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國標(biāo)pos機費率
全球銀行卡市場降低跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費已經(jīng)形成趨勢。中國銀行卡市場暴發(fā)性增長，證明商戶結(jié)算手續(xù)費定價模式可行，分配原則符合市場預(yù)期，雙雙因素促成市場繁榮。尤其是中國政府與市場交錯主導(dǎo)的分配模式進一步驗證政府之手與市場“看不見的手，左右促成市場效率最大化。結(jié)合國際通行做法，本文提出中國對于商戶結(jié)算手續(xù)費定價，可嘗試進行商戶差別定價、服務(wù)提供成本定價、商戶交易規(guī)模定價和信用卡與借記卡差別分離定價四類模式，或選擇其一，或四類組合進行。
根據(jù)《中國加入世界貿(mào)易組織議定書》的相關(guān)價格控制條款，中國政府可對“銀行結(jié)算、清算和匯劃服務(wù)”實行政府指導(dǎo)定價。目前，中國已經(jīng)明確交易結(jié)算手續(xù)費的政府指導(dǎo)定價模式，以確保政府對個人支付體系的價格主導(dǎo)權(quán)和管理權(quán)，可在市場開放情況下，弱
化中國銀行卡產(chǎn)業(yè)與國際銀行卡市場劇烈碰撞。但是，在開放語境下的中國銀行卡市場，必須具備發(fā)展眼光，才能實現(xiàn)中國式增長。
中國的商戶結(jié)算手續(xù)費定價展望
結(jié)合國際通行做法，本文提出中國商戶結(jié)算手續(xù)費定價嘗試進行商戶差別定價、服務(wù)提供成本定價、商戶交易規(guī)模定價和信用卡與借記卡差別定價等四類模式，或選擇其一，或四類組合進行。
第一類：商戶差別定價模式
現(xiàn)行模式存在的問題有四。
一是商戶分類的依據(jù)不足。簡單地按照行業(yè)類型劃分商戶做法，難以適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以頗多爭議的餐飲業(yè)為例，將其與對銀行卡預(yù)授權(quán)服務(wù)較為依賴的賓館業(yè)劃為一類，執(zhí)行較高標(biāo)準，容易引發(fā)手續(xù)費爭端。此外，商戶混業(yè)經(jīng)營越來越普遍，按照行業(yè)分類定價執(zhí)行較為困難。
二是不同類別商戶的價格差異過大。中國不同類別商戶刷卡手續(xù)費的價格差異過大。以交換費為例，在126 號文中，從最高的1. 4% 到0.7%、0.35％直到公益類商戶完全免費，交換費呈幾何級數(shù)遞減；即使在2013年2 月25 日實行的新標(biāo)準中，交換費從最高0.9%，到0.55%、0.26% 直到公益類商戶完全免費，仍呈幾何級數(shù)遞減，交換費價格差異沒有得到改善。價格差異引發(fā)商戶手續(xù)費爭端，誘惑利益主體套用低的刷卡手續(xù)費商戶類別碼。
三是消費類商戶與繳費轉(zhuǎn)賬類商戶交易定價混雜。隨著中國銀行卡業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，銀行卡在通訊、金融、保險、公用事業(yè)繳費等領(lǐng)域的應(yīng)用范圍不斷擴大，而這些類型的交易與傳統(tǒng)的消費類交易明顯的不同。
四是公立醫(yī)院和學(xué)校完全免費不符合“誰受益誰付費”的市場化原則。免費策略僅僅單方面考慮了解決公益類商戶的受理意愿，沒有考慮彌補銀行業(yè)的合理成本。
展望有二。
一是根據(jù)風(fēng)險和服務(wù)分類商戶。不同的風(fēng)險和服務(wù)給銀行業(yè)帶來了不同的成本支出，這是根據(jù)風(fēng)險和服務(wù)的不同實施差別定價的主要依據(jù)。如，銀行卡預(yù)授權(quán)交易增加了額外的處理成本；又如，珠寶首飾等容易變現(xiàn)的貴重商品類的高風(fēng)險商戶，給銀行業(yè)帶來了較高的偽卡欺詐損失和風(fēng)險管理成本；再如，網(wǎng)上支付等新興支付渠道具有不同的風(fēng)險特點。
二是縮小價格差異。銀行卡交易所提供的服務(wù)本質(zhì)上沒有太大的差別，交易成本也相差較小，若不同類別的商戶價格差異超過合理的范圍，一方面說明高結(jié)算手續(xù)費商戶可能存在壟斷利潤，另一方面說明高結(jié)算手續(xù)費商戶與低結(jié)算手續(xù)費商戶之間可能存在交叉補貼。從國外銀行卡交易的商戶差別定價來看，價格差異也維持在很小的范圍內(nèi)，美國每類商戶的價格差異基本在0.2% 左右，歐洲只有0.1% 左右。因此，中國每類商戶的價格差異可以設(shè)定在0.1%-0.2%之間。
第二類：服務(wù)提供成本定價模式
現(xiàn)行模式存在的問題。沒有考慮發(fā)卡機構(gòu)發(fā)生的交換成本、收單機構(gòu)發(fā)生的受理收單成本、中國銀聯(lián)發(fā)生的轉(zhuǎn)接成本，簡單以商戶利潤為考量制定結(jié)算手續(xù)費價格必然引致爭議。成本定價展望。2002 年7 月歐盟委員會與VISA 簽署了跨境交換費（注：交換費是商戶回傭的一部分。商戶回傭中國稱之“商戶結(jié)算手續(xù)費”）的協(xié)議，此項協(xié)議成為交換費發(fā)展史上的重要里程碑，監(jiān)管機構(gòu)第一次批準以覆蓋發(fā)卡機構(gòu)成本的方法制定交換費。在中國亟待探索依據(jù)發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)及中國銀聯(lián)提供的不同支付服務(wù)的成本制定價格標(biāo)準。為此，建議中國形成以下商戶刷卡手
