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招商銀聯(lián)pos機賺錢嘛
招商銀行今日發(fā)布2018年半年報顯示，該行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤447.56億元。
447.56億是什么概念呢，相當(dāng)于4.4756億張100元人民幣，根據(jù)第五套人民幣的尺寸，一張100元人民幣為155毫米，4.4756億張百元大鈔首尾相連，長度為69371.8公里。
按照地球赤道長度40075.7公里計算，相當(dāng)于可繞地球1.73圈。
直觀感受一下，毛爺爺繞地球一圈是什么感覺！
財務(wù)數(shù)據(jù)分析
凈利潤大漲14%，創(chuàng)下2015年以來最高水平
資本是逐利的，對于商業(yè)銀行來說，這句話同樣適用，招行公布的半年報數(shù)據(jù)中，最核心關(guān)注的指標(biāo)，首推的就是凈利潤。
今年上半年，招行實現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤447.56億元，同比增長14%，保持兩位數(shù)增長，漲幅創(chuàng)下自2015年以來的最高水平。從歷史和預(yù)期來看，招行的凈利潤幾乎都是逐年上漲的，盈利能力確實驚人。
數(shù)據(jù)來源：東方財富Choice數(shù)據(jù)
員工月薪3.24萬元，同比漲薪21%
看完招商銀行賺多少錢，再來看看招商銀行的員工賺多少錢。
截至2018年6月30日，招商銀行共有在職人員71,765人，上半年員工的工資獎金是139.65億，上半年人均薪酬19.45萬元，再平均一下，月薪3.24萬元。
數(shù)據(jù)來源：東方財富Choice數(shù)據(jù)
去年同期，招行員工平均月薪為2.67萬元，對比之下，平均月薪漲幅高達21.34%。
非息收入表現(xiàn)亮眼
按來源劃分，銀行的營業(yè)收入包括兩類：1、凈利息收入；2、非利息凈收入。
按照資本市場的關(guān)注偏好，高增長的業(yè)務(wù)引發(fā)的關(guān)注度一般更高，半年報顯示，非利息凈收入同比增長17.04%，高于凈利息收入同比8.63%的漲幅。因此我們重點來看非利息收入的變動情況：
1、 手續(xù)費及傭金凈收入。
（1）銀行卡手續(xù)費收入同比增加16.14億元，增幅24.79%，主要是代理銀聯(lián)POS收入增長；
（2）結(jié)算與清算手續(xù)費收入同比增加3.59億元，增幅6.61%，主要是電子支付收入增長；
（3）托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入同比減少4.77億元，降幅為3.99%；
（4）信貸承諾及貸款業(yè)務(wù)傭金同比增加10.62億元，增幅46.76%，主要是融資租賃手續(xù)費收入、國內(nèi)保理手續(xù)費收入的增長；
（5）代理服務(wù)手續(xù)費收入同比增加9.17億元，增幅為11.07%
2、其他非利息凈收入
（1）投資收益69.84億元，同比增加71.18%；
（2）其他業(yè)務(wù)收入20.66億元，同比增長44.88%，主要由于租賃業(yè)務(wù)收入增長；
（3）公允價值變動凈損益10.56億元，同比增加9.35億元，主要均是受新金融工具準(zhǔn)則影響；
資料來源：東方財富Choice數(shù)據(jù)
不良率下降，資產(chǎn)撥備覆蓋率提升，資產(chǎn)質(zhì)量較高
對銀行而言，貸款就是它的資產(chǎn)。而貸款在不同的時間貸給不同的人，對應(yīng)著不同的風(fēng)險。一般而言，貸款的風(fēng)險等級可以分為5個級別：
正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。其中，前兩者為良性貸款，后三者為不良貸款。
2018年上半年，招行不良貸款率1.43%，較上年末下降0.18個百分點；不良貸款撥備覆蓋率316.08%，較上年末上升53.97個百分點；貸款撥備率4.51%，較上年末上升0.29個百分點。
數(shù)據(jù)來源：東方財富Choice數(shù)據(jù)
最受滬港通青睞，證金增持，市場表現(xiàn)列行業(yè)第6
一方面，在國內(nèi)“去杠桿”政策的過程中，各行業(yè)不良率的上升吞噬了銀行利潤；另一方面，房地產(chǎn)信貸作為銀行利潤的重要來源，在調(diào)控政策不斷加碼，導(dǎo)致銀行利潤來源萎縮，最終導(dǎo)致銀行業(yè)績有所下滑，反映到股價上，就造成了銀行股的集體“低迷”。
2018年（截止8月24日）A股上市銀行股市場表現(xiàn)
數(shù)據(jù)來源：東方財富Choice數(shù)據(jù)
在銀行股整體低迷大背景下，招行依然有著相對不錯的表現(xiàn)，截至8月24日，就26家上市銀行的表現(xiàn)來看，招行位列第6位，尤其是在5-7月份市場整體都低迷的情況下，僅錄得1.44%的跌幅，已經(jīng)是跑贏很多個股了。
滬港通持有銀行股情況（按持股市值排序）
數(shù)據(jù)來源：東方財富Choice數(shù)據(jù)
據(jù)東方財富Choice數(shù)據(jù)，截至8月23日，滬港通持有的銀行股中，招商銀行成最受青睞的銀行股，滬港通持有市值為127.19億元，位列持有市值第1位；同時，持股量為4.66億股，同樣位居前列，資本市場的青睞，無疑是對招行的肯定和信任。
資料來源：東方財富Choice數(shù)據(jù)
不僅滬港通偏愛，作為十大股東的證金公司，在二季度也對招商銀行進行了增持，增持了5050萬股。
打敗百年交行，二次轉(zhuǎn)型進行中
