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長江商報消息支付寶年交易額近4萬億難及POS機百萬億規(guī)模，線下巨頭之路困難重重
□見習(xí)記者 尹永光
移動支付領(lǐng)域巨頭支付寶、財付通等，已把戰(zhàn)火從線上蔓延到線下。
7月14日，長江商報記者從相關(guān)渠道獲悉，繼青島之后，支付寶即將在武漢免費贈送POS機。而這已不是支付寶POS機的首次出現(xiàn)，2013年的一場“支付寶POS機停用事件”曾鬧得沸沸揚揚。
7月16日，支付寶湖北運營中心負責(zé)人陳琳告訴長江商報記者，支付寶POS機配合支付寶9.0版本，將通過大數(shù)據(jù)營銷、開放接口等形式改造傳統(tǒng)行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”。
“支付寶POS機之所以能夠復(fù)出，除了銀聯(lián)在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破外，也與行業(yè)大勢密不可分?！苯邮荛L江商報記者采訪的多位行業(yè)人士均表示，移動支付已經(jīng)成為行業(yè)趨勢，第三方支付的環(huán)境將會越來越寬松。
然而，也有業(yè)內(nèi)人士表示出擔(dān)心，“從線上支付巨無霸，到線下支付巨頭，支付寶還有很長的路要走，盡管坐擁數(shù)億活躍用戶，但畢竟支付寶進入的是一個銀聯(lián)曾深耕12年的市場”。
時隔兩年支付寶POS機“復(fù)出”
時隔兩年，支付寶POS機又重出江湖。
7月14日，長江商報記者了解到，支付寶即將在武漢地區(qū)大面積免費贈送支付POS機，主要面對餐飲業(yè)與副食百貨店線下店鋪。
實際上，此次只是支付寶POS機的復(fù)出。2013年支付寶針對電商線下收單市場推出支付寶POS機，業(yè)務(wù)范圍覆蓋包括電商物流、航旅酒店、在線生活服務(wù)等多個領(lǐng)域。
然而，2013年8月27日，支付寶關(guān)閉了全國所有的線下POS機，其中包括武漢市的上千臺。對于這一舉動，支付寶在其官方微博解釋稱“由于眾所周知的原因”，而業(yè)內(nèi)認為，支付寶是將矛頭指向銀聯(lián)。
盡管當時支付寶停用了線下POS機，但這并不代表支付寶停止向線下拓展。支付寶已經(jīng)在不動聲色間覆蓋了餐飲、商超、便利店、醫(yī)院、出租車、專車等眾多線下生活場景，在超過13萬家的線下餐飲和超市門店、200多家醫(yī)院和數(shù)十萬輛的出租車，用戶都可以通過智能手機用支付寶付款，“閃付”、“當面付”等逐漸流行。
2015年6月28日是第二個“支付寶日”，參與6月份“支付寶日”活動的商家?guī)缀鹾w了商超領(lǐng)域所有的主流品牌，包括華潤萬家、家樂福、屈臣氏、7-11等，覆蓋北京、上海、廣東、天津、河北等20多個省市。
值得一提的是，武漢并不是支付寶免費POS機戰(zhàn)略的第一個城市。6月2日，支付寶在青島的城市授權(quán)服務(wù)商——山東澤融信息科技有限公司，與青島市餐飲協(xié)會共同舉辦《企業(yè)支付寶線下收單流程》解析說明會，在會上支付寶免費給青島所有的餐飲企業(yè)安裝POS機。
陳琳告訴長江商報記者，支付寶之所以把武漢作為第二個試點城市，完全是由數(shù)據(jù)決定的。2014年“雙12”，支付寶聯(lián)合全國2萬家門店進行打折促銷，組織了一場線下“雙11”，當天實現(xiàn)404萬筆交易，其中武漢排名第二。
盡管支付寶給出了豐厚的優(yōu)惠，但實際上支付寶POS機的地推還有很多困難需要解決。
武漢市潤良超市店主嚴女士告訴長江商報記者，銀聯(lián)POS機年費300元，但是流水費率是可以談的。該店因為有批發(fā)的資質(zhì)，流水費率為0.5%；如果是普通的零售店，流水費率為0.8%；有些時候流水費率還成為吸儲的砝碼，銀聯(lián)工作人員告訴她，“如果一次性存10萬元，流水費率會降到0.2%”。
對比之下，支付寶的收費并沒有太大競爭優(yōu)勢。
此外，在支付安全方面，武漢盛秦風(fēng)臻宴酒店財務(wù)部回復(fù)長江商報記者時表示，暫時不會考慮支付寶POS機，因為“銀聯(lián)是得到公眾認可的，支付寶還有待觀察”。
支付寶準備進入線下，是從2012年3月開始的。當時支付寶推出了物流POS支付方案，并宣布未來三年面向線下支付生態(tài)投資5億元，扶持電商貨到付款的支付體系發(fā)展。
