pos機轉(zhuǎn)賬限額,銀行規(guī)避風(fēng)險也需方便民眾

 新聞資訊  |   2023-07-02 12:08  |  投稿人:pos機之家

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1、pos機轉(zhuǎn)賬限額

pos機轉(zhuǎn)賬限額

銀行采取措施規(guī)避風(fēng)險有必要,但盡可能避免對客戶造成不便,也需要銀行在推出相關(guān)措施之前周全考慮。

資料圖。圖/IC photo

| 繆因知

近日,據(jù)《財經(jīng)》雜志等媒體報道,有銀行對I類賬戶設(shè)置了交易限額,規(guī)定非柜面所有渠道的交易額度,每天上限為5000元。 這意味著,若不去銀行柜臺,客戶無論使用手機銀行、網(wǎng)上銀行、自動取款機、商場餐館刷卡(POS)機,還是支付寶、微信等進行支付時,一天交易金額累計均不能超過5000元。

在線上消費與交易日益頻密的當(dāng)前情況下,這一金額限制,對于不少人而言,都可謂不敷使用。尤其是,累計超過5000元的場景并不在少數(shù),如購買珠寶等奢侈品,購買家電、機票,或支付學(xué)費培訓(xùn)費、給各類會員卡充值等。所以,盡管很多人并不能立刻親自驗證此一說法是否屬實,卻也不能不表示關(guān)心。

目前,綜合新京報等各方報道看,金融監(jiān)管部門出于安全考量,一直要求加強非柜面轉(zhuǎn)賬限制,銀行也在引導(dǎo)客戶自行設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額。而部分銀行已經(jīng)開始對非實名手機注冊的銀行賬戶強制設(shè)置了較低的交易限額,如5000元。但即便如此,銀行作為金融服務(wù)機構(gòu),也應(yīng)把相關(guān)工作做得更細致。

2016年,為防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪,中國人民銀行就通知要求,加強銀行非柜面轉(zhuǎn)賬管理,銀行在為存款人開通業(yè)務(wù)時,雙方就約定非柜面渠道向他人的非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等。

限額管理的用意,一是為了遏制電信詐騙,即通過“限流”來控制當(dāng)事人或詐騙犯的資金轉(zhuǎn)移;二是反洗錢方面的考量。通過信息實名化,來實現(xiàn)對金融交易的管控,也是近年的一個總體思路,包括已經(jīng)頒布但暫緩執(zhí)行的“存取款5萬元需說明資金用途或來源”的規(guī)則等。

資料圖。圖/IC photo

在既定的監(jiān)管規(guī)則要求下,銀行照章辦事,自然無可厚非。但與此同時,銀行的服務(wù)工作也應(yīng)當(dāng)可以做得更加透明細致一些。比如,目前各家銀行在回復(fù)媒體采訪時,均未給出5000元限額規(guī)則的法律依據(jù)。

銀行出于審慎以及保護客戶的目的,采取一定的風(fēng)險提示是可以的,但5000元這一具體限額是否合適,則有可探討的余地。賬戶長期不用,也并非銀行限制其交易權(quán)限的充分理由。當(dāng)然,相應(yīng)地,客戶自主決定交易的風(fēng)險、因自身保管不慎導(dǎo)致賬戶密碼泄露的損失風(fēng)險,也不歸銀行承擔(dān)。

此事更觸動公眾神經(jīng)的是,部分銀行對I類賬戶也明確限額了。

我國銀行賬戶分為I、II、III類。I類賬戶設(shè)立要求最高、手續(xù)最多,如一個人在全國范圍內(nèi)只能在一家銀行擁有一個Ⅰ類賬戶。I類賬戶功能也最全,包括作為標準配置的轉(zhuǎn)賬無限額。對這一賬戶施加交易限制,本質(zhì)上是一種服務(wù)降級,也有違實施賬戶分類的初衷。

實際上,銀行對賬戶風(fēng)險大小的主觀判斷,也不能自動轉(zhuǎn)化為銀行的權(quán)力。如果銀行認為客戶涉嫌洗錢等問題,可以依法報告有關(guān)部門,建議調(diào)查。銀行自行施加交易限額等措施,不僅防范作用有限,也可能傷及無辜,甚至讓人揣測是為了限制存款流出,對銀行形象不利。

與此同時,銀行實施限制措施,也應(yīng)對客戶通知到位。銀行和公眾都可以接受第三方監(jiān)管機構(gòu)依法施加的限制,但作為服務(wù)機構(gòu)的銀行應(yīng)當(dāng)主動、積極通知尚不知情的客戶,而不能自行在網(wǎng)站或網(wǎng)點發(fā)個公告了事。

當(dāng)然,銀行也不能以該賬戶交易頻次少為由,自行推斷客戶無交易需求,對其賬戶實施限制措施。恰恰相反,“養(yǎng)卡千日,用卡一時”,臨場不能支付的尷尬更會讓人不適,也必然大大拉低客戶對銀行服務(wù)的滿意度。

總之,銀行采取措施規(guī)避風(fēng)險有必要,但盡可能避免對客戶造成不便,也需要銀行在推出相關(guān)措施之前周全考慮。

撰稿 / 繆因知(法律學(xué)者)

編輯 / 劉昀昀

校對 / 劉軍

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