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隨行付pos機(jī)代理賺錢(qián)嗎
《財(cái)經(jīng)》新媒體 王小貝/文 蔣詩(shī)舟/編輯
信用卡代還業(yè)務(wù)迎來(lái)新一輪自查整改。近日，中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》（下稱《通知》），收單機(jī)構(gòu)自11月18-29日應(yīng)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，自12月2日起，銀聯(lián)將對(duì)仍存在違規(guī)代還業(yè)務(wù)的平臺(tái)從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報(bào)、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。
何為“違規(guī)代還”？《通知》指出，其特點(diǎn)包括但不限于：使用特定應(yīng)用程序及移動(dòng)支付APP，利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款。
在去年5月發(fā)布的《“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融陽(yáng)光計(jì)劃”第三十九周報(bào)告-互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告》（下稱《公告》）中，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)將上述代還模式稱為“套現(xiàn)貸”。
需要注意的是，在信用卡違規(guī)代還產(chǎn)業(yè)鏈中，第三方支付通道是不可缺少的一環(huán)，這也是此次整改自查的重點(diǎn)對(duì)象。信用卡代還APP “卡之家”推廣人員給《財(cái)經(jīng)》新媒體記者提供的截圖顯示，其支付通道包括易寶支付、銀盛支付、通聯(lián)支付、合利寶等多家第三方支付公司。但易寶支付及合利寶均表示，未為“卡之家”提供支付通道。
與此同時(shí)，目前還有不少消費(fèi)金融公司通過(guò)“平臺(tái)代償”模式，將信用卡代還納入業(yè)務(wù)版圖。對(duì)此，卡卡貸、省唄、小贏卡貸等平臺(tái)均表示，新一輪整改對(duì)平臺(tái)沒(méi)有影響。業(yè)內(nèi)人士則提醒，盡管如此，“平臺(tái)代償”模式仍可能存在用戶信息泄露、費(fèi)率過(guò)高等問(wèn)題，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看亟需形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
“套現(xiàn)貸”平臺(tái)稱“影響不大”多家支付公司否認(rèn)提供通道監(jiān)管收緊后，已有多個(gè)平臺(tái)陸續(xù)宣布關(guān)停信用卡代還業(yè)務(wù)。11月19日，“還吧”發(fā)布通知稱，為配合整改，將停止信用卡代還業(yè)務(wù)。11月21日，“進(jìn)前”表示其信用卡還款業(yè)務(wù)將于11月29日零點(diǎn)暫時(shí)關(guān)閉，未提及恢復(fù)時(shí)間。
然而，仍有部分違規(guī)代還平臺(tái)“頂風(fēng)而上”?！艾F(xiàn)在的確好多平臺(tái)都用不了，因?yàn)樗鼈儗?duì)接的支付通道太少，有一個(gè)出現(xiàn)問(wèn)題就不能用了。”“卡之家”的一位推廣人員向《財(cái)經(jīng)》新媒體表示，“卡之家”可利用虛構(gòu)交易套現(xiàn)，將用戶的當(dāng)期信用卡賬單不斷往后推遲。對(duì)于上述監(jiān)管要求，該推廣人員稱：“我們對(duì)接了特別多（支付）通道，影響不大。現(xiàn)在都是正常的，都能用?！?/p>
據(jù)其介紹，用戶需在“卡之家”中綁定信用卡及儲(chǔ)蓄卡，確保信用卡可用額度在還款金額的5%以上。設(shè)置好還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息后，平臺(tái)將自動(dòng)生成“完美還款計(jì)劃”，通過(guò)第三方支付通道，形成多筆虛構(gòu)交易，從信用卡中套現(xiàn)還款，并將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月。
（“卡之家”自動(dòng)生成的還款計(jì)劃）
在這一過(guò)程中，根據(jù)支付通道及交易商戶類型的不同，用戶需向平臺(tái)交納不等費(fèi)用。例如，通過(guò)線上商戶完成的虛構(gòu)交易單筆限額100-20000元，還款費(fèi)率為賬單總額的0.85%，線下商戶的虛構(gòu)交易單筆限額為100-1000元，還款費(fèi)率為賬單總額的0.75%。同時(shí)，每筆還款還將產(chǎn)生1元手續(xù)費(fèi)?！凹偃缒阗~單是1萬(wàn)，選擇線上商戶分成10筆來(lái)還，一共要交95塊?！痹撏茝V人員解釋。