當時，支付寶副總裁樊治銘曾表示，這項投入將能幫助大部分電商升級貨到付款系統(tǒng)。支付寶針對電商貨到付款市場投入3萬臺支付寶POS終端，基本實現(xiàn)了一、二線城市的全覆蓋。
2012年12月19日，銀聯(lián)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》，號召成員銀行對第三方支付企業(yè)的開放接口進行清理整治，銀聯(lián)希望將整個第三方支付市場全部“招安”至自己旗下。
銀聯(lián)的意圖在于，要求非金機構(gòu)必須接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，并斷開與銀行的直接連接。也就是說，非金機構(gòu)無論是網(wǎng)絡(luò)支付，還是線下收單業(yè)務(wù)，都必須通過銀聯(lián)通道來進行。
隨后，支付寶POS機停用。對于這場風(fēng)波，時至今日，支付寶和銀聯(lián)雙方都三緘其口，支付寶公關(guān)總監(jiān)朱健認為當時POS機“與支付寶整體發(fā)展不一致”，而銀聯(lián)則直接拒絕了記者采訪。
但這并沒能阻止移動支付的發(fā)展，支付寶錢包、微信支付的用戶數(shù)量、使用頻次和場景數(shù)量開始暴增。艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，中國第三方移動支付市場規(guī)模2013年增長707%，2014年增長391.3%。
盡管這個過程中也出現(xiàn)過一些小插曲，比如說今年3月，掃碼支付突然被央行叫停，當時央行解釋，線下條碼支付存在安全隱患。
2014年12月12日，支付寶通過線下補貼，高調(diào)進軍線下收單業(yè)務(wù)。阿里集團通過支付寶線下營銷，正式向線下收單業(yè)務(wù)的霸主——銀聯(lián)宣戰(zhàn)。
如果說此前的幾個回合屬于“暗戰(zhàn)”或是“隔空喊話”的話，那么這一次阿里的突擊進攻讓銀聯(lián)有些措手不及。
實際上銀聯(lián)也早已感覺到了危機。截止到目前，央行分8批一共批準了270家第三方支付機構(gòu)，這些第三方支付機構(gòu)中的排名靠前者，均想方設(shè)法地繞過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接清算，讓中國銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。
有媒體曾報道，銀聯(lián)新任總裁時文朝已經(jīng)得出了初步結(jié)論：既然“壟斷”的日子到了頭，中國銀聯(lián)就應(yīng)該成為開放平臺，和第三方支付機構(gòu)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈，雙方并非“對手”。
到此刻，銀聯(lián)和支付寶、微信支付等第三方支付機構(gòu)的關(guān)系開始出現(xiàn)緩和。
不過，央行規(guī)定，從2015年6月1日，符合要求的機構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。這意味著在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯(lián)將告別壟斷時代。這在分析人士看來是為第三方支付開了正門。
就在第2天，青島開始免費發(fā)放POS機，支付寶開始線下終端的推廣。
但即使如此，在中國社會科學(xué)院金融研究所博士后吳成頌看來，“并不能以此確定支付寶和銀聯(lián)矛盾的完全消解，支付寶和銀聯(lián)還是很有可能達成了某些協(xié)議”。
畢竟，有鮮活的例子在前。2013年7月，中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》。該辦法規(guī)定，在線下收單業(yè)務(wù)中，第三方支付機構(gòu)可以繞過中國銀聯(lián)，和銀行進行直聯(lián)。
盡管政策利好，但是后來的調(diào)查和處罰力度反而加強了。和第三方支付機構(gòu)“直聯(lián)”的上海銀行被罰400萬元，此外，受到處罰的還包括第三方支付機構(gòu)快錢、匯付天下等。
而這次，支付寶方面似乎也有意規(guī)避風(fēng)險。
陳琳與長江商報記者談及政策風(fēng)險時說，“支付寶現(xiàn)在與銀聯(lián)平起平坐，不存在強勢劣勢?！?/p>
