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暢捷支付pos機(jī)怎么使用
“冬眠”是目前大多數(shù)中小支付機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，裁員、降薪、業(yè)務(wù)頻變成為支付行業(yè)的常態(tài)。現(xiàn)在對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)而言，最為致命的是“缺少合規(guī)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景”。但為了保牌照的價(jià)值，支付公司不得不保持“活著”的狀態(tài)。于是，一些支付公司開(kāi)始鋌而走險(xiǎn)，對(duì)接一些高危商戶。
眼前這個(gè)落灰的獎(jiǎng)杯已經(jīng)在王明的辦公桌上擺了兩年。在兩年前的公司年會(huì)上，王明的團(tuán)隊(duì)?wèi){借幾個(gè)現(xiàn)金貸客戶一舉拿下當(dāng)年的“最佳業(yè)績(jī)獎(jiǎng)”。那一年，他所在的支付公司一年有近百億元的流水，利潤(rùn)在萬(wàn)分之五到千分之一之間，年收入達(dá)500萬(wàn)-1000萬(wàn)元。這些都是現(xiàn)金貸客戶貢獻(xiàn)的。按照王明的話說(shuō)，“每天找我們接支付通道的現(xiàn)金貸公司都排隊(duì)，我們挑著做?！钡F(xiàn)在，這個(gè)獎(jiǎng)杯連同桌上的其他私人物品，都要馬上被整理歸箱，跟著王明一起離開(kāi)他奮斗了5年的地方。
裁員的風(fēng)半年前就有人跟他吹過(guò)了。公司里已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)的裁掉了一半。一個(gè)星期前，人力資源部給王明的部門(mén)開(kāi)了個(gè)會(huì)，會(huì)議室的白板上寫(xiě)著“8%、扛著”的字樣，這分明是上一場(chǎng)離職動(dòng)員會(huì)時(shí)留下的，這一場(chǎng)還能接著用。
“動(dòng)員會(huì)”的總體思路是：公司利潤(rùn)還剩不到8%，但因?yàn)橹Ц杜普者€有價(jià)值，所以他們不能死，只能咬牙扛著。為了活著，裁員是公司迫不得已的決定。“我們沒(méi)有合規(guī)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景可做了。”這是整個(gè)會(huì)議人力資源部經(jīng)理給他們留下的最后一句話。
王明用5年時(shí)間，眼看公司高樓起，眼看公司宴賓客，眼看公司樓要塌了……
暴擊
5年前的支付公司到底活得有多舒服？王明說(shuō)，賺錢(qián)的業(yè)務(wù)很多，每年收入輕松過(guò)億。2015年前后，金融科技的崛起給支付公司遞來(lái)了一把打開(kāi)金礦的鑰匙。P2P、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸等金融的線上業(yè)務(wù)使支付行業(yè)和金融科技形成了共生關(guān)系。在金融科技的加持下，2015年，第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模已達(dá)31萬(wàn)億元。
2年后，監(jiān)管來(lái)了。監(jiān)管對(duì)支付行業(yè)切下的第一刀，是“備付金”。一些支付機(jī)構(gòu)的備付金被挪用，甚至去購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，以致于支付機(jī)構(gòu)無(wú)法兌付客戶資金，甚至跑路的亂象時(shí)有發(fā)生，備付金集中存管因此引起央行重視。
2017年12月，央行下發(fā)特急文件《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管指引》要求，2018年起支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例將由現(xiàn)行20%左右提高至50%左右。2018年6月29日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，規(guī)定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。然而，在曾經(jīng)的一段時(shí)間里，備付金產(chǎn)生的收入甚至能占到一家中小支付機(jī)構(gòu)總收入的50%。
