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本文目錄一覽：

1、pos機解析

pos機解析

12月4日，中國銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行及華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機廠商正式啟動了銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點合作。至此，今年6月底便對外宣布的銀聯(lián)手機POS將正式面向市場，智能手機變身POS機進行收單成為現(xiàn)實。

手機POS是什么?

在介紹它之前，我們先來看看手機POS的非接收單演示。

兩部手機通過NFC功能，完成付款和收款的操作。這是手機POS最典型的應(yīng)用方式，其中非接支付支持銀聯(lián)IC卡閃付和Huawei Pay、Apple Pay等銀聯(lián)手機閃付，開通手機POS功能則需要支持銀聯(lián)手機閃付的相關(guān)機型。

然而手機POS不僅僅只用于非接收單，銀聯(lián)對于手機POS的定義是一款面向所有手機的多功能收單產(chǎn)品。這是什么意思呢?

就是說，未來根據(jù)不同的使用場景和不同的設(shè)備配置，手機POS產(chǎn)品可以實現(xiàn)不同的功能需求。比如沒有NFC和TEE環(huán)境的智能手機僅可以用來實現(xiàn)二維碼的主掃和被掃;有NFC(SE)和TEE的設(shè)備則可以用來實現(xiàn)非接消費甚至是身份證、社保卡的讀取。

因此，銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品實際上是手機上的一套底層服務(wù)，它能以API的方式為第三方調(diào)用。用戶只需在自己的智能手機上運行支持銀聯(lián)手機POS API的第三方APP，再通過在線身份認證等方式完成小微商戶注冊開通，即可使手機變身成一部具備銀行卡非接、銀聯(lián)手機閃付、二維碼主被掃、身份證、非接社?？ê退⒛樥J證等在內(nèi)的多功能收單設(shè)備。

如何注冊開通小微商戶?

目前銀聯(lián)的手機POS產(chǎn)品只是針對支持銀聯(lián)手機閃付機型的第一個版本，華為、小米、OPPO、三星、魅族將成為第一批銀聯(lián)手機POS的合作試點廠商，未來幾個月內(nèi)以上幾家手機廠商的手機POS產(chǎn)品將會逐漸上市。就具體支持機型而言，理論上如果你的手機能夠支持開通銀聯(lián)手機閃付，而且又在上述手機廠商之中，那么便可以開通手機POS。

那如何開通呢?實際上開通成為小微商戶非常簡單。下面以Huawei Pay手機為例來看看商戶開通流程。

首先，商戶在APP市場下載收單機構(gòu)所屬的手機收單APP，并將其安裝到手機上，在安裝的過程中會將所需的手機POS軟件一并安裝。

然后商戶打開收單APP，點擊收單APP的商戶開通功能，在線開通商戶。其中需要商戶填寫相關(guān)資料，包括店鋪名稱、身份證、手機號、銀行卡等基本信息。由于Huawei Pay具備eID功能，因此商戶在這一環(huán)節(jié)可以選擇eID進行認證，免去填寫身份信息的步驟。

填寫完個人身份信息之后，需要商戶本人手持身份證進行拍照上傳，然后點擊確認開通，經(jīng)過審核流程后，即可完成。

整體而言，開通流程非常簡單，整個過程僅需幾分鐘不到的時間。開通成功之后，商戶的手機便具備了手機收單的能力，商戶可操作APP對應(yīng)的界面分別實現(xiàn)刷卡消費和二維碼消費等功能。另外，商戶信息管理中，也可以通過在線提交營業(yè)執(zhí)照方式，將之前開通的小微商戶升級為普通商戶。

