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信用卡備用金可以刷pos機(jī)嗎
虎嗅注：信用卡的誕生代表著個(gè)人信貸與信用的崛起，可以說(shuō)，它的演變，其實(shí)記錄著一代代人消費(fèi)方式與觀念的變化。后來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，又一次決定了信用卡的下一個(gè)層級(jí)躍遷：“銀行卡只是一個(gè)產(chǎn)品，App卻是一個(gè)平臺(tái)，承載了整個(gè)生態(tài)。App化的信用卡又有了覆蓋用戶(hù)各種生活場(chǎng)景的重任?！倍螅庞每ǖ南乱粋€(gè)階段要走向哪里？
本文來(lái)自“馨金融（ID：Xinfinance）”，作者：洪偌馨、伊蕾。
從1985年發(fā)行第一張信用卡，到2003年前后專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)；從早期的“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”，再到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的平臺(tái)化、后臺(tái)化……中國(guó)信用卡行業(yè)經(jīng)歷了35年的變遷。
而從另一個(gè)維度來(lái)看信用卡中心，它們“獨(dú)立”于總行之外，是商業(yè)銀行現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)的探路者；它們沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，是線上化運(yùn)營(yíng)的急先鋒；它們?cè)缭绲貙?shí)現(xiàn)數(shù)字化、自動(dòng)化的作業(yè)流程，是中國(guó)金融科技發(fā)展歷程中的特殊樣本。
如果回溯中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，可以看到，它與個(gè)人征信、消費(fèi)信貸、移動(dòng)金融都有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)聯(lián)。放眼未來(lái)，它不僅是銀行“大零售”發(fā)展的重要推手，也是銀行獲取和服務(wù)客戶(hù)的重要入口。
本文試圖記錄中國(guó)信用卡市場(chǎng)從0到1，再到N的歷程，這也是一部商業(yè)銀行向現(xiàn)代化、數(shù)字化演進(jìn)的微縮史。在這場(chǎng)轟轟烈烈的信用卡“大革命”中，無(wú)數(shù)行業(yè)精英留下了珍貴的印記，他們后來(lái)也成為零售金融、金融科技發(fā)展浪潮中重要的引領(lǐng)者。
1985~2003：個(gè)人信貸的開(kāi)始
信用卡是指“無(wú)抵押循環(huán)貸款”，這7個(gè)字，倡導(dǎo)的是向銀行“先借后還”的個(gè)人信貸消費(fèi)觀念。
從錢(qián)貨兩清，到超前消費(fèi)，信用卡的誕生與發(fā)展刷新了人們對(duì)生活的理解，也刷開(kāi)了社會(huì)信用體系的新天地。
但從第一張信用卡在中國(guó)誕生，到真正走入尋常百姓家經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的時(shí)間，直到2003年信用卡中心陸續(xù)成立，這個(gè)“舶來(lái)品”才真正地在中國(guó)開(kāi)花結(jié)果。
暗夜?jié)撔?/p>
1979年秋季廣交會(huì)期間，廣州友誼商店總經(jīng)理廖劍雄從外賓手中第一次接觸到了被稱(chēng)為“信用卡”的塑料卡片?！安挥酶跺X(qián)就可以拿走東西”，廖劍雄感到非常新奇。
當(dāng)時(shí)人民幣的最大面額只有10元，對(duì)于生意人來(lái)說(shuō)，攜帶現(xiàn)金很不方便，銀行匯票也不支持異地取款。所以為了方便參會(huì)外賓交易，中國(guó)銀行與香港東亞銀行簽署代理東美信用卡取現(xiàn)協(xié)議，第一次將國(guó)外信用卡引入了中國(guó)內(nèi)地。
直到1985年，中國(guó)銀行珠海分行才正式發(fā)行了中國(guó)第一張信用卡——中銀卡。這張薄薄的卡片不僅引入了提前預(yù)支模式，更開(kāi)啟了信用社會(huì)的到來(lái)。
不過(guò)，在那個(gè)米面糧油還需要憑票供應(yīng)的年代，量入為出才是老百姓的常態(tài)，超前消費(fèi)連想都不敢想。所以，此后的10多年時(shí)間里，工商銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行的信用卡相繼問(wèn)世，但是他們都沒(méi)逃過(guò)“長(zhǎng)期冬眠”的的命運(yùn)。
而且，當(dāng)時(shí)不僅是老百姓不敢用信用卡，銀行也不敢直接放手去做。辦卡時(shí)，申請(qǐng)人要先儲(chǔ)蓄或擔(dān)保，這意味著銀行還需要向用戶(hù)支付一筆利息，信用卡就這樣被改造成了中國(guó)特色的“貸記卡”“準(zhǔn)貸記卡”。
根據(jù)1996年頒發(fā)的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，第11條規(guī)定，“單位或個(gè)人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹?；?7條規(guī)定，透支限額為金卡1萬(wàn)元、普通卡5000元。
于是，信用卡從一個(gè)透支產(chǎn)品變成了儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，變銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)為負(fù)債業(yè)務(wù)，變利息收入為利息支出。所以到了90年代，有些銀行的“信用卡”賬戶(hù)上，居然常年趴著數(shù)百億元的儲(chǔ)蓄存款，而屬于信用卡“本職”的利息收入?yún)s寥寥。
信用卡定位的混亂也折射出當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念：不重視個(gè)人業(yè)務(wù)，且個(gè)人業(yè)務(wù)以?xún)?chǔ)蓄為主，幾乎沒(méi)有借貸。只有企業(yè)能向銀行借錢(qián)，所以，信用卡也一度轉(zhuǎn)成了對(duì)公模式。
但由于當(dāng)時(shí)銀行的數(shù)據(jù)還沒(méi)有大集中，信用卡的發(fā)行和運(yùn)營(yíng)都在各地分行，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理良莠不齊。這一時(shí)期發(fā)生了后來(lái)被稱(chēng)為建國(guó)以來(lái)最大的銀行資金盜竊案——中行開(kāi)平案，其中部分被盜用資金就是通過(guò)對(duì)公信用卡產(chǎn)生的。
這一橫跨多年的案件也牽出了中國(guó)信用卡發(fā)展之困的根源——機(jī)制。
與其它銀行業(yè)務(wù)不同，信用卡部門(mén)就像一個(gè)“小銀行”：從發(fā)卡、商戶(hù)談判、清算，一直到持卡人的賬務(wù)管理和催收，甚至核銷(xiāo)都在一個(gè)部門(mén)里，這幾乎就是一個(gè)完整的銀行體系。
在總分行的體制之下，信用卡的組織形態(tài)是：總行制定政策、各省級(jí)行傳達(dá)政策、二級(jí)分行執(zhí)行政策。這樣一來(lái)，總行和省行的職能幾乎重合，而具體的發(fā)卡權(quán)和運(yùn)營(yíng)權(quán)又沉淀在二級(jí)分行。
這個(gè)機(jī)制決定了信用卡業(yè)務(wù)難以做上規(guī)模，不同于對(duì)公業(yè)務(wù)，動(dòng)輒千萬(wàn)上億的規(guī)模，信用卡幾千塊的授信申請(qǐng)如果逐筆人工審批、甚至辦理?yè)?dān)保，成本高且效率低，各地分行也難有足夠的動(dòng)力去推進(jìn)。
除此之外，總分行機(jī)制下的信用卡模式還有一個(gè)硬傷是：標(biāo)準(zhǔn)不明、風(fēng)險(xiǎn)難控。可能同一個(gè)人在工行北京申請(qǐng)信用卡的額度是2000，到了上海申請(qǐng)的透支額度就能達(dá)到6000；有的分行要求擔(dān)保，有的又不需要。
這樣一來(lái)，原本就發(fā)展遲緩的信用卡業(yè)務(wù)變得更加混亂，更別提為銀行貢獻(xiàn)利潤(rùn)了。
爆發(fā)前夜
一曲《相約一九九八》拉開(kāi)了改革開(kāi)放20周年的序幕，社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、大眾消費(fèi)意識(shí)開(kāi)始萌動(dòng)。年初，《泰坦尼克號(hào)》引進(jìn)中國(guó)，創(chuàng)造了3.6億的票房神話。要知道，當(dāng)年北京二環(huán)的房?jī)r(jià)才2000一平米。
那一年，Windows 98系統(tǒng)正式發(fā)布，世界第一臺(tái)iphone出現(xiàn)，美國(guó)的.com泡沫到達(dá)頂峰。以騰訊、新浪、搜狐、京東為代表的的一批中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先后成立，一個(gè)群星閃耀的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開(kāi)啟了。
1998年，國(guó)務(wù)院頒布23號(hào)文，即《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步深化住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》，提出從1998年下半年開(kāi)始，停止住房實(shí)物分配，逐步實(shí)行住房分配貨幣化。這是一個(gè)劃時(shí)代的文件，個(gè)人信貸市場(chǎng)開(kāi)始騰飛。
一些先知先覺(jué)的人開(kāi)始提議建立征信系統(tǒng)，上海資信有限公司也因此開(kāi)始籌建，并于2000年6月28日正式成立。央行上海分行、5家商業(yè)銀行和上海資信公司組成了中心理事會(huì)，形成了一個(gè)信息共享體系。
上海資信的使命是把分散在各家銀行和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信息和信用信息匯集起來(lái)，進(jìn)行加工存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為銀行和社會(huì)有關(guān)方面全面了解個(gè)人的信用和信譽(yù)狀況提供服務(wù)。
對(duì)個(gè)人信用信息評(píng)估和甄選的能力是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。
臨近千禧年，商業(yè)銀行也把更多的目光投向個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，房貸、車(chē)貸產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，這些個(gè)人固定資產(chǎn)的消費(fèi)信貸，為更廣義上的消費(fèi)金融筑起了層層臺(tái)階，更讓個(gè)人信用數(shù)據(jù)積累的廣度和深度更進(jìn)一步。
越來(lái)越多的銀行開(kāi)始設(shè)立“個(gè)人銀行部”，信用卡業(yè)務(wù)也被劃歸其中。但在當(dāng)時(shí)，即便如業(yè)內(nèi)公認(rèn)個(gè)人業(yè)務(wù)最好的股份行——招商銀行，依然沒(méi)能走出“叫好不叫座”的窘境。
