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銀聯(lián)pos機刷借記卡費用
業(yè)內(nèi)估算,此舉或?qū)樯虘裘磕旯?jié)省74億元費用。相關(guān)負責人表示,本次對刷卡手續(xù)費的調(diào)整,主要目的是為了降低商戶經(jīng)營成本,促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
日前,國家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》 (以下簡稱《通知》),全面下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費,并將于2016年9月6日開始實施。按照新調(diào)整的費率,商戶的刷卡手續(xù)費成本將大幅減少。
銀行卡刷卡費率降低
銀行卡刷卡手續(xù)費,主要是收單機構(gòu)收取的收單服務費、發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務費和銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡服務費。
此次《通知》降低了發(fā)卡行服務費費率水平,實行不區(qū)分商戶類別,采取政府指導價、上限管理的模式,并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,貸記卡交易不超過0.45%。
按照現(xiàn)行政策,餐娛類商戶的發(fā)卡行服務費率為0.9%,其中房地產(chǎn)和汽車銷售封頂60元;一般類商戶發(fā)卡行服務費為0.55%,其中批發(fā)類封頂20元;民生類商戶發(fā)卡行服務費率為0.26%。
此外,發(fā)卡行服務費與網(wǎng)絡服務費的最高封頂金額也有所調(diào)整。新規(guī)要求,發(fā)卡行服務費借記卡交易單筆收費金額不超過13元,貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制;網(wǎng)絡服務費不區(qū)分借、貸記卡,單筆交易的收費金額不超過6.5元。
記者了解到,目前現(xiàn)行刷卡手續(xù)費政策是2013年出臺的,當時明確,收單服務費在政府指導價基礎上,允許上下浮動,而發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費實行政府定價。按照2013年制定的標準,餐娛類的費率是交易額的1.25%;一般類的商戶主要是百貨旅游類為0.78%;民生類,如超市水電煤氣的費率是0.38%。
消費者商戶均受益
對于此次刷卡手續(xù)費政策調(diào)整,發(fā)改委價格司負責人表示,主要降低了商戶經(jīng)營成本,不涉及向持卡消費者收費。實施后,餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費費率合計可分別降低53%—63%,百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%。初步測算,各類商戶每年合計可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元?!澳壳皥?zhí)行的刷卡手續(xù)費按不同行業(yè)差異收費。取消了行業(yè)分類定價,對于我們來說,好處是顯而易見的。”有餐飲負責人表示,假如一桌客人刷卡消費了350元,按照之前1.25%的刷卡費率計算,手續(xù)費為4.375元。費率調(diào)整后,如果使用借記卡,刷卡手續(xù)費為1.225元,比之前節(jié)省3.15元,如果使用貸記卡,刷卡手續(xù)費為1.575元,比之前節(jié)省2.8元。
那么,商家會不會為了節(jié)省刷卡成本,而拒絕接受消費者刷信用卡付費?有銀行理財人士表示,這種情況出現(xiàn)的可能性不大。借記卡和貸記卡的發(fā)卡行服務費率僅相差0.1個百分點,貸記卡刷卡消費1000元,手續(xù)費只多出1元,“從客觀情況來看,絕大多數(shù)商家不會因為客戶要求使用貸記卡支付而拒絕售賣商品,一是沒必要,二是影響顧客的消費熱情,不利于穩(wěn)定客源?!?/p>
上述理財人士認為,此次下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費,相當于給商戶減負。在這樣的情況下,各家銀行也會通過多種形式與商家合作,刺激消費,“對持卡人來說,意味著將間接獲益。”
此外,有銀行界人士指出,本次調(diào)整對于小商戶利好更大。部分大商場在使用POS機、與發(fā)卡行簽訂協(xié)議時,往往會有利益補助條款,降低費率對其影響不大。近來電子支付方式越來越豐富,該舉措也是為了提高銀行卡消費競爭力。
小幅度沖擊銀行中間收益
根據(jù)央行計算,銀行卡刷卡費率下降,每年讓利各類商戶合計74億元,商戶手續(xù)費減少也就意味著銀行、銀聯(lián)中間業(yè)務收益受損。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士對記者表示,新政實施后,短時間內(nèi)會對商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入帶來影響,銀行卡業(yè)務經(jīng)營面臨一定財務壓力?!皣椰F(xiàn)行行業(yè)規(guī)則是,銀行刷卡手續(xù)費分別由發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)收取,各自對應的是發(fā)卡行服務費、收單服務費和銀行卡清算組織網(wǎng)絡服務費,前兩者同屬銀行的中間業(yè)務收入?!痹摌I(yè)內(nèi)人士坦言,刷卡手續(xù)費的下調(diào),將直接減少銀行的中間業(yè)務收入。
此外,上述人士分析,從長期來看,刷卡費率的調(diào)降將使得商戶接受刷卡意愿明顯提升,帶動銀行卡收單業(yè)務和銀行卡消費規(guī)模的提升,減少銀行體內(nèi)的現(xiàn)金漏損,對于銀行的中間收入和存款帶來正面促進。
業(yè)內(nèi)人士認為,新政將令銀行調(diào)整思路,尋找中間業(yè)務新的增長點,來彌補損失。
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