在市值排行榜上，招商銀行市值已穩(wěn)超交行長達兩年時間。而自2017年一季度實現(xiàn)對交行在凈利潤上的首次超越后，招行大有“坐穩(wěn)銀行業(yè)第五把交椅”的態(tài)勢。
2018年一季度，招商銀行實現(xiàn)歸屬股東凈利潤226.74億，超出交行25.83億；
從最新的半年報數(shù)據(jù)來看，2018年上半年招行實現(xiàn)營業(yè)收入1061.46億，超出交行242.81億；實現(xiàn)歸屬母公司股東的凈利潤447.56億，超出交行39.85億。
數(shù)據(jù)來源：東方財富Choice數(shù)據(jù)
甚至有投資者說：“五大行理應(yīng)改為工建農(nóng)中招！”，無論從市值、營收還是凈利潤數(shù)據(jù)來看，這個說法并沒有任何問題。
從成立時間上看，招行成立于1987年，到目前也就30年左右的時間，而交通銀行始建于1908年，至今已屹立110年，是中國歷史最悠久的銀行之一；成立時間久，意味著對市場的熟悉程度、業(yè)務(wù)經(jīng)驗和客戶資源的積累，以及市場的認(rèn)可度和知名度等優(yōu)勢，由此也可見招行實現(xiàn)超越的難度。
資產(chǎn)規(guī)模上看，交行同樣也在招行之上，據(jù)兩家銀行2018年半年報數(shù)據(jù)，交行目前總資產(chǎn)9.32萬億，招行總資產(chǎn)6.54萬億。
資產(chǎn)總量和成立時間都明顯不如交行，反而實現(xiàn)了凈利、營收、市值的“完勝”，不得不說，作為一家股份制商業(yè)銀行，其成績不得不讓人嘆服。
雖然有著種種劣勢，但招行成功的關(guān)鍵，主要是在私人銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)和理財?shù)确矫?，實現(xiàn)了對交行的全面超越：
私人銀行客戶總資產(chǎn)：招行2.03萬億，交行未公布（2015年年報披露數(shù)據(jù)約為0.4萬億）；
托管資產(chǎn)規(guī)模：招行11.92萬億，超交行38%；
理財產(chǎn)品余額：招行1.08萬億 ，超交行71%；
而且，上述三類大資管業(yè)務(wù)（私人銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)）都是屬于存貸款業(yè)務(wù)以外不消耗資本金的業(yè)務(wù)，也正是招行強于交行的主要領(lǐng)域。
對于招行來說，打敗交行是遠遠不夠的，競爭還在繼續(xù)。
在馬云那句“如果銀行不改變，我們就改變銀行”之后，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入與銀行的競爭行列，銀行“躺著賺錢”的日子一去不復(fù)返，各家銀行不得不加速轉(zhuǎn)型，對招行來說，則提出了“輕型銀行”的二次轉(zhuǎn)型方案，即以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營方式、更靈巧的應(yīng)變能力，實現(xiàn)更高效的發(fā)展和更豐厚的價值回報。
招行行長在接受記者采訪時，更直接闡述了招行“輕型銀行”的需要實現(xiàn)的三個方面內(nèi)容：
1、管理“輕”
招行的管理輕是指輕型的組織架構(gòu)。招行的輕型組織架構(gòu)從總行和分行齊頭并進。
在總行層面，該行建立了公司、零售和同業(yè)三大業(yè)務(wù)總部，并按照客群、產(chǎn)品和渠道三個維度整合下設(shè)了相關(guān)部門，有效改進了客戶體驗，提升了服務(wù)效率；在分行層面，招行正在推進首批11家分行的事業(yè)部改革，明確了分行事業(yè)部及其下轄經(jīng)營團隊的職責(zé)，將支行從利潤中心調(diào)整為運營服務(wù)和銷售的平臺，建立了與事業(yè)部管理形態(tài)相適應(yīng)的預(yù)算、授權(quán)、考核和風(fēng)控體系。
2、資產(chǎn)“輕”
資產(chǎn)輕是指構(gòu)建起資本消耗少、風(fēng)險權(quán)重低、風(fēng)險可控的資產(chǎn)與業(yè)務(wù)體系。
從三大業(yè)務(wù)條線內(nèi)部來看，招行也通過“聚焦”來實現(xiàn)輕型化戰(zhàn)略。零售金融聚焦財富管理、小微金融、消費金融等三大業(yè)務(wù)重點。公司金融聚焦現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、跨境金融和并購金融等四大輕型業(yè)務(wù)，初步形成了專業(yè)化的交易銀行和投資銀行兩大業(yè)務(wù)體系。
3、經(jīng)營模式“輕”
首先，著力構(gòu)建“批量化、智能化”的獲客方式。一方面，利用微信、微博、客戶邀請碼、手機二維碼、掌上生活A(yù)PP等新媒體、新平臺建立多層次、多樣化的輕型智能客服模式；其次，全面搭建“全接觸”的客戶服務(wù)渠道。物理網(wǎng)點方面，從“大而全”轉(zhuǎn)向“小而密”，將服務(wù)投遞能力延伸至“最后一公里”；再次，加快建立“綜合化”的客戶深度經(jīng)營模式。一方面，進一步加強條線聯(lián)動。如公司金融通過大力營銷代發(fā)工資、商務(wù)卡、養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)，帶動零售金融客戶拓展，另一方面，在條線內(nèi)部，綜合運用各種融資、融智方式，為客戶提供綜合服務(wù)。
由“零售銀行”的一次轉(zhuǎn)型到“輕型銀行”的二次轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)的是“零售之王”的美譽和打敗百年交行的成就，招行的成功，不能忽略的，或許還有它自身的“應(yīng)變能力”。
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