續(xù)費價格標(biāo)準：
商戶刷卡手續(xù)費=發(fā)卡機構(gòu)成本+ 收單機構(gòu)成本+跨行轉(zhuǎn)接清算成本=（發(fā)卡機構(gòu)交易處理成本+ 資金成本+ 支付擔(dān)保成本）+ 收單機構(gòu)成本+ 跨行轉(zhuǎn)接清算成本。銀行卡市場產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，隨著生產(chǎn)能力的擴大，使長期平均成本呈現(xiàn)下降趨勢，從而帶來規(guī)模利益，最終讓發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、跨行轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)直接受益。
第三類：商戶交易規(guī)模定價模式
現(xiàn)行模式存在的問題。沒有考慮商戶交易規(guī)模的影響，交易規(guī)模與交易成本呈負相關(guān)的關(guān)系，隨著交易規(guī)模增加，銀行卡交易發(fā)生的成本逐步降低。對大商戶沒有優(yōu)惠，不利于與大商戶建立良好的合作關(guān)系。展望。銀行卡產(chǎn)業(yè)具有典型的規(guī)模效應(yīng)，隨著規(guī)模的增加，銀行卡交易的平均成本逐步降低，因此按照商戶銀行卡交易規(guī)模實行層級定價符合成本定價原則。美國的銀行卡交易層級定價的基本做法是，根據(jù)商戶上一時期的交易量，確定商戶下一時期銀行卡交易的交換費率。交易規(guī)模越大商戶結(jié)算手續(xù)費越低。由于商戶行業(yè)類型和價格差異幅度的重大調(diào)整將會對銀行卡市場的利益格局產(chǎn)生較大影響，可能給中國發(fā)展中的銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來混亂，因此，建議實行每200 萬元交易金額遞減10 個基點的層級定價方案。方案以2013 年2 月25 日實行的商戶分類進行測算。如，餐娛類商戶月交易金額在200 萬元( 含）以下、200-400 萬元（含）、400 萬元以上，手續(xù)費依次為1.25%、1.13% 和1.02%。
第四類：借記卡與信用卡差別分離定價模式
中國是借記卡大國，信用卡發(fā)卡量較少，成為銀行卡產(chǎn)業(yè)陷入定價扭曲困境的重要原因，除了居民強烈的儲蓄意愿之外，與借記卡具有信用卡的基本功能有一定關(guān)系，在很大程度上使得信用卡持卡人的消費習(xí)慣非常接近于借記卡?，F(xiàn)行統(tǒng)一定價模式存在的問題。
一是統(tǒng)一定價不符合投入產(chǎn)出原則。信用卡消費是一種信用消費，商戶將消費者的購物信貸賣給了發(fā)卡機構(gòu)，后者統(tǒng)一管理消費者的購物信貸，承擔(dān)了與交易金額成正比的變動成本，包括欺詐損失、支付保證成本和信貸資金成本。借記卡交易的成本主要是與交易金額無關(guān)的固定成本。為此，信用卡受理商戶理應(yīng)支付高于借記卡受理的費用。但是，現(xiàn)行借貸不分離的統(tǒng)一定價模式，導(dǎo)致了銀行卡市場內(nèi)部存在低端補貼高端、用借記卡補貼信用卡的現(xiàn)象。
二是統(tǒng)一定價不利于借貸卡種獨立發(fā)展。限制了借記卡收單市場向中、低端商戶滲透，不利于信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)和盈利發(fā)展。
三是統(tǒng)一定價可能面臨訴訟風(fēng)險。信用卡與借記卡是兩種不同的產(chǎn)品，統(tǒng)一定價實際上是一種價格捆綁。捆綁銷售作為一種銷售手段，很多情況下是合理的。但對于交換費，由于其特殊的集中定價機制，具有壟斷性，當(dāng)它捆綁的時候，商戶就可能聯(lián)合起來向政府控訴，控訴捆綁定價損害其利益。美國沃爾瑪案就是例證。銀行卡公司的簽名借記卡和信用卡采用統(tǒng)一定價，要求沃爾瑪受理信用卡的同時，必須受理其簽名借記卡，經(jīng)過長達7 年的訴訟后雙方達成庭外和解，銀行卡公司將簽名借記卡的交換費降低1/3，10 年內(nèi)賠償沃爾瑪30.5 億美元。為規(guī)避未來可能出現(xiàn)的信用卡與借記卡統(tǒng)一定價的訴訟，中國應(yīng)該盡早實行信用卡與借記卡差別定價，允許商戶只受理信用卡或借記卡。信用卡與借記卡差別定價展望。根據(jù)市場條件，信用卡交易結(jié)算手續(xù)費保持現(xiàn)有統(tǒng)一定價水平，借記 .交易結(jié)算手續(xù)費則在此基礎(chǔ)上暫以90% 折讓試點。
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