但頗為吊詭的是，支付寶總部卻并不承認是自己在免費發(fā)放POS機。朱健告訴長江商報記者，“支付寶是開放平臺，支付寶允許合作伙伴基于支付寶的支付功能開發(fā)支付終端”。
陳琳向長江商報記者證實，支付寶湖北運營中心并非支付寶在湖北的子公司，而是支付寶與本地企業(yè)合資成立的運營公司。
侵入線下支付寶“暗戰(zhàn)”銀聯(lián)
支付寶野心 窺視線下百億支付蛋糕
支付寶湖北運營中心的辦公地點在武漢市漢陽區(qū)一棟被足浴城和小賓館包圍的舊寫字樓中，伴隨著支付寶免費贈送POS機新聞傳出來的，該公司即將搬往新寫字樓的消息不脛而走。
在陳琳看來，支付寶如此執(zhí)著于線下POS機，主要是為了爭奪線下入口，另外也是因為流量變現(xiàn)的自然需求。
2014年支付寶交易金額接近4萬億，約占中國整體社會消費金額的六分之一，這說明仍有可上升的空間；另外，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，支付寶并不具有移動支付這樣的絕對優(yōu)勢，支付寶也感受到了危機，特別是在瞬息萬變的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，所以參與POS機博弈拓展渠道。
而支付寶通過淘寶和天貓所形成的“安全的金融DNA”，積累了幾億活躍用戶，“一旦開始流量變現(xiàn)，將會非常驚人”。
此外，這也與POS機作為最重要的金融交易終端有關(guān)。央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年第四季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶1203.4萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機1593.5萬臺，ATM機61.49萬臺。這組數(shù)據(jù)讓我們看到，當前國內(nèi)金融交易的終端設(shè)備中，POS機的數(shù)量最龐大。
不僅如此，央行的數(shù)據(jù)顯示，全國人均持有銀行卡3.64張，每臺POS機對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為310張。并且2014年第四季度，全國共發(fā)生銀行卡交易170.46億筆，金額117.15萬億元。
朱健告訴長江商報記者，支付寶POS機對傳統(tǒng)行業(yè)最大的改變在于利用大數(shù)據(jù)進行精準營銷，而不應(yīng)該簡單地將之理解為一個支付終端。
如果說傳統(tǒng)時代“無策劃，不營銷”，那么移動互聯(lián)網(wǎng)時代就是“無數(shù)據(jù)，不營銷”。
陳琳曾經(jīng)問過武漢藍天賓館負責(zé)人幾個問題：你知道來你們酒店消費的都是什么年齡段的人嗎？你知道來你們酒店吃海鮮的都是哪些人嗎？你知道你們酒店的“大客戶”哪天過生日嗎？
實名制的支付寶將通過這些數(shù)據(jù)定制精準的營銷策略。比如說，某客戶過生日這天，送他一道他最喜歡的菜?！安吮旧淼膬r值很小，但是‘超預(yù)期’帶來的滿意度價值很大。”
如今，藍天賓館已經(jīng)成為支付寶湖北運營中心的重要合作伙伴。在陳琳看來，傳統(tǒng)行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”，支付寶可以充當這個“+”號。
另外，支付寶POS機配合支付寶9.0版本，在一定程度上改造了傳統(tǒng)行業(yè)原有的“互聯(lián)網(wǎng)+”形式，特別是在在線點餐、團購、LBS服務(wù)等方面。
實際上，新版支付寶的“商家”一級入口，相當于在支付寶中嵌入了一個美團或大眾點評，但是支付寶對這些行業(yè)的侵入沒有美團和大眾點評深，只是作為展示和折扣平臺、支付平臺，不像美團和大眾點評，做的是批發(fā)生意，打賬期的主意。
數(shù)據(jù)截至2014年四季度
支付寶
支付寶總支付金額6230億美元，約合38720億元人民幣。按照一年365天，日均支付量106億元人民幣。
POS機
人均持有銀行卡3.64張，每臺POS機對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為310張。
全國共發(fā)生銀行卡交易170.46億筆，金額117.15萬億元。
（數(shù)據(jù)來源：央行 阿里巴巴招股書）
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