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店掌柜pos機升級
商業(yè)流、資金流、信息流，從支付入手，別有洞天。
數(shù)字化，不是一部手機、一個二維碼，而是一套切實可行的數(shù)字升級方案，一種通過對數(shù)據(jù)的分析和理解，在實踐中不斷提高自身業(yè)績后形成的思維方式。
疫情阻隔了商家的線下服務(wù)渠道，也加大了它們提高數(shù)字化進程的決心。而一個簡單的二維碼支付入口或者一臺刷臉支付的機器，已經(jīng)難以滿足商家對數(shù)字化升級的需求。
人們意識到，單一的支付技術(shù)提供商已經(jīng)很難滿足社會的發(fā)展需要，支付科技公司需要進軍到更細分的行業(yè)中去、構(gòu)建更廣泛的服務(wù)生態(tài)，成為更綜合的數(shù)字服務(wù)商。
如今，它們站在了新的節(jié)點上。近兩年來，支付科技服務(wù)商紛紛宣布向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過人工智能等能力，支付科技服務(wù)商對掌握的大量用戶數(shù)據(jù)進行分析，為客戶提供風(fēng)控、反欺詐、金融信貸等產(chǎn)品服務(wù)，還結(jié)合SaaS平臺、區(qū)塊鏈技術(shù)，為商戶、企業(yè)提供一整套數(shù)字化升級方案。
在互聯(lián)網(wǎng)的上半場，中國的移動支付引領(lǐng)全球，而在下半場——支付科技服務(wù)商也許將成為企業(yè)乃至行業(yè)數(shù)字化革命的領(lǐng)路人。
10月31日下午，雷鋒網(wǎng)《AI金融評論》邀請到銀盛支付董事長陳敏，做客《支付AI+數(shù)字化商業(yè)云峰會》，從支付科技實戰(zhàn)的角度剖析移動支付市場的未來。
以下為陳敏演講全文，AI金融評論做了不改變原意的編輯：
大家下午好，我是來自銀盛支付的陳敏。今天非常高興能和各位在這里做一個關(guān)于支付行業(yè)的分享。
企業(yè)數(shù)字化升級加速現(xiàn)狀
企業(yè)數(shù)字化現(xiàn)在呈現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢，無論是在疫情前、疫情中還是疫情后。
現(xiàn)在很多交易慢慢互聯(lián)網(wǎng)化，如果沒有疫情，發(fā)展可能會慢一些。但是疫情的出現(xiàn)，將逼迫一些交易采用數(shù)字化的方式，對行業(yè)做了一些改造。
現(xiàn)在采用的手段工具也比較多，像云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別等。基礎(chǔ)建設(shè)也支持了整個產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。其目的是為了解決企業(yè)的效率問題，將物流、信息流、資金流三流合一。
以前主要采用現(xiàn)金交易，沒有這么多的資金流，甚至信息流也都沒有保存，但采用數(shù)字化交易之后，我們能看到整個鏈條被全部打通了。
所以，支付行業(yè)對整個數(shù)字化起了加速的作用。新的經(jīng)濟環(huán)境、支付的賦能和鏈接，對我們整個數(shù)字化也做了推動。
很多企業(yè)，無論大小，整體上都需要往信息化、數(shù)字化、現(xiàn)代化的方向上進行轉(zhuǎn)換，如果不做轉(zhuǎn)化，將會面臨被淘汰的境遇。
線上和線下的融合越來越快。
發(fā)改委等六部委也發(fā)布了一個《關(guān)于支持民營企業(yè)加快改革發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的實施意見》。其中也提到了小企業(yè)的創(chuàng)新賦能。
現(xiàn)在的小企業(yè)開店，要用到很多工具，最起碼有個二維碼收款；如果是餐飲行業(yè)，還要有較好的點餐系統(tǒng)，這些都是數(shù)字化的具體體現(xiàn)。
這張圖示是2013年到2020年中國第三方移動支付的交易規(guī)模。
2013年幾乎可以忽略不計，到2019年，規(guī)模已經(jīng)達到了226.1萬億。預(yù)計2020年將達到249.2萬億，這是一個高速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在全球都比較少見。國外整個支付業(yè)務(wù)的發(fā)展都在向中國學(xué)習(xí)。
從階段上看，前面幾個階段由電商增長到固定增長；截止目前，線下的掃碼已經(jīng)全部鋪開，現(xiàn)在各個支付公司也在做行業(yè)解決方案和產(chǎn)業(yè)支付。