手機POS的特點

安全

安全是移動金融產(chǎn)品的核心，也是很多業(yè)內(nèi)人士以及消費者最為關(guān)心的問題，在這里放在第一位來講。

安全保障方面，銀聯(lián)手機POS依托多種軟硬件技術(shù)來保證安全，可以說從里到外全方面地保障了手機POS運行的安全。一方面在“內(nèi)”，刷卡和二維碼收單程序均運行在手機內(nèi)的TEE可信執(zhí)行環(huán)境和eSE安全芯片上，通過在TEE和eSE上直接實現(xiàn)POS功能，可杜絕收單過程中支付數(shù)據(jù)和敏感信息被手機操作系統(tǒng)惡意程序竊取、篡改、破壞等惡意行為的可能，保證了手機POS的安全可信。另一方面在“外”，手機POS將依托銀聯(lián)的智能實時在線智能風控技術(shù)對手機安全態(tài)勢感知和交易進行實時監(jiān)控，進一步確保交易的真實性和可靠性。

也就是說，在整套安全體系下，手機POS安全性完全是金融級別的。比如，在閃付交易中，鑒于目前在商戶手機上輸入PIN碼的市場接受度和相應(yīng)標準的實施落地情況，當前的手機POS只支持小額雙免交易，并提供對應(yīng)的當日消費撤消和隔日退款功能。

在二維碼主掃時，手機POS所提供的動態(tài)碼在TEE的保護下通過TUI顯示，其安全界面無法被安卓上的惡意程序截屏和更改，提供更高額度的同時，保證消費的安全。

在二維碼被掃時，能使用手機的安全攝像頭進行安全掃描，達到掃碼槍的安全等級，消費者自身PIN碼的輸入等都在TEE環(huán)境下進行，并得到實時監(jiān)控，如果手機被root之后將無法完成收款，并會被系統(tǒng)監(jiān)測到威脅，第一時間得到商戶信息和設(shè)備信息。

針對業(yè)內(nèi)所關(guān)注的“套現(xiàn)”問題，中國銀聯(lián)配套建設(shè)了商戶評分評級、動態(tài)智能調(diào)額等功能，并結(jié)合銀行卡交易欺詐偵測模型等相關(guān)風控模型和系統(tǒng)，有效提升手機POS業(yè)務(wù)風險防控能力，降低交易欺詐發(fā)生概率及資金損失率。

創(chuàng)新

銀聯(lián)手機POS的正式上市，無論是在國內(nèi)還是全球范圍內(nèi)都是一項領(lǐng)先的移動金融創(chuàng)新。

2017年底，人行發(fā)布了TEE相關(guān)的《移動終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》，其中在實施落地和檢測認證層面上規(guī)范了關(guān)于手機TEE與eSE的各項功能性和安全性要求。這一規(guī)范的提出為TEE等技術(shù)的應(yīng)用提供了政策支持，同樣也為銀聯(lián)手機POS的落地提供了基礎(chǔ)。

手機POS不僅僅是銀聯(lián)的“嘗鮮”，全球支付產(chǎn)業(yè)也密切關(guān)注此類產(chǎn)品。今年三月份，PCI國際組織對外發(fā)布了SPoC安全規(guī)范，其核心是支持消費者在商戶手機上輸入消費者銀行卡取款密碼，給智能手機上使用POS收單應(yīng)用創(chuàng)造了應(yīng)用和普及的基礎(chǔ)。在今年6月銀聯(lián)發(fā)布手機POS后不久，全球支付標準組織PCI對外宣布，將發(fā)布手機POS產(chǎn)品的認證標準。

而銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品一方面是聯(lián)合相關(guān)機構(gòu)按照PCI的規(guī)范進行設(shè)計和研發(fā)的，另一方面符合人行在TEE和eSE上的功能性和安全性要求，符合全球POS的發(fā)展趨勢，前瞻性地走在了世界領(lǐng)先的位置。

低成本

作為一款收單產(chǎn)品，手機POS主要服務(wù)的對象是各銀行、第三方支付等收單機構(gòu)的APP，主要由銀聯(lián)負責與各個手機廠商深入合作，使各品牌手機部署支持手機POS的基礎(chǔ)服務(wù)能力，并以手機POS控件的服務(wù)形式為各收單機構(gòu)提供API賦能。

