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怎么看pos機(jī)合規(guī)
第三方支付機(jī)構(gòu)易生支付有限公司（以下簡稱“易生支付”）正經(jīng)歷“多事之夏”。6月9日，多位消費(fèi)者向北京商報記者反映，易生支付旗下“壹生付”POS機(jī)推銷人員，存在違規(guī)展業(yè)、宣傳不當(dāng)?shù)男袨?，為了求證消費(fèi)者所述經(jīng)歷，北京商報記者對壹生付POS機(jī)展業(yè)情況進(jìn)行了親測調(diào)查，獨(dú)家發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品不但涉及對入網(wǎng)商戶審核不嚴(yán)，還存在信用卡違規(guī)套現(xiàn)問題。
值得一提的是，此前易生支付曾多次因收單違規(guī)、未按規(guī)定建立特約商戶培訓(xùn)等被央行處罰。2021年夏，續(xù)展僅過一個月的易生支付，又遇產(chǎn)品風(fēng)波、展業(yè)頻頻失控，后續(xù)如何整治頑疾、加強(qiáng)合規(guī)，也仍待其給出答案。
圖片來源：壹圖網(wǎng)
300元押金惹爭議
“不告知的情況下騙取399元押金”“在沒有告知的情況下誘導(dǎo)激活POS機(jī)”“欺詐消費(fèi)者虛假宣傳”……近日，北京商報記者接到多位消費(fèi)者反映，易生支付旗下壹生付POS機(jī)存在宣傳不當(dāng)問題。據(jù)多位消費(fèi)者所述，該機(jī)器業(yè)務(wù)員推銷時號稱免費(fèi)辦理POS機(jī)，但實(shí)際辦理后才發(fā)現(xiàn)，刷卡過程中機(jī)器會強(qiáng)制收取300元左右的押金費(fèi)，需要事后連續(xù)6個月刷滿1萬元才可返還。
“我接到的是一個來自湖北武漢的個人電話，說可以免費(fèi)安裝POS機(jī)，只需墊付39塊錢郵費(fèi)，機(jī)器到了就可以返還。但等了幾天我收到貨，按照對方的指引掃描二維碼、下載App、注冊賬號后并進(jìn)行了激活也沒有返還，還誘導(dǎo)我說需要首刷一筆500元的交易，才會把郵費(fèi)返給我?！眮碜灾貞c的李明（化名）向北京商報記者講述到。
除了郵費(fèi)爭議外，更大的問題來自于500元的首刷交易。李明稱，在他刷完500元的首單交易后，壹生付并未返還郵費(fèi)，且進(jìn)一步扣除了303元的押金費(fèi)，僅到賬了196.25元。
圖片來源：受訪者提供
“我感覺被騙了！前期根本沒說有這筆錢，誘導(dǎo)我刷卡后才發(fā)現(xiàn)到賬金額不對，被問后才告訴我是押金?！崩蠲鞲嬖V北京商報記者，他是一家零售店店主，偶爾會有刷卡需求，主要是聽業(yè)務(wù)員提到免費(fèi)更換才同意受理，但事后才知道存在押金問題，他表示很難接受這種推銷方式。
李明這一情況并不鮮見，北京商報記者在黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，有多位消費(fèi)者存在類似問題。與李明不一樣，張華（化名）辦理POS機(jī)的需求主要是為信用卡套現(xiàn)，但如出一轍的推銷方式是，給張華辦理壹生付POS機(jī)的業(yè)務(wù)員同樣對押金只字不提，注冊首刷后才告知?！氨緛沓兄Z到賬后就可以返還運(yùn)費(fèi)，但對方又一步步誘導(dǎo)激活、首刷，結(jié)果現(xiàn)在運(yùn)費(fèi)和押金費(fèi)都落空了?！睆埲A嘆氣道。
針對多位消費(fèi)者反饋的問題，北京商報記者進(jìn)一步聯(lián)系了壹生付業(yè)務(wù)員，問及是否需要辦理費(fèi)用，對方稱只需要支付39元快遞費(fèi)，拿到機(jī)器后就會返還。當(dāng)被問及300元的押金后，對方才回應(yīng)第一筆會扣除298元的凍結(jié)金，需要連續(xù)6個月刷滿1萬元才可申請退回。
“消費(fèi)者反映的壹生付推廣宣傳一事，表明壹生付在金融營銷宣傳工作上存在漏洞，機(jī)器業(yè)務(wù)員的宣傳手法涉嫌誘導(dǎo)消費(fèi)者，對金融消費(fèi)者的知情權(quán)構(gòu)成侵害?！睂Υ饲闆r，金融科技專家蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時如是評價道。
違規(guī)套現(xiàn)各執(zhí)一詞
除了押金爭議外，易生支付旗下壹生付POS機(jī)涉及到的違規(guī)套現(xiàn)問題同樣引發(fā)關(guān)注。
6月9日，北京商報記者下載壹生付軟件發(fā)現(xiàn)，該平臺由浙江千藝信息技術(shù)服務(wù)有限公司開發(fā)，并由易生支付提供服務(wù)。在易生支付服務(wù)協(xié)議中，明確列明壹生付用戶須接受經(jīng)易生支付培訓(xùn)合格后，并提供相應(yīng)用戶信息、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和法定代表人等入網(wǎng)資料，才能接受銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。
不過，據(jù)多位壹生付用戶及代理商所述，在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理中，用戶辦理POS機(jī)卻并不需任何資料證明及相關(guān)培訓(xùn)，僅需輸入個人身份證號就可，且該P(yáng)OS機(jī)還支持花唄、白條、信用卡套現(xiàn)等操作。
對于是否能進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，北京商報記者向壹生付官方客服求證，對方稱可以辦理，并向記者索要了身份證號、手機(jī)號、所在地區(qū)，稱三個工作日后會有業(yè)務(wù)員聯(lián)系。被問及是否有從業(yè)資質(zhì)時，對方稱壹生付隸屬于易生支付旗下刷卡機(jī)，易生支付是持牌支付機(jī)構(gòu)。