1999年時(shí)，招行的個(gè)人存款總額占到銀行總資產(chǎn)的三分之一，每年新增個(gè)人存款超過(guò)100億元。但幾年下來(lái)，個(gè)人銀行部的累計(jì)收入才幾億元，即便是明星產(chǎn)品“一卡通”也因不賺錢(qián)而在內(nèi)部頗遭遇微詞。
這一年3月，招行剛剛迎來(lái)了第二任行長(zhǎng)——馬蔚華，結(jié)果上任一周他便遭遇了招行歷史上最著名的兩大危機(jī)：央行叫停離岸業(yè)務(wù)、沈陽(yáng)分行擠兌風(fēng)波。這兩次流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也讓招行開(kāi)始重新思考自己的定位和長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。
參考海外市場(chǎng)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是推動(dòng)銀行發(fā)展的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而相比房貸、車(chē)貸等質(zhì)押貸款、按揭貸款，信用卡更是一個(gè)高盈利的潛力股。尤其，在12億人口的中國(guó)市場(chǎng)，信用卡無(wú)疑是一個(gè)很好的突破口。
于是，在全行挺進(jìn)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略背景下，招行的信用卡業(yè)務(wù)被再次激活了。個(gè)人銀行部、信息技術(shù)部和總行的領(lǐng)導(dǎo)一起進(jìn)行一場(chǎng)深度討論，后來(lái)這次會(huì)議也被視為重啟信用卡的「遵義會(huì)議」。
重新開(kāi)始關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)的不止招行一家。
1999年，Visa國(guó)際組織在昆明舉辦了一個(gè)“中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展高級(jí)研討班”，各家銀行個(gè)人銀行部的中高管成員幾乎全部到齊，這次培訓(xùn)重新喚醒了沉睡已久信用卡行業(yè)。
當(dāng)時(shí)，臺(tái)上的講師幾乎清一色都來(lái)自中國(guó)臺(tái)灣，在這個(gè)人口不到2000萬(wàn)的地區(qū)，信用卡和現(xiàn)金卡已有1800多萬(wàn)張，透支余額過(guò)千億臺(tái)幣。如果對(duì)應(yīng)到中國(guó)市場(chǎng)，信用卡的前景不可估量。
值得一提的是，中國(guó)臺(tái)灣最大的三四家發(fā)卡機(jī)構(gòu)全是本土企業(yè)，它們憑借積極的營(yíng)銷(xiāo)策略瘋狂跑馬圈地，連花旗信用卡這樣的全球信用卡“龍頭”也只能往后靠。這一活生生的例子擺在眼前，現(xiàn)場(chǎng)的銀行高管們都為之一振。
這也為日后中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展埋下了伏筆，尤其是爆發(fā)初期，從人才，到理念，再到運(yùn)營(yíng)都深深地烙上了中國(guó)臺(tái)灣模式的印記。
而在政策層面，1999年3月1日開(kāi)始實(shí)施新的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，相較于1996年的「舊版」，打破了諸多限制。比如，明確將信用卡明確劃分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩種，并擴(kuò)大了信用卡的消費(fèi)信貸功能。
一方面，放松了對(duì)透支限額的限制，個(gè)人卡賬戶(hù)月透支額提高到5萬(wàn)元；另一方面，大幅度降低了透支利率，最高日息由萬(wàn)分之十五統(tǒng)一改為萬(wàn)分之五，準(zhǔn)貸記卡計(jì)收單利，貸記卡計(jì)收復(fù)利
元年誕生
2003年的第一個(gè)工作日，一位筆名叫“老榕”的人收到了人生中的第一張信用卡，他在自己的博客上激動(dòng)地記錄下了這張招行信用卡從申請(qǐng)、到手、再到第一次使用的全過(guò)程。
“沒(méi)有擔(dān)保，沒(méi)有預(yù)存，除了一個(gè)表格和一個(gè)電話，什么也沒(méi)有。雖然這個(gè)起始數(shù)額其實(shí)不大，可它也是北京最低收入保障的120倍，是俺申報(bào)的月收入的X倍。無(wú)論如何。2003年，我個(gè)人開(kāi)始真正有了信用”。
老榕的本名叫王峻濤，他被人稱(chēng)為“中國(guó)電子商務(wù)第一人”，創(chuàng)辦了8848網(wǎng)站。但對(duì)于網(wǎng)民來(lái)說(shuō)，老榕這個(gè)名字可能更為出名，曾經(jīng)的一篇《大連金州沒(méi)有眼淚》一度被認(rèn)為是“全球最有影響的中文帖子”。
老榕的這個(gè)用戶(hù)體驗(yàn)貼在信用卡圈瘋傳，“2003年是中國(guó)信用卡元年”也成為了一個(gè)公認(rèn)的說(shuō)法。而他不知道的是，在這張薄薄的卡片背后，中國(guó)信用卡行業(yè)剛剛經(jīng)歷了一場(chǎng)翻天覆地的變革。
在2001年12月到2002年12月之間，招行、工行、建行相繼成立了獨(dú)立于總行之外的信用卡專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立了一個(gè)集中運(yùn)營(yíng)、清算、發(fā)卡、催收的機(jī)制。到2003年、2004年時(shí)，中信、浦發(fā)、交行等信用卡中心也陸續(xù)開(kāi)業(yè)。
在機(jī)制上的創(chuàng)新成為了一個(gè)重要的信號(hào)：中國(guó)的信用卡市場(chǎng)開(kāi)始與世界接軌。
而率先“獨(dú)立”的三家銀行選擇了不同的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展路徑，也成為中國(guó)信用卡市場(chǎng)頗有代表性的幾種方式：
招行信用卡中心選擇引入“顧問(wèn)”，構(gòu)建了獨(dú)立品牌，并且它采取了事業(yè)部制，與招行個(gè)人銀行部平級(jí)，從一開(kāi)始便實(shí)行內(nèi)部獨(dú)立核算，這在當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)也引起了不小的震動(dòng)。
而工行的牡丹卡中心則是包含了信用卡、準(zhǔn)貸記卡以及其它各種各樣的借記卡和聯(lián)名卡；建行也是走了信用卡專(zhuān)營(yíng)的路線，后來(lái)還曾引入美國(guó)銀行，進(jìn)行戰(zhàn)略合作。
作為一個(gè)舶來(lái)品，信用卡在海外市場(chǎng)已經(jīng)非常成熟，引入外資行經(jīng)驗(yàn)是最為直接而有效的方式。所以，很多銀行都選擇了合資模式。
比如最典型的，交行和匯豐銀行，浦發(fā)和花旗銀行都合資成立了信用卡中心，實(shí)現(xiàn)了深度的戰(zhàn)略合作。當(dāng)然，也有一些銀行選擇自力更生，例如，中信、光大等。
在信用卡元年之前，還有兩件重要的事情不可忽略，它們一起推動(dòng)了信用卡新時(shí)代的開(kāi)啟。
2002年3月，脫胎于金卡工程的銀聯(lián)公司在上海成立，它的搭建了跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。并且統(tǒng)一了銀行卡的受理市場(chǎng)，包括Pos機(jī)的普及等。
2003年，由原央行征信局局長(zhǎng)戴根友牽頭，開(kāi)始推進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。這個(gè)方案經(jīng)過(guò)了整整兩年的論證，人民銀行希望建立一個(gè)覆蓋全國(guó)所有商業(yè)銀行和貸款機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)。
市場(chǎng)環(huán)境和征信體系的優(yōu)化，大大推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
到2003年底時(shí)，中國(guó)的信用卡發(fā)卡行已經(jīng)擴(kuò)展到10家銀行，發(fā)卡量由年初的100多萬(wàn)張?jiān)黾拥浇?00萬(wàn)張。此外，這一年信用卡的交易額、貸款余額也有了顯著的增長(zhǎng)。
2004~2008：陣痛與調(diào)整
在信用卡元年之后的兩年里，各家信用卡中心大都經(jīng)歷了短暫的陣痛和調(diào)整。央行征信中心剛剛起步、海外模式大都“水土不服”、盈利困局難以突破。
但很快，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化和各家銀行的調(diào)整，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)迎來(lái)了第一波爆發(fā)式的增長(zhǎng)，不同的機(jī)構(gòu)也逐漸找到了自己的節(jié)奏和發(fā)展的路徑。
不過(guò)，2007年開(kāi)始中國(guó)金融市場(chǎng)將全面開(kāi)放，外資行攜技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)入中國(guó)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得愈發(fā)激烈，信用卡行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)才剛剛開(kāi)始。
困于征信
2002年，美國(guó)，舊金山。
下班之后的陳建和往常一樣在網(wǎng)上瀏覽新聞，他是Fair Isaac公司的策略科學(xué)部高級(jí)經(jīng)理。這家公司有一個(gè)更廣為人知的簡(jiǎn)稱(chēng)——FICO，它的信用評(píng)分模型被全世界數(shù)百家銀行使用。
這一天，一則來(lái)自中國(guó)的消息引起了他的注意；中國(guó)央行下設(shè)的征信中心獲批籌建了。作為一個(gè)信用卡風(fēng)控及管理專(zhuān)家，陳建敏銳地捕捉到了新聞背后的意義：中國(guó)的信用卡市場(chǎng)要真正啟動(dòng)了。
當(dāng)晚，陳建去公司附近的伯克利大學(xué)參加北大校友聚會(huì)時(shí)，興奮地把這個(gè)信息分享給了兩位老同學(xué)，一位是在伯克利讀博的陸挺（現(xiàn)野村證券中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家），一位是同在舊金山FICO工作、后來(lái)成為GE資本信用卡首席風(fēng)險(xiǎn)官的沈復(fù)初。
在校門(mén)外的一個(gè)小餐館里，三個(gè)20多歲的熱血青年開(kāi)始暢想即將蓬勃發(fā)展的中國(guó)金融市場(chǎng)。
說(shuō)干就干，陳建很快做出了選擇，他放棄了已經(jīng)拿到的MBA錄取通知，轉(zhuǎn)而開(kāi)始為回國(guó)做準(zhǔn)備。當(dāng)時(shí)，銀行專(zhuān)營(yíng)的信用卡中心才剛剛在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)，整個(gè)信用卡市場(chǎng)還處于萌芽狀態(tài)。
如何把美國(guó)成熟的信用卡經(jīng)驗(yàn)帶回中國(guó)？陳建決定花上一些時(shí)間做系統(tǒng)的調(diào)研，并梳理一下信用卡發(fā)展的全球經(jīng)驗(yàn)。
當(dāng)他完成一系列準(zhǔn)備工作時(shí)，已經(jīng)是2004年的夏天。這一年，中國(guó)有越來(lái)越多的銀行開(kāi)設(shè)了信用卡中心，央行征信中心也在2月正式成立了，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)越發(fā)活躍起來(lái)。
