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收款機pos機怎么使用
編輯導語:在本篇文章中,作者為我們介紹了有關(guān)銀行卡收單的相關(guān)日常工作用語,以及銀行卡收單的行業(yè)知識,感興趣的一起來看一下,希望對你有幫助。
一、日常工作用語1. 限額限額分為單筆限額與單日限額,單筆限額即單筆最大可刷金額,單日限額即當天累計可刷金額,限額由各支付公司根據(jù)風控政策單獨制定,無統(tǒng)一標準。
2. 提額與限額相對應(yīng),提額即提高單筆或單日累計刷卡額度,提額的方法一般是通過綁定銀行卡,進行四要素鑒權(quán),提額之后的額度同樣由各支付機構(gòu)自行制定,無統(tǒng)一標準。
3. 商戶進件也就是商戶報備,商戶想使用某支付機構(gòu)POS終端進行線下收款,需要將商戶、法人等信息上送給支付機構(gòu),支付機構(gòu)審核商戶信息真實性,并報備至銀聯(lián),商戶才能使用此支付機構(gòu)的通道進行線下收款。
4. mcc商戶向支付機構(gòu)進行報備時,根據(jù)商戶類型與經(jīng)營范圍,支付機構(gòu)分配對應(yīng)mcc碼給商戶,不同mcc收款時收款費率不同。
mcc大概分為3類:標準類、減免類/優(yōu)惠類、公益類,區(qū)別從名字上理解就可以,支付機構(gòu)的通道成本依次遞減。
標準類:就是普通商戶,費率正常收取,正常0.6%。減免類/優(yōu)惠類:一般是超市、加油站、水電煤等基本生活保障的商戶,一般是0.38%-0.48%。公益類:主要是非盈利學校、醫(yī)院等機構(gòu)商戶,通道費率為0。5. 跳碼即商戶交易時與商戶進件時的mcc碼不同,舉個例子:商戶進件時分配的mcc為4401,但實際發(fā)生交易的商戶mcc為2201。
6. 跳地區(qū)與跳碼同理,進件商戶地區(qū)與實際交易商戶地區(qū)不在同一個地方,舉個簡單的例子,你在北京刷了卡,信用卡賬單顯示交易商戶在上海。
跳碼與跳地區(qū)偶爾一次還可以,如果經(jīng)常跳碼或者跳地區(qū),很容易觸發(fā)銀行系統(tǒng)的風控,造成降額或者封卡,但是跳碼又是銀行卡收單機構(gòu)的最重要的盈利來源,下文會說。
7. 三單合一個人完成信用卡刷卡交易之后,會產(chǎn)生3個單據(jù),1個是信用卡賬單、一個是簽購單,也就是POS機小票,還有就是銀聯(lián)的賬單,若這三個賬單上的商戶名稱與商戶mcc一致,則說明沒有跳商戶,不一致則說明交易時發(fā)生了跳碼。
8. POS終端即銀行卡刷卡設(shè)備,分為手刷、智能POS、傳統(tǒng)POS,具體區(qū)別可以看我上一篇內(nèi)容,在此不再贅述。
9. tusn/sn即每臺POS終端的身份證號(唯一標識),sn/tusn無什么區(qū)別,本質(zhì)一樣,叫法不同而已,同一支付機構(gòu)旗下的同品牌POS的tusn/sn必須唯一,不可相同。
10. 程序灌裝每家銀行卡收單支付機構(gòu)采購POS終端時,都會將終端灌裝本支付機構(gòu)專用的支付應(yīng)用,終端只能使用本支付機構(gòu)的支付通道,無法使用其他支付機構(gòu)的通道。
11. 代理商/服務(wù)商/機構(gòu)這3個角色都是獨立于支付機構(gòu)體系外的組織,依次往上級別越高。
可以簡單類比為微商,級別越高,對應(yīng)拿貨成本越低,在銀行卡收單行業(yè),貨就變成了通道費率與pos終價格端。
需要說明下這3個角色的名稱不是固定的,也不是說所有的支付公司都會有這3個層級,每家支付機構(gòu)情況不同。
12. 分潤分潤是上述幾個組織中最重要的收入來源,分潤又可以大概分為交易分潤與活動分潤,交易分潤簡單來說就是差價,依然可以類比微商。
舉例:支付公司給機構(gòu)的通道成本是0.4%,機構(gòu)給服務(wù)商是0.5%,服務(wù)商給代理商0.6%,中間0.1%的通道差乘以交易量就是各個組織的分潤。
活動分潤是指達到支付機構(gòu)開展的政策活動標準而得到的收益,例如某支付機構(gòu)2022年Q2發(fā)布了一個活動,每有效激活一臺POS終端,獎勵50元,達到活動標準即會得到對應(yīng)的活動分潤,這里有個點可以提一下,正常情況下支付機構(gòu)只對接一級代理商,涉及到后續(xù)開票及代理商管理等問題。
