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拉卡拉好還是pos機好
撰文 | 三人成虎
編輯 | 訂頑
20年前的中國，用信用卡刷POS機結(jié)賬應(yīng)該是一種時尚；而20年后，雖然科技幾經(jīng)演進(jìn)，搭載二維碼的移動支付已經(jīng)滲透到KTV、快餐店、甚至路邊小吃攤、流動菜販子等每個細(xì)小的角落，POS機刷卡依然"堅挺"。
不過，與20年前相比，多的不僅是POS機的數(shù)量，還有POS機的玩法——套現(xiàn)，在此基礎(chǔ)上還滋生出分銷代理、抱團(tuán)代還信用卡等不同的形式，也養(yǎng)活了一條游走在灰色地帶的"POS套現(xiàn)"產(chǎn)業(yè)鏈。
在這個鏈條上，有人以此為生，有人趁機發(fā)財，而矗立其上的非銀支付機構(gòu)視若罔聞、銀行也是"抓大放小"……共同造就了這個產(chǎn)業(yè)的"繁榮"。并且，伴隨著疫情之下的現(xiàn)金流危機，POS機"套現(xiàn)"更是風(fēng)生水起。
疫情下的"新剛需"自2月份以來，由于受到疫情的影響，線下消費場景大多被嚴(yán)重摧殘，時至今日也難掩頹勢。最近一份中國飯店協(xié)會研究院的調(diào)查顯示，五一期間，超九成餐飲企業(yè)客流量較去年下降了一半，營業(yè)額不足去年同期的一半。
有業(yè)內(nèi)人士表示，五一期間的餐飲營收可以還不如普通的周末。很多人念念不忘的"報復(fù)性消費"，依然遙遙無期。
在此期間，如西北莜面村、老鄉(xiāng)雞等龍頭餐飲企業(yè)通過哭窮的方式，火速拿到億元的貸款或者授信。但更多的小微企業(yè)卻很生存維艱，難以直接享受相關(guān)政策帶來的紅利：即便有政策鼓勵房東減免房租，但小微企業(yè)租住的商鋪大多是個體所有，也需要日常開銷，雙方很難談攏；若想要轉(zhuǎn)型線上，一沒有技術(shù)，二沒有資源，更重要的還是沒錢……
某三線旅游城市一位餐飲從業(yè)者曉松（化名）告訴數(shù)字科技洞察，"即便熬過了疫情，復(fù)工更加艱難——人員工資要發(fā)，后廚采購的錢少不了，但如今的客流量少的可憐，本小店已入不敷出。"
而同樣的一幕也出現(xiàn)在旅游、民宿等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，因此，"借錢周轉(zhuǎn)"已經(jīng)成為小老板們的新剛需。
然而，小商戶"貸款"的端口正在不斷萎縮。
先說銀行，對于小微企業(yè)的貸款從來都是十分慎重，沒有抵押或者大公司背書，幾乎是不可能的事兒。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融等平臺，則由于2018年以來的P2P行業(yè)爆雷潮，政策管控日益嚴(yán)格，對現(xiàn)金貸等行業(yè)整頓也越來越強。
在此情形下，不少網(wǎng)貸公司、消費金融公司都開始調(diào)整了自己的風(fēng)控戰(zhàn)略，但幾乎都圍繞著一個字——"緊"。據(jù)不少用戶反映，很多公司已經(jīng)停止了對新增用戶的放貸。
疫情之下，小微企業(yè)需要貸款"過冬"，維持精致生活的個人更需要貸款"度日"。
一位不愿透露姓名的95后女生坦言："為了買包包、衣服、化妝品，'月光'是常有的事兒，信用卡、花唄、現(xiàn)金貸等各種渠道都有嘗試。如今，很多網(wǎng)貸平臺不給放款或者凍結(jié)已有額度，為了還款，只能不停地打聽還有哪些'口子'可以下款。"
在此情形下，借著信用卡還款、養(yǎng)卡等名義，POS機"套現(xiàn)"的行為又有所抬頭，且迅速從三線城市向十八線縣城下沉。
POS機"套現(xiàn)"，商家與個人均有參與前不久，數(shù)字科技洞察在一個三線城市的某夫妻老婆店中買煙，發(fā)現(xiàn)其柜臺上擺著兩部POS機，在門口的角落處還有"代償信用卡"等廣告字樣。當(dāng)提出是否能刷信用卡"套現(xiàn)"時，店主稱需要收取7個點的"手續(xù)費"，即套現(xiàn)10000元，實際上要刷10070元。
而在實際走訪中，這樣的案例幾乎隨處可見，手續(xù)費從5個點到7個點不等。
為何人們寧愿選擇"套現(xiàn)"這種方式，而不是走正規(guī)"取現(xiàn)"的途徑呢？
有業(yè)內(nèi)人士算了這么一筆賬：如果選擇從銀行柜臺或者ATM機取現(xiàn)，銀行通常要先收取0.5%-2%的手續(xù)費（各個銀行費率不一），然后每天還要償還萬分之五的利息，這種"取現(xiàn)費+利息"無疑十分驚人。