2004年10月，30歲的陳建被提拔為FICO歷史上最年輕的總監(jiān)，派至中國(guó)，負(fù)責(zé)籌備FICO中國(guó)公司。回國(guó)后，他將過(guò)去兩年的研究成果結(jié)集出版，分別是《信用評(píng)分模型技術(shù)與應(yīng)用》、《現(xiàn)代信用卡管理》。
這是中國(guó)最早關(guān)于信用卡的兩本專(zhuān)著，也成為了中國(guó)信用卡從業(yè)者的“圣經(jīng)”，當(dāng)時(shí)幾乎人手一套當(dāng)做操作手冊(cè)。不過(guò)，盡管帶著FICO的光環(huán)，再加兩本書(shū)打前站，陳建回國(guó)的“創(chuàng)業(yè)”之路也并不順利。
信用分與“征信”不同，后者是一份關(guān)于個(gè)體信貸行為記錄的集合，或者說(shuō)是信息的加總，提供事實(shí)而非判斷。信用分則是基于征信數(shù)據(jù)，并通過(guò)算法加工后得出的評(píng)定結(jié)果，為機(jī)構(gòu)放貸決策做參考。
換言之，征信數(shù)據(jù)是信用評(píng)分的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)維度越多、準(zhǔn)度越高，評(píng)分的效果則越好。在美國(guó)，F(xiàn)ICO分是基于Trans Union、Equifax、Experian三大征信局的數(shù)據(jù)構(gòu)建的評(píng)分模型。
但當(dāng)時(shí)的中國(guó)市場(chǎng)，央行征信中心和各行的信用卡中心才剛剛成立，數(shù)據(jù)的集中和規(guī)范尚未完成，「巧婦難為無(wú)米之炊」，再好的模型也跑不出結(jié)果。再加上，當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行業(yè)的IT系統(tǒng)也難以提供足夠的算力去支撐。
急切等待央行征信中心——個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)上線的不止陳建和它身后的FICO。
2004年，第一批信用卡中心剛剛起跑便遭遇了一場(chǎng)重大的危機(jī)。集中運(yùn)營(yíng)和發(fā)卡帶來(lái)了產(chǎn)能的大幅提升，2004年國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)新增發(fā)卡540萬(wàn)張（有循環(huán)信用功能的信用卡），增長(zhǎng)率為100%。
以最早成立信用卡中心的招行為例，2003開(kāi)業(yè)首年便發(fā)卡超過(guò)60萬(wàn)張，一舉刷新亞太地區(qū)發(fā)卡新紀(jì)錄。2004年全年新增發(fā)卡222萬(wàn)張，是2003年新增卡量的3.6倍。
信用卡中心的“產(chǎn)能”上來(lái)了，征信系統(tǒng)的效率卻難以匹配，一度造成大量壓件。這次「壓件危機(jī)」也讓大家意識(shí)到，信用卡市場(chǎng)的發(fā)展不止需要銀行一方在制度和模式上突破，更需要征信體系、刷卡環(huán)境、用戶(hù)習(xí)慣等全方位的改善。
到2004年12月，央行征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。而真正完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行則要到第二年的8月了。
從某個(gè)角度來(lái)說(shuō)，信用卡的發(fā)展在征信體系建立初期起到了決定性的作用。因?yàn)樵诜抠J、車(chē)貸等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)剛剛萌動(dòng)的時(shí)代，使用相對(duì)高頻的信用卡提供了更多維而豐富的個(gè)人信用數(shù)據(jù)。
對(duì)比美國(guó)市場(chǎng)，同樣可以看到類(lèi)似的發(fā)展脈絡(luò)。
20世紀(jì)后半葉，消費(fèi)信貸在美國(guó)經(jīng)歷了爆炸式的增長(zhǎng)，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)從報(bào)紙等分散渠道獲取各類(lèi)可疑、未經(jīng)求證信息用以進(jìn)行信貸決策的模式越來(lái)越顯得低效且精確度低。
尤其是60年代末信用卡誕生后，隨著申卡人數(shù)的增加，美國(guó)的銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)意識(shí)到，用戶(hù)信用評(píng)價(jià)方式數(shù)據(jù)化的重要性，它要遠(yuǎn)比從其它渠道獲取信息來(lái)進(jìn)行主觀臆測(cè)的精準(zhǔn)率更高，而且適用于高速發(fā)展中的市場(chǎng)。
與中國(guó)不同的是，美國(guó)已經(jīng)形成了以艾可飛（Equifax）、益百利（Experian）和全聯(lián)（TransUnion）三大征信局為主體的征信格局，并有充分的市場(chǎng)需求——企業(yè)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商家等，和豐富的信用產(chǎn)品供給，例如FICO分。
征信體系和信用產(chǎn)品的發(fā)展成為了信用卡，乃至整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。反過(guò)來(lái)，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展又為征信體系的完善和信用產(chǎn)品的豐富提供了更多維度的數(shù)據(jù)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的動(dòng)力。
直到2005年，中國(guó)的銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)才升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。同年，人民銀行發(fā)布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，并相繼出臺(tái)配套制度。
這樣一來(lái)，既保障了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和運(yùn)行，又規(guī)范了商業(yè)銀行報(bào)送、查詢(xún)和使用個(gè)人信用信息的行為。值得注意的是，為了配合這個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)建立，也倒逼各個(gè)商業(yè)銀行升級(jí)了自己的技術(shù)系統(tǒng)。
運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)事
由于信用卡的盈利模式較為單一，在集中化運(yùn)營(yíng)的情況下，規(guī)模效應(yīng)尤為重要，其中，營(yíng)銷(xiāo)則是最關(guān)鍵的一環(huán)。國(guó)內(nèi)的信用卡中心大都參考海外模式或中國(guó)臺(tái)灣模式構(gòu)建，運(yùn)營(yíng)方式也幾乎被照搬了過(guò)來(lái)。
2004年6月，來(lái)自花旗銀行中國(guó)臺(tái)灣分行的曾寬揚(yáng)被任命為浦發(fā)花旗信用卡中心首席執(zhí)行官。等他到崗時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己在上海并不寂寞，曾經(jīng)的一些老朋友、老對(duì)手也在同一時(shí)期北上，加盟了不同銀行的信用卡中心。
比如，他在花旗的前同事，后來(lái)也是花旗信用卡在臺(tái)灣最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——中國(guó)信托金融控股公司（下稱(chēng)，中信金控）的副總裁仲躋偉，已經(jīng)先他一步來(lái)到上海，出任招行信用卡中心總經(jīng)理。
2003年底，平安信托與匯豐銀行聯(lián)手收購(gòu)福建亞洲銀行，此樁收購(gòu)?fù)瓿珊蟾麨椤捌桨层y行”，總部設(shè)在上海。跟仲躋偉一樣，曾經(jīng)同為中信金控副總裁的陳昆德被平安集團(tuán)挖角，出任平安銀行首任行長(zhǎng)。
當(dāng)時(shí)，幾乎每一個(gè)信用卡中心都能找到幾個(gè)“臺(tái)灣顧問(wèn)”，他們見(jiàn)證了中國(guó)臺(tái)灣信用卡市場(chǎng)從0到1，從鼎盛到衰退的全過(guò)程。隨著他們的到來(lái)，“臺(tái)灣模式”也被復(fù)制到了內(nèi)地市場(chǎng)。
到2005年6月時(shí)，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的信用卡總量超過(guò)4300萬(wàn)張，已經(jīng)是中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)人口數(shù)的兩倍。其中，發(fā)卡量最大的中信金控就有超過(guò)705萬(wàn)張，而臺(tái)灣花旗成為最大的外資發(fā)卡行，擁有超過(guò)200萬(wàn)張卡。
彼時(shí)，距離中國(guó)臺(tái)灣全面開(kāi)放信用卡市場(chǎng)不過(guò)12年時(shí)間。之所以能夠取得如此快的發(fā)展，與中國(guó)臺(tái)灣發(fā)卡機(jī)構(gòu)激進(jìn)的運(yùn)營(yíng)策略不無(wú)關(guān)系。盡管這種方式一直飽受詬病，但在一個(gè)新市場(chǎng)起步初期還是非常奏效。
當(dāng)時(shí)，各個(gè)信用卡中心一開(kāi)業(yè)便祭出各種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)：從免年費(fèi)、送贈(zèng)品，到聯(lián)名卡、刷卡送禮、消費(fèi)積分等等一個(gè)都不落下。最有代表性的如招行，很早就推出過(guò)刷卡消費(fèi)返還現(xiàn)金，刷卡積分換取帕薩特、Mini Cooper等營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。
這在當(dāng)時(shí)造成了頗為轟動(dòng)的效應(yīng)，引發(fā)了媒體和網(wǎng)友的熱烈討論，網(wǎng)上各種刷卡換車(chē)的攻略層出不窮。
往深一層看，積分換車(chē)的背后其實(shí)是信用卡產(chǎn)品邏輯和服務(wù)理念的改變。在世界范圍內(nèi)，消費(fèi)積分都被商家廣泛作為提高消費(fèi)者忠誠(chéng)度、增加客戶(hù)黏性的方法。招行信用卡由此開(kāi)始推行「積分永久有效」策略，也有此意。
曾寬揚(yáng)所在的浦發(fā)信用卡在營(yíng)銷(xiāo)方面同樣大手筆，只要申卡成功，并在三個(gè)月內(nèi)刷卡超過(guò)3000元，持卡人即可獲得價(jià)值近千元的禮品。相對(duì)于當(dāng)時(shí)每一信用卡100元左右發(fā)卡成本，這無(wú)疑是天價(jià)投入。
在信用卡市場(chǎng)發(fā)展初期，“積極”的運(yùn)營(yíng)策略，效果是顯而易見(jiàn)的。就如同后來(lái)互聯(lián)網(wǎng)公司的“線下鐵軍”一樣，大量人力和資金的投入得以快速砸出一個(gè)新市場(chǎng)。
從2003年到2005年的3年時(shí)間里，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行規(guī)模擴(kuò)大了600%。其中，最早獨(dú)立的招行信用卡已經(jīng)發(fā)卡300多萬(wàn)張，占據(jù)了20%左右的信用卡市場(chǎng)，成為了中國(guó)本土最大的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。
