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移動pos機如何接掃碼槍
移動支付網(wǎng) 作者 慕楚：近日，由于某些眾所周知的原因，各個產(chǎn)業(yè)紛紛開始回顧過去十年發(fā)展。那么怎么回顧支付行業(yè)的過去十年呢？
政策發(fā)展
作為金融領(lǐng)域的重要分支，監(jiān)管政策無疑是支付行業(yè)發(fā)展的最重要影響因素。筆者認為，從核心邏輯來看，這十年的支付監(jiān)管主要集中在支付業(yè)務的權(quán)限開放與收緊，細化業(yè)務的合規(guī)邊界劃定由模糊逐漸清晰；其背后還夾雜著監(jiān)管對支付新興業(yè)務的風險，由認知到管控的過程。
圍繞支付牌照的發(fā)展，今年移動支付網(wǎng)還特別推出了《十年激變——中國第三方支付牌照研究報告（2011-2021）》，回顧支付牌照的十年發(fā)展。
在這十年中，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付業(yè)務的革新，支付牌照中的互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)權(quán)限得到了數(shù)次的擴大。其中重要的政策節(jié)點包括《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》中明確支付賬戶的開立權(quán)限、《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》中獲得掃碼業(yè)務資質(zhì)許可、開展跨境人民幣業(yè)務需要互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)等。
預付卡資質(zhì)，在多次的備付金風險事件以及移動支付沖擊后，展業(yè)空間不斷縮減，特別是在備付金集中交存之后，沒有備付金利息，大大削減了該業(yè)務模式的可持續(xù)性發(fā)展空間。
銀行卡收單一直是支付行業(yè)的核心業(yè)務，這十年中，最大的政策紅利，便是《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》中開放了向擁有經(jīng)營活動的自然人提供收單服務的許可。這讓個人可以擁有收款碼提供了一定的政策支持。此后，96費改、條碼支付監(jiān)管政策都改變了整個業(yè)態(tài)的發(fā)展方向。
此外，II、III類賬戶制度的實施、反電信詐騙、網(wǎng)聯(lián)成立、備付金集中交存、斷直連等一系列政策都深遠地影響了支付行業(yè)的發(fā)展方向。
按照某些正確的方向來說，正是由于監(jiān)管的包容審慎態(tài)度，方有當下移動支付的繁榮，在支付行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點，各類監(jiān)管政策都發(fā)揮了必要的規(guī)范作用，以保障產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
技術(shù)發(fā)展
相比政策，支付技術(shù)這十年的發(fā)展則更為直觀，無論是支付產(chǎn)業(yè)從業(yè)者，還是普羅大眾都可以感受到。
從2012年到2022年，NFC支付、二維碼支付、刷臉支付、刷掌支付、手機刷卡器、智能POS、手機POS等新興技術(shù)及產(chǎn)品不斷的在支付市場更迭，用戶與商戶對支付新產(chǎn)品的接受有著不同的邏輯。
在用戶側(cè)。2012年曾是各類NFC支付項目啟動的高頻期，但由于終端改造少、智能手機支持少、產(chǎn)業(yè)利益方多、用戶和收銀員教育不足等一系列原因，NFC支付的發(fā)展始終較為緩慢，直到2014年Apple Pay發(fā)布，2016年銀聯(lián)將該服務引入中國市場，才極大的提升了用戶體驗，推動產(chǎn)業(yè)標準的統(tǒng)一。
然而2013年年末開始，二維碼支付以低成本、低用戶門檻、高可延展性等優(yōu)勢逐步占領(lǐng)支付市場，這其中疊加了智能機普及、3G與4G網(wǎng)絡迭代、打車軟件大戰(zhàn)、巨頭線下補貼等一系列利好因素。
從核心邏輯來看，二維碼的普及使得用戶的支付習慣從“卡基”轉(zhuǎn)向“賬基”，以銀行卡為基礎(chǔ)的各類支付方式開始在市場中展現(xiàn)頹勢，轉(zhuǎn)而向以賬戶為基礎(chǔ)，前端進行各類支付技術(shù)創(chuàng)新。二維碼是“賬基”支付的一個重要表象，此外刷臉支付、車牌支付、刷掌支付等一系列創(chuàng)新，都是圍繞背后的賬戶開展，支付行業(yè)所謂的“得賬戶者得天下”理論，在這十年的發(fā)展中被表現(xiàn)的淋漓盡致。
在商戶側(cè)。由于早期政策開放，自然人可以申請收單服務，使得收單服務可以更加靈活。Square推出的手機刷卡器產(chǎn)品2010年后在全球風靡，中國市場也涌現(xiàn)了一批支付初創(chuàng)者，在疊加政策開放利好下，緊隨這一聚焦小微商戶收單服務的風潮而崛起。
二維碼的普及，則將收單服務的輕便化推向了新的高點，但隨之而來的盜刷風險也在增加，在疊加數(shù)字化服務需求下，智能POS、掃碼音箱、掃碼槍等產(chǎn)品逐漸迎合了二維碼支付的發(fā)展。而以掃碼點餐、掃碼付、車牌支付、自助機買單為代表的各類解決方案，針對不同商戶類型及體量，擁有著豐富的支付服務選擇。
這十年的商戶側(cè)收單服務，一方面向個人化、輕量化發(fā)展，另一方，由于疊加互聯(lián)網(wǎng)，更加智能、無處不在、無時不在的收單服務創(chuàng)新也層出不窮。
從更高的維度來看，這十年的支付變革，其實是閉環(huán)支付體系，向基于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的開放支付體系改變。
市場發(fā)展
在這十年中，支付市場的發(fā)展也可謂是風云變幻。
以牌照制度為政策基礎(chǔ)，疊加各類市場開放政策，在這十年中，市場的力量在支付行業(yè)被充分發(fā)揮。一方面是支付門檻的不斷降低，收單服務外包市場空前繁榮；另一方面是隨著二維碼支付的興起，擁有濃重互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)開始加入到支付行業(yè)當中，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)造力和傳播力得以充分發(fā)揮。
例如在終端市場，原來POS機需要各種銀行卡相關(guān)認證，但是二維碼支付時代，支付寶與微信支付的服務商體系并沒有那么嚴格，終端創(chuàng)新可以更加靈活，原來智能手機、智能設備制造商，開始在智能POS、智能自助終端等領(lǐng)域發(fā)力，其中有許多新銳企業(yè)脫穎而出。
而商戶對支付服務的要求，在96費改的市場化費率機制下，開始不斷的追求低費率。此外，支付巨頭補貼大戰(zhàn)的影響下，支付補貼、費率折扣不斷發(fā)生，近兩年銀行掃碼支付也開始在低費率上動作頻頻，以搶占市場。這讓很多商戶習慣了低費率，使得支付市場的競爭更加“內(nèi)卷”。這一定程度上，造成了當下商戶數(shù)字化服務難賺錢的困境。
回顧這十年，支付市場可以用開放、革新、數(shù)字化等詞概述，互聯(lián)網(wǎng)掀起的數(shù)字化浪潮下，支付從一個單獨的業(yè)務，開始變成各類綜合解決方案的底層能力，支付無處不在，但逐漸無所感知。
最后
近期大家頻繁的回顧支付十年，可能很多不是真的在回顧，而是在獻禮，但更多的去了解行業(yè)發(fā)展的底層邏輯，或許才能讓回顧更有價值。
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