而選擇從POS機渠道"套現(xiàn)"，不僅可以獲取遠(yuǎn)低于銀行"取現(xiàn)"的手續(xù)費，還有長達(dá)50多天的"免息期"。顯然，"套現(xiàn)"遠(yuǎn)比"取現(xiàn)"劃算。
而疫情之下的蕓蕓眾生賴此周轉(zhuǎn)者甚多。
原本在擔(dān)任某品牌汽車銷售顧問的趙澤（化名），原本每月的基本工資加上銷售提成也有1萬多塊，這在三線城市日子也算過的去。
但隨著疫情期間門店關(guān)閉，復(fù)工后客流稀少，趙澤收入大幅度下降，房貸、車貸、日常開銷卻不見減少，有點不夠花了。在朋友介紹下，趙澤用自己的5張信用卡，隔三差五去一家小商家那里"套現(xiàn)"，從而暫解燃眉之急。
還有另一種更為"省事"的做法，就是個人購買POS機"養(yǎng)信用卡"。
數(shù)字科技洞察曾經(jīng)接觸到一位王先生，就是在親戚那里聽到了POS機套現(xiàn)的消息，月入3000元的他購入一臺POS機，"這臺POS機可以刷任何人的信用卡，包括和綁定卡同名的信用卡。憑借這種方式，可以實現(xiàn)多張信用卡的資金流轉(zhuǎn)，還能夠利用時間差來換房貸、車貸，甚至還能賺取一定的收益。"
自2016年信用卡費率下調(diào)之后，個人購買POS機"套現(xiàn)"變得更為常見。
據(jù)易觀金融高級分析師王蓬博介紹，"對某些行業(yè)來說，需要在費率上有所照顧，所以存在套現(xiàn)的可能性，套現(xiàn)以后費率就會降得很低，現(xiàn)在的POS機基本都淪為套現(xiàn)的工具。"
POS機"套現(xiàn)"，代理商從中推波助瀾"夜路走多了，總會碰見鬼"，有人擔(dān)心刷POS機多了會被降額甚至封卡。不過，這些都是可以借助種種手段規(guī)避的，而這些手段的集大成者就是"代理商"，他們從中也攫取了大量"分潤"，助長了POS機套現(xiàn)的不良行為。
數(shù)字科技洞察在某三線城市的大學(xué)城附近洞察看到，一些衣冠楚楚的白領(lǐng)人士借著推銷信用卡的名義向人們銷售POS機，在這個過程中他們還會跟跟用戶詳細(xì)介紹各種刷卡"注意事項"：
"商戶帶積分，商戶多選擇。交通銀行喜歡百貨商店，招商銀行青睞住宿類業(yè)務(wù)，平安銀行重視就餐場所，建設(shè)銀行喜歡茶館和咖啡館……"
"公益類優(yōu)惠類，一定跳過，雖然費率低，但極不安全……"
"刷卡后一定查詢是否跳碼，大金額更是如此……"
"同一天內(nèi)，不要跨區(qū)域刷卡……"
"大金額消費跳碼現(xiàn)象，直接威脅你的信用卡！"
數(shù)字科技洞察質(zhì)疑道：總是在同一臺POS機上刷信用卡，不會被發(fā)卡銀行懷疑嗎？這些代理商則表示："放心！我們有50家不同行業(yè)的商戶隨機切換，制造出在不同商戶刷卡消費的假象，以此來逃避銀行的監(jiān)控。"
"代理商"，是POS機"套現(xiàn)"的積極推動者。
據(jù)某地級市POS機代理商介紹，他們旗下有拉卡拉、暢捷、星驛付、通易付、銀盛通等多款產(chǎn)品，為了讓更多商家接受POS機，他們會簡化POS機的申請程序，放松對申請資質(zhì)的審核、考察，甚至收費幫助代辦手續(xù)，使得"皮包公司"也能順利從POS機代理人、中介人手中直接辦理POS 機，從而在一定程度上使POS機的使用脫離了銀行、銀聯(lián)的監(jiān)管。
而小POS機的辦理更加方便，只需要身份證、銀行卡就能辦理。
而代理商往往并非是單打獨斗，而是極其擅長"團(tuán)體作案"，這或許是由POS機的利益分配機制所決定的，任何人都有可能發(fā)展成為"代理商"。
當(dāng)數(shù)字科技洞察在明確表示沒有"套現(xiàn)"需求后，一位POS機代理商表示："如果自己不需要套現(xiàn)，可以考慮做POS機代理商，你賣出的每一臺POS機只要有交易記錄，你就永遠(yuǎn)有分成。"
從其口中得知："代理的主要利潤來自交易手續(xù)費。由于套現(xiàn)手續(xù)費由套現(xiàn)者自己承擔(dān)，從套現(xiàn)者收取的費率和向支付機構(gòu)結(jié)算費率之間的差額就是代理商的利潤，業(yè)內(nèi)稱為分潤率，一般代理級別越高，分潤率越高。"
"剛起步可以少拿幾臺，給自己和親戚朋友用；以后看周邊誰有信用卡，肯定都會用到POS機。""每個層級的分潤率是不一樣的，客戶刷卡的費率通常是0.58，即一萬塊要58元的手續(xù)費；我們可以給你開到0.51，客戶只要每刷1萬塊，你就可以賺到7塊錢。""后期客戶越多，就可以躺著賺錢。"