不過(guò)，臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)也不是萬(wàn)能解藥，因?yàn)閮傻氐挠脩?hù)基數(shù)和市場(chǎng)環(huán)境差異較大，隨著內(nèi)地信用卡規(guī)模的快速增長(zhǎng)，一些新的問(wèn)題出現(xiàn)了。
比如，當(dāng)時(shí)信用卡中心的客服大都參照了中國(guó)臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)客服對(duì)應(yīng)一定比例的卡片數(shù)，以此類(lèi)推同比例增加。因?yàn)樾庞每ㄖ行臎](méi)有網(wǎng)點(diǎn)，所以客服的數(shù)量和質(zhì)量在很大程度上直接影響信用卡的運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平。
但后來(lái)發(fā)現(xiàn)，這樣的配比完全沒(méi)辦法應(yīng)對(duì)快速增長(zhǎng)的客群。由于咨詢(xún)量暴增，不少信用卡中心的客服部門(mén)一度瀕臨癱瘓。
此外，還有一個(gè)信用卡中心都碰到的挑戰(zhàn)——賬單寄送。由于中國(guó)地域遼闊，每月郵寄數(shù)百、上千萬(wàn)的信用卡賬單是一筆不小的成本，而且天氣、郵局、甚至印刷廠的效率都會(huì)影響到它的送達(dá)。
其實(shí)，不管是客服和賬單危機(jī)，本質(zhì)上都是銀行管理效率、成本控制的問(wèn)題。這也倒逼信用卡中心很早便開(kāi)始投入大量資源在運(yùn)營(yíng)和管理的優(yōu)化上，包括對(duì)于科技的應(yīng)用也普遍走在了商業(yè)銀行其它業(yè)務(wù)部門(mén)之前。
盈利迷途
世界范圍內(nèi)來(lái)看，100萬(wàn)張信用卡卡、5年盈虧平衡、8年收回投資，這基本是信用卡行業(yè)的共識(shí)。但從中國(guó)市場(chǎng)來(lái)看，一家銀行如果沒(méi)有300萬(wàn)張活卡，則很難盈利。
究其根源，還是與中國(guó)市場(chǎng)的特殊環(huán)境和盈利能力有關(guān)。
通常來(lái)說(shuō)，信用卡的收入主要來(lái)源于三部分：利息、回傭、年費(fèi)。后兩者差不多可以覆蓋信用卡的獲客和運(yùn)營(yíng)成本，而循環(huán)授信帶來(lái)的利息收入才是最主要的利潤(rùn)來(lái)源。
但不同市場(chǎng)、不同機(jī)構(gòu)，這三部分收入的比例也不盡相同。
比如，全球最有代表性的發(fā)卡機(jī)構(gòu)——美國(guó)運(yùn)通，它的主要收入就來(lái)自于高年費(fèi)和高回傭。運(yùn)通模式之所以能走通，一方面，它樹(shù)立了精英的品牌形象，給持卡人帶去了光環(huán)；同時(shí)它提供了大量?jī)?yōu)質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)。
運(yùn)通最有名的百夫長(zhǎng)黑金卡，俗稱(chēng)“黑卡”，是世界公認(rèn)的“卡片之王”。它早已超越了一張信用卡，成為頂級(jí)身份的象征，額度無(wú)上限，邀請(qǐng)制辦理。對(duì)于持卡人的服務(wù)更是無(wú)微不至、不所不包。
另一方面，針對(duì)商戶(hù)端，運(yùn)通的閉環(huán)支付網(wǎng)絡(luò)可以為商戶(hù)提供更多增值服務(wù)，如著名的“忠誠(chéng)度計(jì)劃”，即商戶(hù)可以根據(jù)持卡人在既定時(shí)間段內(nèi)的累計(jì)刷卡金額、筆數(shù)來(lái)提供回饋計(jì)劃。
所以即便是全球金融危機(jī)之后，不少知名的信用卡中心都出現(xiàn)了虧損，美國(guó)運(yùn)通在2009年的交易額也下降了9%，但交易筆數(shù)卻并沒(méi)有太大波動(dòng)，這充分說(shuō)明了其用戶(hù)的忠誠(chéng)度。
這也是運(yùn)通模式難以被復(fù)制的原因，其強(qiáng)大的支付受理系統(tǒng)再加上高素質(zhì)的特定持卡人才支撐了它得以向商戶(hù)收取高于行業(yè)平均水平的回傭。
除了美國(guó)運(yùn)通之外，另一家美國(guó)公司——Capital One的發(fā)展路徑也頗具代表性。而與美國(guó)運(yùn)通截然不同的是，利息收入是Capital One最主要的營(yíng)收來(lái)源。
80年代末，在Capital One的信用卡業(yè)務(wù)正式入場(chǎng)、發(fā)力之前，美國(guó)的信用卡市場(chǎng)已經(jīng)非常成熟，幾近飽和狀態(tài)，信用較好的美國(guó)家庭一般都持有多個(gè)銀行的信用卡。
當(dāng)時(shí)，各家銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍采用“20+19.8”的收費(fèi)模式，即20美元的年費(fèi)和19.8%的年化利率，沒(méi)有任何差異化的費(fèi)率策略。Capital One的兩位創(chuàng)始人Fairbank和Morris抓住了這個(gè)市場(chǎng)空白，設(shè)計(jì)出了個(gè)性化定價(jià)的產(chǎn)品。
信用卡市場(chǎng)群體大概可分為三類(lèi)：1. 信用良好、按時(shí)還款的高收入群體，典型如運(yùn)通的客戶(hù)，按時(shí)還款、從不分期；2. 過(guò)度借貸的高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)；3.貸款經(jīng)常展期但能保證最低還款額的次級(jí)客戶(hù)。
前兩類(lèi)客戶(hù)都無(wú)法給銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)太多利息收入，Capital One將目標(biāo)鎖定在了第三類(lèi)客戶(hù)，創(chuàng)始人之一的Morris說(shuō)過(guò)一句很經(jīng)典的話，“傻子都知道借錢(qián)，但賺錢(qián)的秘訣是找到其中會(huì)慢慢還錢(qián)給你的人。”
當(dāng)然，光找準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)和市場(chǎng)定位還不夠，真正讓Capital One成功的要義還有，它們摒棄了傳統(tǒng)的信用評(píng)估方式，通過(guò)大量的數(shù)據(jù)分析對(duì)客戶(hù)進(jìn)行識(shí)別，并實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)和定制化服務(wù)。
回到中國(guó)市場(chǎng)，不管是美國(guó)運(yùn)通模式，還是Capital One模式，都有一些“追隨者”，但一落地卻發(fā)現(xiàn)行不通。
比如，年費(fèi)。當(dāng)時(shí)的中國(guó)市場(chǎng)，剛從借記卡發(fā)展到信用卡，用戶(hù)還不習(xí)慣被扣減年費(fèi)這件事，甚至頻頻發(fā)生因?yàn)榭勰曩M(fèi)而狀告銀行的事件。所以后來(lái)，很多信用卡中心一度取消了固定年費(fèi)，改成了中國(guó)特色的“彈性年費(fèi)”。
利息收入部分的發(fā)展就更慢了。中國(guó)缺少借貸文化，在信用卡起步初期，使用循環(huán)授信的人占比極少。因?yàn)樗鼈冃枰Ц兜睦试?8%左右，而當(dāng)時(shí)個(gè)貸的利率大概在4%～6%，用戶(hù)難以接受這樣的差距。
在這種情況下，中國(guó)的信用卡中心大都采取了中間路線，糅雜了運(yùn)通模式和Capital One模式，逐漸走出了自己的特色。
但也因?yàn)檠h(huán)授信使用比例長(zhǎng)期在低位徘徊，生息資產(chǎn)規(guī)模有限。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，各家銀行的信用卡中心都沒(méi)有擺脫盈利難、盈利少的窘境。
直到2003、2004年，以招行信用卡中心為代表開(kāi)始試水Pos分期、郵購(gòu)分期等產(chǎn)品，逐漸摸索出了一條路，抓到了新的營(yíng)收增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)然，這對(duì)風(fēng)控又提出了更高的要求，所以各家信用卡介入此類(lèi)業(yè)務(wù)的時(shí)間和程度各有不同。
幾種路徑
在信用卡元年之后的兩年里，各家信用卡中心大都經(jīng)歷了短暫的陣痛和調(diào)整。但也很快，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)便迎來(lái)了一波爆發(fā)式的增長(zhǎng)，不同的機(jī)構(gòu)也逐漸找到了自己的節(jié)奏和發(fā)展的路徑。
相對(duì)而言，工、農(nóng)、中、建、交幾大行在網(wǎng)點(diǎn)和品牌上優(yōu)勢(shì)明顯，信用卡業(yè)務(wù)也仰仗了這些資源，因此在發(fā)展初期顯得中規(guī)中矩。反而是一些股份行，因?yàn)椴痪邆渚W(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，只能在戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)上另辟蹊徑。
比如，風(fēng)格激進(jìn)的廣發(fā)銀行，在信用卡方面就推崇“不求風(fēng)險(xiǎn)最低，但求利潤(rùn)最大”的原則，將風(fēng)險(xiǎn)視為成本的一部分，認(rèn)為信用卡的經(jīng)營(yíng)管理就在于找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)之間的平衡點(diǎn)。所以，它也是最早實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利的銀行之一。
而合資模式大都經(jīng)歷了一段“本土化”的改良過(guò)程，典型如，浦發(fā)花旗信用卡中心，第一年（2004）的發(fā)卡量才2萬(wàn)張。這個(gè)成績(jī)也讓外界一度質(zhì)疑，外資模式“水土不服”。
事實(shí)上，曾寬揚(yáng)也并非浦發(fā)花旗信用卡中心的第一任首席執(zhí)行官，在他之前還有一位華裔CEO朱仁燾，也是20多年的“老花旗”，其上任不足一年便匆匆換人，傳言是源于業(yè)績(jī)表現(xiàn)不如預(yù)期。
按照當(dāng)時(shí)管理層的解釋?zhuān)职l(fā)信用卡發(fā)行量不大主要是由于運(yùn)用了花旗全球風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)申請(qǐng)人的信用審核比較嚴(yán)格。比如，申請(qǐng)人至少要提供四份文件——身份證、年收入3萬(wàn)元以上的收入證明、工作證明以及家庭住址。
同樣的信用評(píng)定制度，花旗在其他國(guó)家和地區(qū)都能適用，但在中國(guó)卻難以推進(jìn)。一方面，是這些證明開(kāi)具起來(lái)頗為繁瑣，另一方面，驗(yàn)證證明的成本也比較高。比如，在美國(guó)等地，銀行可根據(jù)納稅情況來(lái)了解收入，但中國(guó)卻不太適用。
后來(lái)，經(jīng)過(guò)持續(xù)的本土化改革，浦發(fā)花旗信用卡才漸漸走出了自己的一片天。進(jìn)入2005年，浦發(fā)的信用卡發(fā)卡量每月以30%的速度增長(zhǎng)，到了年底已經(jīng)突破20萬(wàn)張。
另一家總部位于深圳的中信信用卡中心則主打“高端客群”，也摸索出了一條差異化的發(fā)展路徑。