接下來(lái)，一些中小支付公司的業(yè)務(wù)“重頭”黑灰產(chǎn)也被砍斷。其實(shí)進(jìn)入2019年，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融相關(guān)政府部門(mén)打出一系列反洗錢(qián)政策“組合拳”，重點(diǎn)便是瞄向第三方支付機(jī)構(gòu)。2019年3月，中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中明確規(guī)定：不得直接或變相為賭博、色情、非法外匯、貴金屬、虛擬幣等非法交易提供服務(wù)。但尷尬的是，在一些小支付公司，賭博、洗錢(qián)等支付通道業(yè)務(wù)是其重要的利潤(rùn)來(lái)源。
雪上加霜的是，現(xiàn)金貸的“一刀切”把一些中小支付公司最后的救命稻草也拔掉了。據(jù)王明介紹，現(xiàn)金貸火熱的時(shí)候，支付公司的流水是非常驚人的?！坝械墓疽劳鞋F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，流水可以達(dá)到上萬(wàn)億，利潤(rùn)能到10億。博彩等黑灰產(chǎn)、現(xiàn)金貸砍掉之后，很多支付公司就沒(méi)有業(yè)務(wù)可做了?！蓖趺髡f(shuō)。
續(xù)命
被王明稱為“線上靠現(xiàn)金貸、博彩，線下靠套現(xiàn)才能活”的支付公司在脫離了灰產(chǎn)渠道后生存堪憂，有的公司利潤(rùn)甚至縮水了80%以上。
記者在采訪的過(guò)程中了解到，“冬眠”是目前大多數(shù)中小支付機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，裁員、降薪、業(yè)務(wù)頻變成為支付行業(yè)的常態(tài)。此前，有媒體報(bào)道稱，天下支付已發(fā)布余額清算通知，此舉是為其支付業(yè)務(wù)退出工作做鋪墊。
現(xiàn)在對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)而言，最為致命的是“缺少合規(guī)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景”。但為了保牌照的價(jià)值，支付公司不得不保持“活著”的狀態(tài)。于是，一些支付公司開(kāi)始鋌而走險(xiǎn)，對(duì)接一些高危商戶。
據(jù)一位支付公司負(fù)責(zé)人透露，為超利貸、博彩類商戶做代扣的費(fèi)率比一般消費(fèi)金融公司的代扣費(fèi)率要高出一倍。如果為一家月放款20億的博彩商戶做代扣，按照千分之六的費(fèi)率來(lái)算，第三方支付機(jī)構(gòu)一個(gè)月可以收入1200萬(wàn)左右，減去支付通道成本，利潤(rùn)也能達(dá)到幾百萬(wàn)元。值得注意的是，一些將系統(tǒng)放在緬甸、越南的境外博彩平臺(tái)，一天流水上億元并不罕見(jiàn)。
鋌而走險(xiǎn)的代價(jià)就是支付罰單。今年5月，匯潮支付因未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按照規(guī)定保存客戶身份資料；未按照規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告；與身份不明的客戶進(jìn)行交易被合計(jì)罰款人民幣630萬(wàn)元。除了匯潮支付外，不少中小型第三方支付機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)為身份不明的客戶提供支付服務(wù)的情況，這其中的不明客戶，多數(shù)便是涉及現(xiàn)金貸、貸款超市或博彩等業(yè)務(wù)的客戶。
此外，今年5月暢捷支付、百付寶、豐付三家支付機(jī)構(gòu)因違反清算管理規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法有關(guān)規(guī)定，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條第七項(xiàng)“其他危及支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違法違規(guī)行為”的規(guī)定，被央行營(yíng)管部罰款。業(yè)內(nèi)人士解釋，所謂“危害支付服務(wù)市場(chǎng)”，多是因?yàn)榻尤肓诉`規(guī)商戶，而這些違規(guī)商戶，不排除博彩、炒幣、外匯等非法交易平臺(tái)。
尷尬的是，仍有支付公司飛蛾撲火，只為續(xù)命，保住牌照。
牌照