到了最低一級的代理（實際上也是用戶），刷卡代還信用卡也可以"有講究"——畢竟，在同一臺POS機上刷信用卡，即便是科技再發(fā)達(dá)，也有被銀行發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險。
因而，"抱團(tuán)"也就成為一種常態(tài)：他們每人認(rèn)領(lǐng)一臺，然后相互之間刷卡，或者介紹親戚、熟人來刷卡，還能借助朋友圈進(jìn)行推廣，讓這門熟人之間的生意越做越大。
雪球上曾有過這么一個帖子，稱有人和朋友們一起依靠代理POS機"套現(xiàn)"，每月收入一二百萬，不知道是確有其事，亦或是數(shù)額有所夸大。
但毫無疑問，在代理商的推波助瀾下，POS機"套現(xiàn)"已經(jīng)演變成一門"好"生意。
拉卡拉等平臺為何視若不見？一位業(yè)內(nèi)人士向數(shù)字科技洞察表示："個人用POS機去套現(xiàn)，從銀行角度來說是不規(guī)范的，因為畢竟是占了銀行的便宜。畢竟，相比于正規(guī)途徑的'取現(xiàn)'而言，銀行喪失了一部分應(yīng)有收益"。
因而，對于幫助持卡人POS機套現(xiàn)的商家而言，其行為涉嫌觸犯了刑法。
《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第七條規(guī)定："違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。"
即便如此，POS機套現(xiàn)依然屢禁不止。
其原因在于用戶對資金的需求、代理商的推波助瀾。但但背后持有金融支付牌照并發(fā)行POS機的非銀收單機構(gòu)也負(fù)有不可推卸的責(zé)任，或者說，他們本身就是POS機套現(xiàn)的"底層推動者"。
近年來，移動支付逐漸成為支付的主流，借助POS機等渠道的支付渠道日益受限。與此同時，一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過消費金融產(chǎn)品等也在不斷蠶食著信用卡的地盤，使得銀行和非銀支付等線下收單機構(gòu)利益受損。
"銀行還好些，有其他業(yè)務(wù)支撐，非銀收單機構(gòu)利潤擠壓很嚴(yán)重。"一位銀行從業(yè)者向數(shù)字科技洞察表示。對于拉卡拉等非銀支付機構(gòu)來說，借助POS等硬件實現(xiàn)收單業(yè)務(wù)，是其區(qū)別與互聯(lián)網(wǎng)公司移動支付的差異化發(fā)展路徑。
以拉卡拉為例，為了發(fā)展收單業(yè)務(wù)，陸續(xù)開發(fā)出了mPOS、智能POS以及兼容所有二維碼掃碼支付的拉卡拉Q碼、拉卡拉收錢寶盒、超級收款寶等創(chuàng)新收單產(chǎn)品，為實體小微商戶提供包括銀行卡、閃付、二維碼在內(nèi)的全支付收單服務(wù)。
然而，包括拉卡拉、匯付天下等在內(nèi)的POS硬件是不需要消費場景的，只需要按照操作說明的指引，就可以將個人信用卡的刷卡資金轉(zhuǎn)入至綁定的儲蓄卡之中，這種違規(guī)套現(xiàn)行為是拉卡拉等POS機硬件天然所具備的"功能"。
而為了收單等業(yè)務(wù)的發(fā)展，拉卡拉也不大可能"自毀長城"，加強對這種"套現(xiàn)"行為的限制。
翻開POS機的推廣史，包括拉卡拉這家上市公司的多家POS機發(fā)行機構(gòu)，都曾以存在危害支付服務(wù)市場、違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定、商戶巡檢不到位等情況，被央行處以罰款。實際上，關(guān)于上述被懲罰的行為，并非他們做不到，而是"不愿做"。
不過，隨著國家對于金融監(jiān)管政策逐漸收緊，在清理了現(xiàn)金貸、P2P之后，游走在灰色地帶的POS機套現(xiàn)或許也做不長久。
對于諸如拉卡拉等非銀收單機構(gòu)而言，自身加強對POS機套現(xiàn)的審查，才能持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。若等到監(jiān)管機構(gòu)決心已定，再"揮淚斬馬謖"就不知道能否跟得上？
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