“現(xiàn)在大部分POS機(jī)標(biāo)準(zhǔn)商戶的收單費(fèi)率是0.6%左右，但如果走快捷支付通道，或第三方支付通道通過(guò)跳碼操作，可以把費(fèi)率降到0.2%以下甚至零費(fèi)率?！蹦成虡I(yè)銀行的電子收單業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向《財(cái)經(jīng)》新媒體表示。
對(duì)還款人來(lái)說(shuō)，支付相應(yīng)費(fèi)率，將信用卡賬單推遲到下個(gè)月，這筆違規(guī)的交易到底劃不劃算？“怎么說(shuō)呢，算是緩燃眉之急吧，總好過(guò)逾期。”一位用戶這樣表示。對(duì)此，廣強(qiáng)律師事務(wù)所合伙人、金融犯罪辯護(hù)律師曾杰向《財(cái)經(jīng)》新媒體指出，由于代還平臺(tái)掌握了用戶的身份證號(hào)、信用卡號(hào)及安全碼等，以上敏感信息若被惡意利用或泄露，便可能導(dǎo)致銀行卡被盜刷。此外，套現(xiàn)還款的行為一旦被銀行察覺(jué)，可能導(dǎo)致封卡，持卡人則需一次性償還本金及利息等全部應(yīng)還款項(xiàng)，背負(fù)更大的資金壓力。
需要指出的是，在信用卡違規(guī)代還產(chǎn)業(yè)鏈中，第三方支付通道是不可缺少的一環(huán)，這也是此次整改自查的重點(diǎn)對(duì)象?！翱ㄖ摇蓖茝V人員提供的截圖顯示，其支付通道包括易寶支付、銀盛支付、通聯(lián)支付、合利寶、隨行付、中付支付及聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等多家第三方支付公司。
（“卡之家”展示的合作支付通道）
《財(cái)經(jīng)》新媒體分別聯(lián)系以上公司進(jìn)行核實(shí)，其中合利寶及易寶支付均表示，未為“卡之家”提供支付通道，其他公司則未給予回應(yīng)。
“有些機(jī)構(gòu)不熟悉監(jiān)管政策，盲目開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。有的機(jī)構(gòu)受到利益驅(qū)動(dòng)明知故犯，特別是持牌機(jī)構(gòu)無(wú)視監(jiān)管，以身試法，與無(wú)證經(jīng)營(yíng)開(kāi)展合作?！痹?1月28日舉行的第八屆中國(guó)支付清算論壇上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛指出，嚴(yán)禁通過(guò)虛構(gòu)交易、虛構(gòu)商戶等形式開(kāi)展業(yè)務(wù)挪用資金，持牌機(jī)構(gòu)堅(jiān)決避免超范圍和未經(jīng)許可開(kāi)展業(yè)務(wù)，已經(jīng)開(kāi)展的務(wù)必令行禁止。
環(huán)顧競(jìng)爭(zhēng)激烈的第三方支付行業(yè)，支付寶及財(cái)付通的“雙寡頭”地位依然穩(wěn)固。艾瑞報(bào)告指出，今年上半年，二者共占據(jù)了93.7%的市場(chǎng)份額，這無(wú)疑令中小支付機(jī)構(gòu)的生存壓力持續(xù)加大。中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人、主編劉剛向《財(cái)經(jīng)》新媒體分析稱，在“市場(chǎng)+監(jiān)管”的雙重高壓下，不合規(guī)的中小支付機(jī)構(gòu)必然將逐漸被淘汰。
多個(gè)消費(fèi)金融平臺(tái)入局信用卡代還前景如何？近年來(lái)，我國(guó)信用卡的使用率日益提升。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2019）》，去年全國(guó)信用卡活卡率達(dá)73.2%，人均持卡量0.7張，兩項(xiàng)指標(biāo)均處于歷史高位。不過(guò)，信用卡逾期額度也隨之上漲。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2019年三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)919.16億元，較上季度末增加80.32億元，逾期率上升至1.24%。
在此背景下，信用卡代還服務(wù)的市場(chǎng)空間不斷拓展，吸引了眾多“玩家”。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)在《公告》中指出，技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)到140余家信用卡代還平臺(tái)，網(wǎng)站平臺(tái)共70余家，在運(yùn)營(yíng)APP有80余款。
在這里面，除了進(jìn)行“套現(xiàn)貸”的違規(guī)平臺(tái)，還有不少大型消費(fèi)金融公司的身影。不同的是，它們以提供貸款的形式，為用戶墊付信用卡欠款，用戶繼而向平臺(tái)分期還款，并支付利息及服務(wù)費(fèi)。
