業(yè)務(wù)員推銷興業(yè)銀行pos機,三成網(wǎng)貸用戶遷徙進銀行

 新聞資訊  |   2023-07-03 09:56  |  投稿人:pos機之家

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本文目錄一覽:

1、業(yè)務(wù)員推銷興業(yè)銀行pos機

業(yè)務(wù)員推銷興業(yè)銀行pos機

文 | 羅素

網(wǎng)貸用戶,正在開始一場浩浩蕩蕩的大遷徙——從網(wǎng)貸行業(yè),進入銀行體系。

有人預(yù)判,遷徙的規(guī)模,約為網(wǎng)貸用戶人數(shù)的30%,人數(shù)達到了幾百萬之多。

他們除了擼信用卡口子,還盯上了銀行的貸款產(chǎn)品,比如個稅貸、企業(yè)貸,甚至開始借農(nóng)村信用社的貸款。

這次大遷徙將對整個金融體系產(chǎn)生怎樣的沖擊?銀行會成為網(wǎng)貸的最終接盤俠嗎?

01 大遷徙

整個網(wǎng)貸市場都在萎縮,曾經(jīng)依附在這個領(lǐng)域的老哥和中介們,何去何從?

一家信用卡和網(wǎng)貸用戶聚集的論壇網(wǎng)站的運營負責(zé)人黃博文驚訝地發(fā)現(xiàn),曾經(jīng)頻繁借網(wǎng)貸的用戶,正在進行一次大遷徙。

他們開始大規(guī)模進入銀行體系。

網(wǎng)貸洗牌之后,黃博文就開始監(jiān)控后臺的數(shù)據(jù)。

其中10%的賬戶,在一瞬間“死亡”了。

“這些人徹底不再登錄,感覺人間蒸發(fā)。”黃博文后來去電話回訪,很多用戶的反饋是——上岸了。

“他們經(jīng)歷了過度負債的痛苦之后,要么和家人坦白,要么去一個新的地方,重新開始了?!秉S博文稱。

還有30%的賬戶,卻變得異?;钴S。

“他們被網(wǎng)貸寵壞了,習(xí)慣了那種不缺錢的生活,現(xiàn)金斷流后,他們受不了,就開始拼命尋找新的錢?!秉S博文監(jiān)控到這樣的賬戶,“有數(shù)百萬之多”。

這數(shù)百萬的網(wǎng)貸用戶,開始鉆銀行的漏洞,尋找新的口子。

從去年下半年開始,黃博文發(fā)現(xiàn),論壇上的帖子,已鮮少再有擼哪個網(wǎng)貸口子的帖子,但是,“鉆銀行空子”“擼銀行口子”“擼銀行信用卡”的帖子,卻開始急速增加。

小峰從事中介行業(yè)多年,他明白一個道理,有需求,就會有市場。

“各地銀行的產(chǎn)品,我們都研究了一遍?!弊罱墓ぷ髦攸c,已徹底轉(zhuǎn)型到鉆研銀行的產(chǎn)品。

中國銀行4000多家,“每家銀行都會出一些產(chǎn)品,總能找到漏洞”。

老哥們現(xiàn)在熱衷什么產(chǎn)品?這個群體的遷徙,將給銀行帶來怎樣的影響?

02 擼貸

去年上半年,老哥們開始了遷徙。

而第一站,是信用卡。

這一度導(dǎo)致信用卡的發(fā)卡量增加,帶來了短短幾個月的虛假繁榮。

但很快,逾期就開始爆發(fā),2019年三季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元。

于是,銀行反應(yīng)過來,開始收緊發(fā)卡。

2019年四季度,信用卡的發(fā)卡量環(huán)比下降近16%。

到了今年,信用卡更加收緊,甚至開始對一些用戶進行降額、停卡。

“現(xiàn)在信用卡批卡率不是一般的低,每個銀行都在降額?!敝薪橥醪┓Q。

一位南方城市的前POS機電銷人員表示,POS機的銷量也在下降。她最近剛辭職。

“信用卡審批門檻提高、額度下降,是POS機銷量下降的一個原因?!彼Q,自己打電話推銷,有時對方會直接稱,“信用卡都被封掉了,用不到這個東西”。

在老哥論壇,有不少老哥發(fā)出哀嚎,表示自己的信用卡或者已被凍結(jié),或者申請被拒,或者收到警告:“XX卡僅可用于個人日常消費或通過ATM、銀行柜面取現(xiàn)?!?/p>