中信銀行自2004年1月份正式對(duì)外發(fā)卡，不到三年時(shí)間發(fā)卡200多萬(wàn)張。其中，中信白金卡的發(fā)卡量排在了全國(guó)各大銀行的第一位。等到2006年5月30日服務(wù)升級(jí)時(shí)，中信則直接打出了“打造中國(guó)白金服務(wù)第一品牌”的口號(hào)。
而招行信用卡的發(fā)展路徑則與總行的大零售戰(zhàn)略一脈相承。
2005年1月，在招行全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上，“不做對(duì)公業(yè)務(wù)，現(xiàn)在沒(méi)飯吃；不做零售業(yè)務(wù)，未來(lái)沒(méi)飯吃”，時(shí)任招行行長(zhǎng)的馬蔚華提出，要加快零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，這也標(biāo)志著招行一次轉(zhuǎn)型拉開(kāi)序幕。
到2005年底時(shí)，招行信用卡業(yè)務(wù)收入在招行零售的中間業(yè)務(wù)收入占比已經(jīng)達(dá)到40%，而在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中則占有7%的份額。這個(gè)成績(jī)也證明了招行信用卡“獨(dú)立”發(fā)展的選擇。
值得注意的是，2005年，招行零售部門(mén)的兩員大將——戴兵和陳勁分別加盟光大銀行和中信銀行信用卡中心，擔(dān)任總經(jīng)理。成為招行為信用卡行業(yè)輸送的第一批高管，后面還有平安信用卡的梁瑤蘭、興業(yè)信用卡的嚴(yán)學(xué)旺等皆出自招行。
如果再算上副總或中層級(jí)別，信用卡行業(yè)中出自招行的人就更多了，這也讓招行一度被稱(chēng)為中國(guó)信用卡行業(yè)的“黃埔軍?！?。
一個(gè)小插曲是，2002年招行信用卡中心初創(chuàng)時(shí)，從復(fù)旦、上財(cái)、交大招攬了一批應(yīng)屆生，這第一批校招員工在內(nèi)部被稱(chēng)為“黃埔一期”。后來(lái)，這批人大都成為了信用卡和消費(fèi)金融行業(yè)的中流砥柱。
那是一個(gè)百花齊放的階段，中國(guó)信用卡市場(chǎng)開(kāi)始煥發(fā)活力，各家銀行投入了大量的資源來(lái)「跑馬圈地」。
央行數(shù)據(jù)顯示，2006年底，我國(guó)銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬(wàn)張；2007年前三個(gè)月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長(zhǎng)100萬(wàn)張以上。而截止到2007年下半年，工行、招行、建行等銀行都已經(jīng)宣布信用卡發(fā)卡量超過(guò)1000萬(wàn)張。
一個(gè)更為重要的時(shí)代背景是，到2007年的時(shí)候，除了農(nóng)業(yè)銀行，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和交通銀行等國(guó)有商業(yè)銀行都完成了A+H股上市，招商銀行、中信銀行等股份制銀行也都登陸了資本市場(chǎng)。
“上市”讓中國(guó)的銀行們步入了更加市場(chǎng)化的發(fā)展階段，即便2008年發(fā)生了全球金融危機(jī)也沒(méi)能減緩這一步伐。如果說(shuō)這場(chǎng)危機(jī)這讓券商和公募基金陷入了低谷，但卻意外地把中國(guó)銀行業(yè)推入了一個(gè)“黃金時(shí)代”。
中國(guó)政府于2008年11月推出了進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的十項(xiàng)措施，俗稱(chēng)“四萬(wàn)億計(jì)劃”。換言之，這場(chǎng)金融危機(jī)，并沒(méi)有成為擊垮中國(guó)銀行業(yè)的炸彈，反倒開(kāi)啟了一段前所未有盛世。
包括信用卡在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸也進(jìn)入了一段長(zhǎng)達(dá)十年的上升期。
2009~2015：上升
國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)經(jīng)歷了第一次“大爆發(fā)”之后，“跑馬圈地”的發(fā)展方式走向末路，各家銀行開(kāi)始更加關(guān)注細(xì)分市場(chǎng)和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。
伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們極大地沖擊和影響了用戶(hù)習(xí)慣和市場(chǎng)環(huán)境。信用卡開(kāi)啟了新一段征程：轉(zhuǎn)向移動(dòng)化、平臺(tái)化。
縱觀信用卡行業(yè)的發(fā)展，它們很早便開(kāi)始應(yīng)用數(shù)字化的審批、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)體系，可以說(shuō)是銀行體系內(nèi)最成熟的金融科技板塊。
在新的浪潮中，信用卡行業(yè)再一次乘風(fēng)破浪，完成了迭代升級(jí)。
精耕細(xì)作
中國(guó)信用卡的第一次“大爆發(fā)”在催生市場(chǎng)繁榮的同時(shí)，也伴生了不少風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，后者又包括偽冒申請(qǐng)和偽卡使用等。在2008年以前，偽冒申請(qǐng)的問(wèn)題占到了九成，主要就是虛假注冊(cè)等。隨著發(fā)卡量的暴增，偽冒風(fēng)險(xiǎn)更是急速攀升。
很快，2009年4月27日，央行、原銀監(jiān)會(huì)、公安部、工商部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)，142號(hào)文），里面對(duì)信用卡的發(fā)卡流程和業(yè)務(wù)邊界做了更明確的規(guī)范。
這也是影響中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展最深遠(yuǎn)的文件之一，因?yàn)樗鼮樾庞每I(yè)務(wù)畫(huà)下了一套清晰的監(jiān)管框架，此后不管行業(yè)如何變遷，都沒(méi)有突破142號(hào)文里的核心規(guī)則。
比如，142號(hào)文里強(qiáng)調(diào)了，信用卡發(fā)卡“三親原則”，包括親見(jiàn)本人、親見(jiàn)申請(qǐng)資料原件、親見(jiàn)本人簽名，不得全程自助發(fā)卡。而這實(shí)際上是為后來(lái)一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品、類(lèi)信用卡產(chǎn)品的出現(xiàn)留下了空間。
當(dāng)然，更多的問(wèn)題還出在管理上。
過(guò)去幾年，信用卡的發(fā)卡量雖然上升迅猛，但持卡客群高度集中，這不僅對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一種資源浪費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)也過(guò)于集中。另一方面，信用卡中心的盈利水平長(zhǎng)期在低位徘徊，循環(huán)信用的使用率較低，生息資產(chǎn)占比小。
所以，除了少數(shù)幾家利潤(rùn)可觀之外，大部分信用卡中心的發(fā)展質(zhì)量和效益并沒(méi)有隨著發(fā)卡規(guī)模的高速增長(zhǎng)而提升。并且，由于授信額度遠(yuǎn)高于用戶(hù)實(shí)際使用規(guī)模，過(guò)高的閑置信用額度導(dǎo)致銀行不必要的資本儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)敞口。
到2009年時(shí)，全行業(yè)有1.86億張卡，當(dāng)年交易額約3.5萬(wàn)億。幾家國(guó)有大行和招商、廣發(fā)等第一梯隊(duì)的信用卡中心，發(fā)卡量早就邁過(guò)了千萬(wàn)量級(jí)，第二梯隊(duì)的中信、光大、浦發(fā)等也在千萬(wàn)左右。
這個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明，信用卡在中國(guó)已經(jīng)成為一種比較常見(jiàn)的消費(fèi)金融工具。但尷尬的是，信用卡中心卻沒(méi)能產(chǎn)生足夠好的經(jīng)濟(jì)效益，甚至不良率出現(xiàn)了大幅的上升（部分原因是受到2008年全球金融危機(jī)的波及）。
2009年3月，上海銀監(jiān)局向在滬商業(yè)銀行和信用卡中心發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示：截至2008年底，上海地區(qū)信用卡發(fā)卡存量達(dá)3250萬(wàn)張，已近人手兩張；上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，相比2007年1.66%的不良率，上升了45.8%。
更重要的是，2009年開(kāi)始，幾家國(guó)有大行覺(jué)醒，開(kāi)始發(fā)力信用卡。借助網(wǎng)點(diǎn)和品牌基礎(chǔ)，規(guī)?；瘍?yōu)勢(shì)迅速轉(zhuǎn)到了它們手中。
從2009年到2011年，國(guó)有五大行累計(jì)發(fā)行信用卡達(dá)15497萬(wàn)張，比全國(guó)股份制商業(yè)銀行的8531萬(wàn)張，幾乎高了近一倍。相形之下，股份行“跑馬圈地”所積累的優(yōu)勢(shì)被逐漸磨平。
在此背景下，不少嗅覺(jué)靈敏的股份行已經(jīng)先行一步，開(kāi)始調(diào)轉(zhuǎn)船頭，尋找新的差異化發(fā)展路徑。
2008年底，招行信用卡中心開(kāi)啟了新的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向：從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”。當(dāng)年12月，時(shí)任招行北京分行副行長(zhǎng)的劉加隆出任信用卡中心總經(jīng)理，開(kāi)始主導(dǎo)信用卡中心的第二次管理變革——精細(xì)化、智能化。
當(dāng)時(shí)，信用卡的贏利模式普遍脆弱而單薄，劉加隆試圖為招行卡尋找一個(gè)良好的、持續(xù)的商業(yè)模式。所謂的“精耕細(xì)作”是指在保持客戶(hù)群穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，提升卡片的價(jià)值貢獻(xiàn)度，調(diào)整資源配置重點(diǎn)，大力挖掘客戶(hù)價(jià)值。
招行信用卡變革的另一個(gè)背景是，當(dāng)時(shí)招行“一次轉(zhuǎn)型”帶來(lái)的增長(zhǎng)勢(shì)頭開(kāi)始衰退。隨著中國(guó)金融自由化、利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，招行將開(kāi)啟“二次轉(zhuǎn)型”，希望通過(guò)精細(xì)化管理把“外延粗放型”發(fā)展道路轉(zhuǎn)向“內(nèi)涵集約型”。
而招行信用卡也順應(yīng)了總行的戰(zhàn)略，將降低資本消耗、提高貸款定價(jià)、控制財(cái)務(wù)成本等設(shè)定為目標(biāo)。對(duì)管理方式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品體系做了全新的優(yōu)化。比如，在產(chǎn)品層面，暫停了大量低效的聯(lián)名卡。
當(dāng)然，意識(shí)到要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的不止招行信用卡一家。