上述《公告》將這一模式定義為“平臺(tái)代償”。在該模式下，用戶還款周期為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，根據(jù)《通知》，采用該模式的信用卡代還平臺(tái)不會(huì)受到太大影響。麻袋研究院高級(jí)研究院蘇筱芮認(rèn)為，銀聯(lián)意在打擊由虛假商戶構(gòu)成的產(chǎn)業(yè)鏈，從收單側(cè)端切斷違規(guī)代還的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而此類平臺(tái)沒(méi)有主動(dòng)幫用戶套現(xiàn)，也沒(méi)有“刷卡”動(dòng)作，本質(zhì)實(shí)為債權(quán)的轉(zhuǎn)移，故不在整改之列。
“銀聯(lián)此次整頓主要針對(duì)的就是套現(xiàn)類的，因?yàn)樯婕坝脩粜庞每ㄐ畔?、系統(tǒng)化虛構(gòu)交易，這是監(jiān)管明令禁止的。”劉剛也表示。
《財(cái)經(jīng)》新媒體向卡卡貸、小贏卡貸及省唄等頭部平臺(tái)進(jìn)行了詢問(wèn)，卡卡貸及小贏卡貸的客服稱，信用卡代還業(yè)務(wù)仍正常展開(kāi)。省唄方面的公關(guān)人員回應(yīng)道：“此次規(guī)定主要是針對(duì)收單機(jī)構(gòu)的，對(duì)于我們這邊沒(méi)有影響?！?/p>
不過(guò)劉剛提醒，“平臺(tái)代償”雖不涉及虛構(gòu)交易套現(xiàn)，但同樣可能存在持卡人信息泄露、平臺(tái)費(fèi)率缺乏規(guī)范等問(wèn)題。
在聚投訴上，上述三個(gè)平臺(tái)均存在不少用戶投訴，多涉及收取高利率、通過(guò)爆通訊錄進(jìn)行暴力催收等?！敦?cái)經(jīng)》新媒體梳理其官網(wǎng)資料發(fā)現(xiàn)，三者的年利率在20%-36%之間，處于在網(wǎng)貸年利率監(jiān)管紅線以內(nèi)，且均表示有權(quán)將用戶個(gè)人信息披露給關(guān)聯(lián)公司或第三方合作機(jī)構(gòu)。
（截圖來(lái)自卡卡貸）
例如，卡卡貸所屬的上海維信薈智金融科技有限公司在《2019中期報(bào)告》中指出，上半年，通過(guò)信用卡代償服務(wù)發(fā)放的貸款共為6663百萬(wàn)，占總貸款金額的46.3%。包括信用卡代償服務(wù)在內(nèi)，其信貸產(chǎn)品的平均年利率約為24.4%。
在注冊(cè)服務(wù)協(xié)議及隱私政策中，卡卡貸稱“建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信息安全保護(hù)體系，包括嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)制度，以及相匹配的信息安全保障體系”，用戶需同意平臺(tái)獲取手機(jī)通訊錄，且平臺(tái)有權(quán)將用戶信息提供給第三方合作機(jī)構(gòu)。
省唄所屬的深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司在去年9月發(fā)布的招股書(shū)中稱，自2017年第四季度開(kāi)始提供信用貸款，年利率為24％-36％。
在注冊(cè)協(xié)議中，省唄表示平臺(tái)有權(quán)不經(jīng)用戶再次授權(quán)，將其個(gè)人信息披露給合作機(jī)構(gòu)。同時(shí)省唄向《財(cái)經(jīng)》新媒體表示，公司一直以來(lái)都非常重視用戶信息安全，內(nèi)部有一整套信息安全防護(hù)體系，并成立了專門(mén)的合規(guī)和信息安全團(tuán)隊(duì)。
（截圖來(lái)自省唄）
小贏卡貸客服人員向《財(cái)經(jīng)》新媒體透露，信用卡代還的利率在20%左右。在注冊(cè)服務(wù)協(xié)議中，小贏卡貸表示經(jīng)用戶授權(quán)同意后，平臺(tái)會(huì)獲取其通訊錄信息，必要時(shí)，將與關(guān)聯(lián)公司及合作方共享用戶個(gè)人信息，但由于技術(shù)限制，不能確保用戶信息不被泄露。
（截圖來(lái)自小贏卡貸）
在曾杰看來(lái)，對(duì)于消費(fèi)貸款的資金能否用于信用卡代還，代還利率是否需要另行制定標(biāo)準(zhǔn)、如何保障用戶信息安全等問(wèn)題，目前尚沒(méi)有明確的監(jiān)管規(guī)定，基本處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)。
據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，2020年國(guó)內(nèi)信用卡代償市場(chǎng)的復(fù)合年均增長(zhǎng)率將在38.6%左右，市場(chǎng)容量將達(dá)到7.22萬(wàn)億元?！啊脚_(tái)代償’模式需要盡快形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，才能實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展。”曾杰表示。
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