額封卡風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息泄露導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加劇,最重要的是不合規(guī),建議沒(méi)有資金償還當(dāng)期賬單,可以考慮信用卡賬單分期,信用卡分期的手續(xù)費(fèi)低于信用卡代還。
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