一位老哥發(fā)帖稱,自己從去年年底開始網(wǎng)申興業(yè)銀行卡,被拒三次,業(yè)務(wù)員上門辦理秒拒兩次,網(wǎng)申郵政卡被拒三次,網(wǎng)申建行二卡被拒……

做養(yǎng)卡生意的中介也被波及。

一個中介就稱,今年生意很不好做,在他這里養(yǎng)卡的客戶,很多都慢慢逾期了,“連養(yǎng)卡的手續(xù)費都打不出來”。

于是,到了今年下半年,擼信用卡業(yè)務(wù)開始收縮。

很多銀行的特色貸款產(chǎn)品,被中介們挖了出來。

比如,個稅貸。

什么是個稅貸?

簡言之,就是個人的納稅信息,會成為銀行授信的重要參考。

2018年10月的一則關(guān)于廣發(fā)銀行推出個稅貸的新聞稱,在廣東省內(nèi)大部分地市,以及江蘇省、四川省、吉林省、寧波市有廣發(fā)銀行機構(gòu)覆蓋的城市,客戶已可率先體驗E秒貸(個稅貸)。

“到目前,全國有七八個地區(qū)開放了個稅貸?!敝薪橥醪┓Q。

中介就在全國范圍招募老哥,來這些城市擼貸。

“我們會幫他們買機票,訂酒店,三個人安排在一個房間里?!蓖醪┓Q。

這些人到了之后,王博就讓他們房間里打撲克,而他就開始忙著給辦理最關(guān)鍵的內(nèi)容——繳納個稅。

“我們會通過特定渠道,為老哥開通指定城市的個稅,并一次性繳納兩年?!蓖醪┓Q,一般就會按照最低的個稅金額繳納,“兩年也就1.8萬”。

“而且稅務(wù)局的系統(tǒng)會顯示這個老哥是兩年前就已經(jīng)開始繳,而不是補繳?!彼嘎?,這套流程,已非常成熟。

“一旦系統(tǒng)出現(xiàn)了繳稅記錄,我們就讓老哥去銀行,開戶辦網(wǎng)銀?!蓖醪┓Q。

順利的話,這一套流程,一天就可以走完。

王博表示,個稅貸可以貸10萬甚至更多,如果操作三家銀行,一個人最高可以貸到40到50萬。

等錢到賬之后,中介就會刷POS機,把中介費轉(zhuǎn)走?!笆掷m(xù)費很高,30%起步。”

王博算了一筆賬:中介繳納個稅付約1.8萬,如果貸下來30萬,收取30%的手續(xù)費,就是9萬元。

扣掉1.8萬元,一個人至少賺7萬元。

“最瘋狂的時候,中介會涌到一個城市,一個酒店都包下來做?!蓖醪┓Q。

這是因為,一旦察覺到不對,銀行會很快關(guān)閉個稅貸,這個時間窗口,一般是“半個月”。

在銀行之外,老哥們也盯上了區(qū)域色彩極強的農(nóng)村信用社。

在卡農(nóng)論壇上,已經(jīng)出現(xiàn)大量與此相關(guān)的帖子。

一位老哥發(fā)帖,喊話德陽、廣漢、什邡、羅江戶口的老哥,“信用社可以搞了”