起步較晚的平安信用卡則借助了綜合金融集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)，利用其保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)和資源，以「交叉銷(xiāo)售」的方式快速起量。尤其，2010年以后，平安銀行與深發(fā)展銀行開(kāi)始整合，兩家信用卡中心也逐步完成合并，向信用卡的第二梯隊(duì)發(fā)起了沖刺。
總部位于廣州的廣發(fā)信用卡也在那一時(shí)期開(kāi)始了一次戰(zhàn)略升級(jí)，同樣也伴隨著一些人事變動(dòng)，2010年1月，原美國(guó)運(yùn)通國(guó)際部風(fēng)險(xiǎn)政策總監(jiān)王玉海加入，擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官。
5個(gè)月后，在花旗（中國(guó)臺(tái)灣）銀行工作20多年的利明獻(xiàn)空降廣發(fā)銀行任行長(zhǎng)，他在零售金融的豐富經(jīng)驗(yàn)也給廣發(fā)帶去了不少新氣象。從數(shù)據(jù)上看，2010年以后，廣發(fā)信用卡又進(jìn)入到一段新的爆發(fā)期，不僅發(fā)卡量迅速增加，利潤(rùn)也頗為可觀。
其中，一個(gè)最重要的改變就是：更加注重開(kāi)發(fā)存量客戶(hù)的分期需求，即在信用卡常規(guī)授信的基礎(chǔ)上，根據(jù)用戶(hù)的不同需求輔以相應(yīng)的分期產(chǎn)品，包括現(xiàn)金分期，賬單分期，消費(fèi)分期，場(chǎng)景分期等。
這一策略大大提升了廣發(fā)信用卡的生息資產(chǎn)占比，讓其盈利能力穩(wěn)居信用卡行業(yè)第一梯隊(duì)，類(lèi)似的產(chǎn)品很快便在全行業(yè)風(fēng)行起來(lái)。當(dāng)然，做大生息資產(chǎn)的前提是風(fēng)控能力的提升，以及相應(yīng)的審批流程和效率的優(yōu)化。
在此背景下，包括FICO分等成熟的信用評(píng)估工具被廣泛采納，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系也在一些信用卡中心率先落地了。不僅培養(yǎng)了一批專(zhuān)業(yè)人才，也也為后來(lái)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、在線借貸、金融科技等發(fā)展埋下了伏筆。
所以，相比其它銀行板塊，信用卡中心更早地便進(jìn)入到自動(dòng)、實(shí)時(shí)、智能的作業(yè)模式中。
到2010年以后，“精耕細(xì)作”的理念被越來(lái)越多的信用卡中心采納，繼2003年前后那波“獨(dú)立運(yùn)動(dòng)”之后，信用卡行業(yè)再次迎來(lái)一輪管理變革，從運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品到風(fēng)控、再到服務(wù)都發(fā)生了不小的改變。
比如，中信信用卡就開(kāi)始著手建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，從2010年4月到2011年5月，中信信用卡中心實(shí)施了EMC Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案，這幫助其實(shí)現(xiàn)了近似實(shí)時(shí)的商業(yè)智能(BI)和秒級(jí)營(yíng)銷(xiāo)，運(yùn)營(yíng)效率得到全面提升。
如果拉長(zhǎng)了時(shí)間軸來(lái)看，這一階段信用卡中心們以“精耕細(xì)作”為目標(biāo)的變革影響深遠(yuǎn)。有一組數(shù)據(jù)可以佐證，2010-2020十年間，招行信用卡運(yùn)營(yíng)部門(mén)的人數(shù)從5000人增加到6300多人，但交易規(guī)模卻從一年幾千億增加到一年4萬(wàn)億。
新的對(duì)手
正當(dāng)中國(guó)的信用卡行業(yè)準(zhǔn)備再次起飛時(shí)，新的對(duì)手出現(xiàn)了。
2010年冬天，在上海一個(gè)寒風(fēng)瑟瑟的夜晚，幾家信用卡中心的負(fù)責(zé)人臨時(shí)組了個(gè)局，來(lái)了個(gè)“圍爐夜話”。不過(guò)，這一次老友見(jiàn)面的氣氛不如往?；钴S，他們要商議一件正在改變信用卡格局的大事。
當(dāng)時(shí)，阿里巴巴旗下的支付寶正在與一些銀行合作，準(zhǔn)備上線一個(gè)新功能，也就是后來(lái)被大家所熟知的“快捷支付”。
與傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀支付相比，快捷支付在開(kāi)通環(huán)節(jié)省去了持卡人到銀行渠道（柜面或者在線）簽約的環(huán)節(jié)。而在開(kāi)通后，銀行也無(wú)需對(duì)每一筆支付進(jìn)行驗(yàn)證，只需要根據(jù)支付機(jī)構(gòu)提交的指令完成扣款即可。
除了第一次綁卡時(shí)需要提供姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)和手機(jī)號(hào)等信息，一旦綁卡完成，持卡人只需要輸入支付密碼，或者通過(guò)手機(jī)校驗(yàn)碼便可完成支付。這樣大大提升了用戶(hù)體驗(yàn)，也讓支付寶的支付成功率得到了大幅的提升。
這樣一來(lái)，原本就兼具支付和賬戶(hù)屬性的支付寶又向信用卡靠近了一大步。讓這些信用卡從業(yè)者更加不安的是，因?yàn)榭旖葜Ц兜某霈F(xiàn)，支付寶可以跨終端、跨銀行地積累更多維度的數(shù)據(jù)，這將讓它在金融上的想象力驚人。
因?yàn)楫?dāng)時(shí)，阿里小貸已經(jīng)成立，基于生態(tài)中所積累的商戶(hù)數(shù)據(jù)，阿里已經(jīng)介入了互聯(lián)網(wǎng)小微貸款。而快捷支付的出現(xiàn)，可以讓阿里快速積累C端交易數(shù)據(jù)，這將為其打通C端金融服務(wù)奠定重要的基礎(chǔ)。這也為后來(lái)的花唄、借唄的出現(xiàn)埋下了伏筆。
這幾位信用卡行業(yè)的“老兵”早就關(guān)注到這個(gè)快速崛起的支付巨頭，就在2010年中，招行信用卡的元老級(jí)人物仲躋偉、原總經(jīng)理助理宋靖仁、資深顧問(wèn)薛永嘉等一批信用卡領(lǐng)域的資深人士齊齊被挖角到支付寶。
當(dāng)時(shí)，業(yè)界傳言，支付寶正在謀劃一個(gè)神秘項(xiàng)目，即將攜帶“核武器”殺入信用卡市場(chǎng)。沒(méi)有等太久，這個(gè)謎底便揭曉了，包括虛擬信用卡等產(chǎn)品陸續(xù)上線。當(dāng)然，這又引發(fā)了另一段故事，先按下不表。
對(duì)于信用卡從業(yè)者來(lái)說(shuō)，2010年以后，他們被包括支付寶在內(nèi)的支付巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭帶入了一個(gè)新的戰(zhàn)場(chǎng)。這是一個(gè)與過(guò)去，甚至與世界其他國(guó)家和地區(qū)都截然不同的境況。
那一年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已成燎原之勢(shì)。
2010年6月8日的蘋(píng)果夏季發(fā)布會(huì)上，iPhone 4問(wèn)世、“iOS”平臺(tái)升級(jí)，一個(gè)重要的分水嶺出現(xiàn)了。智能機(jī)開(kāi)始大規(guī)模替代功能機(jī)，安卓和蘋(píng)果系統(tǒng)漸成主流，3G、4G發(fā)展更加速推動(dòng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透。
2011年初，央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)全國(guó)推廣。年中，首批第三方支付牌照發(fā)放，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等開(kāi)始發(fā)力移動(dòng)支付市場(chǎng)。到這年底，央行已經(jīng)發(fā)放了三批共101張第三方支付牌照。
移動(dòng)支付的崛起深刻地改變了支付、消費(fèi)和金融市場(chǎng)的格局，大眾的消費(fèi)習(xí)慣和工具也發(fā)生了革命性的變化。信用卡行業(yè)再次面臨新的挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付的崛起讓中國(guó)用戶(hù)直接跳過(guò)了“卡片”支付時(shí)代，進(jìn)入到電子化支付的階段。
廢掉卡片
2012年初，在一次招行的內(nèi)部會(huì)議上，馬蔚華給信用卡的高管提了一個(gè)新目標(biāo)——廢掉信用卡。盡管當(dāng)時(shí)手機(jī)銀行、移動(dòng)支付的提法已經(jīng)多了起來(lái)，但這種自我革命要廢掉卡片的想法還是讓當(dāng)場(chǎng)的人暗暗捏了一把汗。
彼時(shí)，招行信用卡的APP“掌上生活”剛上線一年多。初期，這個(gè)APP的定位是“信用卡工具箱”，嘗試改變及培養(yǎng)客戶(hù)的使用習(xí)慣，希望能夠有效率地滿足客戶(hù)簡(jiǎn)單的查賬、還款、調(diào)額等基礎(chǔ)需求。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是信用卡功能的線上化。
這與當(dāng)時(shí)不少手機(jī)銀行的定位相似。
事實(shí)上，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行的電子化替代率已經(jīng)大幅提升，尤其國(guó)有大行、股份行紛紛從“物理網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行”的業(yè)務(wù)模式向著“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的新格局演變。
到2012年末，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.64億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%；其中手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到4.2億人，超過(guò)臺(tái)式電腦成為上網(wǎng)第一終端。得益于智能手機(jī)、3G網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等發(fā)展，移動(dòng)金融漸成氣候，已有近50家銀行推出了手機(jī)銀行。
盡管大家都看準(zhǔn)了這一趨勢(shì)，但線下轉(zhuǎn)線上并非易事，從技術(shù)、系統(tǒng)，到產(chǎn)品、流程，再到理念和商業(yè)邏輯都會(huì)發(fā)生變化。但實(shí)際上，大部分手機(jī)銀行就是把PC端的基礎(chǔ)功能復(fù)制過(guò)去，而非基于移動(dòng)端所做的開(kāi)發(fā)。
正當(dāng)商業(yè)銀行慢慢探索線上化轉(zhuǎn)型時(shí)，新的變局出現(xiàn)了。
2013年初夏，一款兼具了余額理財(cái)和支付消費(fèi)功能的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。這個(gè)名叫余額寶的產(chǎn)品叩開(kāi)了“新世界”的大門(mén)，這一年后來(lái)被叫做“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。