無論是支付轉(zhuǎn)型還是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們都是基于這一情況做相關(guān)決策與產(chǎn)品設(shè)計。
支付是數(shù)字化升級的最好抓手
支付是數(shù)字化升級的一個重要抓手——我甚至認(rèn)為，這是最好的抓手。
因為如果單純談數(shù)字化，只是涉及到信息系統(tǒng)升級和優(yōu)化方面，但是不能將三流合一。由于中國支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，很好地解決了資金流的問題，通過資金流又解決了很多信息流和很多決策。
那么，支付企業(yè)怎么給其它企業(yè)做服務(wù)呢？通過技術(shù)、經(jīng)驗和資源的積累，將內(nèi)在的場景和外在的場景進行結(jié)合，打通了商業(yè)流、資金流、信息流，以此提升效率，降低成本，最終滿足C端客戶的便利性。
最典型的案例就是一些園區(qū)和批發(fā)市場，以前他們的經(jīng)營僅限于現(xiàn)金的收付，缺乏對客戶的深入了解。
但是將我們的一些解決方案切入進去后，讓他們深入了解到客戶，為企業(yè)給出用戶畫像，企業(yè)能更全面了解自己的經(jīng)營情況。
再加上現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)化，現(xiàn)在的批發(fā)市場，已經(jīng)不只局限在當(dāng)?shù)兀赡苁侵袊?、甚至是全球的批發(fā)市場。通過支付和相關(guān)解決方案，將其整個經(jīng)營的范圍以及內(nèi)涵和外延都擴大化了。我們對此進行了很多實踐探索，也得到了這些企業(yè)主、小老板的大力支持。
在這個過程中，通過支付切入，解決企業(yè)數(shù)字化問題。主要還是解決企業(yè)的痛點——一定要了解客戶從哪里來，到哪里去，為什么來？為什么去？幫助企業(yè)了解客戶在想什么？要什么？以前、現(xiàn)在、以后在想什么？解決這些問題，從而提升他們的業(yè)務(wù)效率，降低商業(yè)成本。
支付具備入口和流量的優(yōu)勢。
因為最后的成交需要掃一掃、拍一拍，或者是在線上采用比較傳統(tǒng)的U盾進行支付，至少有一種適合的方式。同時，在支付完畢后，還可以給到一些指引?，F(xiàn)在最常見的就是后面會送出一個紅包，甚至出現(xiàn)一個大的廣告展示，從這個角度來看，支付就是一個入口，也將給商戶帶來流量。
這是我們店鋪經(jīng)營的解決方案產(chǎn)品——小Y掌柜，相比傳統(tǒng)的ERP系統(tǒng)，我們增加了云服務(wù)的功能，也有針對各個行業(yè)的多維度解決方案。前臺的收銀系統(tǒng)用的是我們的基礎(chǔ)支付服務(wù)，支持各種支付方式，從掃碼到POS機再到現(xiàn)在流行的刷臉支付。
我們希望通過支付解決商戶的一些問題和痛點，發(fā)揮優(yōu)勢鏈接生態(tài)資源，將我們的新技術(shù)轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力以賦能商戶。
作為商戶，特別是中小微商戶是沒有技術(shù)的，對支付也只有概念上的認(rèn)識，商業(yè)服務(wù)的能力需求比較簡單，但可以肯定的是，如果提供的技術(shù)解決了他的問題，無論硬件軟件，商戶一般都會采用。
舉個例子，在街頭賣燒餅、油條的店，一般是個體戶，收款后只需要語音播報出來就可以滿足其需求。
而涉及到點餐系統(tǒng)，大家在每個桌子上掃一就能進行下單操作。
如果是園區(qū)，有大型的購物中心在其中，整個賬戶體系涉及到子商戶的問題和總商戶的問題，也涉及到商品的營銷，甚至還要綁定一些停車場的解決方案。
所以，商戶的需求千差萬別，有的涉及到跟ERP系統(tǒng)對接，有的還要需要協(xié)助營銷，甚至還需要連接銀行等等，這些都是我們在做的一些事情。
未來支付發(fā)展中的鏈接和賦能作用
那么，未來的支付究竟會是一個什么形態(tài)？我們在此也談?wù)勛约旱目捶ā?/p>
支付產(chǎn)業(yè)的競爭已經(jīng)進入白熱化的階段，在未來將會更加激烈。
在產(chǎn)業(yè)端，全球新的增量市場是當(dāng)前的一個重點。不單是做支付，還要對產(chǎn)業(yè)服務(wù)，鏈接一切。就像微信，通過社交平臺鏈接各種合作伙伴。
同時，支付企業(yè)也需要構(gòu)建自己的核心競爭力。每家公司因為資源不同、歷史不同，所以對核心競爭力的定義也會不一樣。有些支付機構(gòu)本身自帶流量，那它在流量方面的核心競爭力可能更強。比如美團或者京東等等，有自己的核心競爭力，而一些小企業(yè)則是在技術(shù)上面發(fā)力，在技術(shù)上加強金融科技的建設(shè)，還有一些企業(yè)跟銀行有很好的合作關(guān)系，專門幫助銀行做一些解決方案，支付企業(yè)的發(fā)展道路會不盡相同。