最近北方一位支付牌照中介老張?jiān)诮o一家外資機(jī)構(gòu)“物色”支付牌照，對(duì)方要求既可以做跨境支付業(yè)務(wù)，也可以做互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)?！斑@種綜合型業(yè)務(wù)牌照?qǐng)?bào)價(jià)比單一業(yè)務(wù)牌照更高，價(jià)格上億?！崩蠌堈f(shuō)，目前支付牌照的買(mǎi)方集中在跨境支付公司。“很多做跨境支付業(yè)務(wù)的公司是沒(méi)有牌照的，他們急需收購(gòu)支付牌照?！?/p>
今年4月，國(guó)家外匯管理局發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法》，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)支付業(yè)務(wù)真實(shí)性和合規(guī)性審核。5月份，國(guó)家外匯管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，金融開(kāi)放不等于沒(méi)有監(jiān)管，金融必須持牌經(jīng)營(yíng)，而金融牌照必須有國(guó)界。獲得外國(guó)的牌照但沒(méi)有在中國(guó)拿到牌照，不能通過(guò)數(shù)字平臺(tái)給中國(guó)投資者、消費(fèi)者提供相關(guān)的金融服務(wù)。
想告別無(wú)證經(jīng)營(yíng)就必須持牌，但這并不容易，因?yàn)閲?guó)內(nèi)支付牌照已經(jīng)很久沒(méi)有新批機(jī)構(gòu)。從2011年5月18日開(kāi)始的三年內(nèi)，央行共發(fā)放了250張支付牌照，而在2015年只有兩家機(jī)構(gòu)新獲支付牌照，支付牌照發(fā)放進(jìn)入實(shí)質(zhì)暫停階段。
2016年8月，央行明確宣布：堅(jiān)持“總量控制”原則，一段時(shí)間內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)，并注銷長(zhǎng)期未實(shí)質(zhì)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)牌照。目前央行已合計(jì)注銷了34張牌照。
在此背景下，支付牌照交易市場(chǎng)活躍。據(jù)蘇寧金融研究院數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年—2018年，累計(jì)有超過(guò)40家公司通過(guò)收購(gòu)方式獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，總計(jì)金額超過(guò)240億元。
具體來(lái)看，2012年支付牌照交易情況開(kāi)始攀升，但到了2018年、2019年并購(gòu)交易出現(xiàn)明顯下跌。2012年至2018年支付牌照并購(gòu)次數(shù)分別為2、2、4、14、24、14和2起。業(yè)內(nèi)人士稱，目前能夠買(mǎi)得起的“金主”基本上已經(jīng)完成支付布局，大部分支付牌照“有價(jià)無(wú)市”，部分支付牌照甚至從巔峰時(shí)期8億至9億元下滑至3億至4億元左右。
“總體上看，支付牌照的價(jià)格有所下降，但具體還看賣(mài)方公司的業(yè)務(wù)體量，有的公司業(yè)務(wù)本身也值錢(qián)?！崩蠌?jiān)谂普沾楹线^(guò)程中發(fā)現(xiàn)，盡管買(mǎi)方需求大幅降溫，但跨境支付公司對(duì)支付牌照的熱情卻比以前更高了?！爱吘钩峙剖情_(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)的敲門(mén)磚，以往無(wú)證經(jīng)營(yíng)的支付機(jī)構(gòu)將沒(méi)有市場(chǎng)?！?/p>
有些公司已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)。今年9月，央行正式批準(zhǔn)國(guó)付寶股權(quán)變更申請(qǐng)，PayPal通過(guò)收購(gòu)國(guó)付寶70%的股權(quán)取得了互聯(lián)網(wǎng)支付及移動(dòng)電話支付牌照，成為境內(nèi)首個(gè)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的外資機(jī)構(gòu)。10月，總部位于美國(guó)紐約的跨境支付企業(yè)派安盈傳出消息，其合資控股46%的子公司安付科技獲得中金國(guó)盛的非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施技術(shù)認(rèn)證，申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)類型為互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單，完成了申請(qǐng)支付牌照的必備一環(huán)。幾乎同一時(shí)期，跨境支付平臺(tái)PingPong也傳出收購(gòu)航天支付部分股權(quán)，以獲取支付牌照。目前航天支付51%股權(quán)已被出質(zhì)給PingPong運(yùn)營(yíng)公司。
