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1、易寶支付旗下的pos機(jī)

易寶支付旗下的pos機(jī)

編輯丨梁杰民

幾年廝殺，伴隨著用戶滲透率和場景滲透率已經(jīng)達(dá)到較高的水平，移動支付市場的大戰(zhàn)似乎就此偃旗息鼓。

然而，平靜之下亦有暗潮。

盡管支付寶、財付通已穩(wěn)居第三方支付龍頭，但兩者仍在挖掘新的增量市場，試圖以結(jié)構(gòu)性增長取代絕對增長。第二梯隊的支付企業(yè)亦在各自的細(xì)分領(lǐng)域發(fā)力，京東支付針對大型商超零售場景推出“自助收銀+人臉支付”的智能收銀解決方案，易寶支付在航旅領(lǐng)域加大營銷力度。

而在移動支付眾多的“搶食者”中，有這樣一個群體，似乎只在2016年前后被聚光燈短暫的“關(guān)照”了一下。

短平快的流量模式走向過去時，同時也意味著以華為支付為代表的手機(jī)廠商的中場戰(zhàn)事正在打響。

2014年，在蘋果公司秋季新品發(fā)布會上，基于NFC的手機(jī)支付方式——Apple Pay與iPhone6/iPhone6 Plus同時發(fā)布。2016年2月18日，Apple Pay業(yè)務(wù)在中國上市。

Apple Pay入華后，搭載銀聯(lián)云閃付的Samsung Pay服務(wù)也上線，包括華為、聯(lián)想、中興、小米在內(nèi)的多家國內(nèi)手機(jī)廠商開始布局移動支付。

2016年的移動支付戰(zhàn)場，一時間從微信支付、支付寶的“雙人舞”變成囊括第三方應(yīng)用、手機(jī)廠商的“戰(zhàn)國時代”，移動支付未來格局的變化成為業(yè)界討論的熱點。

四年過去，“銀聯(lián)+手機(jī)Pay”的組合很明顯并未撼動支付寶和微信支付的地位。據(jù)iResearch艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年第四季度，國內(nèi)移動支付市場上，并未有任何一款手機(jī)廠商支付產(chǎn)品上榜。這也就意味著，沒有一款手機(jī)廠商支付產(chǎn)品的市場份額達(dá)到0.2%。

國內(nèi)眾多手機(jī)廠商中，華為可謂是當(dāng)之無愧的佼佼者。近日，數(shù)據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)lDC發(fā)布的《2019年中國中高端價位段智能手機(jī)市場份額》榜單顯示，2019年中高端手機(jī)市場份額的全部渠道中，華為的份額高居第一，在所有渠道的市場占有率為56%。

此前國外數(shù)據(jù)網(wǎng)站Counterpoint Research的數(shù)據(jù)顯示，華為在國內(nèi)手機(jī)市場份額占比上有著絕對的領(lǐng)先地位，2019 Q1為34%、2019 Q2為35%、2019 Q3為40%，2019年第三季度華為的市場份額占比已多于vivo、OPPO之和。

基于華為手機(jī)地位的特殊性，華為支付的發(fā)展自然而然成為了國內(nèi)手機(jī)廠商支付產(chǎn)品的焦點。

手機(jī)廠商爭先入局移動支付之時，人們迫不及待地把其放在了微信支付和支付寶的對立面，腦補(bǔ)出了一場繪聲繪色的搶食大戲。

然而，值得注意的是，手機(jī)廠商選擇了完全不同的形式進(jìn)軍移動支付。不同于微信支付和支付寶的掃描二維碼支付，手機(jī)廠商推出的移動支付基于NFC功能，手機(jī)只需要靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端機(jī)（無需掃描二維碼）就能完成支付。

或許可以做出一種合理假設(shè)，從一開始，華為支付就無意與微信支付、支付寶爭鋒。

首先，2015年的移動支付市場，支付寶及財付通分別占據(jù)了72.72%和14.61%的市場份額，華為支付在短期內(nèi)絕無逆襲可能，這一點華為心知肚明，因此選擇了不同于“掃碼派”的NFC支付方式切入。

其次，手機(jī)競爭同質(zhì)化日趨明顯，手機(jī)廠商需要新的場景留住老用戶以及拉攏新用戶。在Apple Pay與Samsung Pay相繼上線后，華為若沒有支付功能將會處于十分被動的局面。因此，華為支付的推出既是利用手機(jī)流量做金融生意，更是通過支付功能提高用戶粘性。

而從手機(jī)廠商進(jìn)軍支付這一產(chǎn)業(yè)鏈上另一重要角色——中國銀聯(lián)的角度來看，華為支付等手機(jī)廠商支付產(chǎn)品只是銀聯(lián)欲借助手機(jī)廠商反攻微信支付和支付寶的手段。華為支付無意爭鋒，亦無力與兩強(qiáng)爭鋒。

盡管華為手機(jī)市場占比居國內(nèi)智能手機(jī)的第一寶座，但其用戶數(shù)量遠(yuǎn)無法與微信、支付寶抗衡。此外，支付不僅僅是產(chǎn)品，它還是一個業(yè)務(wù)，決勝點在于對交易場景的抓取。微信支付具備“高頻”的C端優(yōu)勢，而支付寶布局“多維”場景，在移動支付的“場景化”時代，華為支付這個“后來者”甚至難以贏得一席之地。