需要注意的是，目前，信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為，使用POS機(jī)套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。對此情況，北京商報記者進(jìn)一步向持牌機(jī)構(gòu)易生支付客服進(jìn)行求證，對方稱不支持套現(xiàn)。
對于是否支持套現(xiàn)一事，為何各執(zhí)一詞？對此，北京商報記者進(jìn)一步向易生支付提出了壹生付可以支持套現(xiàn)的疑問，對方又稱，壹生付隸屬于易生支付，但屬于不同的部門，具體業(yè)務(wù)可進(jìn)一步咨詢壹生付官方客服或者相關(guān)代理商，以對方口徑為準(zhǔn)。
此外，北京商報記者再次以套現(xiàn)需求進(jìn)一步采訪了壹生付代理商。對方介紹，目前壹生付POS機(jī)支持信用卡套現(xiàn)，并可以掃碼花唄、白條等，在費(fèi)率上，掃碼費(fèi)率為0.3%，刷卡費(fèi)率則為0.55%。
具體如何套現(xiàn)？壹生付代理商進(jìn)一步向北京商報記者解釋道，因為掃碼費(fèi)率更低，用戶可以將信用卡綁定微信和支付寶，在POS機(jī)上設(shè)置掃碼支付，僅需掃下手機(jī)付款碼，選擇信用卡支付后，資金就會到賬到綁定的收款銀行。
該代理商稱，壹生付經(jīng)過銀聯(lián)認(rèn)證，有支付牌照加持。為了避免被查到虛假商戶，該P(yáng)OS機(jī)自帶GPS功能，可直接定位附近商戶，每套現(xiàn)一筆會自動匹配到本地真實(shí)存在的相應(yīng)商戶。例如刷卡幾百元匹配的是在某家飯店吃飯，刷卡2000元則會匹配到高檔化妝品消費(fèi)等。主要根據(jù)金額匹配對應(yīng)商戶，使用起來可謂非常“安全”。
被問及是否需要提交營業(yè)執(zhí)照等材料，以及是否需要接受培訓(xùn)時，該代理商向北京商報記者提醒道，“只需要你用身份證號注冊就行了，一旦提交營業(yè)執(zhí)照，你就被認(rèn)定為商戶，只能別人刷，你自己綁定的信用卡就沒辦法使用”。
針對代理商違規(guī)推銷行為，易生支付是否知情？代理商展業(yè)是否有專業(yè)培訓(xùn)、風(fēng)險告知？展業(yè)違規(guī)后又有何整改措施？對此，北京商報記者向易生支付進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿，后者未給出回應(yīng)。
“機(jī)構(gòu)違規(guī)行為主要是圍繞套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生，包括違規(guī)套現(xiàn)、違反反洗錢條例中要求對商戶信息的掌握，以及商戶信息造假等等?！痹谥Ц缎袠I(yè)資深分析師王蓬博看來，違規(guī)套現(xiàn)不止，不管是支付機(jī)構(gòu)還是代理商都有責(zé)任，主要原因還是利益使然，在市場競爭激烈的情況下，套現(xiàn)成了一個比較容易獲取收益的來源，而且有實(shí)際客戶需求，相關(guān)鏈條也比較成熟。
蘇筱芮則認(rèn)為，一方面，壹生付POS機(jī)在商戶、用戶的實(shí)名制認(rèn)證等方面存在薄弱環(huán)節(jié)，被用戶以虛假身份蒙混過關(guān)；另一方面，違規(guī)套現(xiàn)表明機(jī)構(gòu)在資金流向監(jiān)測、事中預(yù)警等方面有所缺漏，被不法分子利用后從事不法資金的轉(zhuǎn)移。
曾被央行多次處罰
北京商報記者注意到，易生支付于2021年5月剛剛通過牌照續(xù)展，業(yè)務(wù)類型包含互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單（全國）、預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行與受理（全國）等。此次續(xù)展后，有效期為五年，截止日期為2026年5月2日。
值得注意的是，此前易生支付就曾因違反《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》相關(guān)規(guī)定、未按規(guī)定建立特約商戶培訓(xùn)、檢查制度和交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)特約商戶疑似或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施等問題，被央行多次處罰。
對于此前被罰問題是否整改到位，作為持牌支付機(jī)構(gòu)，后續(xù)如何加強(qiáng)合規(guī)，北京商報記者同樣向易生支付進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿未獲回應(yīng)。
針對易生支付后續(xù)發(fā)展，蘇筱芮認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)需積極遵守中國支付清算協(xié)會等提出的合規(guī)要求，在合作機(jī)構(gòu)方面提升甄選能力，對于存在“劣跡前科”的外包代理商保持一定的謹(jǐn)慎性，此外還要在展業(yè)前厘清雙方權(quán)責(zé)，從制度、協(xié)議等方面提出對合作方的規(guī)范要求。
王蓬博則指出，支付機(jī)構(gòu)與代理商實(shí)則是利益共同體，后續(xù)，易生支付在這一前提下，要理清哪些服務(wù)是可以交給服務(wù)商的業(yè)務(wù)，但是包括信息流、資金流等核心業(yè)務(wù)，必須在自己的企業(yè)內(nèi)流轉(zhuǎn)，建議該機(jī)構(gòu)后續(xù)多開拓真實(shí)商戶，嚴(yán)格開戶流程和代理商的商戶管理行為，提升技防能力。
北京商報記者 岳品瑜 劉四紅
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