轉(zhuǎn)型
眼下，擺在中小支付機(jī)構(gòu)面前的依然是生存問(wèn)題。已經(jīng)賣(mài)出的支付機(jī)構(gòu)與新東家的發(fā)展綁定在一起，曲線“上岸”，但對(duì)于那些沒(méi)有賣(mài)出或不想出售的中小支付機(jī)構(gòu)而言，轉(zhuǎn)型已是必然。綜合來(lái)看，出路主要有三個(gè)，跨境支付、POS收單以及為大型支付機(jī)構(gòu)做外包服務(wù)商等。
目前經(jīng)營(yíng)良好、有一定技術(shù)資源的支付公司已經(jīng)轉(zhuǎn)向跨境支付。隨著跨境電商、出境游、留學(xué)等相關(guān)行業(yè)的快速發(fā)展，跨境支付業(yè)務(wù)的蛋糕越來(lái)越大。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年，國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過(guò)4900億元。業(yè)界預(yù)測(cè)，到2020年，跨境支付行業(yè)的規(guī)模將超過(guò)萬(wàn)億。
目前持有外管局下發(fā)的跨境外匯支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)大概有30家。做跨境支付業(yè)務(wù)除了持有央行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，還必須有國(guó)家外匯管理局準(zhǔn)許開(kāi)展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的批復(fù)文件。
跨境支付業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源是支付手續(xù)費(fèi)、增值服務(wù)和匯兌差異。不過(guò)，為了收割更多用戶，支付手續(xù)費(fèi)這幾年直線下降，早在2013年前后，跨境支付手續(xù)費(fèi)平均可達(dá)2%-3%，而今市場(chǎng)參與者越來(lái)越多，激烈競(jìng)爭(zhēng)之下手續(xù)費(fèi)已經(jīng)降至0.5%左右，甚至出現(xiàn)了零費(fèi)率現(xiàn)象。
“手續(xù)費(fèi)基本上不掙錢(qián)了，現(xiàn)在要靠匯率賺錢(qián)。”老張稱，不同國(guó)家?guī)欧N之間的匯率浮動(dòng)空間較大，只要體量夠大，匯率收入也是不錯(cuò)的。比如某公司跨境支付業(yè)務(wù)每天的流水是10億元，如果匯率浮動(dòng)空間為0.0001，支付機(jī)構(gòu)便可輕松賺上10萬(wàn)。
還有大量中小支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向B端，以往躺在現(xiàn)金貸等灰產(chǎn)業(yè)務(wù)上賺大錢(qián)的時(shí)候，B端或許并不受待見(jiàn)，但現(xiàn)在，中小支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)沒(méi)有多少可以選擇的余地了。即便如此，線下大部分商戶早已被支付巨頭占據(jù)，很多中小機(jī)構(gòu)只能給大型支付機(jī)構(gòu)做一些外包服務(wù)。
除此之外，有些中小支付機(jī)構(gòu)守著POS機(jī)生存。但業(yè)內(nèi)人士透露，一臺(tái)POS機(jī)大概100元左右，在廠商、代理商層層剝利之下，支付公司賣(mài)一臺(tái)POS機(jī)只有5元左右的利潤(rùn)。為了維持生存，一些支付公司開(kāi)始打起了擦邊球。“很多POS機(jī)都被用來(lái)信用卡套現(xiàn)了，每筆套現(xiàn)利潤(rùn)在萬(wàn)分之二左右?！笔茉L人士稱，套現(xiàn)至少可以保證支付機(jī)構(gòu)不餓死，但是不做就陷入虧損。
對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)而言，這個(gè)冬天比往常更冷了。
新金融記者 寧廣靖 袁誠(chéng)
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