總的來講，支付已經(jīng)成為一個基礎(chǔ)服務(wù)。在未來，可能成為一個公共服務(wù)。要依靠基礎(chǔ)服務(wù)掙錢是不太現(xiàn)實的，因為基礎(chǔ)服務(wù)是大家應(yīng)該有而不能缺少的。
整體來說，支付企業(yè)在其他方面，比如在技術(shù)推動、在硬件支持、在方案解決方面掙到錢，甚至可以作為咨詢公司為企業(yè)服務(wù)，這個路徑是多樣化的，也給支付企業(yè)帶來了一些新的挑戰(zhàn)。
無論面對哪個挑戰(zhàn)，對支付而言，是需要結(jié)合場景，鏈接生態(tài)，賦能商業(yè)社會。
所以，支付企業(yè)首先是一個要有社會責(zé)任感的企業(yè)，因為不僅要接受監(jiān)管，還要服務(wù)好這些商家，才能考慮后面的一些技術(shù)上的升級以及其他商業(yè)模式上的變革等等，這樣才能讓支付機構(gòu)有新的活力。如果不做這些變更，不但服務(wù)不好商家，企業(yè)可能還會面臨一些新的問題。
怎么鏈接、怎么賦能？首先，在任何時候支付都需要場景，當(dāng)有企業(yè)需要一個支付的工具，希望接入的時候，我問的第一句話就是：什么場景？
第二個就是生態(tài)，場景和生態(tài)只是一個硬幣的兩面，從不同的角度來看，生態(tài)就是（你）在其中屬于什么角色，是一條龍服務(wù)，還是只是中間的一個部分？做好支付的同時還在增值服務(wù)。我們現(xiàn)在兩者都在嘗試，將支付作為基礎(chǔ)服務(wù)。
另一方面，我們還與更多合作伙伴，例如一些場景的解決方案商、商業(yè)銀行服務(wù)商，包括硬件的廠商等等做一些鏈接，大家攜手更好地服務(wù)商家、企業(yè)等。
所以，未來的支付發(fā)展是基于支付的場景和生態(tài)，將會有越來越多樣化的一些解決方案，而支付的手段肯定也會隨之增加。有可能在5G來臨之后，每個物聯(lián)網(wǎng)自己就帶支付功能，之后機器人也可能支付了，我們認(rèn)為還是有很大想象空間。
如果沒有支付，單純做所謂的支付軟件系統(tǒng)，這是沒有生命力的，因為看不到支付數(shù)據(jù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就不完整。
這是我們正在嘗試的，其中一個支付+保險行業(yè)的解決方案。
我們理解為，保險行業(yè)本身也在發(fā)展，根據(jù)保險公司的一些要求，方案從資金的歸集、續(xù)保、首保、理賠、資金劃撥等，和導(dǎo)流方面的，都有覆蓋。
保險也希望切入到更多場景，而支付是自帶流量、自帶入口的。所以我們將保險公司也引入進來，在流量入口上，無論是做宣傳，還是最終交易完成，都是通過這個方式來實現(xiàn)。
從另一個維度看，未來支付究竟是什么樣的形態(tài)？
支付的手段上是全場景支付，涵蓋了線上、線下、掃碼、刷臉和無感支付，支付方式將會越來越多，但是我認(rèn)為掃碼支付還是趨勢和主流，其他支付方式作為補充，因為涉及到成本和用戶教育問題。其他的支付方式在特定場景使用，作為補充和完善。
另外在生態(tài)服務(wù)、金融服務(wù)，包括在營銷，也有一些新的突破。因為支付公司現(xiàn)在還需要幫助企業(yè)做流量的導(dǎo)入，就如我們的銀盛小Y管家為一些企業(yè)也做了廣告投放，因為我們本身也自帶流量、自帶入口。廣告是定向的，針對不同畫像的人群，這點也得到了商家的認(rèn)可，給他們帶來了流量。
另外我們還會給商家搞營銷活動、會員營銷，做更多的結(jié)合，對外賦能。
金融服務(wù)是因為有了這些數(shù)據(jù)，企業(yè)的貸款問題，例如POS貸、企業(yè)貸、供應(yīng)鏈金融、消費金融、分期付款等等，也能疊加在上面。
所以支付一方面具有金融屬性，涉及到與銀行的對接，另一方面又具有科技屬性，比如SaaS服務(wù)和增值服務(wù)這些方面。這兩種屬性結(jié)合。
當(dāng)然，支付傳統(tǒng)的多維度管理，賬戶體系建設(shè)、財務(wù)的數(shù)據(jù)以及商品的管理等等，說明不單在做支付，還延伸到了其他的業(yè)務(wù)。
以后支付的競爭力不在于支付本身，而是針對客戶做了哪些量身定做的方案，這才是以后支付的一個競爭焦點。
科技商業(yè)化推動支付業(yè)態(tài)持續(xù)升級
最后，科技商業(yè)化也推動了支付業(yè)態(tài)的持續(xù)升級。無論是支付場景還是支付方式，以及商業(yè)模式，我們認(rèn)為創(chuàng)新迭代是很快的。
支付企業(yè)在持續(xù)對外賦能的同時，更加需要提升自我，不斷迭代升級，輸出更具有價值的金融科技解決方案，帶來美好的價值體驗。
封面圖來源：電影《Psychopath》
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