小峰稱,一般農(nóng)信社的門檻都不高,“只要是當?shù)氐膽艨?,都可以申請?!?/p>

所以,一般中介都會收集某個地區(qū)的老哥們,然后集體行動。

而獲取用戶的方式,就是論壇、社群等。

小峰還喜歡去當?shù)厝速N吧里去挖,“也能挖出來幾個”。

他自稱自己重點做過9個區(qū)域,“每個區(qū)域做過十幾人,下款通過率70%以上”。

一位內(nèi)蒙古某地農(nóng)信社的客戶經(jīng)理表示,他也注意到,現(xiàn)在來申請貸款的,有一些網(wǎng)貸用戶,但占比不大。

不過,這位客戶經(jīng)理也坦承,他們接入的是央行征信,很多網(wǎng)貸記錄可能查不到?!拔覀円矔?dān)心,但是防不勝防?!?/p>

到底有多少網(wǎng)貸用戶涌入,對于農(nóng)信社來說,目前也很難判斷。

除了C端貸款之外,也有人打企業(yè)貸的主意。

注冊一家公司,甚至招幾個員工,包裝一家公司去申請貸款。

“企業(yè)貸地方性的銀行比較好做,尤其是小商業(yè)銀行。但額度也不多,單筆在7-10萬之間?!蓖醪┓Q。

一個中介群里,有人發(fā)出了某APP的銀行旗下100多家貸款口子匯總

好在目前銀行企業(yè)貸的門檻更高,比如需要有一定期限的營業(yè)執(zhí)照等等條件,現(xiàn)在這個領(lǐng)域進入的老哥還算少。

老哥們擼銀行的原因是什么?

黃博文也做過一次統(tǒng)計,他發(fā)現(xiàn),這其中50%是為了緩解現(xiàn)金流困難,而另外一半,則是為了還網(wǎng)貸。

03 危機

老哥和中介往銀行體系大量遷徙,會帶來什么惡果?銀行會因此成為網(wǎng)貸的終極接盤俠嗎?

黃博文認為,這可能會給銀行帶來一定的沖擊,“最近銀行的逾期上升,這也是其中的原因。”

上海瀛東律師事務(wù)所高級合伙人冉晉持反對意見。

他認為,相比網(wǎng)貸平臺,銀行的風(fēng)控更加嚴格,一旦發(fā)現(xiàn)不對就會及時收緊。

此外,銀行并不喜歡借款人的征信上有網(wǎng)貸記錄,因此大量老哥都被排除在外,漏到下一級的人少了很多。

“銀行可能會受害,尤其是少數(shù)風(fēng)控不嚴的銀行,但不太會像網(wǎng)貸那樣大面積受害?!比綍x說。

保護銀行的,還有一個終極武器,那就是刑法。

從網(wǎng)貸往銀行領(lǐng)域遷徙的老哥和中介,可能都忽略了一個重要問題——擼網(wǎng)貸和擼銀行貸款相比,后一種行為導(dǎo)致的懲罰要嚴重得多。

“擼網(wǎng)貸時,如果提供虛假材料、偽造身份,觸發(fā)的罪名是合同詐騙罪,而詐騙金融機構(gòu)觸發(fā)的罪名是貸款詐騙罪,貸款詐騙罪的量刑比合同詐騙罪更重?!比綍x指出。

比如,刑法規(guī)定,合同詐騙罪騙取財物數(shù)額較大的,處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處罰金。

而在刑法中,貸款詐騙罪涉及數(shù)額較大的,會處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

而網(wǎng)貸的金額比銀行貸款少,往往是幾千上萬,而銀行貸款金額高得多,因此,一旦擼銀行貸款被查,量刑會更重。

此外,和擼網(wǎng)貸相比,擼銀行貸款的行為也更容易被追查。

“擼網(wǎng)貸的人群比較多和分散,網(wǎng)貸機構(gòu)往往沒有能力去追究他們的法律責(zé)任。”冉晉指出。

而擼銀行貸款則不然。

要想把網(wǎng)貸的玩法直接平移到銀行領(lǐng)域,老哥們太天真了。

“如果老哥正常還款,問題或許不會暴露。但如果出現(xiàn)大規(guī)模逾期,參與其中的中介、老哥和銀行人員,都難逃法律追責(zé)?!比綍x說。

在其中,如果中介從頭到尾策劃組織,就是主犯,責(zé)任更大,而老哥等人則是從犯。

“如果中介組織了10個老哥,每個老哥借了30萬,一共300萬,中介從中獲利90萬,到量刑時,中介會以300萬而非90萬的詐騙金額量刑。”冉晉指出。

“前兩年網(wǎng)貸爆發(fā)得太快,透支了消費,年輕人也沒有形成理性的消費觀。”王博感慨。

不但借錢會上癮,擼貸也會上癮。

但把擼網(wǎng)貸的習(xí)慣帶到銀行領(lǐng)域,老哥和中介們的結(jié)局可能沒那么幸運。

*文中部分受訪者為化名。

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