13. 代發(fā)分潤正常情況下支付機構(gòu)只會給一級代理商發(fā)分潤,但是也會有部分一級代理商會與支付公司溝通,讓其代發(fā)一定比例的二級代理商的交易分潤。
14. 小票日常生活中使用信用卡刷卡支付,POS機打印出來讓顧客簽字確認的小票。
15. 電子簽名新型終端催生的新型簽名方式,終端不再打印小票,而通過在終端屏幕上簽名確認,常見的有智能終端與miniPOS。
16. 借記卡/貸記卡借記卡即普通儲蓄卡的升級版,貸記卡即普通信用卡,采用借貸記區(qū)分,是從會計的角度考慮。
借記卡和貸記卡可以大概代表個人的資產(chǎn)與負債,會計中資產(chǎn)類科目用【借】代表增加,例如銀行存款,負債類科目用【貸】代表增加,例如應(yīng)付賬款。
17. 準貸記卡既有借記卡屬性,又有貸記卡屬性,即既有透支額度又有儲蓄職能,在銀行卡收單業(yè)務(wù)中,需要明確準貸記卡到底屬于借記卡還是貸記卡。
因為實際業(yè)務(wù)中,借/貸記卡的業(yè)務(wù)規(guī)則不同。
二、行業(yè)黑話1. Tx即通過偽造虛假交易,把信用卡額度換算成可自由可支配資金,常見的2種方式:
你把信用卡金額刷給你認識的商家,但實際上不要商品或者服務(wù),商家在收取一定手續(xù)費后,刷卡交易的剩余資金給你;把你自己包裝成商戶,刷自己商戶的終端,資金結(jié)算至自己商戶綁定的結(jié)算卡里面,沒有中間商賺差價。2. 養(yǎng)卡通過合理控制信用卡刷卡頻率與刷卡金額,迎合銀行信用卡策略,以達到信用卡提額的目的,要避免跳碼、跳地區(qū)。
3. 切機字面上理解就是將商家的某支付機構(gòu)POS終端替換成另一家POS支終端,本質(zhì)是為了替換底層的支付通道,達到切資金交易量的目的。
常見的2種切機方式:一種是直接把終端POS替換成別家的終端,這種很常見,另一種是把終端內(nèi)部的支付應(yīng)用替換成別家的,這種難度很大,因為需要密鑰,但是密鑰這個東西基本上拿不到。
4. 電銷銀行卡收單從業(yè)人員應(yīng)該比較熟悉,只要你注冊過線下支付機構(gòu)的賬號,大概率就會一直有人打電話推銷POS機或者通知你更換POS機(切機),但20年國家打擊POS機電銷之后,已經(jīng)消停了很多,只能偶爾接到推銷的電話。
5. 秒到/結(jié)正常刷卡消費的結(jié)算款T+1才會結(jié)算至商家賬戶,但是現(xiàn)在非真實類的銀行卡收單交易(tx交易),結(jié)算款都是實時到賬,這是剛性需求,也是行業(yè)共識。
1)墊資:秒到的結(jié)算款是支付機構(gòu)先行墊資,墊資的來源常見的有幾種:支付機構(gòu)墊資、支付機構(gòu)與服務(wù)商按比例墊資、墊資通道。
墊資是有成本的,支付機構(gòu)肯定要想辦法把成本賺回來,跳碼就是最常見的一種。
你刷卡是按照標準商戶的費率收費,但實際上交易的商戶是減免或者公益類商戶,中間的費率差即是支付機構(gòu)的利潤。
2)提現(xiàn)費:這個也是支付公司包裝的一個費用,每家公司叫法不同,信息費/提現(xiàn)費/服務(wù)費都可以,正常情況下1-3元/每筆。
3)信用卡代還:這個是違規(guī)的,之前市面上有挺多開展這個業(yè)務(wù)的公司,最著名的應(yīng)該就是51信用卡了,后來被查處還上了新聞。
信用卡代還的原理很簡單,就是把剩余額度套出來然后還款,額度恢復后再套出來再還款,循環(huán)往復。
4)四方機構(gòu):可以直接從字面意思理解,游離于三方支付機外,沒有支付牌照,通過聚合三方支付機構(gòu)收款通道完成資金支付交易。
5)二清:字面理解即二次清結(jié)算,這個可以與四方放在一起說,如果四方只是做聚合支付,不實際觸碰資金,不存在合規(guī)問題。
如果四方機構(gòu)非法從事資金清結(jié)算業(yè)務(wù),即資金先收到平臺,平臺再做二次的清分、結(jié)算,即是二清,是不合規(guī)的。
作者:鯨爺陸,微信公眾號:鯨爺陸。
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