很快，微信紅包、O2O大戰(zhàn)的連接出現(xiàn)推動(dòng)了移動(dòng)支付、二維碼支付的普及，P2P的發(fā)展刺激了線上理財(cái)、在線借貸等產(chǎn)品的繁榮。這一切讓信用卡所面臨的市場(chǎng)環(huán)境和用戶(hù)習(xí)慣發(fā)生了巨大的變化，它們被快速推進(jìn)了新時(shí)代。
這一年，距離中國(guó)信用卡元年正好過(guò)去十年，一個(gè)嶄新的周期開(kāi)始了。只是當(dāng)時(shí)，那些信用卡老兵們都沒(méi)有料想到，中國(guó)信用卡的下一個(gè)十年會(huì)是如此波瀾壯闊，而他們所面臨的對(duì)手并不是來(lái)自金融業(yè)。
2013年，原招行副行長(zhǎng)、國(guó)泰君安董事長(zhǎng)、銀聯(lián)第一任總裁萬(wàn)建華出了一本書(shū)，里面闡述了一個(gè)最重要的觀點(diǎn)：得賬戶(hù)者得天下。
到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付賬戶(hù)不僅是構(gòu)建實(shí)名體系、增強(qiáng)用戶(hù)粘性的重要基礎(chǔ)，也是形成資金和信息流閉環(huán)、沉淀交易數(shù)據(jù)的必要條件，更是C端金融服務(wù)以及B端科技服務(wù)的重要抓手。
這也是當(dāng)時(shí)讓所有信用卡人感慨要“變天了”的根源，虛擬賬戶(hù)+快捷支付+二維碼的組合讓信用卡的核心屬性——賬戶(hù)、信貸、支付、介質(zhì)（物理卡片或其它形態(tài)）被加速解耦。
2013年8月，招行信用卡組織了一場(chǎng)名為“問(wèn)道”的內(nèi)部研討會(huì)，他們邀請(qǐng)了一些移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者、專(zhuān)家作為“外腦”來(lái)幫助自己理清思路，并找到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的生存路徑。
信用卡要如何在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代重拾價(jià)值？這是那幾年橫在所有從業(yè)者面前的難題。發(fā)力線上渠道、強(qiáng)調(diào)用戶(hù)思維、拓展生活場(chǎng)景、聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)公司，成為最核心的幾大策略。在這一階段，又屬招行、浦發(fā)、中信的表現(xiàn)最具代表性。
如果仔細(xì)對(duì)比招行“掌上生活”APP在2013-2015年間幾個(gè)版本的迭代，可以從一個(gè)側(cè)面看到當(dāng)時(shí)信用卡的求索之路。
“掌上生活”從1.0到3.0是第一階段，核心是運(yùn)營(yíng)模式的重構(gòu)、物理介質(zhì)的遷移，從實(shí)體卡片走向“云”端建卡；從4.0到5.0開(kāi)始形成“金融+生活”的場(chǎng)景結(jié)構(gòu)。
逐個(gè)轉(zhuǎn)變可以看到招行信用卡從線下走到線上的過(guò)程及變化，平臺(tái)通過(guò)介入高頻的線下交易場(chǎng)景，以支付環(huán)節(jié)作為連接點(diǎn)，讓用戶(hù)從線下向線上轉(zhuǎn)移。并通過(guò)多樣化的運(yùn)營(yíng)手段，包括補(bǔ)貼+優(yōu)惠、生態(tài)圈互動(dòng)等提升用戶(hù)粘性。
另外兩家股份行的信用卡也有類(lèi)似的發(fā)展路徑。
2012年，花旗與浦發(fā)合作到期后，派駐的高管也陸續(xù)撤離。2014年，原浦發(fā)銀行北京分行副行長(zhǎng)劉顯峰接任浦發(fā)信用卡中心總經(jīng)理，由此開(kāi)啟了一系列戰(zhàn)略調(diào)整。
包括推出“合伙人”計(jì)劃借助社交關(guān)系鏈獲客、50多個(gè)信用卡產(chǎn)品無(wú)條件終身免年費(fèi)、上線「浦大喜奔」信用卡的專(zhuān)屬APP等。從功能上看，APP上也是集合了信用卡的各項(xiàng)基礎(chǔ)功能、交易、權(quán)益于一體，覆蓋了衣食住行玩等場(chǎng)景。
中信信用卡則在對(duì)外合作方面更為積極主動(dòng)。
2014年3月11日，中信信用卡宣布了一系列新的合作計(jì)劃，包括聯(lián)合騰訊推出微信信用卡，并與阿里旗下支付寶合作發(fā)布淘寶異度卡。兩張卡均是“虛擬信用卡”，合作保險(xiǎn)公司均為眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
與傳統(tǒng)的信用卡不同，支付寶和微信上的實(shí)名用戶(hù)可以通過(guò)現(xiàn)有支付寶或微信賬號(hào)申請(qǐng)開(kāi)通虛擬信用卡，省去填寫(xiě)各種資料的麻煩和繁瑣的審批程序，即申即用，同時(shí)還能享受免年費(fèi)的優(yōu)惠和長(zhǎng)達(dá)50天的免息期。
盡管兩天后，這次的虛擬信用卡試水便跟二維碼支付一起被叫停，但這也打開(kāi)了一個(gè)新的思路，金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司聯(lián)合運(yùn)營(yíng)客戶(hù)和風(fēng)控的方式也逐漸成為趨勢(shì)。
隨著信用卡的發(fā)展重心往移動(dòng)端遷移，“卡片”的形態(tài)越來(lái)越弱化，用戶(hù)使用信用卡越來(lái)越頻繁，但真正拿出卡片刷卡的次數(shù)卻寥寥可數(shù)。
信用卡越來(lái)越后臺(tái)化，產(chǎn)品的內(nèi)涵和外延都發(fā)生了極大的變化。支付消費(fèi)不再是唯一重要的功能，與生活場(chǎng)景的融合，客戶(hù)的維護(hù)和運(yùn)營(yíng)開(kāi)始占據(jù)越來(lái)越重要的分量。
除了招行的“掌上生活”和浦發(fā)的“浦大喜奔”，行業(yè)里相對(duì)活躍的信用卡App還有，交行的“買(mǎi)單吧”、平安的“口袋銀行”、廣發(fā)信用卡“發(fā)現(xiàn)精彩”、中信銀行“動(dòng)卡空間”、光大信用卡“陽(yáng)光惠生活”、中行的“繽紛生活”、民生信用卡“全民生活”、興業(yè)的“好興動(dòng)”等。
從名稱(chēng)和定位上，信用卡APP大都更接地氣，更貼近生活場(chǎng)景。而從數(shù)據(jù)上看，這一時(shí)期，那些更快跟上互聯(lián)網(wǎng)思維和發(fā)力線上渠道的信用卡都取得了跨越式的增長(zhǎng)。
2016~2020：存量時(shí)代之后
2016年至今，在金融科技發(fā)展，零售金融復(fù)興的當(dāng)下，信用卡成為了商業(yè)銀行最重要的獲客和營(yíng)收來(lái)源之一?？梢哉f(shuō)，得信用卡者得零售，得零售者得未來(lái)。
信用卡的第二次“大爆發(fā)”帶來(lái)了發(fā)卡量和活躍度的激增，但風(fēng)險(xiǎn)也很快顯現(xiàn)出來(lái)，市場(chǎng)格局再一次出現(xiàn)新的分化。
信用卡進(jìn)入“存量時(shí)代”，競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵不在于發(fā)卡規(guī)模，更在發(fā)展方式和用戶(hù)運(yùn)營(yíng)上。
下一個(gè)十年，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)會(huì)走向何方？
二次爆發(fā)
消費(fèi)金融的發(fā)展，以及金融科技的應(yīng)用深化催生了互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的繁榮。
一時(shí)間，各種類(lèi)信用卡產(chǎn)品層出不窮。例如，分期類(lèi)的花唄、白條，現(xiàn)金類(lèi)的微粒貸、借唄都在很短的時(shí)間內(nèi)打出了市場(chǎng)。尤其在年輕群體，更是占得用戶(hù)心智和使用習(xí)慣上的優(yōu)勢(shì)。
以微粒貸為例，到2017年8月，這一款產(chǎn)品的余額便超過(guò)了1000億，而彼時(shí)距離這款產(chǎn)品上線不過(guò)兩年時(shí)間。
這是什么概念呢？當(dāng)時(shí)，上海銀行、寧波銀行等頭部城商行的個(gè)人貸款規(guī)模也不過(guò)在1000億元左右（包括個(gè)人房貸在內(nèi)）。這也意味著，微眾——這家新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，僅憑一款產(chǎn)品就超越了一些頭部城商行歷時(shí)20年所積累的零售規(guī)模。
同時(shí)期，螞蟻金服旗下的花唄、借唄，同樣增勢(shì)迅猛。此外，還有一些圍繞信用卡生態(tài)的「代償」產(chǎn)品，同樣風(fēng)生水起。而這些“鯰魚(yú)”的出現(xiàn)，給當(dāng)時(shí)的包括信用卡在內(nèi)的零售金融市場(chǎng)帶去了極大的震撼。
市場(chǎng)環(huán)境和用戶(hù)習(xí)慣的改變也讓商業(yè)銀行開(kāi)始重新審視零售業(yè)務(wù)。2016年以來(lái)，越來(lái)越多的銀行轉(zhuǎn)而發(fā)力零售金融，而作為“大零售”的重要組成部分，信用卡也借勢(shì)迎來(lái)一次爆發(fā)式增長(zhǎng)，開(kāi)啟了第二次行業(yè)躍遷。
2017年，國(guó)內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡量從前一年的4.65億張猛增至5.88億張，累計(jì)發(fā)卡量同比增長(zhǎng)26.45%，高出同期借記卡增速18.9個(gè)基點(diǎn)，這也是近年來(lái)罕見(jiàn)的信用卡增速超過(guò)借記卡。
其中，工行、建行、招行三家累積發(fā)卡超過(guò)1億張，先后邁入了信用卡的億級(jí)俱樂(lè)部。而股份行中的平安銀行、中信銀行也增勢(shì)迅猛，2017年新增發(fā)卡同比增長(zhǎng)80%、70%。
從規(guī)模來(lái)看，自2010年起，國(guó)內(nèi)信用卡信貸余額始終保持了20%以上的增速，從約0.5萬(wàn)億增長(zhǎng)至2017年末的5.56萬(wàn)億，2017年的增速更是高達(dá)37%，其在信貸總額中的占比也從不足1%提升至2017年末的4.63%。
信用卡第二次爆發(fā)式增長(zhǎng)的背后還有一個(gè)重要的行業(yè)背景是，受利率市場(chǎng)化、金融自由化的沖擊，中國(guó)銀行業(yè)的盈利能力出現(xiàn)大幅下滑，這也讓銀行更有動(dòng)力加大包括信用卡在內(nèi)的零售金融權(quán)重。
麥肯錫選取了中國(guó)40家頗具代表性的上市銀行作為研究標(biāo)的，2016年，它們的稅前利潤(rùn)為18842億元，經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為3335億元，相比于上一年經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)下降33%。
通過(guò)分析這40家銀行2016年的財(cái)報(bào)，這份報(bào)告得出了不少有意思的結(jié)論，比如，零售貸款組合占40家銀行貸款33%，但創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)高達(dá)2214億元，資本回報(bào)高達(dá)24.5%。
這也意味著，上市銀行的“零售貸款占比越高，單位資產(chǎn)市值越高?！?/p>
結(jié)合中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，麥肯錫也在報(bào)告的最后做出預(yù)判，未來(lái)5-10年，零售銀行對(duì)于銀行業(yè)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)會(huì)超過(guò)50%。而中國(guó)則具有發(fā)展零售金融條件：人均收入增加、消費(fèi)習(xí)慣改變，以及金融科技的發(fā)展。