在龐大用戶數(shù)面前，華為手機(jī)顯然不能“孤立”微信及支付寶。有業(yè)內(nèi)人士指出，華為采取的更像是聚合支付方案。

盡管華為支付目前在國內(nèi)移動支付市場仿若“小透明”。然而，如果把考量的時間放得更長遠(yuǎn)些，其中依然充滿了變數(shù)。

技術(shù)驅(qū)動可能是變數(shù)之一。近日，億歐智庫發(fā)布的《預(yù)見2020：金融科技發(fā)展十大關(guān)鍵詞》中便指出：技術(shù)驅(qū)動下，2020年第三方支付行業(yè)將走向智能化、無感化。

一方面，指紋、聲波、虹膜、人臉識別等生物識別技術(shù)的探索應(yīng)用將進(jìn)一步提高用戶支付的智能化、無感化；另一方面，穿戴式設(shè)備等支付終端設(shè)備將得到一定的應(yīng)用和推廣，并應(yīng)用于公交、地鐵、便利店等非接觸支付應(yīng)用場景。

NFC支付使用極為便捷，這是它的明顯優(yōu)勢。而掃碼支付此前更為普及，其中主要的一條原因便是其技術(shù)難度遠(yuǎn)小于NFC。

另外一條值得關(guān)注的趨勢是，在技術(shù)驅(qū)動的大背景下，傳統(tǒng)的銀行卡收單方式也正在發(fā)生改變，收單機(jī)構(gòu)探索將手機(jī)升級為新型的POS終端，降低收單的門檻。2020年2月23日，拉卡拉宣布與華為建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，雙方將圍繞華為終端，連接華為用戶與公司商戶，開展手機(jī)POS收款、會員營銷、便民業(yè)務(wù)和華為PAY推廣等面向海量用戶和商戶的業(yè)務(wù)合作。

可見，華為支付的硬件優(yōu)勢在技術(shù)驅(qū)動的大背景下贏得了部分先機(jī)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，華為支付的推出，短期來看有圍繞終端用戶提升消費體驗，通過應(yīng)用服務(wù)穩(wěn)固存量用戶、維持終端增量的用意。但長遠(yuǎn)看，支付往往是復(fù)雜金融生態(tài)的支撐，華為憑借自身的硬件技術(shù)力量，可以打造一種開放的整體解決方案，服務(wù)遠(yuǎn)超華為自身的廣闊的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

華為在2019年7月聯(lián)合多家銀行正式推出基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的零錢業(yè)務(wù)，這意味著華為已經(jīng)開始在硬件生態(tài)內(nèi)搭建金融軟件系統(tǒng)。用戶可通過零錢賬戶一鍵開通Huawei Pay，在華為錢包中自動生成訂制的專屬“零錢卡”。“零錢卡”可實現(xiàn)手機(jī)閃付（NFC支付）、付款碼支付、碰一碰標(biāo)簽支付及線上支付等。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智也提到，手機(jī)錢包也在探索更多的服務(wù)方式，例如為合規(guī)的貸款做導(dǎo)流助貸服務(wù)。且今年4月份華為推出基于Huawei Pay的數(shù)字/實體信用卡Huawei Card，一系列動作都可以看出華為金融生態(tài)的大布局，也是華為提升品牌效應(yīng)增強(qiáng)用戶粘性的一種手段。

走出去或許是華為支付的另一個變數(shù)。

今年4月份，銀聯(lián)國際宣布，與華為及港澳地區(qū)4家主流銀行合作，首次在澳門推出銀聯(lián)手機(jī)支付Huawei Pay，并在香港增加接入機(jī)構(gòu)，服務(wù)更多用戶。今年以來，銀聯(lián)手機(jī)支付Huawei Pay服務(wù)境外布局不斷提速，已在澳門、新加坡、巴基斯坦三地首次實現(xiàn)落地。

華為支付出海僅是其出海生態(tài)的一小部分。今年2月24日，華為終端舉行線上發(fā)布會，正式宣布華為HMS移動服務(wù)出海，向海外用戶宣告自己的生態(tài)戰(zhàn)略。

而華為支付是華為HMS生態(tài)的重要組成部分，將會為全球消費者提供移動服務(wù)體驗。

億歐金融認(rèn)為，相較于微信、支付寶等國內(nèi)第三方支付平臺，華為支付依托華為在海外積累的品牌知名度及手機(jī)媒介，滲透海外或許更加容易一些。

當(dāng)前，微信支付及支付寶出海的主要形式為申請當(dāng)?shù)刂Ц杜普找约巴顿Y當(dāng)?shù)刂Ц豆?。兩者主要服?wù)目標(biāo)是中國人，對于扎根當(dāng)?shù)夭]有什么行之有效的措施。

在互聯(lián)網(wǎng)流量紅利觸頂?shù)漠?dāng)下，支付巨頭一直在尋找持續(xù)增長的突破口。隨著5G時代的到來，刷臉支付、聚合支付、無感支付等支付方式都會迎來一系列變革。從國內(nèi)到海外來看，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品的用戶和規(guī)模遠(yuǎn)看不到天花板。金融開放不斷深化，第三方支付平臺也將迎來國際競爭及機(jī)遇。

于華為支付而言，其中場戰(zhàn)事的結(jié)局遠(yuǎn)未到見分曉之時。

致謝：

多位資深業(yè)內(nèi)人士在本文寫作過程中鼎力支持，提供了有價值的觀點，特別致謝：

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智，億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏

部分參考資料：

《預(yù)見2020：金融科技發(fā)展十大關(guān)鍵詞》，億歐智庫

《2019Q4中國第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)布》，艾瑞咨詢

《回歸本源 我眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融》，王劍，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社

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