因此對于商戶而言，無需商戶向收單機構(gòu)申請POS機具布放或者由地推機構(gòu)向商戶推介并投放POS機具。用戶可以完全“零費用”地選擇收單機構(gòu)的APP進行商戶注冊和開通，從成本角度而言是非常有優(yōu)勢的。

中國銀聯(lián)電子支付研究院高級主管郭偉在接收媒體采訪時表示：“傳統(tǒng)POS機因為是硬件需要幾百塊到幾千塊不等的硬件成本，甚至是二維碼桌牌也需要反復(fù)的打印成本，而手機POS是一個軟件產(chǎn)品，理論上它是零成本的。通過身份證等信息在線審核變?yōu)樾∥⑸虘糁缶涂梢源蟊妱?chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)了!”

多功能

最后，手機POS還有一個非常重要的特點就是其多功能性。上文也說到過，實際上手機POS并不是一個單一的NFC支付工具，它支持銀行卡、手機Pay，還支持二維碼支付，不僅僅是銀聯(lián)二維碼，支付寶、微信等二維碼也同樣支持。

實際上，在日常生活中我們就見到過使用手機代替掃碼槍進行二維碼掃碼的操作，手機POS作為一款全功能的收單設(shè)備，可以為小微商戶提供更好更全面的服務(wù)。

正是由于手機POS的多功能性，因此其未來適用的應(yīng)用場景也將非常多樣。小微商戶是手機POS的主要面向群體，手機POS憑借小額雙免優(yōu)勢及完善的銀聯(lián)風險風控體系，可以實現(xiàn)與各行各業(yè)的場景進行廣泛結(jié)合與應(yīng)用。另外結(jié)合身份證和社?？ǖ淖x取功能，諸如小微稅務(wù)、高鐵售貨、物流快遞、公安應(yīng)用、藥店醫(yī)保等諸多領(lǐng)域?qū)⒍伎梢赃\用到手機POS。

手機POS對行業(yè)的影響

銀聯(lián)手機POS的推出實際上也間接為NFC支付市場打了一針強心劑，而對于整個移動支付市場而言也將產(chǎn)生促進作用。

一方面，手機POS將助力手機廠商全面推進NFC手機的普及。手機POS是銀聯(lián)聯(lián)合主流手機廠商共同推出的，這實際上也表明了手機廠商對于手機POS的態(tài)度。手機POS主要功能的基礎(chǔ)是NFC和SE，因此對于手機廠商而言，未來大力跟進全終端模式的NFC手機是趨勢，這將全面推進NFC手機的普及。

另一方面，手機POS將幫助收單機構(gòu)更加低價、高效地觸及商戶。銀聯(lián)手機POS的主要服務(wù)對象是收單機構(gòu)，其通過手機POS能夠大大縮短與商戶之間的距離，尤其是小微商戶，因此對于收單機構(gòu)而言不斷優(yōu)化自身的應(yīng)用，將能更加低價和高效地觸及商戶。

對于手機POS未來的發(fā)展，央行科技司李偉司長在致辭中的建議非常完善和實際，總結(jié)下來即四點：一是穩(wěn)步推進手機POS應(yīng)用，著力突出手機POS在支持小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域的明顯優(yōu)勢，探索出一條差異化的發(fā)展路徑;二是加強受理終端注冊管理，銀行卡受理終端大數(shù)據(jù)分析與監(jiān)控平臺要從信息注冊、數(shù)據(jù)分析、風險管理等方面不斷完善功能，與手機POS無縫銜接;三是深化卡碼應(yīng)用，銀聯(lián)、手機廠商要進一步加強合作，在用戶端和受理端形成發(fā)展合力，形成有力的武器;四是強化產(chǎn)業(yè)各方的合作，最大限度匯聚各類市場要素的創(chuàng)新力量，共同構(gòu)建金融市場發(fā)展良性態(tài)勢。

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