不過(guò)直到2016年，放眼中國(guó)銀行業(yè)，零售業(yè)務(wù)規(guī)模、收入和利潤(rùn)占比均突破50%的銀行僅招行一家，這也是有著“零售之王”美譽(yù)的招行第一年取得這個(gè)成績(jī)。
這種趨勢(shì)性的轉(zhuǎn)變?cè)趪?guó)有大行身上會(huì)格外明顯。
作為一家為國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目服務(wù)而生的商業(yè)銀行，建行對(duì)公業(yè)務(wù)的投入和占比在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都是遠(yuǎn)超個(gè)人板塊的。但它從2014年開(kāi)始發(fā)力個(gè)人信貸，并在2016年超越工行，成為國(guó)內(nèi)最大的個(gè)人貸款銀行。
后來(lái)，建行又提出“零售優(yōu)先”的口號(hào)。進(jìn)一步進(jìn)軍住房租賃市場(chǎng)，并進(jìn)一步加大了信用卡、小微貸款等業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。到2017、2018年建行新增貸款投向個(gè)人貸款的比重分別達(dá)到了75%和80%。
伴隨著信用卡行業(yè)第二次大爆發(fā)，市場(chǎng)格局也發(fā)生了微妙的變化：招行依舊一騎絕塵，平安、浦發(fā)、中信勢(shì)頭兇猛，大行之中的建行快速崛起。在業(yè)務(wù)上，各家機(jī)構(gòu)都開(kāi)始大力拓展分期產(chǎn)品和現(xiàn)金產(chǎn)品，做大生息資產(chǎn)規(guī)模。
這時(shí)的信用卡中心已經(jīng)與成立初期時(shí)的境況截然不同，不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)異軍突起，甚至成為最重要的營(yíng)收來(lái)源之一，也是“大零售”板塊最核心的驅(qū)動(dòng)引擎。
當(dāng)然，這第二次行業(yè)“躍遷”引發(fā)了不少爭(zhēng)議，也埋下了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。
存量時(shí)代
轉(zhuǎn)折來(lái)的很快。
央行數(shù)據(jù)顯示，從2017年三季度開(kāi)始，信用卡行業(yè)發(fā)卡量增速陡然下降，從近7%的高位一路跌至2019年一季度的0.63%，儼然從“盛夏”進(jìn)入“寒冬”。
與之相對(duì)應(yīng)的，信用卡資產(chǎn)規(guī)模增量從2018年開(kāi)始也進(jìn)入下行通道。并且，信用卡的「不良」開(kāi)始抬頭，這其中有很大一部分因素是P2P、現(xiàn)金貸等整治所導(dǎo)致的共債風(fēng)險(xiǎn)加速暴露的結(jié)果。
信用卡發(fā)展放緩，有觀點(diǎn)認(rèn)為，這是銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮及監(jiān)管要求，主動(dòng)放緩了新增發(fā)卡的動(dòng)作當(dāng)然是主要因素。而也有一種聲音是，過(guò)去幾年中國(guó)信用卡的市場(chǎng)滲透率本就被過(guò)于低估了。
過(guò)去十幾年里，商業(yè)銀行憑借國(guó)內(nèi)巨大的市場(chǎng)空間實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)，發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L(zhǎng)至9.7億張，增長(zhǎng)了4.2倍；交易總額從 3.5 萬(wàn)億元增長(zhǎng)至38.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)超過(guò)10倍。
如果參考成熟市場(chǎng)的指標(biāo)，按照人均持卡量看，我國(guó)的信用卡滲透率并不算高。央行數(shù)據(jù)顯示，截止2019年四季度末，國(guó)內(nèi)人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。
但被忽略的是，跟成熟市場(chǎng)（例如，美國(guó)）相比，兩地的人口結(jié)構(gòu)是不同的（美國(guó)和中國(guó)的農(nóng)業(yè)人口占比分別為18%、41%）。并且，作為信用卡服務(wù)的主要人群，中國(guó)勞動(dòng)年齡人口數(shù)量和比重已經(jīng)連續(xù)7年出現(xiàn)雙降。
此外，同一時(shí)期伴隨著新金融的發(fā)展，各種消費(fèi)金融產(chǎn)品、“類(lèi)信用卡”產(chǎn)品層出不窮。這除了帶來(lái)更充分的市場(chǎng)供給之外，還伴生的一個(gè)問(wèn)題就是加劇了“共債”的可能性，因?yàn)檫@些體系外的產(chǎn)品沒(méi)有進(jìn)行“剛性扣減”。
（商業(yè)銀行授信審批和額度調(diào)整時(shí)，要在本行核定的總授信額度基礎(chǔ)上扣減申請(qǐng)人在他行已獲累計(jì)信用卡的授信總額。）
所以，這是一道并不復(fù)雜的算術(shù)題，作為分母的目標(biāo)人群數(shù)量在萎縮的同時(shí)，作為分子的信用卡和「類(lèi)信用卡」產(chǎn)品卻在增加。加上銀行本身所采取的收縮策略，行業(yè)內(nèi)逐漸形成共識(shí)——信用卡的「存量時(shí)代」已經(jīng)到來(lái)。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截止2019年四季度末，信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡0.45億張，環(huán)比下降15.95%，這也是近三年來(lái)，信用卡市場(chǎng)第一次出現(xiàn)發(fā)卡量環(huán)比下降，也是歷史上第一次環(huán)比降幅達(dá)到兩位數(shù)。
當(dāng)然，新金融對(duì)于信用卡的沖擊不僅體現(xiàn)在發(fā)卡數(shù)量上，更在發(fā)展方式和服務(wù)模式上。
互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)依托場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)跨界布局，并快速滲透?jìng)€(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)線上線下的場(chǎng)景壟斷，重塑了人們的支付習(xí)慣，使銀行在支付場(chǎng)景中逐漸被后臺(tái)化。
隨著互聯(lián)網(wǎng)徹底顛覆了平臺(tái)與客戶(hù)的連接方式，以卡片為載體切入支付場(chǎng)景再衍生出其他金融服務(wù)的業(yè)務(wù)邏輯，在整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條上的發(fā)展空間都被逐漸壓縮。
換言之，以金融交易為核心的單一商業(yè)模式，已經(jīng)難以留住客戶(hù)并為他們創(chuàng)造更多的價(jià)值。而當(dāng)線上流量紅利消失，規(guī)模擴(kuò)張的方式不再適用；當(dāng)市場(chǎng)強(qiáng)敵環(huán)伺，用戶(hù)基數(shù)不再是難以跨越「護(hù)城河」；信用卡的上半場(chǎng)已然終結(jié)。
“銀行卡只是一個(gè)產(chǎn)品，App卻是一個(gè)平臺(tái)，承載了整個(gè)生態(tài)。”這是招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在該行2018年財(cái)報(bào)中喊出的一句話。
到2019年末，招行信用卡APP“掌上生活”累計(jì)用戶(hù)已有9126萬(wàn)，比肩不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭。并且，“掌上生活”上非信用卡用戶(hù)占比31.51%，金融場(chǎng)景使用率和非金融場(chǎng)景使用率分別為76.21%和73.90%。
這也意味著，這個(gè)信用卡App早已超越了一個(gè)金融應(yīng)用，成長(zhǎng)為一個(gè)開(kāi)放式的生活金融平臺(tái)。
在其它信用卡App上同樣可見(jiàn)這一發(fā)展趨勢(shì)，大量生活場(chǎng)景和功能被并入其中。因?yàn)?，?duì)于不少銀行來(lái)說(shuō)，信用卡App已經(jīng)成為一個(gè)重要的獲客入口，以及金融科技成果的展示窗口。
結(jié)語(yǔ)
經(jīng)歷了兩年的急速狂奔之后，中國(guó)的信用卡行業(yè)在2019年走到了拐點(diǎn)。
從上市銀行的2019年報(bào)來(lái)看，信用卡市場(chǎng)的新增發(fā)卡大幅萎縮、交易規(guī)模增長(zhǎng)放緩、資產(chǎn)質(zhì)量明顯下滑……信用卡業(yè)務(wù)之于銀行的價(jià)值、定位也發(fā)生了一定的變化。
而從市場(chǎng)格局來(lái)看，工、建行累積發(fā)卡量最大，招行則在交易規(guī)模、營(yíng)收、APP活躍度等方面一騎絕塵。平安、浦發(fā)、光大、中信銀行等穩(wěn)居第二梯隊(duì)，而長(zhǎng)沙、盛京、鄭州等一批城商行則格外活躍，開(kāi)始發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)。
按照行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，信用卡的“不良”通常會(huì)在發(fā)卡12～24個(gè)月之后才進(jìn)入爆發(fā)期。而2020年伊始，受新冠疫情影響的疊加，信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量無(wú)疑將承受更大的壓力，有關(guān)信用卡危機(jī)的擔(dān)憂也不絕于耳。
從去年的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，上市銀行的信用卡“不良”普遍仍處于低位，但同比上升的速度卻是過(guò)去十年的高位。其中不良率最高的民生、交行、浦發(fā)的分別為2.48%、2.38%、2.3%。
更值得關(guān)注的是，當(dāng)信用卡“不良”超過(guò)2%的分水嶺，該業(yè)務(wù)的盈利空間也大打折扣，曾經(jīng)追求的規(guī)模效應(yīng)反而會(huì)成為負(fù)擔(dān)。長(zhǎng)此以往，必然會(huì)影響信用卡板塊自身的良性發(fā)展，以及總行的投入力度。
到2020年，中國(guó)信用卡行業(yè)已經(jīng)步入第35個(gè)年頭，期間歷經(jīng)數(shù)次沉浮和變遷。
這是中國(guó)銀行業(yè)中最早與國(guó)際接軌的板塊，也是最先發(fā)力線上、應(yīng)用科技的領(lǐng)域。從信用卡這個(gè)切面，我們可以一窺中國(guó)消費(fèi)金融、零售金融，甚至金融科技的演進(jìn)過(guò)程和未來(lái)走向。
如今，中國(guó)信用卡行業(yè)再次走入發(fā)展的十字路口，它是會(huì)再次逆流而上、涅槃重生，還是困于現(xiàn)狀、停滯不前？期待在不久的未來(lái)，我們便可以看到答案。
參考資料：
《不做「一卡通」翻版》，于江
《中國(guó)信用卡沖過(guò)大拐點(diǎn)》，李碩、于江
《招行「顛覆式」轉(zhuǎn)型圖謀金融控股集團(tuán)夢(mèng)》，鐘加勇
《美國(guó)運(yùn)通信用卡的盈利模式研究》，王晨
《太平洋卡的匯豐基因》，王春梅
《闖蕩華爾街》，李斌
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